A Babaváró hitel 2019. július 1. és 2022. december 31. között igényelhető. A konstrukció egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad célú, ingatlanfedezet nélküli kölcsön. A Babaváró hitel maximális induló törlesztőrészlete a kezességvállalási díjjal együtt nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. A jogosultak a futamidő végéig kamatmentességben részesülnek, ha az első 5 évben legalább egy gyermekük születik. A második gyermek születéskor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, a harmadiknál pedig az egész fennálló tartozást. Az alábbiakban elolvashatja a Babaváró hitel igénylésének legfontosabb lépéseit.

A Babaváró fontos lépései

1. Személyi feltételek

• A Babavárót kizárólag házasok igényelhetik. Amennyiben bármelyik félnek van már gyermeke, akkor legalább az egyik félnek az első házasságának kell lennie.

• A házaspár női tagja az igényléskor 18-40 éves lehet.

• A házaspár mindkét tagjának magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

• Legalább az egyik félnek 3 éves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonnyal kell rendelkeznie. Ebbe a közfoglalkoztatotti jogviszony maximum 1 évvel számítható be, magyar állampolgár pedig külföldi jogviszonyt is igazolhat. Fontos, hogy a 3 éves TB jogviszonyból a Babaváró igénylést megelőző 180 napnak mindenképpen magyar TB jogviszonyból kell származnia. Ezen kívül egyik félnek sem lehet NAV köztartozása.

2. Banki hitelképesség ellenőrzése

A Babaváró egy támogatott banki hitel, így az igénylőknek hitelképesnek kell lenniük. Ehhez szükséges: 

• Megfelelő nagyságú igazolt jövedelem.
• A házaspár egyik tagjának sem lehet köztartozása.
• A házaspár egyik tagja se szerepeljen aktív rossz adósként a KHR adatbázisban.

Ellenőrizzék a Babaváró igénylése előtt, hogy a jövedelmük után mekkora összegű Babaváró hitelt kaphatnak. Ez azért fontos, mert a Babavárót egyetlen alkalommal lehet felvenni, így érdemes a teljes összeget igényelni, különben elveszik a lehetőség egy része.

A Babaváró hitel igénylése során a banki hitelminősítési gyakorlatok nagyon különbözőek. Máshogy fogadják el a GYES-t, de még abban is vannak eltérések, hogy a kamatmentes vagy a kamattal növelt havi törlesztőt veszik alapul a JTM számításnál. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) pedig azt mutatja meg, hogy a nettó jövedelem mekkora százaléka lehet legfeljebb a hiteltörlesztő. A Babaváró esetében 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt ez elvileg 50%, ám a gyakorlat azt mutatja, hogy a bankok többsége 30% körül lövi ezt be.

Nem mindegy, hogy amilyen típusú jövedelemmel rendelkeznek a házaspárok, ugyanis a bankok között ezek elfogadásában is vannak különbségek. Jól jön egy hitelszakértői segítség, ha például meglévő lakáshitelt vagy személyi kölcsönt váltanának ki a Babaváróval, ugyanis nem minden pénzintézet adja meg hitelkiváltásra, de olyan is van, amelyiknél kizárólag a saját hiteleket lehet Babaváróra lecserélni.

3. A Babaváró hitelhez szükséges dokumentumok összegyűjtése

• Érvényes személyi igazolvány/jogosítvány/útlevél, lakcímkártya és adóazonosító szükséges.

• 30 napnál nem régebbi Munkáltatói jövedelemigazolás kell. Ezt a munkáltatótól lehet kérni. A vállalkozóknak NAV jövedelemigazolásra van szükségük, ezt az adóhatóságtól lehet beszerezni.

• 1-3 havi bankszámlakivonat is kell, amin látható a jövedelem.

• 3 év TB jogviszonyt kell igazolni. A dokumentumot azon területileg illetékes járási hivataloknál lehet kikérni, amelyek egészségbiztosítási pénztári feladatkört is ellátnak.

• Házassági anyakönyvi kivonat is szükséges.

• Várandósgondozási kiskönyv is kell a Babaváró igényléséhez, amennyiben a Babaváró igénylésével együtt a gyermeket is bejelentenék, hiszen így azonnal felfüggesztik 3 évre a hitel törlesztését. Ebből a dokumentumból tudják megállapítani a bankok, hogy a magzat betöltötte-e a 12 hetes magzati kort. A kiskönyvnek tartalmaznia kell a születés várható időpontját, a szülészorvos aláírását és pecsétjét.

A Babaváró hitel július 1-jével indult. Aki jogosult a Babaváró hitelre az 5 évig kamatmentes hitelként fizeti. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik. A Babaváró támogatás szabadon felhasználható. 

A Babaváró hitel feltételei pénzintézetenként eltérőek lehetnek. Ezért előfordulhat, hogy ugyanaz a pár az egyik banknál megkaphatja a maximális hitelösszeget, míg egy másiknál nem is jogosult a támogatásra. Ezért érdemes több bank ajánlatát is megnézni. Fontos, hogy az új kérelem beadása előtt a korábbi igénylés lezárásra kerüljön, mert ezen múlhat az ügylet sikeressége.

A Babaváró támogatás maximális hitelösszege 10 millió forint, melyhez a futamidő alatt születendő gyermekek számától függően kamatmentesség, és tartozás elengedés is kapcsolódhat. Banki kölcsönnek minősül, így a pénzintézetek saját belső szabályrendszerének is meg kell felelni a bírálat során. Ezek a szabályok nem nyilvánosak, érdemes szakértő segítségét kérni, hogy a legjobb helyen igényelje a Babavárót.

Előfordulhat, hogy a második próbálkozást is egyből elutasítja a hitelintézet. Ennek legtöbbször az az oka, hogy a korábbi ügylet nem lett lezárva. A jogszabály úgy szól, hogy a Babaváró hitelt egyszer lehet igényelni. Az igénylést a bankok a kérelem benyújtásakor ellenőrzik, sőt a folyamatban lévő ügyletek is lejelentésre kerülnek egy központi adatbázisba. Ha nem zárják le az ügyfél visszalépését követően a korábbi kérelmet, akkor az új pénzintézet még azt látja, hogy van folyamatban lévő igénylés, emiatt elutasítja az újat.

Amennyiben már egy bankban elutasításra került a kérelem érdemes a visszalépés után egy igazolást kérni, és ezt is beadni az új kérelem mellé. Ez nem váltja ki a központi adatbázisban a függő ügyletek lekérdezését, de az igazolással az új igénylés nem fog automatikusan elutasításra kerülni. 

Július 1-jével vezették bet a Babaváró támogatást. Sok pénzhez juthatnak vele azok, akik jogosultak rá. Az igénylések beadásával több esetben szembesültek azzal, hogy valamilyen feltételnek nem felelnek meg. Vajon ők milyen hitelt kaphatnak Babaváró támogatás helyett?

A Babaváró támogatás szabad felhasználású. Akik jogosultak rá, azok 5 évig kamatmentes hitelként fizetik. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik.

Vajon a Babaváró hitel mivel helyettesíthető? Sajnos semmivel. Viszont hasonló konstrukció lehet a személyi kölcsön. Vannak hasonlóságok a két kölcsön között, viszont a személyi kölcsön esetében szó sincs például a tartozás elengedéséről. Ami hasonló a két hitel között, hogy mindkettő szabad felhasználású, a maximális hitelösszeg pedig 10 millió forint. A személyi hitelnél állami támogatás nincs, így kamatot kell fizetni a hitelintézetnek. Viszont a személyi kölcsön kamatok alacsonyak, és az igénylési feltételek lényegesen lazábbak a Babaváró hitelénél.

 Babaváró támogatás helyett milyen hitelt kaphat?

• Lakcím: A Babaváró hitelnél, és a személyi kölcsönnél is elvárás a magyar lakcím igazolása.  
• Jövedelem: Mindkét hitel esetében legalább minimálbért (nettó 99 085 Ft) kell igazolni. A Babaváró támogatásnál nincs lehetőség egyéb személy bevonására, kizárólag az igénylő házaspár jövedelmét veszik figyelembe. A személyi kölcsön esetében egyéb adóstársat is be tud vonni a hitelbe, akinek szintén számít az igazolt jövedelme. A JTM korlát mindkét hitelnél egyforma. 500 000 Ft havi nettó jövedelem alatt 50%, ezt elérő jövedelem esetén maximum 60% lehet a hiteltörlesztőkre fordított összeg aránya. Mindkét hitel többfajta jövedelemtípust elfogad a kölcsön igénylésekor: magyar munkavállalói jövedelem, külföldi jövedelem, készpénzes jövedelem, vállalkozói jövedelem, öregségi nyugdíj.
• Tb jogviszony - munkaviszony: A Babaváró támogatásnál legalább a házaspár egyik tagjának 3 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie maximum 30 napos megszakítással. Ha munkahelyet váltott az elmúlt 3 évben a két munkahely között eltöltött időszaknak kevesebbnek kell lennie 30 napnál. A felsőoktatási intézményben szerzett diploma megszerzése és a munkába állás között pedig legfeljebb hat hónap telhet el, mert különben nem minősül folyamatosnak a TB jogviszony. Az utolsó 180 napban csak az alkalmazotti és vállalkozói jogviszony fogadható el. Személyi kölcsön esetében a hiteligénylőnek legalább 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie, és nem állhat próbaidő alatt. 
• Korhatár: A Babaváró támogatás esetében a feleség nem töltheti be a 41. életévét. A személyi kölcsönnél a hiteligénylőnek be kell töltenie a 18. életévét, de ennek ellenére a bankok többsége 20-23 éves kortól ad hitelt. Ami a felső korhatárt illeti elvárás, hogy a hiteligénylő a hitel futamideje alatt ne töltse be a 70. életévét. Mindkét korhatár pénzintézetenként eltérhet. Van olyan bank is, amelyik idősebbek számára is hitelez, viszont akkor hitelfedezeti biztosítást kell kötni. 
• Házasság: A Babaváró hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik. Amennyiben a párnak van nem közös, ám közösen nevelt gyermeke, akkor legalább egyiküknek az első házassága kell, hogy legyen. A személyi kölcsön nem házassághoz kötött. 
• Gyermekvállalás: A Babaváró támogatásnál a kamatmentesség gyermekvállaláshoz kötött. Ha nem születik gyermek öt év után vissza kell fizetni az igénybe vett állami támogatást, a kölcsön pedig piaci kamatozásúra vált át. Egy végig fix kamatú személyi kölcsön esetében csak az jelenthet kockázatot, hogy a teljes futamidő alatt rendben tudja –e fizetni a havi törlesztőrészletet.  
• Hitelösszeg: Mindkét hitel maximális összege 10 millió forint.
• Válás:  Váláskor megszűnik a Babaváró kamattámogatása, ha pedig a válásig gyermek sem született, akkor a korábbi kamattámogatást is egy összegben vissza kell fizetni. Ha azonban 5 éven belül ismét házasságot köt valamelyik fél, akkor újra jár a kamattámogatás és a hitelfelfüggesztés, továbbá a gyermekvállalási támogatás is. A személyi kölcsön esetében a házastársat és az élettársat adóstársként be kell vonni a hitelügyletbe. Válás esetén a személyi kölcsönnél nincs szankció.

Július 1-től érhető el a Babaváró hitel. A támogatás 75%-a felhasználható önerőként lakásvásárláskor. A CSOK-nál pedig ez a hányad 100%. Az MNB új rendelkezése alapján, a Babaváró hitel hitelkiváltásra is felhasználható.

Sokaknak okoz gondot a régi hitelük törlesztése, nekik lehet jó megoldás a hitelkiváltás. A legutóbbi hitelekkel kapcsolatos módosítás az adósságfék szabályozással volt kapcsolatos. A törlesztőrészlet nagyságát a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabály is befolyásolja, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében, a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Akik már több kölcsönnel is rendelkeznek, felhasználhatják a Babaváró hitelt adósságuk csökkentésére, meglévő kölcsöneik kiváltására.

Az MNB szerint az adósságfék szabályok nem korlátozzák az állami támogatások igénybevételét, a speciális konstrukciók elérését pedig kivételszabályokkal és a piaci gyakorlatok egységesítésével segíti a jegybank.

Az adósságfék szabályok a rendeletben foglalt feltételek teljesülése esetén nem gátolják a Babaváró hitel hitelkiváltási céllal való felhasználhatóságát.

A kamattámogatás mellett elérhető hitelek törlesztőrészletét az adósok által ténylegesen fizetendő (a kamattámogatással csökkentett) értéken kell figyelembe venni a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) megállapítása során, így a szabályozás nem hátráltatja az állami támogatás felhasználását, de meggátolja a háztartások túlzott eladósodottságának kialakulását.

A Babaváró hitel 2019. július elsejétől érhető el. Egyik nagy előnye, hogy szabad felhasználású, így önerőként felhasználható lakásvásárláskor. A másik nagy előnye, hogy ingatlanfedezet nem szükséges hozzá.

Ha lakáscélú hitelt vesz fel, a jogosultsági feltételek teljesülésén túl a megfelelő jövedelem mellett ingatlanfedezet is szükséges a Babaváró hitel felvételéhez:

• Az ingatlanfedezettség szempontjából a vásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-áig terjedhet a hitel.

• A jövedelemvizsgálat során az igénylők igazolt nettó jövedelmének meghatározott hányadába kell beleférnie az összes meglévő és felvenni kívánt hitel törlesztőrészletének. A hitel törlesztőjének meghatározását a JTM szabály korlátozza. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A kölcsönszerződés

• A kölcsön összege maximum a 10 millió forintot lehet.
• A folyósítására egy összegben kerül sor a kölcsönszerződés megkötése után.
• A hitel törlesztése csak forintban történhet.
• A kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti kamat mértéke a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke
• Csak 5 évente változhat a kölcsön kamata a kamattámogatás időszaka alatt.
• A kölcsön teljes futamideje maximum 20 év lehet, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett szüneteltetés időtartama
• Maximum 50 ezer forint lehet a törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt, a kezességvállalási díjjal együtt.
• A pénzintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.
• A támogatott személyek nem teljesítése esetén a hitelintézet a kölcsön felmondását megelőzően a belső szabályai szerint felszólítja a támogatott személyeket a tartozás rendezésére, a kezesség beváltására az állam által vállalt kezesség előkészítésének és a kezesség beváltásának eljárási rendjéről szóló kormányrendelet rendelkezéseit kell alkalmazni.

ITT olvashat a Babaváró hitel részleteiről!