A lakáshitel kamatok nagyon alacsonyak most, viszont ez nem biztos, hogy mindig így lesz. Ezért lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza. A lakáscélú hitelek nagy összegűek, a futamidejük hosszú. Ezért fontos, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, illetve minél jobban felkészüljenek az esetleges változásokra.

Milyen kamatperiódust válasszon egy lakáshitel felvételekor?

Kamatperiódus

A kamatperiódus az az időszak, amikor a kölcsön futamidején belül a hitelügylet kamata fix, vagyis a havi törlesztő nem változik. A kamatperiódusok hossza alapján megkülönböztetünk:

• rövid kamatperiódusú hitelt: 3, 6 vagy 12 hónap
• hosszú kamatperiódusú hitelt: 3, 5, 10, 15 és 20 év

A hitelkamat változásának oka

A bankok a kölcsöneik kamatait mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg:

• BUBOR: Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott hitelintézet által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Tehát a bankok a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.

• BIRS: A hosszú kamatperiódusú hiteleknél a BIRS a referencia, ami annyiban különbözik a BUBOR-tól, hogy ez a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg, vagyis azt, hogy ilyen időtávra milyen áron hiteleznének egymásnak a pénzintézetek.

Milyen legyen a lakáshitel kamatperiódusa?

Az adósságfék szabály pontosan meghatározza, hogy a jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát pedig függ az igazolt jövedelem nagyságától (más a %-os érték 500.000 Ft alatti, illetve legalább ezt elérő jövedelem esetén), valamint a hitel kamatperiódusától. Ha hosszabb a hitel kamatperiódusa, magasabb lehet a hiteltörlesztésre fordított összeg aránya, hiszen ekkor kisebb a kamatkockázat is. 

A rövidebb kamatperiódus is lehet jó választás, ha biztosan tudja, hogy a kölcsönt a futamidő előtt végtörleszti majd. Ez akkor jelent megoldás, ha a jövedelem rövid kamatperiódus esetén is elbírja a hiteltörlesztőt.