A hitelfelvétel egyik fő szempontja, hogy mekkora lesz a kölcsön törlesztőrészlete. Úgy ésszerű kalkulálni, hogy a havonta törlesztendő összeget biztonsággal tudja fizetni. Nem árt azonban, ha tudja, hogy a túl alacsony törlesztőnek is van hátránya. Az MNB 32/2014. (IX. 10.) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem lehet kivétel. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. 

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - A JTM szabály 

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében: Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Törlesztő meghatározása

A törlesztőrészlet nagyságát két fontos tényező szabályozza. Egyrészt a kötelező önrész, másrészt pedig a JTM szabály. Az sem jó, ha a törlesztő túl magas, de az sem, ha túl alacsony. Mindkettőnek van előnye, hátránya. A legkényelmesebb, ha a törlesztőrészletet beleilleszkedik a havi büdzsébe.

Nem érdemes a jövedelmet a maximális terhelhetőségig kihasználni. Ennek oka, ha esetleg fizetési nehézségei adódnak, a túl magas törlesztőt nem biztos, hogy fizetni tudja. Ha leáll hitele fizetésével a hitelnyújtó késedelmi kamatot számol fel, és még a KHR negatív adós listájára is felkerülhet.

A túl hosszúra beállított futamidőnek az a hátulütője, hogy többet fizet vissza, ugyanakkora THM esetén is. Ennek oka, hogy a hosszúra nyúlt futamidővel ugyan a törlesztőrészlet havonta alacsonyabb, de mivel az idő, ami alatt vissza kell fizetni a hitelt hosszabb, így több kamatot kell a banknak visszafizetni.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Magas hitelösszeg

Egyre nagyobb összegű hiteleket vesz fel a lakosság. Régebben ritka volt a 10 millió forint fölött folyósított hitelösszeg, ma viszont ez már általános. Sokan a legbiztonságosabbnak azt gondolják, hogy inkább hosszú időre elnyújtva fizetik vissza kis részletekben a magas hitelösszeget, még ha úgy drágább is.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - Vég- illetve előtörlesztés

Többen élnek a vég- illetve előtörlesztés lehetőségével. Sokan félnek tőle, nem kell, remek megoldás lehet. A vég- illetve előtörlesztésnek díja van, ami nem túl magas. Ha lehetősége van egy nagyobb összeget, vagy akár az egész fennálló hiteltartozását visszafizetni, éljen vele, mert azzal sokat spórolhat. Ha csak hitelének egy részét fizeti vissza egybe, már azzal is nyer, mert annyival kevesebb lesz a hitel, amit törleszteni kell, így ezáltal akár a törlesztő is kevesebb lehet.