Lakáshitel igénylésekor nem csak a kedvező kamatot kell figyelembe venni, hanem a THM-et is. A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató, azt mutatja meg, hogy mennyibe fog Önnek kerülni, hogy a hitelintézet pénzét használja. Viszont arra figyelni kell, hogy nem minden költség szerepel a lakáshitel THM-jében.

A THM százalékos formában van megadva, annál kedvezőbb egy lakáshitel, minél alacsonyabb ez a mutató. A THM-et a hitelösszeg és futamidő alapján határozza meg a hitelintézet. A THM csak akkor alkalmas a hitelek összehasonlítására, ha azok hitelösszege, futamideje és kamatperiódusa azonos.

THM költségek - A THM tartalmazza lakáshitel felvételekor:

• hitelkamat
• hitelfedezeti biztosítás díja, ha ez szerepel a hitelajánlatban
• hitelbírálati díj
• jelzálogjog földhivatalnál történő bejegyzésének díja
• értékbecslés díja
• helyszíni szemle díja építés alatt álló ingatlannál
• számlavezetés díja, ha a bank a hitel feltételeként szabja azt meg
• folyósítási díj, ha a folyósított hitelösszeget ezzel csökkentik
• nem hiteles tulajdoni lap költsége

Sokszor a bankok lakáshitel felvételekor kedvezményeket adnak, ezzel akár 100-200 ezer forintot is spórolhat, és csökkenthetik a THM-et. Általában a bankok elengedik a tulajdoni lap díját, az értékbecslési díjat, a közjegyzői díjat, a jelzálog bejegyzési díjat és a folyósítási jutalékot.

THM költségek - Nincsenek benne a THM-ben:

• késedelmi kamat
• bármilyen nem szerződés szerinti fizetésből adódó többletköltség, például a felszólító levél díja
• közjegyzői díj
• szerződésmódosítás
• elő és végtörlesztés díja
• átutalási díjak
• lakásbiztosítás díja
• jelzálog törlésének földhivatali költsége

THM költségek - A jó hitelválasztás lépései:

1. A hitelösszeg meghatározása.
2. Törlesztőrészlet nagysága, JTM korlát: A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.
3. A hitelösszeg és a törlesztő alapján a futamidő meghatározása.
4. Kamatkockázat-vállalás, tudnia kell, ha emelkednek a kamatok, a havi törlesztőrészlet is emelkedni fog.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segíthet a legjobb ajánlatokat megtalálni oldalunkon. Ha online igényel hitelt, a rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez továbbítja igénylését, így gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a hitelintézet hitelét, mint személyesen.

Az elmúlt években a személyi kölcsön nagyon közkedvelt volt, aminek legfőbb oka az alacsony hitelkamat. A  személyi kölcsön igényléséhez ingatlanfedezet nem szükséges, hozzájutni könnyű. A nagy népszerűség idén is megmaradhat, a pénzintézetek 20-25%-os bővülésre számítanak. Személyi kölcsön felvételekor, fontosak a részletek, mert ha nem elég körültekintő, könnyen eladósodhat.

Ha személyi kölcsönre van szüksége, ne csak számlavezető bankjánál nézze meg a hitelajánlatokat, mert elképzelhető, hogy más pénzintézetnél jobb ajánlatot talál. Jelenleg létezik a piacon 7% körüli kamattal is személyi kölcsönt, melynek THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) 8% körüli. A kívánt összeghez akár pár óra alatt is hozzájuthat, de maximum pár napig tarthat a procedúra. Gyorsabb lehet az ügymenet, ha előre beszerzi a dokumentumokat.

Személyi kölcsön felvételekor nem ajánlatos több pénzt felvenni, mint amennyi szükséges. Személyi kölcsönt pár száz ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhet. Ennek feltétele az igazolható jövedelem nagysága. Fedezet nem kell a személyi kölcsön felvételéhez, így a munkabért fogja megvizsgálni a bank. A JTM szabály szerint, 400 ezer forintos jövedelem alatt a munkabér 50%-a lehet a hitel havi törlesztőrészlete, 400 ezer forintos jövedelem felett, pedig 60%. A legtöbb pénzintézet 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem kizáró ok.

Személyi kölcsönt venne fel? Jövedelem

Jövedelemtípusok, amit elfogadnak a bankok:

• Külföldi jövedelem

• KATA-s jövedelem

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy

• Készpénzben kapott jövedelem

• Öregségi nyugdíj

• Végleges rokkantsági nyugdíj

Jövedelemtípusok, amit nem fogadnak el a bankok:

• EVA-s vállalkozó

• GYES

• Osztalék

• Közmunkás bér

A szabályozás szerint személyi kölcsönt az igényelhet, aki betöltötte a 18. életévét, viszont a pénzintézetek általában 20-23 éves kortól adnak hitelt. Egy hitelfelvételkor arra is kell figyelni, hogy a felső korhatár általában 68-70 év, de ez bankonként különböző lehet. Ha a hitelfelvevő nem felel meg a pénzintézet által meghatározott korhatároknak adóstárs bevonására van szükség a hitelügyletbe. Ami fontos, hogy az adóstársnak is meg kell felelnie a hitelintézet követelményeinek.

Személyi kölcsön igényléséhez használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Könnyen kiválaszthatja azt a pénzintézetet, amely a legelőnyösebb hitelt kínálja Önnek. A hitelintézet kiválasztása után, a bank munkatársa keresni fogja Önt, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

Egy hitelfelvétel során meg kell felelni a pénzintézet követelményeinek. Ha ez nem sikerül, és negatív ügyfélminősítésben részesül, akkor egyéb személyek bevonásával létrejöhet a hitelügylet. Ilyen személy lehet például, a fizetőképességet javító adóstárs.

Jogi értelemben az adóssal megegyező az adóstárs, vagy adóstársak szerepe egy hitelügyletben, de a bankoknál eltérő kockázati megítélés alá eshetnek. Ha az adós nem fizeti a szerződésben vállalt kötelezettségét, akkor a bank jogosult az adóstárstól követelni a tartozást, amit munkabéréből is letilthat. Egy hitelügyletbe legfeljebb két fizetőképességet javító adóstárs vonható be. A hitelbírálat során figyelembe veszik az életkorra vonatkozó szabályokat is.

Egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe a következő módokon történhet:

• Kötelező jelleggel (házastárs, élettárs)

• Fizetőképesség javítása érdekében (kedvezőbb kondíciókat érhet el az adós, nagyobb összegű hitel felvételére lehet jogosult)

• Technikai adóstárs (az ingatlanra bejegyzett valamely jog jogosultja például a haszonélvező)

A hitelügyletbe akkor kerülhet sor fizetőképességet javító adóstárs bevonására, ha a hitelfelvevők nem rendelkeznek megfelelő nagyságú jövedelemmel. A legtöbb pénzintézetnél erre csak lakáscélú kölcsönök felvételénél van lehetőség. A fizetőképességet javító adóstársnak meg kell felelnie a pénzintézet által előírt  feltételeknek.

A banki gyakorlat nem egységes a fizetőképességet javító adóstárs bevonásával kapcsolatban. Van olyan hitelintézet, amely előírja hogy fizetőképességet javító adóstárs a főadósnak vagy az ő kötelezően bevonandó adóstársának kizárólag Ptk. szerinti közeli hozzátartozója, nagybátyja, nagynénje lehet. A fizetőképességet javító adótárs házastársát, élettársát kötelezően be kell vonni a hitelügyletbe, viszont tulajdonrészhez egyiküknek sem kell jutnia a célingatlanban. Ebben az esetben a pénzintézet a fizetőképességet javító adóstárs házastársának, élettársának KHR státuszát is vizsgálja, és ha az ő adatai negatív státuszban szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben a hitelkérelem elutasítását vonja maga után.

Van olyan hitelintézet is, ahol fizetőképességet javító adóstársként bevonható a hitelügyletbe olyan, megfelelő jövedelemmel rendelkező személy is, aki a főadósnak nem közeli hozzátartozója, és akinek házastársát, élettársát nem kell bevonni a hitelbe.

Fizetőképességet javító adóstárs csak az a természetes személy lehet, aki:

• rendelkezik megfelelő jövedelemmel
• rendelkezik megfelelő munkaviszonnyal
• életkora a bank által meghatározott életkorhatárba belefér
• nem szerepel a KHR listán
• nem rendelkezik akkora összegű hiteltörlesztéssel, ami negatívan befolyásolja hitelezhetőségi limitjét

Hitelkiváltáskor az történik, hogy az egyik hitelintézetnél levő adósságot egy másik hitelintézet rendezi. Ettől kezdve az adósnak megszűnik a hitelviszonya a régi hitelintézettel, és az új bankkal szemben vannak kötelezettségei. Hitelkiváltáskor a szabadfelhasználású hitelek esetében a kiváltandó hitel összegén felül is vehet fel pénzt. Lakáscélú hitelek kiváltásakor, lakáshitel konstrukcióban (alacsonyabb átlagosan 1% kamattal legalább) csak és kizárólag annyi pénzt kaphat, amekkora a fennálló tartozása. A felvehető hitel kondícióit meghatározza az igazolt jövedelem, az ingatlan értéke, és a teljes fennálló hiteltartozás. Hogy mik a hitelkiváltás feltételei a továbbiakban elolvashatja.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – A hitelügylet szereplői

• Nagykorú, a bank számára elfogadható jövedelemmel rendelkező, a bank adósminősítési, hitelbírálati feltételeinek megfelelő személy igényelheti a hitelkiváltást.
• Ha a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján aktív státuszban szerepel kizáró ok. 
• Kötelezően bevonandó adóstársként a hitelkiváltási ügyletbe a házastárs/élettárs. Bizonyos hitelintézeteknél van arra lehetőség, hogy ő kimaradjon a hitelkiváltó hitel felvételéből, például, ha a vagyonközösség meg van szüntetve, amit közjegyző által igazolni tudnak.
• Lehet szereplő a hitelkiváltásban olyan adóstárs is, akit nem kötelező bevonnia, de nélküle nem vagy nehezebben, tudna megvalósulni a hitelkiváltási ügylet.
• A hitelkiváltási hitelbírálat alapja a háztartás elfogadható jövedelme. Lehetőség van fizetőképességet javító kezes bevonására is, vele jobb hitelminősítést érhet el.
• A fedezetül felajánlott ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettként vesznek részt a hitelkiváltási kölcsönügyletben.
• Speciális eset, ha a hitelkiváltó hitel fedezetéül felajánlott ingatlanban, a földhivatali nyilvántartás szerint tulajdonjoggal nem rendelkező házastárs, ún. telekkönyvön kívüli tulajdonosként is szerepel a hitelkiváltási ügyletben (kötelezően bevonandó adóstárs szerepe mellett).

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Fedezet

Az esetek nagy részében hitelkiváltás során az az ingatlan marad a fedezet, amelyik a régi hitel fedezete volt, viszont ez nem előírás. Abban az esetben változhat meg az ingatlanfedezet, ha a fedezetként elfogadható ingatlan, a kiváltó bank szerint is megfelelő értéket képvisel a kért hitel összegéhez és a jogszabályi előírásokhoz mérten. Előfordulhat, hogy a hitelkiváltás csak a meglévő fedezet mellé bevont másik fedezettel együtt valósítható meg. 

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Terhek a fedezeti ingatlanon

Ha van más teher az ingatlanon, akkor annak le kell onnan kerülnie a hitelkiváltás során vagy kivételesen, állami teher esetén, maradhat, de csökkenti az ingatlan terhelhetőségét.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Futamidő

Az új hitel futamidejének meghatározása az új hitelkiváltást biztosító bankon múlik. A régi hitel futamidejénél hosszabb futamidejű is lehet az új hitel. Ezzel a hitel kondíciója nem javul, viszont havi terhei csökkennek. Ez a megoldás akkor ajánlott, ha biztosan kap egy nagyobb összeget, és abból rendezni tudja hiteltartozását, addig pedig szeretné a lehető legkevesebb fizetni a havi törlesztésre. A hitel teljes költségét úgy tudja lefaragni, hogy egy jobb kondíciójú hitelre történő hitelkiváltással lerövidíti a hitel futamidejét, és a korábbival hasonló törlesztőrészlettel  fizeti tovább a kölcsönt.

A futamidő hosszát az adós, valamint a hitelkiváltási ügyletben jövedelmet igazoló többi szereplő életkora határozza meg. A meghatározott maximális életkortól el lehet térni, ha életbiztosítást kötnek, vagy a hitelkiváltási ügyletbe kezesként fiatalabb, elfogadható jövedelemmel rendelkező személyt vonnak be.

Napjainkban sokan vesznek fel hitelt, így a bankok dúskálnak az ügyletekben. Ajánlott, hogy a hitelfelvevő tájékozott legyen hitelfelvétel előtt, mert ezzel is gyorsíthatja az ügymenetet. Hiteligényléskor meg kell felelni az általános banki feltételeknek, ami vonatkozik a dokumentumokra, életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre, jelzáloghitel esetén pedig a fedezetre is.

A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól. Ez alól a rendelet alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem kivétel. A JTM alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő. 30 napnál régebbi jövedelemigazolást nem fogadnak el a hitelintézetek.

Az igazolás lehet:

• munkáltatói

• állami adóhatóság által kiállított

• magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerve által kiállított, ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján az ügyfél fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, a magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek levonásra kerültek az ügyfél tudomása szerint a bíróságnak a megállapításról, vagy jóváhagyásról szóló döntése alapján házastársi tartásdíj vagy üzletszerűen végzett járadékszolgáltatást nyújtó szervezet által igazolt rendszeres járadék

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Fedezetlen személyi kölcsön esetében 

Fedezetlen személyi kölcsön esetében a JTM szabály: Ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor a már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete az igazolt jövedelem 50%-ánál nem lehet több, 400.000 Ft-nál magasabb jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmeket és az adósságterheket több adóstárs esetében összevontan kell kezelni.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Jelzáloghitel esetében

Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. Vagyis szelektív szigorításról van szó, amely a hosszú távon fix kamatozású hiteleket nem érinti. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Egy egyszerű szabály!

A JTM a jövőben felvenni kívánt hitelre is értendő. Ha a jövőben még szeretne hitelt felvenni, ne használja ki jövedelme maximális terhelhetőségét, mert az új hitel törlesztőrészlete nem fog beleférni a keretbe.

Ha saját költségvetést készít, legyen szigorúbb magával szemben, mint a JTM követelmények. Szakértők  úgy vélik, hogy nem jó a jövedelem felét lakhatásra költeni, mert ebbe a kiadásban még nincs benne egy hitelfelvétel után a rezsi, az állagmegőrzés és egyéb járulékos költségek. Ha él a szakértők tanácsával, egy bekövetkező kamatemelkedés vagy élethelyzet változás esetén is tarthatja addigi életszínvonalát.

A jövedelem:

• 30%-át költse hitelre maximum
• 30%-át költse megtakarításra minimum
• 40%-ából fedezze a megélhetési kiadásait

Egy hitelkártyának számos előnye van. Ingyen használhatja a bank pénzét, kártyás vásárlásai után pénzt járhat vissza, csoportos beszedési megbízások teljesítése esetén, akár 1-6%-os jóváírást is kaphat, stb. A hitelkártyának sajnos hátrányai is vannak, például, ami legnagyobb előnye az egyben legnagyobb hátránya is, ami nem más, minthogy nagyon könnyű hozzájutni. Ennek oka, hogy a hitelkártya igénylése nagyon egyszerű. Ha Ön tudja magáról, hogy nem képes betartani a hitelkártyára vonatkozó szabályokat, hatalmas adósságot halmozhat fel.

A hitelkártyát nem szabad összekeverni a bankkártyával! A kettő két külön dolgot takar. A hitelkártyával a bank pénzét ingyen használhatja, és a kártyás fizetései után általában pénz-visszatérítést kaphat. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os is lehet, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának? – Három fontos szabály!

• Ne lépje túl a hitelkeretet.
• Mindig időben fizesse vissza tartozását.
• Ne használja készpénz felvételre a kártyát, csak vásárlásra.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának?

• Kártyadíj, (Legtöbb esetben éves kártyadíja van, amit az első évben általában elengednek.) melynek mértéke kártyánként változó (0 – 10 000 Ft).

• Havi számlavezetési díj (200 – 400 Ft).

• A bank pénzét kamatmentesen használhatja egy bizonyos időintervallumon belül. A kamatmentes periódus jellemzően 45-53 napig tart. Ezt követően viszont már kamatok terhelik a fennálló tartozást. Ezért érdemes mindent visszafizetni a 45-53. napon lévő határidőig. Egy hitelkártyára többféle módon is visszafizetheti tartozását.

• A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként. Ha ez elmarad, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül, késedelmi díjat is felszámítanak.

• Ha túl sokat költ el a keretből, könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.

• A kártyás vásárlások után pénz-visszatérítést is kaphat, viszont vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.

• A hitelkártyával történő ATM-es készpénz-felvételnek magas a költsége (akár a felvett összeg 2-5%-a).

Személyi kölcsön igénylésénél a hitelintézetek az igazolt havi jövedelmedet veszik figyelembe a hitelképesség megállapításához. Ha elég magas havi igazolható jövedelme, esélye van, hogy személyi kölcsönt vegyen fel kezes nélkül. Ha a jövedelem kevésnek bizonyul, és emiatt nem kaphatja meg a hitelt, lehetősége van kezes bevonására a hitelügyletbe, így növelheti esélyét a hitelfelvételre. Hogy megtudja melyik a legkedvezőbb személyi kölcsön, használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát.

Ha nincs elég jövedelem és fedezet a hitel felvételéhez, akkor van szükség kezes bevonására. A kezes a vagyonával vállalja, hogy visszafizeti a kölcsönt abban az esetben, ha az adós nem tudja fizetni a felvett hitelt. Kezes az lehet, aki vállalja az előbb említett kötelezettséget. Általában rokon, barát vagy közeli családtag szokott lenni, vagy olyan személy, aki maga is részesül a hitelcélból.

Kétfajta kezesség létezik:

• Sortartó kezes: Csak akkor kezd el fizetni a hitelfelvevő helyett, ha a nemfizetést hivatalosan megállapítják.
• Készfizető kezes: Tőle bármikor követelheti a bank a pénzt, akkor is, ha még azt be lehetne hajtani az eredeti hitelfelvevőtől. A bankok általában csak készfizető kezeseket engednek bevonni a hitelügyletbe, viszont léteznek olyan pénzintézetek, ahol a sortartó kezesség is elfogadott.

Személyi kölcsön kezes nélkül – Mikor nem kell kezes?

Akkor nem kell kezes egy hitelfelvételhez, ha teljesíti a bank által felállított követelményeket. Az első és legfontosabb egy személyi kölcsön felvételénél, hogy megfelelő igazolható jövedelemmel rendelkezzen. Minél magasabb az igazolható jövedelme, annál nagyobb hitelösszeghez juthat. Ma már jogszabály kötelezi a pénzintézeteket arra, hogy jövedelemigazoláshoz kössék a hitelfolyósítást, tehát lennie kell munkából származó havi bevételnek, akár alkalmazott, akár vállalkozó.

Egy hitelfedezeti biztosítással is elkerülhető a kezes bevonása. Ennek lényege, hogy váratlan helyzetekben, ne legyen probléma a fizetéssel. Hitelfedezeti biztosítás többféle kockázati esetre köthető (elhalálozás, munkanélküliség keresőképtelenség). Ha az esemény bekövetkeztekor a biztosító bank átvállalja a törlesztőrészlet fizetését. A biztosítás megkötése előtt mindenképpen nézze meg, hogy mire vonatkozik a biztosítás és milyen díja van, hiszen a megkötéstől fogva már azzal a díjköltséggel is számolni kell. A díjat általában a törlesztőrészlet százalékos arányában határozzák meg.

Ha nem tud megfelelő jövedelmet igazolni, és fedezet sem áll rendelkezésére a hitelfelvételhez adóstárs bevonására is van lehetőség. Ebben az esetben a pénzintézet az adóstárs jövedelmével is kalkulál, nem csak az Önével. Így akár nagyobb összegű hitelt is felvehet. Az adóstárs ugyanúgy felel vagyonával a hitel visszafizetéséért, mint az adós. Az adóstárs és kezes nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.

Az adóstársra és kezesre vonatkozó szabályok bankonként eltérőek lehetnek. Egy hitelintézet kötelezően is előírhatja az adóstárs vagy kezes bevonását a hitelfelvételhez. Amennyiben túl nagy összeget szeretne felvenni, akár több ilyen szereplő is bekerülhet a hitelügyletbe. 

A személyi kölcsönök az alacsony kamatok miatt nagyon népszerűek. Egyre bátrabban vesznek fel kölcsönt az emberek, és egyre tudatosabban használják azokat, kevesebb már a felelőtlen hitelfelvevő. A személyi hitelek szabadon felhasználhatóak, a hitelcélt nem kell megnevezni felvételükkor. Igénylése pár napot vesz igénybe, jövedelem alapú. A fedezet nélküli személyi kölcsönök biztosítéka, az igazolt jövedelem. A jövedelem alkalmazott esetében általában utaláson érkezhet, sok banknál kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé. A vállalkozók már nehezebb helyzetben vannak, mert tőlük az előző évi NAV igazolás mellett általában NAV 0-s igazolást is kér a bank. KATA esetén pedig csak a 60%-ot számolja el jövedelemként a NAV.

A jövedelem 50%-a lehet jelenleg az összes hitelre fordítható törlesztés, 400.000 Ft nettó fizetés esetén már 60% is. A tervek szerint ez változni fog, és a jövedelem 50%-os terhelhetőségét csak a 10 éves vagy annál hosszabb, és a fix kamatperiódusú hitelek esetén lehet alkalmazni, alatta 35% vagy 25% lesz a jövedelem hiteltörlesztéssel való terhelhetősége. A fedezetlen személyi kölcsönök általában fix kamatozásúak a futamidő végéig. Egyéb jövedelmeket (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is elfogadhatnak a pénzintézetek teljesen vagy részben. Az viszont már bankonként eltérő, hogy mi számít jövedelemnek, mik az alapkritériumok az adott hitelintézetnél.

Kiválasztása

Egy személyi kölcsön kiválasztásához használhatja a Hitelmax hitelkalkulátorát. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Több bank ajánlata közül válogathat. Ezzel rengeteg időt takaríthat meg, mert nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat. A legtöbb ember csak a számlavezető bankja hitelajánlatait nézi meg. Érdemes több hitelintézet konstrukcióit is megnézni, mert lehet, hogy talál köztük kedvezőbbet. Ezzel akár 100 ezreket is megspórolhat.

Kedvezmények

Sokszor kedvezmények is társulnak egy hitelfelvételhez. Adhatnak például kamatkedvezményt, ha jövedelmét a választott bankhoz utalja. Ha megteheti, hogy bankot vált a kamatkedvezményért, ami akár 2-3%-os is lehet, az havi törlesztőrészletében több ezer forintot jelent. Hogy megkíméljék magukat az ügyintézéstől, sokan inkább saját bankjuknál maradnak.

Bankváltás

A bankváltás egyáltalán nem bonyolult folyamat, és még pénzt is spórolhat vele. A munkabér utalásának ügyintézése a legegyszerűbb. Egy formanyomtatványt kell csak kitölteni, vagy e-mailt küldeni a bérszámfejtéssel foglalkozó osztálynak. Akár 3-4 nappal a bér utalása előtt is elég szólni a változásról. Viszont, ha az Ön munkahelye külsős bérszámfejtő céget alkalmaz, 1 hónapot is igénybe vehet az ügyintézés. Az állandó átutalásokat az új számla nyitásakor rögzíteni tudja a hitelintézet. A csoportos beszedési megbízások rögzítésére is van lehetőség a számlanyitáskor, viszont ennek az átfutási ideje hosszabb, mert a szolgáltatókat is értesíteni kell. Ügyintézéskor vigyen magával 1-2 bankszámlakivonatot, mert azon részletesen szerepel minden tétel.

A személyi kölcsönök kedvező feltételeik miatt nagyon népszerűek. A kölcsön bármire elkölthető, felhasználását nem kell igazolni. Ingatlanfedezet nem szükséges igényléséhez, a jövedelmet fogja megvizsgálni a bank.  Induló költsége alacsony. Kamatai sosem voltak még ilyen kedvezőek. A hitelbírálat 3-4 napot vesz  igénybe, ha rendelkezik a megfelelő dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményrendszernek. Általában néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető. 

Jövedelem

A hitelintézet nagyon szigorúan ragaszkodik a követelményrendszerében meghatározott jövedelem nagyságához. A legfontosabb, hogy mennyi az igazolható jövedelme. Hiába keresi Ön az igazolható jövedelme többszörösét , ha azt nem tudja igazolni. A bankok csak az igazolható jövedelmet fogadják el. Ez lesz a biztosíték arra, hogy Ön vissza tudja fizetni a kölcsönt. A jövedelem 30-40%-a lehet a havi törlesztőrészletet.

Általánosságban elmondható, hogy legalább a minimálbérnek megfelelő keresettel kell rendelkezni a személyi kölcsön igényléséhez, de ez bankonként eltérő lehet. Minden hitelintézet maga határozza meg, hogy mekkora jövedelem szükséges a hiteligényléshez. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat.

A jövedelemre vonatkozó feltételek különbözőek:

• Ha Ön alkalmazottként dolgozik legalább 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges (ez bankonként eltérő). A legtöbb bank elfogadja a külföldi munkabért, viszont ennek feltétele, hogy legyen hazai lakcímkártya, illetve adókártya.
• Ha Ön vállalkozóként dolgozik, (jövedelme saját cégből származik), akkor legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolnia a hitelintézet számára.
• A saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok, mint jövedelmet, viszont a rokkantsági és baleseti nyugdíjat nem, mert ez hivatalosan ellátásnak minősül.

Életkor

Általában a hitelfelvétel alsó korhatára 20-23 év, a felső pedig 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem felel meg az életkori elvárásoknak, a hitelintézet egy adóstárs bevonását kérheti a hitelügyletbe.

Dokumentumok

• Munkáltatói igazolás: Alkalmazotti jövedelem esetében szükséges a munkáltató igazolása a munkaviszonyról. Külföldi munkaviszony esetében a munkaszerződés és a munkáltatói igazolás egyaránt szükséges.
• NAV jövedelemigazolás, NAV köztartozásmentes igazolás: Vállalkozóként a jövedelmét a NAV által kiállított igazolással lehet igazolni. Az adózás formájától függően (KATA, EVA) változik, hogy a bank a NAV igazolásban szereplő összeg egy részét, vagy teljes egészét veszi figyelembe.
• Bankszámlakivonatok, közüzemi számlák: Legalább 3 havi bankszámlakivonat szükséges. A bank megvizsgálja milyen utalások szerepelnek rajta, mennyire használja hitelkeretét, illetve, hogy munkabér jogcímen érkezik-e fizetése. Ha Ön készpénzben kapja fizetését, értelemszerűen nem rendelkezik számlakivonattal. Ez nem kizáró oka a hitelfelvételnek, viszont a bejelentett munkaviszony és a közterhek megfizetése szükséges hozzá. Ekkor is kell egy NAV jövedelemigazolás az előző évről és a munkáltatói igazolás, de ez bankonként eltérő lehet.

Kedvezmények

• Magas jövedelem: Minél magasabb jövedelemmel rendelkezik, annál kedvezőbb kamatú hitelt kaphat. 250 ezer forint fölötti igazolható jövedelem esetén, akár 7% körüli ajánlatok is elérhetőek.
• Bankhoz érkező jövedelem: Kedvezményekre akkor is jogosult lehet, ha annál a banknál nyit számlát, ahol a hitelt igényli, és oda is érkezik a jövedelme. A számla költségeit is meg kell nézni, mert azok igen magasak is lehetnek, és nem biztos, hogy hosszú távon is megéri.
• Aktív számlahasználat: A kedvező feltételekért cserébe a bank aktív bankszámla használatot vár el, teljesíteni kell néhány megbízást. Ilyenek lehetnek az átutalások, illetve néhány csoportos beszedési megbízás, stb. Ha ezek nem teljesülnek, a kedvezmény sem jár.

Itt megtalálja a legkedvezőbb személyi kölcsönt!

Eljött az új év, ez kiváló alkalom lehet arra, hogy átnézze anyagi helyzetét, rendbe tegye azokat a pénzügyi dolgokat, amiket a tavalyi évben mindig csak halogatott. Cikkünkben összegyűjtöttünk néhány olyan dolgot, amely segítségére lehet abban, hogyan érdemes pénzügyeit rendezni. Ha úgy érzi, egyedül nem boldogulna az anyagiak rendezésével, kérje szakember segítségét, Ő biztosan tudni fogja, hogy bizonyos esetekben mi lehet a legkedvezőbb megoldás.

Készítsen költségvetést, hogy legyen mit megtakarítania

Érdemes minden hónapban költségvetést készítenie, minden egyes tételt feljegyezni, akármilyen kicsinek és jelentéktelennek is tűnik. Ebből biztosan kiderül hó végére, hogy mi az, amire feleslegesen költi pénzét, és akár félre is tehetné. Nagyon sok olyan dolog van, amire nem is gondolna, de, ha picit átreformálja szokásait, rengeteget spórolhat vele. Ha ezt mind félre teszi, sok kicsi sokra megy alapon, év végére el sem fogja hinni, mennyi pénzt félretett. Esetleg ezt gyűjtheti egy külön helyen, és akkor lesz igazán nagy a meglepetés.

Jó tanácsként elmondhatjuk, hogy miután megérkezik fizetése, először rendezze számláit, aztán megtakarítását tegye félre, majd a fennmaradó összegből gazdálkodjon. Ez azért praktikus, mert, így biztos lehet abban, hogy annyit tett félre, amennyit szeretett volna. Ha ezt fordítva teszi, tehát a hó végén megmaradt összegből próbál félretenni, az esetek nagy részében az kevesebb lesz, mint az eredeti terv volt.

Szabaduljon meg adósságaitól

Ha van hitele, és egy nagyobb pénzösszeghez jutott, például lejárt egy megtakarítása, vagy esetleg év végi prémiumot kapott, érdemes adósságai rendezésére fordítani. A hitelek nagy többségénél lehetőség van előtörlesztésre (A hiteltartozás egy részét fizeti vissza az adós.), illetve végtörlesztésre (Az egész hiteltartozást egy összegben fizeti ki az adós.). Ennek díja van, ami jelzáloghitelek esetén, a hitelösszeg 1%-a körüli összeg. Az előtörlesztésre csak és kizárólag önerőből kerülhet sor, ezért is lehet ez egy jó megoldás, ha némi plusz pénzhez jut, így kevesebb kamatot kell a banknak visszafizetnie.

Amit erről fontos tudni, hogy az első előtörlesztésre, a futamidő első 4-5 évét követően kerülhet sor, illetve, hogy a lakástakarék megtakarítás is önerőnek számít. Ha az első 4-5 éven belül kíván előtörleszteni, csak a normál banki díj mellett van erre lehetősége. Ráadásul, ha a futamidő első 3-5 évében szeretné ezt megtenni, a bankok a hitel felvételekor elengedett induló költségeket is visszafizettetik.

Rendezze hiteleit

Érdemes a régebben felvett hiteleit évente átnézni, esetleg kiváltani, egy kedvezőbb hitellel, mert a hitelkamatok nagyot zuhantak az elmúlt évben. Így egy nagyobb hitelösszeg esetén, ez több száz ezer forintos különbséget is jelenthet. Több különböző hitel kiváltásánál fontos, hogy olyan bankot, vagy ajánlatot válasszon, hogy ne essen el a kedvezményektől. Több kisebb hitel kiváltására, nem biztos, hogy alkalmas egyetlen hitelkiváltás, elképzelhető, hogy jobban jár, ha két különböző hitellel váltja ki.

A lakáscélú hitelek kiváltását érdemes külön kezelni a többi hitel kiváltásától. Akkor jár a legjobban, ha azt, közvetlenül hitelkiváltási célú lakáshitellel cseréli le, mert a lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata lényegesen alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, így THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb lesz. Egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között 1,5-2%-os eltérés is lehet. Ez több millió forintos különbséget is jelenthet, ha egy nagyobb összegű hitelről van szó.

Ha több kisebb hitele van, és azoktól szeretne megszabadulni, arra is van megoldás. Egyberendezheti őket úgy, hogy kamataik kedvezőbbek legyenek. Erre napjainkban a személyi kölcsön lehet a legalkalmasabb, mert jelenleg kamatszintje igen alacsony, 8-18% körül mozog. Igénylése egyszerű, ingatlanfedezet nem szükséges hozzá, viszont jövedelmét alaposan megvizsgálja a hitelintézet, mert az lesz a biztosíték a hitel felvételéhez. Ha rendelkezik a szükséges dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményeknek, akár pár napon belül létrejöhet a hitelügylet.