Hazánkban minden harmadig házasság válással végződik. Mint tudjuk a válás nem egyik napról a másikra következik be, az egy hosszabb folyamat, ezért nem árt rá felkészülni. Itt nem feltétlenül csak arra gondolunk, hogy legyen egy jó ügyvédje, aki segít, hogy anyagilag jól jöjjön ki a válásból, mindkét fél számára elfogadhatóak legyenek a feltételek.

Szem előtt kell tartania, hogy a továbbiakban hogyan kezeli anyagi természetű ügyeit, hiszen a két kereső helyett, csak egy lesz ezentúl. Esetleg készíthet pénzügyi tervet, hogy havonta mennyit költekezhet. Mennyit költhet például lakásbérlésre, vagy esetleg lakáshitel törlesztésre, ételre, ruházkodásra, egyéb szolgáltatásokra. Ha például hirtelen albérletbe kell költöznie, és egy nagyobb összegre lenne szüksége, a személyi kölcsön lehet segítségére.

Mindenképpen keressen fel egy jó ügyvédet, aki jogi képviselője lesz, hogy ne maradjon Önre semmilyen hitel!

Amire érdemes odafigyelni:

Dokumentumok
Minden dokumentumot gyűjtsön össze, melyek a házasság alatt keletkeztek, főleg a pénzügyekkel kapcsolatosokat! Olyanokat, mint például, adóbevallás, hitelszerződés, a különféle bankszámla- és értékpapírszámla szerződések, az öröklésről szóló okiratok stb.

Hitelek
A válás során közösen felvett hitelek sorsát mindenképpen tisztázni kell. Ha például lakáshitel van, egyáltalán nem mindegy, hogy ki marad továbbra is a lakásban és ki viseli a hitel terheit.

Megtakarítások
A közös megtakarításokat se felejtse el! Előfordulhat, hogy akár egy lakástakaréknál, vagy életbiztosításnál kedvezményezett a másik fél. Ilyen esetben fontos átnézni minden egyes szerződést, legyen szó értékpapír- vagy betétszámláról, hiszen biztosan nem szeretné, hogy a volt párja továbbra is rendelkezzen a pénz fölött.

A hitelösszeget elsősorban az igazolható jövedelem nagysága határozza meg, mivel a fedezet nélküli személyi hitelek mögött nincs más fedezet, nem úgy, mint a jelzálog alapú személyi hiteleknél. Törvény is rendelkezik 2015 óta, hogy a jövedelem hány százalékát lehet törlesztő részletre fordítani.  Ez a százalék forint hitelek esetén, 400.000 Ft jövedelem alatt 50%, felette 60% lehet.

A bank az igazolható jövedelem mellett vizsgálja a munkaviszonyt, a meglévő hiteltörlesztést, melyet vagy kivált a bank, vagy csökkenti a törlesztésre fordítható összeget. Valamint azt is ellenőrzi a hitelintézet, hogy a számlák rendszeres befizetése, időben megtörtént-e. Ellenőrzi, hogy a KHR rendszerbe (hazai bankok, hitelintézetek által működtetett hitelinformációs adatbázis, régi nevén BÁR) nem szerepel-e a rossz adósok között. A KHR-s ügyfeleknek a bank általában nem ad hitelt, ilyenkor más adóst vagy adóstársat kell bevonni.

Amennyiben ingatlant is tudunk a hitelbe bevonni, kedvezőbb kamatozású hitelt kaphatunk. Ha több hitelünk van azt egybe is össze tudjuk vonni, így kisebb lesz a törlesztésünk a kedvezőbb kamat miatt. 

A jelzálog hiteleknél (1 millió forint hitelösszeget el kell érni) viszont kezdeti költségek is keletkeznek, úgy mint értékbecslési díj, földhivatali díj, közjegyzői díj, stb., amit általában sikeres hitelbírálat esetén visszatérít a bank (vagy egy részét).

Ha kölcsönre is szüksége van egy ingatlan megvásárlásához, ahhoz mindenképpen önerő is kell, mert anélkül nem, vagy csak nagyon nehezen sikerülhet a hitelfelvétel. Van néhány hitelintézet, ahol önerő nélkül is lehetséges az ingatlanvásárlás, de ez nem teljesen veszélytelen.

Lakáshitelek esetén van egy jogszabály által meghatározott finanszírozási korlát. Ez forint alapú hitelkonstrukciók esetén, a célingatlan forgalmi értékének 80%-a. Persze ez nem azt jelenti, hogy ekkora mértékű hitel felvehető, és ehhez, csak 20% önerő szükséges. A bankok saját finanszírozási aránya ennél kisebb mértékű jelzáloghitel felvételét teszi lehetővé, a minimális önerő mértéke is általában több, mint 20%.

Az önerő finanszírozására többféle megoldás is létezhet. Ha lakáscélra szeretne gyűjtögetni, akkor a legkézenfekvőbb megoldás a lakástakarék. Nagy előnye, hogy a bankok elfogadják önerőként. Ezzel  a megtakarítással kedvezményes hitelhez is juthat. Ilyen lakásárak mellett, amik manapság vannak, az önerő összege is igen magas. Előfordulhat, hogy az önerő, illetve az ahhoz adható kedvezményes hitel kevésnek bizonyul a kiszemelt ingatlan megvásárlásához. Jogos a kérdés, hogy a lakástakarék nyújtotta hitel mellé, lehet-e felvenni egyéb banki hitelt.

Lakástakarékot vagy inkább bankot érdemes választani?

A lakáshitelek piacát két fő ágra lehet bontani:

• bank által adott hitel
• lakástakarékpénztárban megtakarított összeg mellé felvehető hitel

Kevesen tudják, hogy a lakástakarékpénztárak is adnak lakáshitelt a megtakarított összeg mellé. A lakástakarékban gyűjtögetett összeg mellé az állam 30%-os vissza nem térítendő támogatást ad, és ha szükséges lakáshitel is felvehető mellé. A 30%-os támogatást meg is többszörözheti, ha közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést. Annyi szerződést köthet amennyit csak szeretne, persze, ha azt fizetni is tudja.

A szerződéses összegtől (összes saját befizetés + állami támogatás + betéti kamat + felvehető lakáskölcsön) függ, hogy mennyi lehet a lakástakarékból az ingatlanra fordítható teljes pénzösszeg. Minél magasabb összegű, és minél hosszabb futamidejű lakástakarékot köt, annál magasabb lesz a szerződéses összeg. Ha a futamidő lejárata előtt szeretne lakást vásárolni, és ahhoz a lakástakarék által nyújtotta kedvezményes hitelt felvenni, azt is megteheti, egy áthidaló kölcsönnel. Ezzel a szerződés megkötése után már felhasználhatja a megtakarítást, és a hitelösszeget.

Ha a kiszemelt ingatlan túl drágának bizonyul, és a szerződéses összeg nem elegendő egy ingatlan megvásárlásához, akkor aktuálissá válik a kérdés, hogy ez mellé a pénz mellé lehet-e felvenni banki hitelt. A két jelzáloghitel kombinációja nem kivitelezhető ingatlanvásárláskor. A jelzálogbejegyzés csak egy ingatlan esetén működik, vagyis a bankok nem igazán tűrnek meg az ingatlan tulajdonlapján más jelzálogterhet (első ranghelyen).

Megoldások

• Egy másik ingatlant is be kell vonni a hitelbe fedezetként, és arra is hitelt felvenni. Ez nem túl biztonságos, csak akkor menjen ebbe bele, ha biztosan tudja fizetni mind a két hitelt, mert nemfizetés esetén mindkét ingatlan elúszhat.
• A banki hitel mellett dönt, és köt mellé egy lakástakarék szerződést, majd a futamidő lejárata után a lakástakarékban összegyűjtött pénzt beletörleszti a banki hitelbe, így fennálló tartozása csökken.

Mostanság megnőtt az ingatlanvásárlások száma, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően. Ritkán, de előfordul, hogy az ember ingatlant ajándékoz, vagy kap. Az ajándékozott ingatlanra is vonatkoznak illetékszabályok, amiket be kell tartani.

Ajándékozás esetén, ajándékozási szerződést kell kötni

Ha ingatlant ajándékoz az ajándékozást írásba kell foglalni ügyvédi ellenjegyzéssel.

Az ajándékozási szerződésben fel kell tüntetni:

• az ajándékozás okát
• külön rögzíteni kell a szerződés érvényességének biztosítása miatt, hogy a megajándékozott fél elfogadja az ajándékot
• meg kell jelölni az ajándék értékét

Mikor nem kell ajándékozási illetéket fizetni?

A lakástulajdon kezelői jogának ingyenes megszerzése esetén.

A lakóház építésére alkalmas telektulajdonnak (tulajdoni hányadnak), valamint ilyen ingatlanon alapított vagyoni értékű jognak a megszerzése, ha a megajándékozott az ingatlanon a szerződés illetékkiszabásra történő bemutatásától számított 4 éven belül lakóházat épít, és a felépített lakóházban a lakás(ok) hasznos alapterülete eléri a településrendezési tervben meghatározott maximális beépíthetőség legalább 10%-át. A megajándékozott lakóházépítési szándékáról legkésőbb az illetékfizetési meghagyás jogerőre emelkedéséig nyilatkozhat az állami adóhatóságnál.

Mi az ajándékozási illeték alapja?

Ajándékozás esetén az illeték alapja a vagyonszerző által megszerzett vagyon tiszta értéke. A tiszta érték kiszámításánál a megszerzett vagyon forgalmi értékéből le kell vonni az ajándékot terhelő adósság és az egyéb teher értékének egy-egy megajándékozottra eső részét.

Az ajándékozási illeték mértéke

Ajándékozással történt vagyonszerzés esetén az illetékekről szóló 1990. évi XCIII. törvényben meghatározott módon ajándékozási illetéket kell fizetni.

Egyenes ági rokonok között:

2010 augusztusa óta egyenes ági rokonok között (szülő-gyermek, nagyszülő-unoka, stb.) az ajándékozás illetékmentes, legyen szó akár ingatlanokról, akár pénz ajándékról, akár egyéb ingóságokról.

2014. január 1-től pedig a házastársak közötti ajándékozás is illetékmentes lett.

Nem egyenes ági rokonok között:

Ha az ajándékozási szerződés nem egyenes ági rokonok között jön létre, akkor kell illetéket fizetni. Ennek mértéke aszerint alakul, hogy lakásról, vagy egyéb vagyontárgyról van-e szó.

Az ajándékozási illeték általános mértéke az egy megajándékozottnak juttatott ajándék tiszta értéke után 18%.

A lakástulajdon és a lakástulajdonhoz kapcsolódó vagyoni értékű jog ingyenes szerzése esetén az ajándékozási illeték mértéke 9%.

Hová kell bejelenteni az ajándékozást?

Ingatlan tulajdonjogának, valamint az ingatlanhoz kapcsolódó vagyoni értékű jognak a megszerzését (megszüntetését) az ingatlanügyi hatósághoz kell bejelenteni.

A vagyonszerzési illeték tárgyát képező, de ingatlan-nyilvántartási eljárást nem igénylő jogügyletet a szerződő felek közvetlenül az állami adóhatóságnak kötelesek bejelenteni.

A személyi kölcsönök népszerűsége egyre nagyobb, ami valószínű egyre alacsonyabb kamatainak köszönhető.  Idén 50%-kal több személyi kölcsönt vettek fel az emberek, mint tavaly. Személyi kölcsönhöz viszonylag egyszerű jutni, mert nem kell hozzá ingatlanfedezet. Előnye, hogy bármire elkölthető, alacsony a kamata, és, ha minden szükséges dokumentummal rendelkezik, és hitelbírálata pozitív, akár néhány órán belül számláján lehet az igényelt összeg. 

A személyi kölcsönökről tájékozódhat személyesen a bankfiókokban is, de ha van internet kapcsolata, és időt is szeretne nyerni, egyszerűbb, ha interneten teszi ezt, akár a mi oldalunkon is kalkulálhat. Nem kell mást tennie, mint kitölteni a megjelenő űrlapot, és kalkulátorunk a legkedvezőbb hitelajánlatokat fogja Önnek mutatni. 

A személyi kölcsön felvételének alapvető feltételei

• Életkor: Általában az alsó korhatár 20-23 év, a felső pedig 70-75 év, de ez bankonként eltérő lehet. Ha annál a hitelintézetnél, ahol kölcsönét szeretné felvenni nem tudja teljesíteni az elvárt életkort, egy adóstárs bevonását kérheti a bank.
• Jövedelem: A személyi kölcsön felvételéhez jövedelmének el kell érnie legalább a mindenkori minimálbért. A jövedelem típusa is fontos, mert máshogy bírálják el, ha az saját cégből származik, vagy, ha alkalmazotti munkaviszonyban van. A jövedelem 30-40%-a lehet a hitel törlesztőrészlete. A jövedelemelvárást növeli minden olyan hitel, amiben adósként, adóstársként, kezesként szerepel.
• Munkaviszony: Alkalmazotti munkaviszony esetén 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges. Nem lehet próbaidőn, sem felmondás alatt.
• Bankszámlakivonat: A hitelbírálathoz 3 havi bankszámlakivonat szükséges. 
• KHR: Minden esetben ellenőrzik, hogy nem szerepel-e a KHR listán (régi nevén BÁR lista). 

Mi jellemzi a személyi kölcsönök kamatát, THM-jét?

Személyi kölcsön esetében, jelenleg, átlagos jövedelemmel, 11-13%-os THM (teljes hiteldíj mutató) érhető el. A személyi kölcsönöknél a fix kamatozású hitelek vannak többségben. Különböző kedvezményeket kaphat, ha bankszámláját aktívan használja. 

Előtörleszthető-e a személyi kölcsön?

A szabályok értelmében a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a bank az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal, és egyéb költségekkel együtt. Előtörlesztési díjat számolhat fel a hitelintézet, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix.

Így alakul az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:

• ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1%-a a díj
• ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5%-a a díj
• egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj

Személyi kölcsön felvételekor kötelező-e a bankszámlanyitás?

Ha jövedelme nem folyószámlára érkezik, mindenképpen bankszámlát kell nyitnia, annál a banknál, ahol a kölcsönt felveszi.

Nem kötelező bankot váltani a személyi kölcsön felvételéhez, viszont, ha bankszámlát nyit a hitelintézetek kedvezőbb kamatot adnak, ha jövedelmét oda utalja, illetve egyéb szolgáltatásokat is igénybe vesz. 

Sokan hitel helyett inkább ismerőseiktől, rokonaiktól kérnek kölcsön pénzt. Nem biztos, hogy ez a legjobb ötlet. Nagyon sok családi, illetve baráti kapcsolat ment már tönkre anyagi vita miatt. Sajnos nem ritka eset, hogy a kölcsönkért pénzt nem tudják visszafizetni.

Ha szerettei akarnak megvásárolni egy dolgot amire nem futja nekik, a legjobb dolog, amit tehet, hogy befizeti őket egy pénzügyi tanácsadásra. Ott ugyanis megtanulhatnak a pénzzel bánni, illetve hogy ne vágyaik szerint éljenek, hanem lehetőségeik szerint.

Ha Ön mégis úgy dönt, hogy kölcsönöz némi pénzt barátjának, családtagjának, mindenféleképpen írjanak róla papírt, a legjobb, ha ezt hivatalossá is teszik. Sajnos sohasem lehet tudni, mit tartogat a jövő.

Nézzünk néhány tipikus példát a gyakorlatból!

1.) Ha rokona, ismerőse, autóvásárlásra kér kölcsön. 

Mondjuk Ön 1 millió forintot adott kölcsön autóra egy kedves ismerősének, rokonának. Előfordulhat, hogy az autót pár hónap múlva ellopják, vagy összetörik, vagy esetleg a kölcsönkérő egészségügyi okokból, nem tud hosszabb ideig dolgozni, vagy netalántán elveszíti munkahelyét. Ebben a megoldásra váró helyzetben a mindennapi megélhetése lesz az első, nem pedig az, hogy az Öntől kapott hitelt visszafizesse. Így nagy valószínűséggel Ön elveszíti a kölcsönadott pénzt. 

2.) Házvásárlásra ad kölcsön.

Tegyük fel, hogy Ön egy jól menő vállalkozó rokonának, vagy ismerősének ad kölcsön 10-15 millió forintot ingatlanvásárlásra. A kölcsönkérő meggyőzi Önt, hogy probléma nem lehet belőle, hiszen csak pár hónapra, maximum fél évre van rá szüksége, míg eladja az ingatlant, amiben jelenleg él. Sajnos az életben bármilyen probléma adódhat. Ha például a kölcsönkérő elhalálozik, és teljes vagyonát családja örökli, Ön papír nélkül nem tudja bizonyítani, hogy kölcsönt adott korábban. Így sajnos pénze elúszik.

3.) Hiteltörlesztésre kérnek Öntől kölcsön.

Gyakran kérnek pénz azok az ismerősök, rokonok is, akik hiteleik törlesztésével vannak elmaradva. Sajnos ezek a hitelek általában már menthetetlenek, mert nagy valószínűséggel a hitelkérő a sokadik elmaradt részlet után fog Önhöz fordulni nem az első elmaradt törlesztőrészlet után. Egy olyan lakásba, amit visz a bank felesleges még pénz beletenni. Ezekben az esetekben irányítsa a kölcsönkérőt pénzügyi tanácsadóhoz, mert talán még Ő tud rajta segíteni. Az Ön pár száz ezer forintja viszont nem valószínű, csak esetleg pár hónapot tolódik az ügylet, de megoldani nem fogják. Ami viszont borítékolható, hogy Ön elveszíti a kölcsönadott pénzt.

4.) A kezességvállalás is veszélyes lehet! 

Gyakori eset, hogy valaki banki hitelből kíván megvásárolni valamit, viszont a bank nem találja ehhez megfelelőnek jövedelmét, és így kezesre is szükség lesz a hitel felvételéhez. Az emberek többsége ilyenkor rokonai, barátai segítségét kérni. Ha ilyen kéréssel fordulnak Önhöz azt gondolja végig, hogy az illető olyan dolgot szeretne megvásárolni, amit nem engedhet meg magának. Ezt a következő két dolog is bizonyítja. Az egyik, hogy nincs rá pénze. A másik, hogy hitelre van szüksége hozzá, de a hitelintézet szerint a hitele törlesztését sem fogja tudni fizetni a jövőben. A másik, amit nem árt, ha tud, hogy a bank nem Önt fogja értesíteni, ha a hitel törlesztése elmarad. Ön ezt már csak akkor fogja megtudni, mikor a bank letiltja fizetését, vagy az Ön ingatlanjára rakja a végrehajtási jogot a kezességvállalás miatt. Így fordulhat elő az is, hogy KHR listára kerül anélkül, hogy hitele lett volna. 

Ha gyors, pénzügyi segítségre van szüksége, akkor érdemes személyi kölcsönt felvenni. A személyi kölcsön igényléséhez még ingatlan fedezet sem kell, és a pénz 1-2 napon belül számláján is lehet. Ami az előnye, egyben hátránya is mert, kamata drágább, mint a jelzálog fedezetű hiteleké.

Bármilyen okból kifolyólag előfordulhat, hogy nem tudja fizetni a törlesztőrészletet. Ekkor nyújthat segítséget a meglévő hitel kiváltása.

Ami nagyon fontos, hogy személyi kölcsönt, újabb személyi hitellel nem érdemes kiváltani, mert kamatozása nem lesz olcsóbb, mint az eredeti hitelé volt.

A megoldás!

Ami segítségére lehet, az egy jelzálog alapú szabad felhasználású kölcsön. Ehhez viszont szükséges egy fedezetül szolgáló ingatlan, így kamata olcsóbb lesz, mint az eredeti fedezet nélküli személyi hitelé volt.

Akkor se csüggedjen, ha Önnek nem áll rendelkezésére megfelelő ingatlan, amit be tud vonni fedezetként az ügyletbe, mert csak annyi a teendő, hogy a bevonni kívánt ingatlan tulajdonosa a kölcsönszerződés aláírásával hozzájárul a hitelfelvételhez és a jelzálogjog bejegyzéséhez. Nagyon fontos viszont, hogy a fedezetül felajánlott ingatlannak meg kell felelnie a pénzintézet szigorú követelményrendszerének.

A fentieken kívül a hitelintézeteknek vannak még feltételeik! Nézzük mik ezek!

• A kiváltandó személyi kölcsön egyenlege nem mutathat hátralékot.
• Felmondott személyi hitel egyik pénzintézetnél sem váltható ki.
• A személyi kölcsön adósának problémamentes hitelmúlttal kell rendelkeznie, melyet a törlesztési bankszámla kivonatokkal igazolni kell.
• Az igénylőnek jelenlegi munkahelyén legalább féléves munkaviszonnyal kell rendelkeznie.
• Próbaidejét illetve felmondási idejét töltő személy nem igényelheti a kölcsönt.