Pénzügyi nehézségek esetén a személyi kölcsön, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet a legjobb megoldás, attól függően, hogy mekkora összegre van szüksége. Az elmúlt időszakban mindkét konstrukció kamatai csökkentek, ami növelte népszerűségüket.  

Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel?

Átfutási idő

A jelzáloghitel átfutási ideje átlagosan 4-6 hét (dokumentumok összekészítése 1 hét, értékbecslés 1 hét, banki elbírálás 2 hét, hitelajánlat átolvasása 3 nap, folyósítás 2 nap).

Személyi kölcsön esetében akár néhány óra alatt megkaphatja a pénzt, de a személyi kölcsön átlagos átfutási ideje 3-7 nap. Szükséges dokumentumok: személyes okmányok, bankszámlakivonat, jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentumok, hitelkérelmi adatlap, magyarországi telefonos elérhetőség, közüzemi számlák. Ezeket érdemes előre beszerezni, ezzel gyorsítható az ügymenet. 

Ingatlanfedezet

A szabad felhasználású jelzáloghitel felvételéhez ingatlanfedezet kell. Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a hitelintézetek. A legfontosabb az ingatlan földhivatali besorolása. A lakóház besorolású ingatlanok forgalmi értékének 80%-a lehet legfeljebb a felvett hitel összege, de ez pénzintézetenként különböző lehet. A legtöbb nyaraló lakóház besorolású. A nem lakóház besorolású nyaralók is hitelezhetők, amennyiben komfortosak. Nyaralóknál gyakori, hogy ártérre épülnek, itt feltétel, hogy árvízkár elleni biztosítása legyen.

A mezőgazdasági területen épült gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar besorolású ingatlan is hitelezhető. Ennek feltétele, hogy az adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság 60% körül van. Amennyiben a ház tanyasias környezetben található, a bankok által kínált hitelösszeg a piaci érték 40-50%-a.

Személyi kölcsön esetében nincs szükség ingatlanfedezetre, itt kizárólag a hitelintézetek által meghatározott nagyságú jövedelem szükséges.

Maximális hitelösszeg

Szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, ám ez a szabd felhasználású jelzáloghitelek esetében szinte mindig alacsonyabb, 60-70%. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Személyi kölcsönnél kizárólag a jövedelem nagysága befolyásolja a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlátot. Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

Költségek

Az ingatlanfedezetű hitelek kamata alacsonyabb, mint a nem ingatlanfedezetű hiteleké. Ennek oka, hogy a fedezet csökkenti a hitelező pénzintézet kockázatát. A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költsége 100-150 ezer forint körül van.

A személyi kölcsönnek 10-20 ezer forint a kezdeti költsége. Olyan ajánlatot is lehet találni, amelynek nincs induló költsége.