A lakáshitel kiválasztásához használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. De miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt.
Lakáshitel felvételekor a hitelösszeget meghatározza a jövedelem, és az ingatlanfedezet. Fontos tényező a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ami megmutatja, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a jogszabály szerint, lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A másik fontos tényező a hitelfedezeti mutató, ami pedig az mutatja meg, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez képest mekkora hitelt adhatnak a bankok.
Akkora hiteltörlesztőt vállaljon csak be, amekkorát hosszú távon is tud törleszteni. Nem biztos, hogy szerencsés a jövedelmet a JTM szabály szerint maximálisan leterhelni.
Lakáshitel felvétele előtt meg kell határozni a háztartás havi jövedelmét. Össze kell írni a havi bevételeket, illetve kiadásokat. A kiadások hónapról hónapra változhatnak, ezért érdemes a rendszeres kiadások (rezsi költség, élelmiszer, közlekedés, stb.) mellett az alkalmi kiadásokkal is számolni (orvos, gyógyszer, kultúra, szórakozás, ruházkodás, lakberendezés, stb.).
A törlesztő meghatározásának legfontosabb szempontja:
A hitel kamata változhat-e, és ha igen, milyen időközönként, ugyanis ez egyértelműen a törlesztő emelkedését is jelenti. Vannak lakáshitelek, melyek esetében a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt fix. Mások esetében a kamat 3, 5, 10 vagy éppen 15 évente, a kamatperiódusok között módosulhat. Vannak referencia mutatóhoz kötött hitelek, melyeknél a referencia mutató értékének megváltozása maga után vonja magának a hitel kamatának a megváltozását is. Például a 12 havi BUBOR-hoz kötött hitel kamata 12 havonta az adott mutató változásának megfelelően módosul.
A legkiszámíthatóbbak a végig fix kamatú hitelek, mert itt a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanakkora marad. Nem ajánlatos a havi bevétel teljes elkölthető összegét hiteltörlesztésre fordítani. Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön esetén a szabad pénzösszeg 80%-át, míg változó kamatozású hitel esetében 60%-át javallott hiteltörlesztésre fordítani. Ennek oka, hogy bármikor jöhet egy váratlan nagyobb összegű kiadás.
Amennyiben változó kamatozású hitelkonstrukciót választ, a kamatperiódus végén kamatemelkedésre számíthat. Nem lehet tudni, hogy a lakáshitel kamatok hogyan alakulnak a jövőben. Néhány százalékos kamatemelkedés esetén is az előbb említett 60%-os hiteltörlesztési arányban maradhat a havi visszafizetés.