A magas ingatlanárak miatt a lakásvásárlók többsége lakáshitelt vesz fel. Egy lakáshitel kiválasztásakor fontos szempont a konstrukció költsége, a havi törlesztőrészlet, illetve az egyéb kiadások. A lakáshitel átfutási ideje is fontos. Egy lakáshitel hiteligénylési folyamata akár 40 napig is elhúzódhat. Hogyan gyorsítható fel a folyamat? Cikkünkből kiderül!

Amint leteszi agy lakáshitel mellett voksát arról is dönt, hogy mennyivel fog növekedni a család havi kiadása, éppen ezért elsődleges szempont, hogy minél olcsóbb legyen a konstrukció. A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segít a legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásában. 

Az ingatlankínálattal együtt a kereslet is megnőtt. Az eladóknál az a vevő van előnyben, aki gyorsabban fizet. Amennyiben meg lett kötve az adásvételi szerződés, a fizetési határidőre is figyelni kell. A hitelügyintézés elhúzódása miatt túlcsúszhat a határidőn, és elbukhatja a foglalót, vagy kötbérre számíthat. Ezért annyira fontos a lakáshitel átfutási ideje. 

Mennyi idő alatt kapható meg egy lakáshitel? Hogyan gyorsítható fel?

Egy lakáshitel igénylésének folyamata 27-40 nap. A bank csinálhatja párhuzamosan is az egyes lépéseket, de ezzel nem csökken minden esetben a kölcsön átfutási ideje.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében az MNB feltételeket szabott az átfutási idővel kapcsolatban. Az MFL-nél maximum 15 munkanap lehet a hitelbírálat, a folyósítási feltételek ellenőrzésére pedig maximum 2 napja van a banknak.

A szabályok bevezetése jó hatással volt a lakáshitel átfutási idejére, viszont az értékbecslés beérkezése akár 15 napot is igénybe vehet. A szerződéskötés és az azt követő feltételek teljesítése is hosszabbá tehetik a kölcsön átfutási idejét. További javulás a digitalizációtól várható.

2020 elejére várható a BISZ és a NAV közös keresetkimutatási rendszere. A bankok a rendszeren keresztül lekérhetik majd a kérelmezők jövedelmi adatait, amennyiben hozzájárulnak. Ezzel felgyorsulhatna a kölcsönök jövedelemellenőrzésének folyamata.

A hitelezési folyamat még tovább gyorsulhatna, ha a tartozáselismerő okirat készítése és közjegyzői hitelesítés is digitálisan történhetne. Emellett a földhivatali eljárás digitalizációjával a tulajdonjog és zálogjog bejegyzése, törlése is felgyorsulhatna. Egy egységes értékbecslő adatbázis kialakításával pedig sok esetben az értékbecslések ideje és költsége is lecsökkenhetne. 

A Babaváró hitel július 1-jével indult. Aki jogosult a Babaváró hitelre az 5 évig kamatmentes hitelként fizeti. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik. A Babaváró támogatás szabadon felhasználható. 

A Babaváró hitel feltételei pénzintézetenként eltérőek lehetnek. Ezért előfordulhat, hogy ugyanaz a pár az egyik banknál megkaphatja a maximális hitelösszeget, míg egy másiknál nem is jogosult a támogatásra. Ezért érdemes több bank ajánlatát is megnézni. Fontos, hogy az új kérelem beadása előtt a korábbi igénylés lezárásra kerüljön, mert ezen múlhat az ügylet sikeressége.

A Babaváró támogatás maximális hitelösszege 10 millió forint, melyhez a futamidő alatt születendő gyermekek számától függően kamatmentesség, és tartozás elengedés is kapcsolódhat. Banki kölcsönnek minősül, így a pénzintézetek saját belső szabályrendszerének is meg kell felelni a bírálat során. Ezek a szabályok nem nyilvánosak, érdemes szakértő segítségét kérni, hogy a legjobb helyen igényelje a Babavárót.

Előfordulhat, hogy a második próbálkozást is egyből elutasítja a hitelintézet. Ennek legtöbbször az az oka, hogy a korábbi ügylet nem lett lezárva. A jogszabály úgy szól, hogy a Babaváró hitelt egyszer lehet igényelni. Az igénylést a bankok a kérelem benyújtásakor ellenőrzik, sőt a folyamatban lévő ügyletek is lejelentésre kerülnek egy központi adatbázisba. Ha nem zárják le az ügyfél visszalépését követően a korábbi kérelmet, akkor az új pénzintézet még azt látja, hogy van folyamatban lévő igénylés, emiatt elutasítja az újat.

Amennyiben már egy bankban elutasításra került a kérelem érdemes a visszalépés után egy igazolást kérni, és ezt is beadni az új kérelem mellé. Ez nem váltja ki a központi adatbázisban a függő ügyletek lekérdezését, de az igazolással az új igénylés nem fog automatikusan elutasításra kerülni. 

Pénzügyi nehézségek esetén a személyi kölcsön, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet a legjobb megoldás, attól függően, hogy mekkora összegre van szüksége. Az elmúlt időszakban mindkét konstrukció kamatai csökkentek, ami növelte népszerűségüket.  

Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel?

Átfutási idő

A jelzáloghitel átfutási ideje átlagosan 4-6 hét (dokumentumok összekészítése 1 hét, értékbecslés 1 hét, banki elbírálás 2 hét, hitelajánlat átolvasása 3 nap, folyósítás 2 nap).

Személyi kölcsön esetében akár néhány óra alatt megkaphatja a pénzt, de a személyi kölcsön átlagos átfutási ideje 3-7 nap. Szükséges dokumentumok: személyes okmányok, bankszámlakivonat, jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentumok, hitelkérelmi adatlap, magyarországi telefonos elérhetőség, közüzemi számlák. Ezeket érdemes előre beszerezni, ezzel gyorsítható az ügymenet. 

Ingatlanfedezet

A szabad felhasználású jelzáloghitel felvételéhez ingatlanfedezet kell. Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a hitelintézetek. A legfontosabb az ingatlan földhivatali besorolása. A lakóház besorolású ingatlanok forgalmi értékének 80%-a lehet legfeljebb a felvett hitel összege, de ez pénzintézetenként különböző lehet. A legtöbb nyaraló lakóház besorolású. A nem lakóház besorolású nyaralók is hitelezhetők, amennyiben komfortosak. Nyaralóknál gyakori, hogy ártérre épülnek, itt feltétel, hogy árvízkár elleni biztosítása legyen.

A mezőgazdasági területen épült gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar besorolású ingatlan is hitelezhető. Ennek feltétele, hogy az adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság 60% körül van. Amennyiben a ház tanyasias környezetben található, a bankok által kínált hitelösszeg a piaci érték 40-50%-a.

Személyi kölcsön esetében nincs szükség ingatlanfedezetre, itt kizárólag a hitelintézetek által meghatározott nagyságú jövedelem szükséges.

Maximális hitelösszeg

Szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, ám ez a szabd felhasználású jelzáloghitelek esetében szinte mindig alacsonyabb, 60-70%. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Személyi kölcsönnél kizárólag a jövedelem nagysága befolyásolja a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlátot. Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

Költségek

Az ingatlanfedezetű hitelek kamata alacsonyabb, mint a nem ingatlanfedezetű hiteleké. Ennek oka, hogy a fedezet csökkenti a hitelező pénzintézet kockázatát. A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költsége 100-150 ezer forint körül van.

A személyi kölcsönnek 10-20 ezer forint a kezdeti költsége. Olyan ajánlatot is lehet találni, amelynek nincs induló költsége.