A bankkártya egy olyan készpénzfizetést helyettesítő eszköz, amelyet a bank adhat a nála számlát vezető ügyfeleinek. Segítségével lehetőség van vásárolni és ATM-ekből készpénzt felvenni. Sokan használják a bankkártyát első számú fizetési eszközként. A bankkártya gyorsabb megoldás, mint a készpénzes fizetés. A bankkártyáknak számtalan osztályozási lehetősége van. A bankkártyák között két fő típus létezik: kredit bankkártya, debit bankkártya. Hazánkban betéti, azaz debit kártyából van a legtöbb. A két fő típuson belül több kategória szerint is össze lehet hasonlítani a plasztikokat.

A bankkártyák osztályozása

Felhasználó szerint

• Lakossági (privát) bankkártya: Természetes személy számára van kibocsátva a bankszámlája vagy a felvett hitele kezelése érdekében.

• Vállalati (business) bankkártya: A vállakozások vezetőinek, illetve alkalmazottainak szól ez a bankkártya, amely a hivatalos költség fedezetére szolgál. A számla tulajdonosa általában a vállakozás, a kártyát pedig az alkalmazottak kapják.

Felhasználhatóság szerint

• Betéti (Debit) kártya: A bankok által kibocsátott legtöbb bankkártya debit kártya. Ezzel a kártyával lehet a számláról pénzt levenni vagy fizetni az üzletekben, míg a kártyán levő pénz el nem fogy.

• Hitelkártya (Credit): A bank és a kártyatulajdonos közti hitelszerződéshez kapcsolódik. A kártyán egy hitelkeret található, amelyet egy külön hitelszámlán tartanak. A hitelkártyával  addig vásárolhat, míg a hitelkeret engedi. 

• Terhelési kártya: Ez a bankkártya szinte ugyanaz, mint a hitelkártya, csak szigorúbb feltételekkel. 

• Előre fizetett kártya: Ezt a típust prepaid kártyának is nevezik. A kártyabirtokos addig használhatja a plasztikot, ameddig a kibocsátó részére előre kifizetett összeg tart. 

• Többfunkciós kártya: Olyan bankkártya, amely a fent felsorolt kártyák tulajdonságait ötvözi. 

Megjelenés szerint

• Gravírozott kártya: A gravírozott (elektronikus) kártyákon a kártyán levő számok hagyományosan vannak rányomtatva. Csak elektronikus környezetben használhatóak. Ezekhez a POS terminál, a bankautómata és a többi elfogadóhely tartozik.

• Dombornyomott kártya: A dombornyomott kártyát többféleképpen fel lehet használni, mint a gravírozottat, illetve a dombornyomott kártyán a számok kiemelkednek a kártya síkjából.

Az adatok tárolása szerint

• Mágnescsíkos kártya: A mágnescsíkos bankkártya az adatokat a kártya hátán levő mágnescsíkon tárolja, kódolt formában. Ez nem a legbiztonságosabb forma.

• Chippel ellátott kártya: A chippel ellátott bankkártya olyan kártya, amelyikben található egy mikroprocesszor. Smart kártyaként is ismert. A benne található chip nagyon biztonságos megoldás.

Speciális kártyák

Ezeket a bankkártyákat a bank egy másik intézmény közreműködésével bocsátja ki.

• Szponzor kártya: Más néven Pártolókártya. Ezt a kártyát a bank egy nonprofit szervezettel együtt adja ki. A kártyáról elhasznált pénz egy bizonyos százaléka szponzorként a szervezethez kerül.

• Iker-márkás kártya: Ezt a kártyát a bank egy másik profitorientált szervezettel bocsátja ki. A kártyához tartozó szervezetek szolgáltatást nyújtanak a kártya tulajdonosának.

A lakáshitel jelzáloghitel, vagyis felvételéhez ingatlanfedezet szükséges. A hitelintézet biztosítéka a  fedezetként bevont ingatlan lesz arra az esetre, ha az adós nem fizetné a kölcsönt. Így kisebb a bank kockázata, ami az ügyfeleknek is kedvező, mert a jelzáloghitelek kamata alacsonyabb a személyi kölcsön kamatánál. Fontos a hitelbe bevonni kívánt ingatlan típusa, ugyanis a pénzintézetek különbözőképpen hitelezik meg az eltérő besorolású ingatlanokat. 

Fedezet lehet: Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A jelzáloghitelhez fedezetként felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie:

• Van benne működő fürdő és WC.
• Van benne konyha és abban vízvételi lehetőség.
• Van ablak a szobán.
• Van benne állandó fűtés.

A hitelintézetek az ingatlanok becsült forgalmi érték más-más százalékáig adnak hitelt. A bankok szempontjából az ingatlan tulajdoni lapján szereplő besorolás a mérvadó. Az értékbecsléskor számít az ingatlan:

• elhelyezkedése (megye, település nagysága, városrész)
• állapota
• minősége
• kora
• közvetlen környezete (utca, lépcsőház)

Milyen típusú ingatlan lehet hitelfedezet?

• Tervezőasztalon levő ingatlan

• Lakóház besorolású ingatlan

• Nem lakóház besorolású nyaraló

• Ártérre épülő ingatlan

• A mezőgazdasági területen kivett gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar

• Tanya

• Vályogház

• Üzlethelyiség

• Garázs

Manapság elég drága lett a bankolás, ezért érdemes szétnézni a szolgáltatók között, ha bankszámlát szeretne nyitni. Egy-egy szolgáltató között, akár ezer forint különbség is lehet a havi költségekben, ami az egész évet nézve, már 10 ezer forint is lehet. A jövő változásokat hozhat, olcsóbb lehet a bankolás. 2019 júliusában indulhat el a három fontos változás, melyek a következők: az azonnali átutalások rendszere, megjelenhetnek a csomagalapú díjak, illetve eltörölhetik a tranzakciós illetéket.

Másfélszer annyit kell fizetni ma a banki szolgáltatásokért, mint hat évvel ezelőtt. Ennek legfőbb oka a tranzakciós illeték bevezetése, ami 2013-ban történt. A 0,3%-os illetéket a bankoktól szedi be az állam, az összeget azonban általában az ügyfelekre terhelik a bankok. 

Az MNB célja, hogy az utalások, tranzakciók  az év minden napján, a nap huszonnégy órájában, legfeljebb néhány másodperc alatt célba érjenek. Januárban megkezdődött a bankokban az azonnali átutalási rendszer tesztelése, amely várhatóan júniusban lesz elérhető. 

2019-ben már eltörölték az illetéket a 20 ezer forintnál alacsonyabb összegű átutalásoknál, viszont ez még nem minden bank díjszabásában található meg. A lakossági ügyfelek akkor tudnak még olcsóbban bankolni, ha a tranzakciós illetéket teljes egészében eltörlik, és ez a bankok díjaiban meg is jelenítik.

A hazai pénzintézeteknél a tranzakcióalapú árazás a jellemző. A csomagalapú árazás alacsonyabb díjakat eredményezhet a lakossági ügyfelek számára.

Pontosan nem lehet tudni, hogy a mindennapos bankolás ára mennyivel változik. Ennek két oka van:

• Nem lehet tudni az azonnali átutalások konkrét díját.
• A pénzügyi tranzakciós illetékről még nem született konkrét döntés.

Ha lakáshitelt, személyi kölcsönt szeretne felvenni, vagy bankszámlát nyitni, érdemes összehasonlítani a bankok ajánlatait, például a Hitelmax hitelkalkulátora segítségével. A bankok között nagy a verseny, érdemes több ajánlatot is átnézni. 

Az elmúlt években a személyi kölcsön nagyon közkedvelt volt, aminek legfőbb oka az alacsony hitelkamat. A  személyi kölcsön igényléséhez ingatlanfedezet nem szükséges, hozzájutni könnyű. A nagy népszerűség idén is megmaradhat, a pénzintézetek 20-25%-os bővülésre számítanak. Személyi kölcsön felvételekor, fontosak a részletek, mert ha nem elég körültekintő, könnyen eladósodhat.

Ha személyi kölcsönre van szüksége, ne csak számlavezető bankjánál nézze meg a hitelajánlatokat, mert elképzelhető, hogy más pénzintézetnél jobb ajánlatot talál. Jelenleg létezik a piacon 7% körüli kamattal is személyi kölcsönt, melynek THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) 8% körüli. A kívánt összeghez akár pár óra alatt is hozzájuthat, de maximum pár napig tarthat a procedúra. Gyorsabb lehet az ügymenet, ha előre beszerzi a dokumentumokat.

Személyi kölcsön felvételekor nem ajánlatos több pénzt felvenni, mint amennyi szükséges. Személyi kölcsönt pár száz ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhet. Ennek feltétele az igazolható jövedelem nagysága. Fedezet nem kell a személyi kölcsön felvételéhez, így a munkabért fogja megvizsgálni a bank. A JTM szabály szerint, 400 ezer forintos jövedelem alatt a munkabér 50%-a lehet a hitel havi törlesztőrészlete, 400 ezer forintos jövedelem felett, pedig 60%. A legtöbb pénzintézet 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem kizáró ok.

Személyi kölcsönt venne fel? Jövedelem

Jövedelemtípusok, amit elfogadnak a bankok:

• Külföldi jövedelem

• KATA-s jövedelem

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy

• Készpénzben kapott jövedelem

• Öregségi nyugdíj

• Végleges rokkantsági nyugdíj

Jövedelemtípusok, amit nem fogadnak el a bankok:

• EVA-s vállalkozó

• GYES

• Osztalék

• Közmunkás bér

A szabályozás szerint személyi kölcsönt az igényelhet, aki betöltötte a 18. életévét, viszont a pénzintézetek általában 20-23 éves kortól adnak hitelt. Egy hitelfelvételkor arra is kell figyelni, hogy a felső korhatár általában 68-70 év, de ez bankonként különböző lehet. Ha a hitelfelvevő nem felel meg a pénzintézet által meghatározott korhatároknak adóstárs bevonására van szükség a hitelügyletbe. Ami fontos, hogy az adóstársnak is meg kell felelnie a hitelintézet követelményeinek.

Személyi kölcsön igényléséhez használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Könnyen kiválaszthatja azt a pénzintézetet, amely a legelőnyösebb hitelt kínálja Önnek. A hitelintézet kiválasztása után, a bank munkatársa keresni fogja Önt, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

Ha nincs elegendő önerőnk, hitelt kell felvennünk a céljaink megvalósítása érdekében. Az építési hitel a legnagyobb körültekintést igénylő hitelkonstrukciók közé tartozik, mivel ehhez a hiteltípushoz lehet a legtöbb féle állami támogatást igényelni. Az építési hitel megfelelő választás lehet, ha a már meglévő telekre szeretnénk házat építeni, vagy akár egy újabb szintet felhúzni a már meglévő ingatlanra. 

Folyósítás

Az építési hitelt a bank nem egy összegben fizeti ki, hanem szakaszosan utal, az építkezés készültségi fokának megfelelően folyósítja az összeget.  Amint egy építési fázis befejeződik, a banki értékbecslő helyszíni szemlét végez, és ez alapján utalja a bank a következő részösszeget.

Fontos tudni!

Az építési hitel egyik sajátossága, és amiben eltér a többi jelzáloghiteltől, hogy a maximálisan felvehető hitelösszeget nem csak a fedezetként ajánlott telek értéke határozza meg, hanem a rá építeni kívánt felépítmény várható majdani értéke, hiszen a banki jelzálogot a kész házra fogják bejegyezni.

Milyen építkezésre vehető fel az építési hitel? 

Nem csak házépítésre lehet igényelni! Mutatjuk még mire: 

• emeletráépítés
• padlás (tető)tér beépítése, (de csak ha új, külön bejáratú, önállóan forgalomképes lakást alakítunk ki)
• társasház, illetve többlakásos ház építésére

Hogyan vehető fel a hitelt?

Meglévő telekre építkezés esetén a banki elvárás, hogy a felépítmény legalább 40%-os műszaki készültségi fokon álljon. Ez azt jelenti, hogy  ha állnak a főfalak és a tetőszerkezet (cserepezéssel) is elkészült, akkor teljesítettük a 40%-os készültségi fokot. Tehát ekkor fogjuk megkapni a banktól a hitel első részletét.

Ezután a helyszíni értékbecslő megállapítja, hogy valójában beépítettük-e az önerőnket,  a bank folyósítja a kb. 70%-os készültségi fokig elegendő pénzösszeget, ami azt jelenti, hogy megvannak a válaszfalak, beépítésre kerültek a külső nyílászárók, az ereszcsatornák felkerültek, a gépészeti hálózatok kiépítésre kerültek, megvan az aljzatburkolat és a belső vakolás.

Ha mindezzel megvagyunk, a helyszíni értékbecslő megint, megállapítja, hogy eleget tettünk-e a kötelességeknek, és ha mindent rendben talál, jön a részfolyósítás. Ebből kell eljutnunk az építkezéssel addig, hogy megkapjuk a jogerős használatbavételi engedélyt. Ez azért fontos momentuma a hitelezési folyamatnak, mert a bankok az utolsó részletet csak akkor utalják, amikor a használatbavételi engedély megvan. Ez azért szükséges, mert a bank számára így adunk biztosítékot arra, hogy az épület feltüntetésre került a tulajdoni lapon, és a térképmásolaton. 

Mennyi önerő szükséges a hitel felvétele esetén? 

Önerőként rendelkeznünk kell telekkel, vagy a teljes költségvetés legalább 40%-ával. 

Mivel csökkenthetjük a szükséges önerőt? 

Erre van lehetőségünk az alábbi módokon: 

Pótfedezet bevonás: (amennyiben van még egy ingatlanunk, akkor az ingatlanok együttes értékét nézi a bank, és az összértéket százalékában határozza meg, vagyis a maximálisan felvehető összeget) Ez a legjobb megoldás, ha nem rendelkezünk telekkel amire építenénk, viszont maximum 3 ingatlant ajánlhatunk fel fedezetként. 

Nagy értékű telek: Az ingatlanpiaci jelentős áremelkedések miatt előfordulhat, hogy a telek értéke növekszik, így a rá épített ingatlan értéke is jelentősen emelkedik. 

Állami támogatások: Építési hitelhez, és új ingatlan megvásárlásához vehetünk fel a legtöbb féle állami támogatást. Szigorúbb feltételei vannak, mint a piaci kamatozású hiteleknek! 

A támogatott hitelek személyi feltételeit a számlabemutatási kötelezettségét jogszabály rögzíti. A munkát csak a NAV által regisztrált vállalkozó végezheti, valamint a költségvetés minimum 70%-át maximum 100%-át számlákkal kell igazolnunk. 

KHR (régi BAR) listásként lehet-e igényelni az építési hitelt? 

Aktív KHR listás státusszal hitelt igényelni nem lehetséges egyetlen magyar banknál sem, így az építési hitel sem kivétel. 

A hitelkártyával nem a saját megtakarítását használja, hanem a bank hitelkeretét, azaz a bank pénzét. A hitelkeretet a bank állapítja meg, ami általában a nettó kereset két-háromszorosa. És ráadásul kamatmentesen használhatja az úgynevezett türelmi időszak végéig, ami általában 45 nap. Ez idő alatt valóban nem számol fel semmilyen díjat a bank a hitelkeret erejéig elköltött pénzért. Mivel a bank pénzét használja, kamatozhat a fizetése a türelmi időszak végéig. 

A hitelkártyákhoz még különböző kedvezmények is járnak. Ez általában 1-2 vagy akár még ennél is nagyobb százalékos jóváírást is jelenthet a vásárlás végösszegéből. Gyakorlatilag ennyivel olcsóbb minden, amit hitelkártyával vásárol.

Ha betartja a hitelkártya használatának szabályait, az összes jóváírással, kedvezménnyel és kamattal együtt, akár több tízezer forintot is megtakaríthat évente.

Ha egy hitelkártya ennyi kedvezménnyel jár, felmerülhet a kérdés, hogy ez miért éri meg a bankoknak?

A válasz egyszerű. A bank a hitelkártyáért éves, vagy havi díjat számol fel, értékesíthet más banki termékeket a hitelkártya-birtokosoknak. Persze azokon is sokat keres a bank, akik nem fizetik vissza időben a tartozásukat, vagy más hibát követnek el, például túllépik a hitelkeretüket, vagy készpénzt vesznek fel. Ezekért a hibákért drágán megfizethetnek.

Tehát akkor éri meg, hogy hitelkártya-birtokosok legyen, ha precíz, pontos, ügyfél tud lenni, mert különben a hitelkártya csak ráfizetés.

Amit be kell tartanunk, ezzel kapcsolatban:

• Mindig időben fizesse vissza a tartozást!
• Ne lépje túl a hitelkeretet!
• Ne használja készpénzfelvételre a hitelkártyát, csak vásárlásra!

Mint már említettem csak abban az esetben lesz kamatmentes a vásárlásra felhasznált összeg, ha a hitel teljes összegét visszafizeti a türelmi időszak végéig. Ezen segíthet ha például beszedési megbízással fizeti a tartozást, így a türelmi időszak vége előtt automatikusan levonják számlájáról.

A pénzügyi bizonytalanság jelentősen megfontoltabbá tette az ingatlanvásárlók nagy részét, azonban a banki kamatok csökkenése miatt, sokan rájöttek, hogy az ingatlanvásárlás kiváló befektetés lehet. Az új szocpol a CSOK is hozzájárulhat a növekedés tartós fennmaradásához.

Mielőtt belefogna a lakásvásárlásba érdemes végiggondolni pontosan mire is van szüksége. Hány szobás lakást szeretne, hányadik emeleten, szüksége van-e kertre, garázsra, milyen közlekedési eszközzel jár, stb.  

Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy megéri-e egy új építésű ingatlanba fektetni, vagy inkább a használtak közül válasszon és azt újítsa fel.

A lakásvásárlás legfőbb tényezője az ár!

• Sok vevő inkább az alacsonyabb árfekvésű lakásokat keresi, érdemes azonban utánajárni, hogy mitől lehet egy ingatlannak kiemelkedően kedvező az ára.
• Amennyiben a vételár egy részét banki hitelből, kölcsönből kívánja megfizetni, érdemes megvizsgálni a bankok hitelezési ajánlatait, szerződési feltételeit.
• Érdemes azzal is számolni, ha hitelt vesz fel, hogy havonta mennyi pénzt visz el a számlák kifizetése, illetve a családi költségvetésnek a törlesztőrészletet is állnia kell.
• Fontos körültekintően megvizsgálni az ingatlan műszaki állapotát, mert a hibák bizonyítása a későbbiekben jelentős nehézségekkel járhat.
• Mindenképpen érdemes kikérni a tulajdoni lapot, amin az ingatlan hivatalos adatai találhatók, hitel bejegyzések, szolgalmi jogok.

Napi szinten használja mindenki bankkártyáját fizetésre, pénzfelvételre. Azonban nem árt óvatosnak lenni, főleg  pénzfelvétel közben!

Nézzünk néhány dolgot, melyekre mindenképpen figyeljen oda, ha pénzt vesz fel ATM-ből!

Az ATM használata előtt alaposan nézze át a készüléket, hogy nincs-e rajta valami szokatlan dolog, esetleg rongálás nyoma nem látszik-e, vagy nincs-e hibaüzenet a képernyőn, stb. Ha ilyen, és ehhez hasonló dolgokat tapasztal, azonnal jelentse a bankfiókban. Ha az már esetleg nincs nyitva, hívja fel az ATM-en található ügyfélszolgálati telefonszámot.

Legyen óvatos és gyanakvó, ha esetleg gyanús személyt lát ólálkodni az automata körül, vagy, ha valaki túl közel áll Önhöz. Mindig úgy álljon az automatánál, hogy ne láthassák PIN-kódját, próbálja eltakarni a billentyűzetet, mikor beüti a kódot. Illetve, azt is érdemes diszkréten kezelni, hogy mennyi pénzt vesz fel. Semmi esetre se az automatanal számolja meg! Inkább egy félreeső helyen, távol az ATM-től, vagy otthon, vagy kocsiban, stb. A tranzakció befejeztével, ne felejtse el azonnal eltenni kártyáját, a felvett pénzt, illetve a bizonylatot! 

Ne bízzon a segítőkész idegenekben! Ha az ATM-nél bármiféle fennakadás történik, és egy idegen próbál segíteni Önnek, legyen nagyon óvatos. Gyakran előfordul, hogy  a visszaélések elkövetői banki alkalmazottnak adják ki magukat, és így próbálják megszerezni a bankkártyát. Nagyon  fontos, hogy a bankkártyáját ne adja ki kezéből, és PIN-kódját ne árulja el senkinek. 

Ha bármi olyan problémája van, ami telefonálást igényel, ne hagyja, hogy egy idegen telefonáljon Ön helyett, mert nem tudhatja milyen számot hívott, és, hogy ki van a vonal túlsó végén, így könnyen illetéktelenek számára adhat ki bizalmas adatokat. Ha Ön beszél az ügyintézővel, arra mindenképpen figyeljen oda, hogy PIN-kódját ne adja meg, mert ilyen esetekben, azt sohasem kérhetik Öntől. Ha mégis így történne, Ön visszaélés áldozata lett.