Hazánkba is egyre több az internetes vásárlás. Egyre népszerűbbé váltak a virtuális üzletek, más néven webáruházak, netboltok, webshopok. Azért választják egyre többen a vásárlás ily módját, mert gyors, egyszerű, kényelmes, elintézhető a nap bármely órájában, és a világ bármely országából rendelhetünk. Azonban ne hagyjuk figyelmen kívül, hogy az internetes vásárlás kockázatos is lehet, ha nem vagyunk elég körültekintőek. A legfontosabb tudnivaló az, hogy a fogyasztókat az online valóságban is védik a jogszabályi rendelkezések.

Nagyon figyeljünk oda a fizetési mód kiválasztására!

Sokan a fizetés legbiztosabb módjának az utánvételt tarják, vagyis a futárnak fizetnek miután átvették a csomagot. Sok tranzakció esetében azonban a fizetés is online zajlik bankkártya segítségével.

Ennek több módja is lehetséges

Előre utalás

Legkevésbé biztonságos megoldás. Csak akkor válasszuk ezt, ha teljes mértékben megbízunk az eladóban. Átutalásos fizetés esetén a megrendelés vételárát az átvétel előtt kell kiegyenlíteni. A rendelési folyamat véglegesítését követően, elektronikus formában kapjuk meg a díjbekérőt. Ezen megtaláljuk az utalandó összeget, a bankszámlaszámot és egyéb, szükséges információkat. Fontos, hogy mindig az adott rendelés pontos összegét utaljuk, a közlemény rovatban pedig kizárólag csak az adott rendelés bizonylatszámát tüntessük fel.

Normál betéti kártyás, esetleg hitelkártyás fizetés

Ma már szinte minden bankkártya alkalmas internetes vásárlásra. A fizetésnél fontos, hogy soha ne adjuk meg interneten a PIN kódod (elég a név, bankkártya-szám, kártya lejárati dátuma és az úgynevezett CVC2 vagy CVV2 kód, azaz a 3 számjegy, amit a kártya hátulján találunk).
Ha a kártya a normál számlához van kapcsolva, ahol a pénzünket tartjuk, akkor hatalmas kockázatot vállalunk. Ugyanis ilyenkor a csalók a számlán lévő összes pénzhez hozzáférhetnek. Ennek a kockázatát a kártyalimitek alkalmazásával, csökkenthetjük. Okos megoldás lehet, ha kevesebb pénzt tartunk a számlán vagy lekötjük, esetleg megtakarítási számlára helyezzük. Ha a vásárlások után visszatérítést is szeretnénk, akkor hitelkártyával érdemes fizetni.

Kártyafedezeti számla

Azt jelenti, hogy a normál bankkártya nem közvetlenül a fő folyószámládhoz kapcsolódik, hanem egy külön számlához. Előnye, hogy kártyavisszaélés esetén csak az ezen a számlán lévő összeghez férnek hozzá. Hátránya, hogy mindig fel kell tölteni pénzzel vásárlás előtt.

Internet kártyás fizetés

Ez egy különleges bankkártya, ami csak internetes vásárlásra használható. Általában a főszámlához leher társítani, de minden egyes vásárlás előtt meg kell emelni a kártyalimitet, ami automatikusan visszacsökken gyakorlatilag nullára.

Fizetést könnyítő megoldás

Ha még nagyobb biztonságban szeretnénk tudni a pénzünket az eladónak szánt pénzt rábízzuk egy harmadik félre (többek között PayPal vagy Alipay). Ezek tulajdonképpen internetes, virtuális bankok. Közvetítő rendszerek, mely egy bank, és az ügyfelek között bonyolítanak le pénzügyi tranzakciókat.

Ha sikerült megtakarítani egy kisebb vagy nagyobb pénzösszeget, elkezdünk keresgélni a lehetőségek között, hogy milyen megtakarítási formát válasszunk.

Ha bankbetétben gondolkodik, felmerülhetnek a következő kérdések:

• Milyen futamidőre érdemes lekötni a pénzt?
• Hogyan alakulnak a banki kamatok?
• Milyen elvárásai vannak a bankoknak Önnel szemben?
• Változhat-e a kamat a lekötés ideje alatt?
• Kell-e kamatadót fizetni? stb.
   

Igyekeztünk minden fontos szempontot figyelembe venni, összegyűjtöttünk néhány praktikát, ami segíthet Önnek a választásban!

• Ha rövid határidőn belül nincs szüksége a pénzére, akkor a legtöbb esetben érdemes minél hosszabb távra lekötni a pénzt, akár TBSZ (tartós befektetési számla) számlán, melynek segítségével kamatadót is spórolhat.
• Ha a piac emelkedő kamatokat vár, akkor a hosszabb távú lekötéseket éri meg inkább választani. Ha a piac csökkenő kamatokat vár, akkor érdemes még kihasználni a magasabb, rövid távú kamatokat.
• Nem árt felkészülni arra, hogy váratlan esetekben azonnal hozzáférjen megtakarítása egy részéhez. Ezért nem érdemes a teljes összeget egy lekötésbe tenni. Ügyes megoldás, ha három részre bontja a lekötésre szánt összeget és három külön lekötött betétként kezeli. Így a három külön betét ugyanúgy fog kamatozni, nem veszít semmit, viszont feltörés esetén elég csak az egyikhez hozzányúlni, így a másik kettő továbbra is kamatozik.
• Kicsi az esélye, de előfordulhat bankcsőd. Ezért érdemes, főleg a tehetősebb ügyfeleknek több banknál számlát vezetni. Az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer euróig fedezi bankbedőlés esetén a betéteseket érő veszteségeket (pénzintézetenként). Ezért javasoljuk, hogy 100 ezer eurónál nagyobb megtakarítással rendelkezők nyissanak több banknál is számlát.
• Sok bank akkor ad kifejezetten jó kamatot, ha nem a már ott lévő pénzt köti le, hanem oda utal, vagy befizet.
• A számlákat aktívan használni kell, legalább a lekötés ideje alatt. A bankok a magas hozamokat azért adják, hogy az arra érkező új ügyfelek teljes bankolását magukhoz csábítsák. Az aktív számlahasználat alatt a legtöbb bank azt érti, hogy bizonyos mennyiséget vásárolnia kell a bankkártyájával.
• Sok bankra jellemző, hogy csak akkor kapja meg a prémium kamatot, ha jövedelmét a bankhoz irányítja.
• Sok bank hajlandó magasabb betéti kamatot adni két darab csoportos beszedési megbízásért, vagyis, hogy minden hónapban automatikusan levonhassák például a gáz és villanyszámla összegét az egyenlegéből.
• A betéti kamatozás nem változik a lekötés ideje alatt, ha fix kamatozású betétet választ.
• A változó kamatozású betéteknek meghatározott időközönként változik a kamata. Tipikusan 3 havonta korrigálják a kamatozást, ezek a betétek rendszerint a BUBOR-hoz (bankközi kamatláb) vannak kötve, és a BUBOR változásával a betéte kamatozása is változik.
• A kamat után kamatadót kell fizetni. A kamatadót a bankok vonják le és vallják be, Önnek már csak a nettó (kamatadóval csökkentett) összeget fizetik ki, így a saját jövedelemadó-bevallásában ezt az összeget már nem kell feltüntetni. Ez alól kivétel a TBSZ számla.

A hitelkártyával nem a saját megtakarítását használja, hanem a bank hitelkeretét, azaz a bank pénzét. A hitelkeretet a bank állapítja meg, ami általában a nettó kereset két-háromszorosa. És ráadásul kamatmentesen használhatja az úgynevezett türelmi időszak végéig, ami általában 45 nap. Ez idő alatt valóban nem számol fel semmilyen díjat a bank a hitelkeret erejéig elköltött pénzért. Mivel a bank pénzét használja, kamatozhat a fizetése a türelmi időszak végéig. 

A hitelkártyákhoz még különböző kedvezmények is járnak. Ez általában 1-2 vagy akár még ennél is nagyobb százalékos jóváírást is jelenthet a vásárlás végösszegéből. Gyakorlatilag ennyivel olcsóbb minden, amit hitelkártyával vásárol.

Ha betartja a hitelkártya használatának szabályait, az összes jóváírással, kedvezménnyel és kamattal együtt, akár több tízezer forintot is megtakaríthat évente.

Ha egy hitelkártya ennyi kedvezménnyel jár, felmerülhet a kérdés, hogy ez miért éri meg a bankoknak?

A válasz egyszerű. A bank a hitelkártyáért éves, vagy havi díjat számol fel, értékesíthet más banki termékeket a hitelkártya-birtokosoknak. Persze azokon is sokat keres a bank, akik nem fizetik vissza időben a tartozásukat, vagy más hibát követnek el, például túllépik a hitelkeretüket, vagy készpénzt vesznek fel. Ezekért a hibákért drágán megfizethetnek.

Tehát akkor éri meg, hogy hitelkártya-birtokosok legyen, ha precíz, pontos, ügyfél tud lenni, mert különben a hitelkártya csak ráfizetés.

Amit be kell tartanunk, ezzel kapcsolatban:

• Mindig időben fizesse vissza a tartozást!
• Ne lépje túl a hitelkeretet!
• Ne használja készpénzfelvételre a hitelkártyát, csak vásárlásra!

Mint már említettem csak abban az esetben lesz kamatmentes a vásárlásra felhasznált összeg, ha a hitel teljes összegét visszafizeti a türelmi időszak végéig. Ezen segíthet ha például beszedési megbízással fizeti a tartozást, így a türelmi időszak vége előtt automatikusan levonják számlájáról.

Manapság el sem tudjuk képzelni életünket bankkártya nélkül, ami nem is csoda, hiszen nagyban megkönnyíti azt. Sokan rendelkeznek hitelkártyával is. A hitelkártya egy speciális bankkártya, amellyel a bank pénzét használja. A pénzintézet állapítja meg a hitelkeretet, ami általában a nettó kereset 2-3-szorosa. A türelmi időszak végéig, ami 45 nap, a bank pénzét kamatmentesen használhatja. Különböző kedvezmények is járhatnak a hitelkártyához, például  a vásárlások végösszegéből kaphat 1-2, vagy akár több százalékos kedvezményt is, illetve egyéb kedvezmények is járhatnak a hitelkártya mellé, ami bankonként eltérő lehet.

A hitelkártya használata nem könnyű, mert ezeket a kedvezményeket csak úgy nem adja a bank, néhány szabályt be kell tartani, mert különben nagyot bukhat egy hitelkártya használatával. Tehát csak akkor érdemes hitelkártyát használni, ha be tudja tartani a következő szabályokat:

• mindig időben fizesse vissza tartozását
• ne lépje túl a hitelkeretet
• csak vásárlásra használja a kártyát

Ha Ön úgy gondolja, hogy nem tudja betartani a fent említett szabályokat, hajlamos a túlköltekezésre, nem képes betartani a határidőket, nem ajánljuk, hogy hitelkártyát igényeljen, mert valószínűleg ráfizet vele, és csak adósságokba hajszolja magát. A hitelkártya azoknak az ügyfeleknek való, akik tudatosan használják, be tudják tartani a szabályokat, precíz, pontos ügyfelek.

Hogyan bukhat több ezer forintot egy hitelkártyán?

• A hitelkártya nagyon magas kamatokkal rendelkezik, ha kicsúszik a határidőből, súlyosan megfizethet érte. A THM 30% fölötti.
• Ha akár pár száz forint is hiányzik a teljes hitelkeret visszafizetéséből, akkor is a teljes összegre kell a kamatot fizetnie a visszafizetés időpontjáig.
• A hitelkártyával történő készpénzfelvételt nem ajánljuk, mert jóval drágább, mintha bankkártyával venne fel pénzt az ATM-ből, illetve a tranzakciót már a végrehajtás pillanatától kamat terheli.  2,25%-3,10%-os díjat számítanak fel a bankok.
• Ha egy banki termékhez hitelkártyát ajánlanak Önnek, de Ön nem kívánja használni, ne fogadja el, ugyanis a nem aktivált hitelkártya esetén is lehetnek költségek (kártya díja, számlafizetési díj, stb.).