Aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listára. Az nem mindegy, hogy a KHR listán pozitív, vagy negatív státuszban van. Egy felmérésből kiderült, hogy kevesebb a rossz adós a KHR-ben, mint régebben. A negatív státuszú ügyfél, lehet aktív, illetve passzív minősítésű is. Ez azért lényeges, mert aki aktív státusszal van az adatbázisban, az nem kaphat személyi kölcsönt, lakáshitelt vagy Babaváró hitelt. Viszont, aki rendezte elmaradását, az ismét hitelképes lehet. 

Hazánkban egyre kevesebb a rossz adós. Rossz adósnak minősül az, aki a mindenkori minimálbérnek megfelelő összeggel 90 napon túli csúszásban van a hitelével. A KHR adatbázisban a bankok a hiteligények elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy megszűnt mulasztással megtalálható-e benne. A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van. Ők az aktív KHR-esek, vagyis akik nem kaphatnak hitelt. A megszűnt státuszba azok vannak, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év.

Azok az adósok, akik már rendezték tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év, úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek. Ők nem kaphatnak személyi kölcsönt, ellenben lakáshitelre van esélyük. Van olyan bank, amelyik hitelezi ezeket az adósokat, viszont van két fontos elvárása:

• Mennyi idő telt el a késedelem rendezése óta.

• Az is fontos, hogy a hiteltartozás rendezése saját erőből történt-e, mert ha az adós hitelelengedésben részesült, akkor a pénzintézetek a passzív KHR-es időszakban sem hiteleznek.

Ha már késett hitele törlesztésével, legyen óvatos a következő kölcsön felvételkor. Legyen annyi tartaléka, amennyi 2-3 havi törlesztőre elég. Ez a lakáshitelnél fontosabb, hiszen ez nagyobb összegű kölcsön, 10-20 éves futamidővel, és sokszor olyan ingatlanfedezettel, amelyben az adós maga is él. Hiába engedi a JTM szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) akár a jövedelem 50%-áig elmenni a törlesztőt, csak akkorát vállaljon be, amekkorát biztonsággal tud fizetni.

A JTM szabály kimondja, hogy lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Mindenki kezelje körültekintően a hitelezési kockázatokat. A forinthitelek esetében árfolyamkockázat nincs, viszont kamatkockázat létezik. Válasszon olyan lakáshitelt, amelynél a havi törlesztőrészlet hosszú időre fix.

Kifizetődő egy biztonságosabb, de drágább kölcsönt választani. A változó kamatozású kölcsönök a legolcsóbbak. Ahogy nő a kamatperiódus hossza, úgy nő a költség is. A kamatkockázat csökkentése, vagy végig fix hitel esetében annak kiiktatása mindenképp megér némi felárat. 

Az ingatlanárak az egekbe szöktek, ezért általában szüksége van az embereknek lakáshitelre otthonuk megvásárlásához. Az ingatlanfedezet mellett, munkaszerződésre, és még jó néhány dokumentumra is szükség van a lakáshitel felvételéhez. A hitelintézetek elsősorban a határozatlan idejű munkaszerződést kedvelik, de a határozott idejű munkaszerződés sem zárja ki a hitelfelvételt.

Lakáshitel felvételekor fontos a megfelelő jövedelem igazolása. A jövedelem határozza meg, hogy a hiteligénylő hitelképes-e, és ha igen, mekkora hiteltörlesztőt vállalhat be. Minél magasabb a jövedelem, annál kedvezőbb konstrukcióhoz juthat. 

A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályozza, hogy meghatározott kamatperiódus mellett a jövedelem mekkora százaléka lehet maximálisan a törlesztők összege. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

A felvehető hitelösszeg és a havi törlesztőrészlet nagyságát a már meglévő hitelek, illetve a hitelkeretek is befolyásolják. A hitelkeretet akkor is 5%-kal veszi figyelembe a bank, ha abból egyetlen forintot sem költött el. Ha az igazolt jövedelem nem bírja el a felvenni kívánt hitelösszeget, járjon utána, hogy a fel nem használt hitelkeret megszüntetésével, illetve a folyószámlahitel visszafizetésével a hitelképesség visszaállítható-e.

A lakáshitel felvételét megakadályozhatja egy határozott idejű munkaszerződés, amit a bankok különbözőképpen kezelnek.

Egyes bankoknál határozott idejű munkaszerződés esetén minimális elvárás a legalább 1 éve fennálló, ugyanazon munkáltatónál meglévő határozott idejű munkaviszony. Más hitelintézeteknél elég lehet 3 hónapnyi munkaviszony, vagy az 1 év akár két munkahelyről is származhat, ha ezek között nem volt 15 napnál hosszabb szünet. A jövedelem nagysága is fontos ebben az esetben, ugyanis akad olyan bank, ahol eltekintenek a legalább 1 éve fennálló szerződéstől, amennyiben a nettó jövedelem meghaladja a 300 ezer forintot.

Az is befolyásolja a bank döntését, hogy mennyi idő van még hátra a munkaszerződésből. Minimális elvárás, hogy legalább 3 hónap legyen még a lejáratig. Szükséges a munkáltatótól egy szándéknyilatkozat, miszerint meghosszabbítja majd a munkaszerződést. 

Bonyolultabb, ha határozott idejű munkaszerződéssel és külföldi jövedelemmel igényelne lakáshitelt. Kevés bank hitelez ilyen együttállással, és feltételeik is nagyon szigorúak.

A lakáshitelek összehasonlítására kiváló megoldás a Hitelmax lakáshitel kalkulátora!

A magas ingatlanárak miatt a lakásvásárlók többsége lakáshitelt vesz fel. Egy lakáshitel kiválasztásakor fontos szempont a konstrukció költsége, a havi törlesztőrészlet, illetve az egyéb kiadások. A lakáshitel átfutási ideje is fontos. Egy lakáshitel hiteligénylési folyamata akár 40 napig is elhúzódhat. Hogyan gyorsítható fel a folyamat? Cikkünkből kiderül!

Amint leteszi agy lakáshitel mellett voksát arról is dönt, hogy mennyivel fog növekedni a család havi kiadása, éppen ezért elsődleges szempont, hogy minél olcsóbb legyen a konstrukció. A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segít a legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásában. 

Az ingatlankínálattal együtt a kereslet is megnőtt. Az eladóknál az a vevő van előnyben, aki gyorsabban fizet. Amennyiben meg lett kötve az adásvételi szerződés, a fizetési határidőre is figyelni kell. A hitelügyintézés elhúzódása miatt túlcsúszhat a határidőn, és elbukhatja a foglalót, vagy kötbérre számíthat. Ezért annyira fontos a lakáshitel átfutási ideje. 

Mennyi idő alatt kapható meg egy lakáshitel? Hogyan gyorsítható fel?

Egy lakáshitel igénylésének folyamata 27-40 nap. A bank csinálhatja párhuzamosan is az egyes lépéseket, de ezzel nem csökken minden esetben a kölcsön átfutási ideje.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében az MNB feltételeket szabott az átfutási idővel kapcsolatban. Az MFL-nél maximum 15 munkanap lehet a hitelbírálat, a folyósítási feltételek ellenőrzésére pedig maximum 2 napja van a banknak.

A szabályok bevezetése jó hatással volt a lakáshitel átfutási idejére, viszont az értékbecslés beérkezése akár 15 napot is igénybe vehet. A szerződéskötés és az azt követő feltételek teljesítése is hosszabbá tehetik a kölcsön átfutási idejét. További javulás a digitalizációtól várható.

2020 elejére várható a BISZ és a NAV közös keresetkimutatási rendszere. A bankok a rendszeren keresztül lekérhetik majd a kérelmezők jövedelmi adatait, amennyiben hozzájárulnak. Ezzel felgyorsulhatna a kölcsönök jövedelemellenőrzésének folyamata.

A hitelezési folyamat még tovább gyorsulhatna, ha a tartozáselismerő okirat készítése és közjegyzői hitelesítés is digitálisan történhetne. Emellett a földhivatali eljárás digitalizációjával a tulajdonjog és zálogjog bejegyzése, törlése is felgyorsulhatna. Egy egységes értékbecslő adatbázis kialakításával pedig sok esetben az értékbecslések ideje és költsége is lecsökkenhetne. 

A lakáshitel kamatok nagyon alacsonyak most, viszont ez nem biztos, hogy mindig így lesz. Ezért lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza. A lakáscélú hitelek nagy összegűek, a futamidejük hosszú. Ezért fontos, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, illetve minél jobban felkészüljenek az esetleges változásokra.

Milyen kamatperiódust válasszon egy lakáshitel felvételekor?

Kamatperiódus

A kamatperiódus az az időszak, amikor a kölcsön futamidején belül a hitelügylet kamata fix, vagyis a havi törlesztő nem változik. A kamatperiódusok hossza alapján megkülönböztetünk:

• rövid kamatperiódusú hitelt: 3, 6 vagy 12 hónap
• hosszú kamatperiódusú hitelt: 3, 5, 10, 15 és 20 év

A hitelkamat változásának oka

A bankok a kölcsöneik kamatait mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg:

• BUBOR: Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott hitelintézet által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Tehát a bankok a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.

• BIRS: A hosszú kamatperiódusú hiteleknél a BIRS a referencia, ami annyiban különbözik a BUBOR-tól, hogy ez a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg, vagyis azt, hogy ilyen időtávra milyen áron hiteleznének egymásnak a pénzintézetek.

Milyen legyen a lakáshitel kamatperiódusa?

Az adósságfék szabály pontosan meghatározza, hogy a jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát pedig függ az igazolt jövedelem nagyságától (más a %-os érték 500.000 Ft alatti, illetve legalább ezt elérő jövedelem esetén), valamint a hitel kamatperiódusától. Ha hosszabb a hitel kamatperiódusa, magasabb lehet a hiteltörlesztésre fordított összeg aránya, hiszen ekkor kisebb a kamatkockázat is. 

A rövidebb kamatperiódus is lehet jó választás, ha biztosan tudja, hogy a kölcsönt a futamidő előtt végtörleszti majd. Ez akkor jelent megoldás, ha a jövedelem rövid kamatperiódus esetén is elbírja a hiteltörlesztőt.

A lakáshitel jelzáloghitel, vagyis felvételéhez ingatlanfedezet szükséges. A hitelintézet biztosítéka a  fedezetként bevont ingatlan lesz arra az esetre, ha az adós nem fizetné a kölcsönt. Így kisebb a bank kockázata, ami az ügyfeleknek is kedvező, mert a jelzáloghitelek kamata alacsonyabb a személyi kölcsön kamatánál. Fontos a hitelbe bevonni kívánt ingatlan típusa, ugyanis a pénzintézetek különbözőképpen hitelezik meg az eltérő besorolású ingatlanokat. 

Fedezet lehet: Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A jelzáloghitelhez fedezetként felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie:

• Van benne működő fürdő és WC.
• Van benne konyha és abban vízvételi lehetőség.
• Van ablak a szobán.
• Van benne állandó fűtés.

A hitelintézetek az ingatlanok becsült forgalmi érték más-más százalékáig adnak hitelt. A bankok szempontjából az ingatlan tulajdoni lapján szereplő besorolás a mérvadó. Az értékbecsléskor számít az ingatlan:

• elhelyezkedése (megye, település nagysága, városrész)
• állapota
• minősége
• kora
• közvetlen környezete (utca, lépcsőház)

Milyen típusú ingatlan lehet hitelfedezet?

• Tervezőasztalon levő ingatlan

• Lakóház besorolású ingatlan

• Nem lakóház besorolású nyaraló

• Ártérre épülő ingatlan

• A mezőgazdasági területen kivett gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar

• Tanya

• Vályogház

• Üzlethelyiség

• Garázs

A lakáshitel kiválasztásához használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. De miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt.

Lakáshitel felvételekor a hitelösszeget meghatározza a jövedelem, és az ingatlanfedezet. Fontos tényező a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ami megmutatja, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a jogszabály szerint, lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A másik fontos tényező a hitelfedezeti mutató, ami pedig az mutatja meg, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez képest mekkora hitelt adhatnak a bankok.

Akkora hiteltörlesztőt vállaljon csak be, amekkorát hosszú távon is tud törleszteni. Nem biztos, hogy szerencsés a jövedelmet a JTM szabály szerint maximálisan leterhelni. 

Lakáshitel felvétele előtt meg kell határozni a háztartás havi jövedelmét. Össze kell írni a havi bevételeket, illetve kiadásokat. A kiadások hónapról hónapra változhatnak, ezért érdemes a rendszeres kiadások (rezsi költség, élelmiszer, közlekedés, stb.) mellett az alkalmi kiadásokkal is számolni (orvos, gyógyszer, kultúra, szórakozás, ruházkodás, lakberendezés, stb.). 

A törlesztő meghatározásának legfontosabb szempontja:

A hitel kamata változhat-e, és ha igen, milyen időközönként, ugyanis ez egyértelműen a törlesztő emelkedését is jelenti. Vannak lakáshitelek, melyek esetében a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt fix. Mások esetében a kamat 3, 5, 10 vagy éppen 15 évente, a kamatperiódusok között módosulhat. Vannak referencia mutatóhoz kötött hitelek, melyeknél a referencia mutató értékének megváltozása maga után vonja magának a hitel kamatának a megváltozását is. Például a 12 havi BUBOR-hoz kötött hitel kamata 12 havonta az adott mutató változásának megfelelően módosul.

A legkiszámíthatóbbak a végig fix kamatú hitelek, mert itt a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanakkora marad. Nem ajánlatos a havi bevétel teljes elkölthető összegét hiteltörlesztésre fordítani. Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön esetén a szabad pénzösszeg 80%-át, míg változó kamatozású hitel esetében 60%-át javallott hiteltörlesztésre fordítani. Ennek oka, hogy bármikor jöhet egy váratlan nagyobb összegű kiadás.

Amennyiben változó kamatozású hitelkonstrukciót választ, a kamatperiódus végén kamatemelkedésre számíthat. Nem lehet tudni, hogy a lakáshitel kamatok hogyan alakulnak a jövőben. Néhány százalékos kamatemelkedés esetén is az előbb említett 60%-os hiteltörlesztési arányban maradhat a havi visszafizetés.

Az ingatlanárak rendkívül gyorsan emelkedtek az elmúlt időszakban, nem csak a téglaépítésű lakások, hanem a lakótelepek is gyorsan drágultak. A lakáshitel kamatok ugyan alacsonyak, viszont az ingatlanárak szinte megfizethetetlenek, így nehéz lakáshoz jutni. A lakásárak különböznek vidéken és a fővárosban. Ami még érdekesebb, hogy Budapesten belül a budai és a pesti oldal között is eltérések mutatkoznak. Sokan vásárolnak panellakást, így fontos kérdés, hogy mekkora önerő szükséges ahhoz, hogy valaki meg tudjon vásárolni egy panellakást.

A magas lakásárak miatt a hitelfelvételhez szükséges önerő, ami minimum a vételár 20%-a szintén nagyobb lett. Felmérések alapján manapság legalább 2,5 millió forint önrész kell egy átlagos panellakás megvásárlásához Nyugat-Magyarországon, de a keleti országrészben sajnos ez is kevés.

Panelt vásárolna? Mutatjuk mennyi önerő kell!

Ingatlanárak

A legmagasabb ingatlanárak Budapesten vannak. 2018 második felében Pesten 567 000 Ft, Budán 757 000 Ft, a belvárosban 732 000 Ft volt az átlagos négyzetméterár. Ez alapján egy átlagos budai ingatlanért 52 476 000 Ft-ot, egy pestiért 29 709 000 Ft-ot, egy belvárosi lakásért pedig 45 022 000 Ft-ot kellett fizetni.

A panellakások ára némileg alacsonyabb. Budán 29 362 000 Ft (529 000 Ft/nm), Pesten pedig 23 546 000 Ft (456 000 Ft/nm) volt az átlagár.

Kelet-Magyarországon a használt tégla lakások átlagára 17 486 000 Ft (294 000 Ft/nm), míg ugyanez Nyugat-Magyarországon 15 691 000 Ft (276 000 Ft/nm) volt. Eközben a kelet-magyarországi házgyári lakások átlagosan 16 087 000 Ft-ba (292 000 Ft/nm), a nyugat-magyarországiak pedig 12 818 000 Ft-ba (249 000 Ft/nm) kerültek.

Önerő - hitelösszeg

Nyugat-magyarországi panel: 12 818 000 Ft 

• minimális önerő: 2 563 000 Ft
• hitelösszeg: 10 255 000 Ft 

Kelet-magyarországi panel: 16 087 000 Ft

• minimális önerő: 3 217 400 Ft
• hitelösszeg: 12 869 600 Ft

Budai panel: 29 362 000 Ft

• minimális önerő: 5 872 400 Ft
• hitelösszeg: 23 489 600 Ft 

Pesti panel: 23 546 000 Ft

• minimális önerő: 4 710 000 Ft
• hitelösszeg: 18 836 000 Ft

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segíthet megtalálni a legjobb ajánlatokat, így nem kell végigjárnia a bankfiókokat. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre, mint személyesen. Az ügyintéző felveszi Önnel a kapcsolatot, és egyeztethet vele a részletekről. 

Lakáshitel igénylésekor nem csak a kedvező kamatot kell figyelembe venni, hanem a THM-et is. A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató, azt mutatja meg, hogy mennyibe fog Önnek kerülni, hogy a hitelintézet pénzét használja. Viszont arra figyelni kell, hogy nem minden költség szerepel a lakáshitel THM-jében.

A THM százalékos formában van megadva, annál kedvezőbb egy lakáshitel, minél alacsonyabb ez a mutató. A THM-et a hitelösszeg és futamidő alapján határozza meg a hitelintézet. A THM csak akkor alkalmas a hitelek összehasonlítására, ha azok hitelösszege, futamideje és kamatperiódusa azonos.

THM költségek - A THM tartalmazza lakáshitel felvételekor:

• hitelkamat
• hitelfedezeti biztosítás díja, ha ez szerepel a hitelajánlatban
• hitelbírálati díj
• jelzálogjog földhivatalnál történő bejegyzésének díja
• értékbecslés díja
• helyszíni szemle díja építés alatt álló ingatlannál
• számlavezetés díja, ha a bank a hitel feltételeként szabja azt meg
• folyósítási díj, ha a folyósított hitelösszeget ezzel csökkentik
• nem hiteles tulajdoni lap költsége

Sokszor a bankok lakáshitel felvételekor kedvezményeket adnak, ezzel akár 100-200 ezer forintot is spórolhat, és csökkenthetik a THM-et. Általában a bankok elengedik a tulajdoni lap díját, az értékbecslési díjat, a közjegyzői díjat, a jelzálog bejegyzési díjat és a folyósítási jutalékot.

THM költségek - Nincsenek benne a THM-ben:

• késedelmi kamat
• bármilyen nem szerződés szerinti fizetésből adódó többletköltség, például a felszólító levél díja
• közjegyzői díj
• szerződésmódosítás
• elő és végtörlesztés díja
• átutalási díjak
• lakásbiztosítás díja
• jelzálog törlésének földhivatali költsége

THM költségek - A jó hitelválasztás lépései:

1. A hitelösszeg meghatározása.
2. Törlesztőrészlet nagysága, JTM korlát: A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.
3. A hitelösszeg és a törlesztő alapján a futamidő meghatározása.
4. Kamatkockázat-vállalás, tudnia kell, ha emelkednek a kamatok, a havi törlesztőrészlet is emelkedni fog.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segíthet a legjobb ajánlatokat megtalálni oldalunkon. Ha online igényel hitelt, a rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez továbbítja igénylését, így gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a hitelintézet hitelét, mint személyesen.

A magas ingatlanárak ellenére is sokan vesznek lakást, ezzel nőtt a lakáshitelek iránti keresletet is. Az ingatlanvásárlók mellett szól az alacsony lakáshitel kamat, illetve az is, hogy számos kedvezmény áll a családok rendelkezésére, amelyek az otthonteremtést támogatják. Ha lakáshitelt vesz fel valaki meg kell felelni a banki követelményrendszernek. Vannak minden pénzintézetre vonatkozó általános feltételek, illetve minden banknak van egy saját belső szabályrendszere is. Cikkünkből megtudhatja, hogy egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok.

Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen hitelt választ. Sokan elfogadják egyből a hitelintézetek ajánlatát, legyen az bármilyen. Ezt ne tegye! A bankok adnak hitelt Önnek, ebből élnek, a hitel nem Önnek éri meg, hanem a banknak. A hitel költsége a kamat, amit a banknak fizet, ezért megéri neki.

Mivel a pénz ára a kamat, ezért elsősorban azt kell megnézni, hogy mennyire drága az adott lakáshitel. Lakáshitel esetében többféle hitellel találkozhat, viszont érdemes jól átnézni őket, mert nem minden esetben a legolcsóbb a legjobb választás. A hitelintézetek sokféle trükköt alkalmaznak, hogy náluk vegyék fel hitelt. Ilyen lehet például, hogy alacsonyabb kamatot kérnek, de közben mindenféle feltételt szabnak, extra költségeket számolnak fel, stb. Ezért hozták létre a THM-et. A THM a Teljes Hiteldíj Mutató, egy százalékban fejezi ki, hogy mennyire drága az adott hitel. Minél alacsonyabb, annál jobb.

A legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásához hívja segítségül a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. Miután adatait beírja, ami semmilyen kötelezettséggel nem jár, a kalkulátor listád ad azokról a bankokról, amelyeknél Önnek lehetősége van a hitelfelvételre. 

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? – Kamatakció

Kamatakciók

A lakáshitel futamidejének kezdeti időszakában jellemző a kamatakciók igénybevétele. Általában ezek a kedvezmények feltételekhez kötöttek. Az ajánlat kiadásakor szívesen ajánlják a bankok és hitelközvetítők is. Ezek a törlesztőrészletek a feltételek teljesítésével elérhetőek, viszont korrekten tájékoztatni kellene a hitelfelvevőt arról is, hogy csak pár hónapig tartanak, nem a teljes futamidő végéig.

Sávos árazás 

Jellemző a sávos árazás is, ahol bizonyos adósminősítési szempontok alapján kerül egy bizonyos kamatsávba az Ön lakáshitelének kamatozása, majd ezen úgy tud csökkenteni, ha bizonyos feltételeket teljesít. Ennek hátránya, hogy ezzel minél inkább a hitelintézethez köti magát. Kamatakciókkal díjazzák például a munkabér bankhoz történő utalását, csoportos beszedési megbízások megadását, stb. viszont ezekkel egyre jobban elkötelezi magát az adott bank felé.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Kezdeti díjak csökkentése

Egy lakáshitel igénylésekor érdemes számba venni a hitel felvételekor keletkező egyéb költségeket, úgy mint a tulajdonszerzési illeték, ügyvéd, földhivatal, közjegyző, értékbecslés, stb. Ezek igen sokba kerülnek, ezért is fordulhat elő, hogy elszámolja az ember a költségvetést. A bankok felismerték ezt, így szinte mindenhol találkozhat egy-egy díj elengedési akcióval. Ezeknek a kedvezményeknek a célja, hogy a hitel igénylésekor erre ne kelljen költenie a hitelfelvevőnek, így emiatt dönt az ilyen akciókat kínáló bankok valamelyike mellett. Ez tényleges segítség is lehet, viszont általában ezek a költségek valahol bele vannak építve a hitelébe. Ezért a hitelek összehasonlításakor a THM-eket is érdemes összehasonlítani.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Ajándékok, kuponok

A bankok sok ügyfélcsalogató dolgot vetnek be, melyekkel vonzóbbá tehetik hiteleiket. Ilyenek lehetnek például, pénzvisszatérítés a felvett hitel után, ajándék folyószámla-hitel, ajándék hitelkártya, barkácsáruházban beváltható vásárlási utalvány, repülőjegyre váltható kupon, stb. Legtöbb esetben az ajándék típusából adódóan a további cél az, hogy Ön a felvett jelzáloghitele mellett, egyéb módon is elkötelezze magát az adott bank felé. 

A lakáscélra gyűjtögetők körében a legnépszerűbb megtakarítási forma a lakástakarékpénztár. Népszerűségét annak köszönheti, hogy megtakarításához az állam 30%-os vissza nem térítendő ajándékpénzt ad, amely évente nem lehet több 72 ezer forintnál. A havi maximum befizetés 20 ezer forint lehet, de ha Önnek módjában áll ennél több pénzt megtakarítani, arra is van lehetősége, még pedig úgy, hogy közeli hozzátartozói nevére is köt LTP szerződést. A futamidő lejárata után, mely 4-10 év lehet, a megtakarított összeg kiutalására 2 hónapot kell várni. Felhasználását minden esetben igazolni kell. A különböző lakáscélokat, eltérő módon tudja igazolni,illetve felhasználási idejüket tekintve is más-más szabály vonatkozik rájuk. Sok helyen lehet olvasni, hogy már egészen kis összegtől elindítható egy LTP szerződés, azért ennek mértéke több tényezőtől is függ. Cikkünkben elolvashatja, milyen szabályok vonatkoznak egy lakástakarék nyitási költségeire.

Amit egy lakástakarék nyitásakor biztosan fizetni kell, az a számlanyitási díj, ami a szerződéses összeg 1%-a. A szerződéses összeg tartalmazza a befizetésein túl az állami támogatást, a kamatokat és a felvehető lakáskölcsön összegét is. Ennek értelmében, minél magasabb a havi befizetés, vagy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a számlanyitási díj. Nézzünk egy példát! Ha 4 évre köt LTP szerződést, havi 20 ezer forintos befizetéssel, annak szerződéskötési díja 26-32 ezer forint, viszont ugyanez, egy 8 éves terméknél már 75-80 ezer forint. Szakértők szerint, jobban jár, ha rövidebb időre köt lakástakarékot. A legideálisabb hozama egy 4 évre kötött szerződésnek van. Ha teheti, inkább kössön egymás után két 4 éves szerződést, mint egy 8 évest.

Egy LTP szerződés megkötésekor nagyon figyelmesnek és körültekintőnek kell lenni, mert a lakástakarékpénztárak különböző akciókat hirdetnek annak érdekében, hogy az ügyfeleket magukhoz csábítsák. Egy-egy ilyen akció keretében elengedhetik a számlanyitási díj egy részét, vagy akár egészét. Viszont arra nagyon kell figyelni, hogy ezért cserébe mit kér a lakástakarékpénztár. Például kérheti, egy másik termék megkötését is. Így kerülhet sor az LTP szerződés megkötésével együtt egy bankszámlanyitásra, lakásbiztosítás megkötésére, nyugdíjpénztárba való belépésre, vagy hitelkártyanyitásra. Ezek a termékek is pénzbe kerülnek,tehát elképzelhető, hogy többet fizet egy akció alkalmával, mintha anélkül kötötte volna meg a szerződést. Illetve az is előfordulhat, hogy a lakástakarék kiköti, hogy nem módosíthatja a szerződés főbb pontjait, mert, ha ez mégis megtörténne az akcióban elengedett számlanyitási díjat ki kell fizetni utólag.

A lakástakarék EBKM mutatója (éves kamatmutató) nem fogja megadni a plusz vállalások további költségeit, azt Ön tudja kiszámolni, hogy azzal együtt is megéri-e megkötni a szerződést. Az EBKM (Egyesített Betéti Kamatláb Mutató) a pénzintézeti termékek tényleges éves hozamát jelző mutató, melynek segítségével össze lehet hasonlítani a bankok kamatígéreteit. Kormányrendelet alapján minden bank köteles azonos elvek szerint kiszámítani a termékeire vonatkozó EBKM-et és azt közzétenni. Az EBKM nem tartalmazza a pénz elhelyezésének vagy felvételének költségét. Sajnos az EBKM nem tökéletes, mert nem számol a pénz utalásával, felvételével és a kamatadóval sem.