Problémát okozhat, ha online vásárol, és külföldi webáruházból szerzi be a karácsonyi ajándékokat. A nagyobb webáruházak kiszállítási ideje alapból is többhetes lehet, az ünnepek előtt azonban még hosszabb lehet ez az időintervallum.

A népszerű felületeken megrendelt áruknak még szezonon kívül is legalább 30 napos az átfutási idejük, karácsony környékén ez kitolódhat 50-60 napra is. Nem a külföldi raktárakból való beszerzés a gond, hanem az országhatáron belüli postánál uralkodó munkaerőhiány, illetve az ott is megnövekedett csomagforgalom. Minden évben probléma a karácsonyi csomagok kiszállítása. Nem tudhatjuk, hogy idén mi várható, de ha a karácsonyi ajándékról van szó, érdemes mindenre felkészülni. Nagyon kínos lehet, ha a gyerek játéka nem kerül a karácsonyfa alá, mert csak januárban érkezik meg. 

Online vásárláskor a magyar webáruházaknál rövidebb az átfutási idő. A rendelés leadása előtt ellenőrizze, hogy a vásárolni kívánt termék van-e raktáron, vagy meg kell rendelni. Amennyiben meg kell rendelni a terméket annak beérkezési ideje kiszámíthatatlan, akár hetekig is eltarthat.

Online vásárláskor nem árt, ha tisztában van a jogaival. A választott weboldalon ajánlott elolvasni: fizetés, garancia, szállítási feltételek, a webshop üzemeltető adatai, webshop üzletszabályzat, adatvédelem, biztonsági előírások. A Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság szerint a szolgáltatókra vonatkozó elektronikus szerződéskötés lépéseit és kereskedelmi szolgáltatásokat a 2001. évi CVIII. törvény tartalmazza. Az elállási jog gyakorlását a 17/1999. (II. 5.) Kormányrendelet szabályozza.

Ha személyi kölcsönre is szüksége van a karácsonyi ajándékok beszerzéséhez, használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Egyszerűen kiválaszthatja azt a hitelintézetet, amely a legkedvezőbb hitelt kínálja Önnek. A pénzintézet kiválasztása után, a bank munkatársa felveszi Önnel a kapcsolatot, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

A személyi kölcsön nagyon népszerű, a legkeresettebbek a szabad felhasználású kölcsönök, emellett a piacon elérhetőek ingatlan vagy gépjármű fedezettel nyújtott személyi kölcsönök is.

Személyi kölcsön egyszerű feltételekkel

A személyi kölcsön alapfeltételei:

• igazolt rendszeres munkabér
• betöltötte a 18. életévét, cselekvőképes
• bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkezik
• érvényes azonosító dokumentumok (személyi igazolvány vagy útlevél, jogosítvány; lakcímkártya; adókártya; munkáltatói igazolás, egyéni vállalkozó, KATA, EVA esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magánszemélyre is, nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány; bankszámlakivonat; már meglévő hitelek igazolásai)
• saját vagy közös tulajdonú lakossági bankszámlával rendelkezik

Jövedelemvizsgálat

A jelenlegi szabályozás szerint a hitelintézetek 50%-ig engedik elmenni a hitel törlesztését 400 ezer forintos jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-ig. Személyi kölcsön igénylésekor általában el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb konstrukciójú kölcsönt kaphat.

A bankok elsősorban az elsődleges jövedelmet fogadják el a személyi kölcsön igénylésekor. Elsődleges jövedelem a munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj. Ha az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető kölcsön összegét. Másodlagos jövedelem a GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik). Vannak olyan bevételek, amelyeket nem fogadnak el a hitelintézetek (nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér).

A hitelintézet azt is ellenőrzi, hogy az adós mennyire megbízhatóan teljesíti vagy teljesítette fizetési kötelezettségeit, volt-e esetleg olyan hátralékos szerződése, ami miatt KHR-listára került. A negatív KHR státusz a legtöbb pénzintézetnél kizáró oka a személyi kölcsön igénylésének.

Gyors hitelbírálat

A személyi kölcsön hitelbírálata nem sok időt vesz igénybe. Akár 24 óra alatt is hozzá lehet jutni. Sok bank kedvezményekkel csábítja az új ügyfeleket, ha számlájukat átviszik hozzá. A könnyű pénzhez jutás meggondolatlan hitelfelvételt eredményezhet, ezért alaposan tervezze meg a kölcsön felvételét. A személyi kölcsön kisebb kiadásai finanszírozására nyújt megoldást, mert pár 100 ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhető.

Online kalkuláció

Személyi kölcsön igénylésekor segítségére lehet a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora. Az online kalkuláció segítségével sok időt lehet spórolni, ha helyesen használja a kalkulátort. A hitelkalkulátor segítségével kiválaszthatja az Önnek legszimpatikusabb ajánlatot, és csak abba az egy bankba kell bemennie. 

A lakáshitel kiválasztásához használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. De miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt.

Lakáshitel felvételekor a hitelösszeget meghatározza a jövedelem, és az ingatlanfedezet. Fontos tényező a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ami megmutatja, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a jogszabály szerint, lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A másik fontos tényező a hitelfedezeti mutató, ami pedig az mutatja meg, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez képest mekkora hitelt adhatnak a bankok.

Akkora hiteltörlesztőt vállaljon csak be, amekkorát hosszú távon is tud törleszteni. Nem biztos, hogy szerencsés a jövedelmet a JTM szabály szerint maximálisan leterhelni. 

Lakáshitel felvétele előtt meg kell határozni a háztartás havi jövedelmét. Össze kell írni a havi bevételeket, illetve kiadásokat. A kiadások hónapról hónapra változhatnak, ezért érdemes a rendszeres kiadások (rezsi költség, élelmiszer, közlekedés, stb.) mellett az alkalmi kiadásokkal is számolni (orvos, gyógyszer, kultúra, szórakozás, ruházkodás, lakberendezés, stb.). 

A törlesztő meghatározásának legfontosabb szempontja:

A hitel kamata változhat-e, és ha igen, milyen időközönként, ugyanis ez egyértelműen a törlesztő emelkedését is jelenti. Vannak lakáshitelek, melyek esetében a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt fix. Mások esetében a kamat 3, 5, 10 vagy éppen 15 évente, a kamatperiódusok között módosulhat. Vannak referencia mutatóhoz kötött hitelek, melyeknél a referencia mutató értékének megváltozása maga után vonja magának a hitel kamatának a megváltozását is. Például a 12 havi BUBOR-hoz kötött hitel kamata 12 havonta az adott mutató változásának megfelelően módosul.

A legkiszámíthatóbbak a végig fix kamatú hitelek, mert itt a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanakkora marad. Nem ajánlatos a havi bevétel teljes elkölthető összegét hiteltörlesztésre fordítani. Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön esetén a szabad pénzösszeg 80%-át, míg változó kamatozású hitel esetében 60%-át javallott hiteltörlesztésre fordítani. Ennek oka, hogy bármikor jöhet egy váratlan nagyobb összegű kiadás.

Amennyiben változó kamatozású hitelkonstrukciót választ, a kamatperiódus végén kamatemelkedésre számíthat. Nem lehet tudni, hogy a lakáshitel kamatok hogyan alakulnak a jövőben. Néhány százalékos kamatemelkedés esetén is az előbb említett 60%-os hiteltörlesztési arányban maradhat a havi visszafizetés.

A hitelfelvétel egyik fő szempontja, hogy mekkora lesz a kölcsön törlesztőrészlete. Úgy ésszerű kalkulálni, hogy a havonta törlesztendő összeget biztonsággal tudja fizetni. Nem árt azonban, ha tudja, hogy a túl alacsony törlesztőnek is van hátránya. Az MNB 32/2014. (IX. 10.) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem lehet kivétel. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. 

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - A JTM szabály 

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében: Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Törlesztő meghatározása

A törlesztőrészlet nagyságát két fontos tényező szabályozza. Egyrészt a kötelező önrész, másrészt pedig a JTM szabály. Az sem jó, ha a törlesztő túl magas, de az sem, ha túl alacsony. Mindkettőnek van előnye, hátránya. A legkényelmesebb, ha a törlesztőrészletet beleilleszkedik a havi büdzsébe.

Nem érdemes a jövedelmet a maximális terhelhetőségig kihasználni. Ennek oka, ha esetleg fizetési nehézségei adódnak, a túl magas törlesztőt nem biztos, hogy fizetni tudja. Ha leáll hitele fizetésével a hitelnyújtó késedelmi kamatot számol fel, és még a KHR negatív adós listájára is felkerülhet.

A túl hosszúra beállított futamidőnek az a hátulütője, hogy többet fizet vissza, ugyanakkora THM esetén is. Ennek oka, hogy a hosszúra nyúlt futamidővel ugyan a törlesztőrészlet havonta alacsonyabb, de mivel az idő, ami alatt vissza kell fizetni a hitelt hosszabb, így több kamatot kell a banknak visszafizetni.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Magas hitelösszeg

Egyre nagyobb összegű hiteleket vesz fel a lakosság. Régebben ritka volt a 10 millió forint fölött folyósított hitelösszeg, ma viszont ez már általános. Sokan a legbiztonságosabbnak azt gondolják, hogy inkább hosszú időre elnyújtva fizetik vissza kis részletekben a magas hitelösszeget, még ha úgy drágább is.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - Vég- illetve előtörlesztés

Többen élnek a vég- illetve előtörlesztés lehetőségével. Sokan félnek tőle, nem kell, remek megoldás lehet. A vég- illetve előtörlesztésnek díja van, ami nem túl magas. Ha lehetősége van egy nagyobb összeget, vagy akár az egész fennálló hiteltartozását visszafizetni, éljen vele, mert azzal sokat spórolhat. Ha csak hitelének egy részét fizeti vissza egybe, már azzal is nyer, mert annyival kevesebb lesz a hitel, amit törleszteni kell, így ezáltal akár a törlesztő is kevesebb lehet.