Aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listára. Az nem mindegy, hogy a KHR listán pozitív, vagy negatív státuszban van. Egy felmérésből kiderült, hogy kevesebb a rossz adós a KHR-ben, mint régebben. A negatív státuszú ügyfél, lehet aktív, illetve passzív minősítésű is. Ez azért lényeges, mert aki aktív státusszal van az adatbázisban, az nem kaphat személyi kölcsönt, lakáshitelt vagy Babaváró hitelt. Viszont, aki rendezte elmaradását, az ismét hitelképes lehet. 

Hazánkban egyre kevesebb a rossz adós. Rossz adósnak minősül az, aki a mindenkori minimálbérnek megfelelő összeggel 90 napon túli csúszásban van a hitelével. A KHR adatbázisban a bankok a hiteligények elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy megszűnt mulasztással megtalálható-e benne. A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van. Ők az aktív KHR-esek, vagyis akik nem kaphatnak hitelt. A megszűnt státuszba azok vannak, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év.

Azok az adósok, akik már rendezték tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év, úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek. Ők nem kaphatnak személyi kölcsönt, ellenben lakáshitelre van esélyük. Van olyan bank, amelyik hitelezi ezeket az adósokat, viszont van két fontos elvárása:

• Mennyi idő telt el a késedelem rendezése óta.

• Az is fontos, hogy a hiteltartozás rendezése saját erőből történt-e, mert ha az adós hitelelengedésben részesült, akkor a pénzintézetek a passzív KHR-es időszakban sem hiteleznek.

Ha már késett hitele törlesztésével, legyen óvatos a következő kölcsön felvételkor. Legyen annyi tartaléka, amennyi 2-3 havi törlesztőre elég. Ez a lakáshitelnél fontosabb, hiszen ez nagyobb összegű kölcsön, 10-20 éves futamidővel, és sokszor olyan ingatlanfedezettel, amelyben az adós maga is él. Hiába engedi a JTM szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) akár a jövedelem 50%-áig elmenni a törlesztőt, csak akkorát vállaljon be, amekkorát biztonsággal tud fizetni.

A JTM szabály kimondja, hogy lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Mindenki kezelje körültekintően a hitelezési kockázatokat. A forinthitelek esetében árfolyamkockázat nincs, viszont kamatkockázat létezik. Válasszon olyan lakáshitelt, amelynél a havi törlesztőrészlet hosszú időre fix.

Kifizetődő egy biztonságosabb, de drágább kölcsönt választani. A változó kamatozású kölcsönök a legolcsóbbak. Ahogy nő a kamatperiódus hossza, úgy nő a költség is. A kamatkockázat csökkentése, vagy végig fix hitel esetében annak kiiktatása mindenképp megér némi felárat. 

Pénzügyi nehézségek esetén a személyi kölcsön, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet a legjobb megoldás, attól függően, hogy mekkora összegre van szüksége. Az elmúlt időszakban mindkét konstrukció kamatai csökkentek, ami növelte népszerűségüket.  

Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel?

Átfutási idő

A jelzáloghitel átfutási ideje átlagosan 4-6 hét (dokumentumok összekészítése 1 hét, értékbecslés 1 hét, banki elbírálás 2 hét, hitelajánlat átolvasása 3 nap, folyósítás 2 nap).

Személyi kölcsön esetében akár néhány óra alatt megkaphatja a pénzt, de a személyi kölcsön átlagos átfutási ideje 3-7 nap. Szükséges dokumentumok: személyes okmányok, bankszámlakivonat, jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentumok, hitelkérelmi adatlap, magyarországi telefonos elérhetőség, közüzemi számlák. Ezeket érdemes előre beszerezni, ezzel gyorsítható az ügymenet. 

Ingatlanfedezet

A szabad felhasználású jelzáloghitel felvételéhez ingatlanfedezet kell. Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a hitelintézetek. A legfontosabb az ingatlan földhivatali besorolása. A lakóház besorolású ingatlanok forgalmi értékének 80%-a lehet legfeljebb a felvett hitel összege, de ez pénzintézetenként különböző lehet. A legtöbb nyaraló lakóház besorolású. A nem lakóház besorolású nyaralók is hitelezhetők, amennyiben komfortosak. Nyaralóknál gyakori, hogy ártérre épülnek, itt feltétel, hogy árvízkár elleni biztosítása legyen.

A mezőgazdasági területen épült gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar besorolású ingatlan is hitelezhető. Ennek feltétele, hogy az adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság 60% körül van. Amennyiben a ház tanyasias környezetben található, a bankok által kínált hitelösszeg a piaci érték 40-50%-a.

Személyi kölcsön esetében nincs szükség ingatlanfedezetre, itt kizárólag a hitelintézetek által meghatározott nagyságú jövedelem szükséges.

Maximális hitelösszeg

Szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, ám ez a szabd felhasználású jelzáloghitelek esetében szinte mindig alacsonyabb, 60-70%. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Személyi kölcsönnél kizárólag a jövedelem nagysága befolyásolja a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlátot. Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

Költségek

Az ingatlanfedezetű hitelek kamata alacsonyabb, mint a nem ingatlanfedezetű hiteleké. Ennek oka, hogy a fedezet csökkenti a hitelező pénzintézet kockázatát. A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költsége 100-150 ezer forint körül van.

A személyi kölcsönnek 10-20 ezer forint a kezdeti költsége. Olyan ajánlatot is lehet találni, amelynek nincs induló költsége.

Problémát okozhat, ha online vásárol, és külföldi webáruházból szerzi be a karácsonyi ajándékokat. A nagyobb webáruházak kiszállítási ideje alapból is többhetes lehet, az ünnepek előtt azonban még hosszabb lehet ez az időintervallum.

A népszerű felületeken megrendelt áruknak még szezonon kívül is legalább 30 napos az átfutási idejük, karácsony környékén ez kitolódhat 50-60 napra is. Nem a külföldi raktárakból való beszerzés a gond, hanem az országhatáron belüli postánál uralkodó munkaerőhiány, illetve az ott is megnövekedett csomagforgalom. Minden évben probléma a karácsonyi csomagok kiszállítása. Nem tudhatjuk, hogy idén mi várható, de ha a karácsonyi ajándékról van szó, érdemes mindenre felkészülni. Nagyon kínos lehet, ha a gyerek játéka nem kerül a karácsonyfa alá, mert csak januárban érkezik meg. 

Online vásárláskor a magyar webáruházaknál rövidebb az átfutási idő. A rendelés leadása előtt ellenőrizze, hogy a vásárolni kívánt termék van-e raktáron, vagy meg kell rendelni. Amennyiben meg kell rendelni a terméket annak beérkezési ideje kiszámíthatatlan, akár hetekig is eltarthat.

Online vásárláskor nem árt, ha tisztában van a jogaival. A választott weboldalon ajánlott elolvasni: fizetés, garancia, szállítási feltételek, a webshop üzemeltető adatai, webshop üzletszabályzat, adatvédelem, biztonsági előírások. A Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság szerint a szolgáltatókra vonatkozó elektronikus szerződéskötés lépéseit és kereskedelmi szolgáltatásokat a 2001. évi CVIII. törvény tartalmazza. Az elállási jog gyakorlását a 17/1999. (II. 5.) Kormányrendelet szabályozza.

Ha személyi kölcsönre is szüksége van a karácsonyi ajándékok beszerzéséhez, használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Egyszerűen kiválaszthatja azt a hitelintézetet, amely a legkedvezőbb hitelt kínálja Önnek. A pénzintézet kiválasztása után, a bank munkatársa felveszi Önnel a kapcsolatot, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

A személyi kölcsön számos előnnyel rendelkezik. Néhány százezer forinttól 10 millió forintig igényelhető. A személyi kölcsönhöz könnyű hozzájutni, átfutási ideje gyors. Fontos tudni, hogy magasabb jövedelemmel olcsóbb személyi kölcsönt kaphat! Akár 2%-kal is csökkenhet egy személyi kölcsön THM-e, ha magasabb az igazolt munkabére. Nem minden a jövedelem, további feltételek vállalásával a kölcsön kamata akár 6% alá is csökkenhet.

A Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora segít a legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásában. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a pénzintézet hitelét, mint személyesen! 

Személyi kölcsön felvételekor a bankok a hitelfelvételi feltételei eltérhetnek. Kedvezményeket kaphat, ha bizonyos elvárásokat teljesít. Gyakori, hogy a jövedelemmel, a bankszámlára érkező jóváírásokkal kapcsolatban fogalmaznak meg követelményeket a hitelintézetek. 

A munkabértől függően, akár 2%-kal is alacsonyabb lehet a személyi kölcsön THM-e. Ez 2-3 százezer forint megtakarítást is jelenthet egy nagyobb hitelösszegnél.

A jövedelem egy adott tényező, nem lehet csak úgy önkényesen megnövelni. Vannak viszont lehetőségek, amivel csökkenteni lehet a személyi kölcsön THM-ét:

• Bizonyos bankok a kedvezményhez kapcsolódó munkabért nem kizárólag egy személytől várják el, így adóstárs bevonásával teljesíthetőek a kritériumok.

• Egyes hitelintézeteknek nem csak a jövedelemmel kapcsolatban vannak követelményeik, hanem elvárják azt is, hogy az a banknál vezetett számlára érkezzen.

• Vannak olyan pénzintézetek is, ahol csak havi jóváírást várnak el, a kedvezményért cserébe nem kell, hogy az igazolt jövedelem legyen. Ha az elvárt összeget bármilyen forrásból biztosítani tudja, akkor megkapja a kedvezményt.

• Más akciós lehetőségek is vannak, hogy olcsóbb legyen a személyi kölcsön THM-e. Kedvezményt kaphat egy meghatározott számlacsomag nyitásáért, egy hitelfedezeti biztosítás megkötéséért, vagy akár egy nagyobb hitelösszeg igényléséért. Ezekhez kapcsolódhat extra költség, ezért számolja át, hogy biztosan megéri-e ezekkel a feltétekkel felvenni a személyi kölcsönt. Amennyiben az ajánlat egy bizonyos időre szól, nézze meg az akció utáni időszakot is.

A személyi kölcsön nagyon népszerű, a legkeresettebbek a szabad felhasználású kölcsönök, emellett a piacon elérhetőek ingatlan vagy gépjármű fedezettel nyújtott személyi kölcsönök is.

Személyi kölcsön egyszerű feltételekkel

A személyi kölcsön alapfeltételei:

• igazolt rendszeres munkabér
• betöltötte a 18. életévét, cselekvőképes
• bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkezik
• érvényes azonosító dokumentumok (személyi igazolvány vagy útlevél, jogosítvány; lakcímkártya; adókártya; munkáltatói igazolás, egyéni vállalkozó, KATA, EVA esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magánszemélyre is, nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány; bankszámlakivonat; már meglévő hitelek igazolásai)
• saját vagy közös tulajdonú lakossági bankszámlával rendelkezik

Jövedelemvizsgálat

A jelenlegi szabályozás szerint a hitelintézetek 50%-ig engedik elmenni a hitel törlesztését 400 ezer forintos jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-ig. Személyi kölcsön igénylésekor általában el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb konstrukciójú kölcsönt kaphat.

A bankok elsősorban az elsődleges jövedelmet fogadják el a személyi kölcsön igénylésekor. Elsődleges jövedelem a munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj. Ha az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető kölcsön összegét. Másodlagos jövedelem a GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik). Vannak olyan bevételek, amelyeket nem fogadnak el a hitelintézetek (nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér).

A hitelintézet azt is ellenőrzi, hogy az adós mennyire megbízhatóan teljesíti vagy teljesítette fizetési kötelezettségeit, volt-e esetleg olyan hátralékos szerződése, ami miatt KHR-listára került. A negatív KHR státusz a legtöbb pénzintézetnél kizáró oka a személyi kölcsön igénylésének.

Gyors hitelbírálat

A személyi kölcsön hitelbírálata nem sok időt vesz igénybe. Akár 24 óra alatt is hozzá lehet jutni. Sok bank kedvezményekkel csábítja az új ügyfeleket, ha számlájukat átviszik hozzá. A könnyű pénzhez jutás meggondolatlan hitelfelvételt eredményezhet, ezért alaposan tervezze meg a kölcsön felvételét. A személyi kölcsön kisebb kiadásai finanszírozására nyújt megoldást, mert pár 100 ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhető.

Online kalkuláció

Személyi kölcsön igénylésekor segítségére lehet a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora. Az online kalkuláció segítségével sok időt lehet spórolni, ha helyesen használja a kalkulátort. A hitelkalkulátor segítségével kiválaszthatja az Önnek legszimpatikusabb ajánlatot, és csak abba az egy bankba kell bemennie. 

Július 1-jével vezették bet a Babaváró támogatást. Sok pénzhez juthatnak vele azok, akik jogosultak rá. Az igénylések beadásával több esetben szembesültek azzal, hogy valamilyen feltételnek nem felelnek meg. Vajon ők milyen hitelt kaphatnak Babaváró támogatás helyett?

A Babaváró támogatás szabad felhasználású. Akik jogosultak rá, azok 5 évig kamatmentes hitelként fizetik. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik.

Vajon a Babaváró hitel mivel helyettesíthető? Sajnos semmivel. Viszont hasonló konstrukció lehet a személyi kölcsön. Vannak hasonlóságok a két kölcsön között, viszont a személyi kölcsön esetében szó sincs például a tartozás elengedéséről. Ami hasonló a két hitel között, hogy mindkettő szabad felhasználású, a maximális hitelösszeg pedig 10 millió forint. A személyi hitelnél állami támogatás nincs, így kamatot kell fizetni a hitelintézetnek. Viszont a személyi kölcsön kamatok alacsonyak, és az igénylési feltételek lényegesen lazábbak a Babaváró hitelénél.

 Babaváró támogatás helyett milyen hitelt kaphat?

• Lakcím: A Babaváró hitelnél, és a személyi kölcsönnél is elvárás a magyar lakcím igazolása.  
• Jövedelem: Mindkét hitel esetében legalább minimálbért (nettó 99 085 Ft) kell igazolni. A Babaváró támogatásnál nincs lehetőség egyéb személy bevonására, kizárólag az igénylő házaspár jövedelmét veszik figyelembe. A személyi kölcsön esetében egyéb adóstársat is be tud vonni a hitelbe, akinek szintén számít az igazolt jövedelme. A JTM korlát mindkét hitelnél egyforma. 500 000 Ft havi nettó jövedelem alatt 50%, ezt elérő jövedelem esetén maximum 60% lehet a hiteltörlesztőkre fordított összeg aránya. Mindkét hitel többfajta jövedelemtípust elfogad a kölcsön igénylésekor: magyar munkavállalói jövedelem, külföldi jövedelem, készpénzes jövedelem, vállalkozói jövedelem, öregségi nyugdíj.
• Tb jogviszony - munkaviszony: A Babaváró támogatásnál legalább a házaspár egyik tagjának 3 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie maximum 30 napos megszakítással. Ha munkahelyet váltott az elmúlt 3 évben a két munkahely között eltöltött időszaknak kevesebbnek kell lennie 30 napnál. A felsőoktatási intézményben szerzett diploma megszerzése és a munkába állás között pedig legfeljebb hat hónap telhet el, mert különben nem minősül folyamatosnak a TB jogviszony. Az utolsó 180 napban csak az alkalmazotti és vállalkozói jogviszony fogadható el. Személyi kölcsön esetében a hiteligénylőnek legalább 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie, és nem állhat próbaidő alatt. 
• Korhatár: A Babaváró támogatás esetében a feleség nem töltheti be a 41. életévét. A személyi kölcsönnél a hiteligénylőnek be kell töltenie a 18. életévét, de ennek ellenére a bankok többsége 20-23 éves kortól ad hitelt. Ami a felső korhatárt illeti elvárás, hogy a hiteligénylő a hitel futamideje alatt ne töltse be a 70. életévét. Mindkét korhatár pénzintézetenként eltérhet. Van olyan bank is, amelyik idősebbek számára is hitelez, viszont akkor hitelfedezeti biztosítást kell kötni. 
• Házasság: A Babaváró hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik. Amennyiben a párnak van nem közös, ám közösen nevelt gyermeke, akkor legalább egyiküknek az első házassága kell, hogy legyen. A személyi kölcsön nem házassághoz kötött. 
• Gyermekvállalás: A Babaváró támogatásnál a kamatmentesség gyermekvállaláshoz kötött. Ha nem születik gyermek öt év után vissza kell fizetni az igénybe vett állami támogatást, a kölcsön pedig piaci kamatozásúra vált át. Egy végig fix kamatú személyi kölcsön esetében csak az jelenthet kockázatot, hogy a teljes futamidő alatt rendben tudja –e fizetni a havi törlesztőrészletet.  
• Hitelösszeg: Mindkét hitel maximális összege 10 millió forint.
• Válás:  Váláskor megszűnik a Babaváró kamattámogatása, ha pedig a válásig gyermek sem született, akkor a korábbi kamattámogatást is egy összegben vissza kell fizetni. Ha azonban 5 éven belül ismét házasságot köt valamelyik fél, akkor újra jár a kamattámogatás és a hitelfelfüggesztés, továbbá a gyermekvállalási támogatás is. A személyi kölcsön esetében a házastársat és az élettársat adóstársként be kell vonni a hitelügyletbe. Válás esetén a személyi kölcsönnél nincs szankció.

A személyi kölcsön felvételéhez meg kell felelni az alapkövetelményeknek, amelyek közül az egyik legfontosabb a jövedelem. Minél magasabb munkabért tud igazolni a személyi kölcsön felvételekor, annál kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat. A hitelintézetek nem minden jövedelemtípust fogadnak el személyi kölcsön igénylésekor. Nagy kérdés, hogy napidíjas jövedelemmel kaphat-e személyi kölcsönt?

Kaphat-e személyi kölcsönt napidíjas jövedelemmel - Személyi kölcsön felvétele

Általános feltételek

• Személyi kölcsön 18-72 éves kor között igényelhető. Ezek az életkor határok pénzintézetenként eltérőek lehetnek. Ha a hitelt igénylő személy nem felel meg a bank által előírt korhatárnak adóstárs bevonása szükséges a hitelügyletbe.
• Minimum 3 hónap munkaviszonyt szükséges igazolni alkalmazottként. A próbaidő és felmondási idő kizáró ok.
• Vállalkozóként általában legalább 1 lezárt üzleti év igazolása szükséges.
• Az igazolt jövedelem el kell, hogy érje az aktuális minimálbér összegét, de a pontos összeget minden bank maga határozza meg.
• Bankszámlanyitás szükséges, amit a futamidő alatt fenn kell tartani.
• KHR (BAR) lista kizáró ok.
• A hitelfelvevőnek állandó bejelentett magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

Dokumentumok

• személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
• lakcímkártya
• adókártya
• munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó, KATA, EVA esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magánszemélyre is; nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány)
• bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi), ha nem a számlavezető banktól igényel hitelt
• már meglévő hitelek igazolásai (tőketartozás igazolása)

Vannak olyan munkáltatók, akik napidíjas jövedelemmel fizetik alkalmazottaikat. A munkavállalónak van alapbére, és ezen felül kapja a napidíjas ellátmányt. A hitelintézetek nem igazán kedvelik az ilyenfajta munkabért a személyi kölcsön igénylésnél, ezért nem mindig adnak pénzt a hiteligénylőknek.

Egy napi díjjal, ami akár 20-60 euró is lehet, nagyon magas nettó jövedelmet lehet elérni. Ennek ellenére a bankok nem szívesen adnak hitelt ilyen fajta jövedelemmel. A probléma oka a következő: Ha például egy munkavállaló szabadságra megy, vagy táppénzre, akkor a bevételei közül kiesik a napidíj összege. Ez a hitelintézetek számára kockázatos. Ilyenkor az időarányos betegszabadság és táppénz összegét a bejelentett alapbérből számítják ki. A másik veszélyforrás, hogy a külföldi kiküldetés helyett belföldi utakra küldik a munkavállalót, és akkor máris ugrott a több tíz eurós napidíj.

Természetesen vannak olyan bankok, melyek adnak személyi kölcsönt napidíjas jövedelemmel is. Az itthoni pénzintézetek 30%-a megfelelően tudja kezelni ezt a jövedelemtípust, és akár még kedvező kamatokat is  adnak. Az igényelt hitelösszeg elérheti a hazai piac maximumát, a 10 millió forintot is.

A Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora segít a legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásában. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a bank hitelét, mint személyesen. A rendszer egyenesen a hitelintézet előbírálati vagy bírálati részlegéhez adja le igénylését, így akár pár óra alatt megtudhatja, hogy jogosult-e a kölcsönre.

A Babaváró hitel 2019. július elsejétől érhető el. Egyik nagy előnye, hogy szabad felhasználású, így önerőként felhasználható lakásvásárláskor. A másik nagy előnye, hogy ingatlanfedezet nem szükséges hozzá.

Ha lakáscélú hitelt vesz fel, a jogosultsági feltételek teljesülésén túl a megfelelő jövedelem mellett ingatlanfedezet is szükséges a Babaváró hitel felvételéhez:

• Az ingatlanfedezettség szempontjából a vásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-áig terjedhet a hitel.

• A jövedelemvizsgálat során az igénylők igazolt nettó jövedelmének meghatározott hányadába kell beleférnie az összes meglévő és felvenni kívánt hitel törlesztőrészletének. A hitel törlesztőjének meghatározását a JTM szabály korlátozza. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A kölcsönszerződés

• A kölcsön összege maximum a 10 millió forintot lehet.
• A folyósítására egy összegben kerül sor a kölcsönszerződés megkötése után.
• A hitel törlesztése csak forintban történhet.
• A kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti kamat mértéke a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke
• Csak 5 évente változhat a kölcsön kamata a kamattámogatás időszaka alatt.
• A kölcsön teljes futamideje maximum 20 év lehet, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett szüneteltetés időtartama
• Maximum 50 ezer forint lehet a törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt, a kezességvállalási díjjal együtt.
• A pénzintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.
• A támogatott személyek nem teljesítése esetén a hitelintézet a kölcsön felmondását megelőzően a belső szabályai szerint felszólítja a támogatott személyeket a tartozás rendezésére, a kezesség beváltására az állam által vállalt kezesség előkészítésének és a kezesség beváltásának eljárási rendjéről szóló kormányrendelet rendelkezéseit kell alkalmazni.

ITT olvashat a Babaváró hitel részleteiről!

A lakáshitel kiválasztásához használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. De miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt.

Lakáshitel felvételekor a hitelösszeget meghatározza a jövedelem, és az ingatlanfedezet. Fontos tényező a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ami megmutatja, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a jogszabály szerint, lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A másik fontos tényező a hitelfedezeti mutató, ami pedig az mutatja meg, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez képest mekkora hitelt adhatnak a bankok.

Akkora hiteltörlesztőt vállaljon csak be, amekkorát hosszú távon is tud törleszteni. Nem biztos, hogy szerencsés a jövedelmet a JTM szabály szerint maximálisan leterhelni. 

Lakáshitel felvétele előtt meg kell határozni a háztartás havi jövedelmét. Össze kell írni a havi bevételeket, illetve kiadásokat. A kiadások hónapról hónapra változhatnak, ezért érdemes a rendszeres kiadások (rezsi költség, élelmiszer, közlekedés, stb.) mellett az alkalmi kiadásokkal is számolni (orvos, gyógyszer, kultúra, szórakozás, ruházkodás, lakberendezés, stb.). 

A törlesztő meghatározásának legfontosabb szempontja:

A hitel kamata változhat-e, és ha igen, milyen időközönként, ugyanis ez egyértelműen a törlesztő emelkedését is jelenti. Vannak lakáshitelek, melyek esetében a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt fix. Mások esetében a kamat 3, 5, 10 vagy éppen 15 évente, a kamatperiódusok között módosulhat. Vannak referencia mutatóhoz kötött hitelek, melyeknél a referencia mutató értékének megváltozása maga után vonja magának a hitel kamatának a megváltozását is. Például a 12 havi BUBOR-hoz kötött hitel kamata 12 havonta az adott mutató változásának megfelelően módosul.

A legkiszámíthatóbbak a végig fix kamatú hitelek, mert itt a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanakkora marad. Nem ajánlatos a havi bevétel teljes elkölthető összegét hiteltörlesztésre fordítani. Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön esetén a szabad pénzösszeg 80%-át, míg változó kamatozású hitel esetében 60%-át javallott hiteltörlesztésre fordítani. Ennek oka, hogy bármikor jöhet egy váratlan nagyobb összegű kiadás.

Amennyiben változó kamatozású hitelkonstrukciót választ, a kamatperiódus végén kamatemelkedésre számíthat. Nem lehet tudni, hogy a lakáshitel kamatok hogyan alakulnak a jövőben. Néhány százalékos kamatemelkedés esetén is az előbb említett 60%-os hiteltörlesztési arányban maradhat a havi visszafizetés.

A hitelfelvétel egyik fő szempontja, hogy mekkora lesz a kölcsön törlesztőrészlete. Úgy ésszerű kalkulálni, hogy a havonta törlesztendő összeget biztonsággal tudja fizetni. Nem árt azonban, ha tudja, hogy a túl alacsony törlesztőnek is van hátránya. Az MNB 32/2014. (IX. 10.) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem lehet kivétel. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. 

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - A JTM szabály 

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében: Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Törlesztő meghatározása

A törlesztőrészlet nagyságát két fontos tényező szabályozza. Egyrészt a kötelező önrész, másrészt pedig a JTM szabály. Az sem jó, ha a törlesztő túl magas, de az sem, ha túl alacsony. Mindkettőnek van előnye, hátránya. A legkényelmesebb, ha a törlesztőrészletet beleilleszkedik a havi büdzsébe.

Nem érdemes a jövedelmet a maximális terhelhetőségig kihasználni. Ennek oka, ha esetleg fizetési nehézségei adódnak, a túl magas törlesztőt nem biztos, hogy fizetni tudja. Ha leáll hitele fizetésével a hitelnyújtó késedelmi kamatot számol fel, és még a KHR negatív adós listájára is felkerülhet.

A túl hosszúra beállított futamidőnek az a hátulütője, hogy többet fizet vissza, ugyanakkora THM esetén is. Ennek oka, hogy a hosszúra nyúlt futamidővel ugyan a törlesztőrészlet havonta alacsonyabb, de mivel az idő, ami alatt vissza kell fizetni a hitelt hosszabb, így több kamatot kell a banknak visszafizetni.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Magas hitelösszeg

Egyre nagyobb összegű hiteleket vesz fel a lakosság. Régebben ritka volt a 10 millió forint fölött folyósított hitelösszeg, ma viszont ez már általános. Sokan a legbiztonságosabbnak azt gondolják, hogy inkább hosszú időre elnyújtva fizetik vissza kis részletekben a magas hitelösszeget, még ha úgy drágább is.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - Vég- illetve előtörlesztés

Többen élnek a vég- illetve előtörlesztés lehetőségével. Sokan félnek tőle, nem kell, remek megoldás lehet. A vég- illetve előtörlesztésnek díja van, ami nem túl magas. Ha lehetősége van egy nagyobb összeget, vagy akár az egész fennálló hiteltartozását visszafizetni, éljen vele, mert azzal sokat spórolhat. Ha csak hitelének egy részét fizeti vissza egybe, már azzal is nyer, mert annyival kevesebb lesz a hitel, amit törleszteni kell, így ezáltal akár a törlesztő is kevesebb lehet.