Egy hitelfelvétel során meg kell felelni a pénzintézet követelményeinek. Ha ez nem sikerül, és negatív ügyfélminősítésben részesül, akkor egyéb személyek bevonásával létrejöhet a hitelügylet. Ilyen személy lehet például, a fizetőképességet javító adóstárs.

Jogi értelemben az adóssal megegyező az adóstárs, vagy adóstársak szerepe egy hitelügyletben, de a bankoknál eltérő kockázati megítélés alá eshetnek. Ha az adós nem fizeti a szerződésben vállalt kötelezettségét, akkor a bank jogosult az adóstárstól követelni a tartozást, amit munkabéréből is letilthat. Egy hitelügyletbe legfeljebb két fizetőképességet javító adóstárs vonható be. A hitelbírálat során figyelembe veszik az életkorra vonatkozó szabályokat is.

Egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe a következő módokon történhet:

• Kötelező jelleggel (házastárs, élettárs)

• Fizetőképesség javítása érdekében (kedvezőbb kondíciókat érhet el az adós, nagyobb összegű hitel felvételére lehet jogosult)

• Technikai adóstárs (az ingatlanra bejegyzett valamely jog jogosultja például a haszonélvező)

A hitelügyletbe akkor kerülhet sor fizetőképességet javító adóstárs bevonására, ha a hitelfelvevők nem rendelkeznek megfelelő nagyságú jövedelemmel. A legtöbb pénzintézetnél erre csak lakáscélú kölcsönök felvételénél van lehetőség. A fizetőképességet javító adóstársnak meg kell felelnie a pénzintézet által előírt  feltételeknek.

A banki gyakorlat nem egységes a fizetőképességet javító adóstárs bevonásával kapcsolatban. Van olyan hitelintézet, amely előírja hogy fizetőképességet javító adóstárs a főadósnak vagy az ő kötelezően bevonandó adóstársának kizárólag Ptk. szerinti közeli hozzátartozója, nagybátyja, nagynénje lehet. A fizetőképességet javító adótárs házastársát, élettársát kötelezően be kell vonni a hitelügyletbe, viszont tulajdonrészhez egyiküknek sem kell jutnia a célingatlanban. Ebben az esetben a pénzintézet a fizetőképességet javító adóstárs házastársának, élettársának KHR státuszát is vizsgálja, és ha az ő adatai negatív státuszban szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben a hitelkérelem elutasítását vonja maga után.

Van olyan hitelintézet is, ahol fizetőképességet javító adóstársként bevonható a hitelügyletbe olyan, megfelelő jövedelemmel rendelkező személy is, aki a főadósnak nem közeli hozzátartozója, és akinek házastársát, élettársát nem kell bevonni a hitelbe.

Fizetőképességet javító adóstárs csak az a természetes személy lehet, aki:

• rendelkezik megfelelő jövedelemmel
• rendelkezik megfelelő munkaviszonnyal
• életkora a bank által meghatározott életkorhatárba belefér
• nem szerepel a KHR listán
• nem rendelkezik akkora összegű hiteltörlesztéssel, ami negatívan befolyásolja hitelezhetőségi limitjét

Napjainkban sokan vesznek fel hitelt, így a bankok dúskálnak az ügyletekben. Ajánlott, hogy a hitelfelvevő tájékozott legyen hitelfelvétel előtt, mert ezzel is gyorsíthatja az ügymenetet. Hiteligényléskor meg kell felelni az általános banki feltételeknek, ami vonatkozik a dokumentumokra, életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre, jelzáloghitel esetén pedig a fedezetre is.

A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól. Ez alól a rendelet alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem kivétel. A JTM alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő. 30 napnál régebbi jövedelemigazolást nem fogadnak el a hitelintézetek.

Az igazolás lehet:

• munkáltatói

• állami adóhatóság által kiállított

• magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerve által kiállított, ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján az ügyfél fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, a magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek levonásra kerültek az ügyfél tudomása szerint a bíróságnak a megállapításról, vagy jóváhagyásról szóló döntése alapján házastársi tartásdíj vagy üzletszerűen végzett járadékszolgáltatást nyújtó szervezet által igazolt rendszeres járadék

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Fedezetlen személyi kölcsön esetében 

Fedezetlen személyi kölcsön esetében a JTM szabály: Ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor a már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete az igazolt jövedelem 50%-ánál nem lehet több, 400.000 Ft-nál magasabb jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmeket és az adósságterheket több adóstárs esetében összevontan kell kezelni.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Jelzáloghitel esetében

Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. Vagyis szelektív szigorításról van szó, amely a hosszú távon fix kamatozású hiteleket nem érinti. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Egy egyszerű szabály!

A JTM a jövőben felvenni kívánt hitelre is értendő. Ha a jövőben még szeretne hitelt felvenni, ne használja ki jövedelme maximális terhelhetőségét, mert az új hitel törlesztőrészlete nem fog beleférni a keretbe.

Ha saját költségvetést készít, legyen szigorúbb magával szemben, mint a JTM követelmények. Szakértők  úgy vélik, hogy nem jó a jövedelem felét lakhatásra költeni, mert ebbe a kiadásban még nincs benne egy hitelfelvétel után a rezsi, az állagmegőrzés és egyéb járulékos költségek. Ha él a szakértők tanácsával, egy bekövetkező kamatemelkedés vagy élethelyzet változás esetén is tarthatja addigi életszínvonalát.

A jövedelem:

• 30%-át költse hitelre maximum
• 30%-át költse megtakarításra minimum
• 40%-ából fedezze a megélhetési kiadásait

A magas ingatlanárak ellenére is sokan vesznek lakást, ezzel nőtt a lakáshitelek iránti keresletet is. Az ingatlanvásárlók mellett szól az alacsony lakáshitel kamat, illetve az is, hogy számos kedvezmény áll a családok rendelkezésére, amelyek az otthonteremtést támogatják. Ha lakáshitelt vesz fel valaki meg kell felelni a banki követelményrendszernek. Vannak minden pénzintézetre vonatkozó általános feltételek, illetve minden banknak van egy saját belső szabályrendszere is. Cikkünkből megtudhatja, hogy egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok.

Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen hitelt választ. Sokan elfogadják egyből a hitelintézetek ajánlatát, legyen az bármilyen. Ezt ne tegye! A bankok adnak hitelt Önnek, ebből élnek, a hitel nem Önnek éri meg, hanem a banknak. A hitel költsége a kamat, amit a banknak fizet, ezért megéri neki.

Mivel a pénz ára a kamat, ezért elsősorban azt kell megnézni, hogy mennyire drága az adott lakáshitel. Lakáshitel esetében többféle hitellel találkozhat, viszont érdemes jól átnézni őket, mert nem minden esetben a legolcsóbb a legjobb választás. A hitelintézetek sokféle trükköt alkalmaznak, hogy náluk vegyék fel hitelt. Ilyen lehet például, hogy alacsonyabb kamatot kérnek, de közben mindenféle feltételt szabnak, extra költségeket számolnak fel, stb. Ezért hozták létre a THM-et. A THM a Teljes Hiteldíj Mutató, egy százalékban fejezi ki, hogy mennyire drága az adott hitel. Minél alacsonyabb, annál jobb.

A legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásához hívja segítségül a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. Miután adatait beírja, ami semmilyen kötelezettséggel nem jár, a kalkulátor listád ad azokról a bankokról, amelyeknél Önnek lehetősége van a hitelfelvételre. 

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? – Kamatakció

Kamatakciók

A lakáshitel futamidejének kezdeti időszakában jellemző a kamatakciók igénybevétele. Általában ezek a kedvezmények feltételekhez kötöttek. Az ajánlat kiadásakor szívesen ajánlják a bankok és hitelközvetítők is. Ezek a törlesztőrészletek a feltételek teljesítésével elérhetőek, viszont korrekten tájékoztatni kellene a hitelfelvevőt arról is, hogy csak pár hónapig tartanak, nem a teljes futamidő végéig.

Sávos árazás 

Jellemző a sávos árazás is, ahol bizonyos adósminősítési szempontok alapján kerül egy bizonyos kamatsávba az Ön lakáshitelének kamatozása, majd ezen úgy tud csökkenteni, ha bizonyos feltételeket teljesít. Ennek hátránya, hogy ezzel minél inkább a hitelintézethez köti magát. Kamatakciókkal díjazzák például a munkabér bankhoz történő utalását, csoportos beszedési megbízások megadását, stb. viszont ezekkel egyre jobban elkötelezi magát az adott bank felé.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Kezdeti díjak csökkentése

Egy lakáshitel igénylésekor érdemes számba venni a hitel felvételekor keletkező egyéb költségeket, úgy mint a tulajdonszerzési illeték, ügyvéd, földhivatal, közjegyző, értékbecslés, stb. Ezek igen sokba kerülnek, ezért is fordulhat elő, hogy elszámolja az ember a költségvetést. A bankok felismerték ezt, így szinte mindenhol találkozhat egy-egy díj elengedési akcióval. Ezeknek a kedvezményeknek a célja, hogy a hitel igénylésekor erre ne kelljen költenie a hitelfelvevőnek, így emiatt dönt az ilyen akciókat kínáló bankok valamelyike mellett. Ez tényleges segítség is lehet, viszont általában ezek a költségek valahol bele vannak építve a hitelébe. Ezért a hitelek összehasonlításakor a THM-eket is érdemes összehasonlítani.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Ajándékok, kuponok

A bankok sok ügyfélcsalogató dolgot vetnek be, melyekkel vonzóbbá tehetik hiteleiket. Ilyenek lehetnek például, pénzvisszatérítés a felvett hitel után, ajándék folyószámla-hitel, ajándék hitelkártya, barkácsáruházban beváltható vásárlási utalvány, repülőjegyre váltható kupon, stb. Legtöbb esetben az ajándék típusából adódóan a további cél az, hogy Ön a felvett jelzáloghitele mellett, egyéb módon is elkötelezze magát az adott bank felé. 

Személyi kölcsön igénylésénél a hitelintézetek az igazolt havi jövedelmedet veszik figyelembe a hitelképesség megállapításához. Ha elég magas havi igazolható jövedelme, esélye van, hogy személyi kölcsönt vegyen fel kezes nélkül. Ha a jövedelem kevésnek bizonyul, és emiatt nem kaphatja meg a hitelt, lehetősége van kezes bevonására a hitelügyletbe, így növelheti esélyét a hitelfelvételre. Hogy megtudja melyik a legkedvezőbb személyi kölcsön, használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát.

Ha nincs elég jövedelem és fedezet a hitel felvételéhez, akkor van szükség kezes bevonására. A kezes a vagyonával vállalja, hogy visszafizeti a kölcsönt abban az esetben, ha az adós nem tudja fizetni a felvett hitelt. Kezes az lehet, aki vállalja az előbb említett kötelezettséget. Általában rokon, barát vagy közeli családtag szokott lenni, vagy olyan személy, aki maga is részesül a hitelcélból.

Kétfajta kezesség létezik:

• Sortartó kezes: Csak akkor kezd el fizetni a hitelfelvevő helyett, ha a nemfizetést hivatalosan megállapítják.
• Készfizető kezes: Tőle bármikor követelheti a bank a pénzt, akkor is, ha még azt be lehetne hajtani az eredeti hitelfelvevőtől. A bankok általában csak készfizető kezeseket engednek bevonni a hitelügyletbe, viszont léteznek olyan pénzintézetek, ahol a sortartó kezesség is elfogadott.

Személyi kölcsön kezes nélkül – Mikor nem kell kezes?

Akkor nem kell kezes egy hitelfelvételhez, ha teljesíti a bank által felállított követelményeket. Az első és legfontosabb egy személyi kölcsön felvételénél, hogy megfelelő igazolható jövedelemmel rendelkezzen. Minél magasabb az igazolható jövedelme, annál nagyobb hitelösszeghez juthat. Ma már jogszabály kötelezi a pénzintézeteket arra, hogy jövedelemigazoláshoz kössék a hitelfolyósítást, tehát lennie kell munkából származó havi bevételnek, akár alkalmazott, akár vállalkozó.

Egy hitelfedezeti biztosítással is elkerülhető a kezes bevonása. Ennek lényege, hogy váratlan helyzetekben, ne legyen probléma a fizetéssel. Hitelfedezeti biztosítás többféle kockázati esetre köthető (elhalálozás, munkanélküliség keresőképtelenség). Ha az esemény bekövetkeztekor a biztosító bank átvállalja a törlesztőrészlet fizetését. A biztosítás megkötése előtt mindenképpen nézze meg, hogy mire vonatkozik a biztosítás és milyen díja van, hiszen a megkötéstől fogva már azzal a díjköltséggel is számolni kell. A díjat általában a törlesztőrészlet százalékos arányában határozzák meg.

Ha nem tud megfelelő jövedelmet igazolni, és fedezet sem áll rendelkezésére a hitelfelvételhez adóstárs bevonására is van lehetőség. Ebben az esetben a pénzintézet az adóstárs jövedelmével is kalkulál, nem csak az Önével. Így akár nagyobb összegű hitelt is felvehet. Az adóstárs ugyanúgy felel vagyonával a hitel visszafizetéséért, mint az adós. Az adóstárs és kezes nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.

Az adóstársra és kezesre vonatkozó szabályok bankonként eltérőek lehetnek. Egy hitelintézet kötelezően is előírhatja az adóstárs vagy kezes bevonását a hitelfelvételhez. Amennyiben túl nagy összeget szeretne felvenni, akár több ilyen szereplő is bekerülhet a hitelügyletbe. 

A jelzáloghitel kamata jelenleg alacsony, igénylése nem túl bonyolult. Minden munkahellyel, illetve megfelelő tehermentes ingatlannal rendelkező magyarországi lakosnak lehetősége van jelzáloghitelt igényelni. A hiteligénylés során meg kell felelni bizonyos személyi tényezőknek, illetve a fedezetként felajánlott ingatlannak is teljesítenie kell a pénzintézet elvárásait. Minden bank rendelkezik egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott (a törvényeknek megfelelő) hitelezési szabályzattal, amelybe belefoglalja, hogy milyen feltételekkel ad hiteleket.

Jelzáloghitel felvételének feltételei: Általános

• Alsó korhatár a 18. év, de sok esetben kezest kérnek egy bizonyos korig (21-23 év). Van felső korhatár is, ami felett szintén kezes szükséges, ha a hitel futamideje alatt betölti az adott kort. A jelzáloghitelek esetében ez a korhatár általában magasabb, mint a személyi kölcsönöknél 70-75 év.
• Mind az alsó, mind a felső korhatár bankonként különböző. Ha a hiteligénylő nem éri el a választott bank által meghatározott életkort adóstársat kell bevonni.
• Cselekvőképesség (Az a természetes személy, aki 18. életévét betöltötte és, akinek cselekvőképességét a törvény nem korlátozza vagy nem zárja ki.).
• Legalább három hónapos munkaviszony szükséges.
• Az elsődleges jövedelme nem lehet minimálbér alatt (2018-ban 138.000Ft bruttó, ami nettó 91.770Ft), de egyes termékeknél a bankok meghatároznak egy minimális összeget, általában legalább 100.000Ft nettó jövedelmet, vagy ennél is többet. A magasabb jövedelmi követelményeknél, mint például 200.000Ft esetén már adóstárssal együtt, két jövedelemből is megfelelhet az elvárásnak. Adóstársak esetén néhány hitelintézet kevesebb minimális jövedelmet határozhat meg, például egy adós esetén 100.000Ft-ot kérnek, de már 2 adóstól 2 x 80.000Ft-ot is elfogadhatnak. A JTM szabályt minden esetben figyelembe kell venni, vagyis, hogy a jövedelem mekkora részét lehet a törlesztésre fordítani.
• A bankok, csak a munkabérként, vállalkozói jövedelemként, öregségi nyugdíjként, és rokkantsági nyugdíjként érkező, igazolható jövedelmet fogadják el. A kiegészítő jövedelmet, vagyis aminek megléte havonta bizonytalan, és esetleg nem igazolható, (GYED, GYES, egyéb juttatások, jutalmak, stb.) nem fogadják el, csak és kizárólag az elsődleges jövedelmen felül számítják be.
• Magyarországi állandó lakcím szükséges, külföldiek esetén letelepedési engedély.
• Szükség van egy, az adós nevére szóló telefonra (vonalas, mobil).
• Be kell mutatni az igénylés pillanatától visszaszámítva legalább 3 havi bankszámlakivonatot alkalmazottként, vállalkozóként pedig legalább 1 lezárt adóév szükséges. KATA vállalkozási forma esetében egyes bankok még a nem lezárt évben is hitelezhetnek. A KATA esetében a jövedelemigazolás a bevételről tett nyilatkozatában feltüntetett bevételének 60%-át, adófizetési kötelezettséggel érintett hónapok és a havi minimálbér szorzatát kell figyelembe venni.
• Egy jelzáloghitel felvételéhez számos dokumentumra is szükség van, amiről ha előre tájékozódik, gyorsabb lehet az ügylet.

Jelzáloghitel felvételének feltételei: Ingatlanfedezet feltételei

• tulajdoni lap
• megfelelő piaci/forgalmi érték (minimum 4-8 millió forintot kell érnie az ingatlannak)
• az ingatlan aktuális állapota megfeleljen a tulajdoni lapon bejegyzetteknek
• az ingatlan rendelkezzen jogerős használatbavételi engedéllyel (kivéve építési telek)
• nincs az ingatlannal kapcsolatos, folyamatban lévő bírósági eljárás
• önállóan forgalomképes (Olyan ingatlan, melynek forgalomképességét nem korlátozza semmi, vagyis az ingatlan nyilvántartási státusza rendezett. Tulajdoni lapján perfeljegyzés nincs.)
• banktól függő értékállósági és eladhatósági feltételeknek megfelel
• tehermentesség, vagy elfogadható teher (Az az ingatlan, melynek tulajdoni lapján sem perfeljegyzés, sem jelzálogjog, sem végrehajtási jog, sem elidegenítési és terhelési tilalom nincs feljegyezve.)
• az ingatlanra biztosítást kell kötni, illetve, ha van rajta, akkor azt nem lehet felmondani a hitel futamideje alatt

A legjobb kondíciójú jelzáloghitel kiválasztásához használja a Hitelmax jelzáloghitel kalkulátorát! 

A lakosság egyre bátrabban vág bele a hitelfelvételbe. A személyi kölcsön népszerű, mert ingatlanfedezet nem szükséges felvételéhez, a hitelösszeg bármire elkölthető, illetve a szabad felhasználású személyi kölcsön kamata jelenleg alacsony. Attól tartva, hogy a kamat emelkedik, most vesznek fel hitelt az emberek. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. A szabad felhasználású személyi kölcsön néhány százezer forinttól, több millió forintig igényelhető. A személyi kölcsön feltételei nagyon egyszerűek, akár 24 óra alatt is megkaphatja a gyors személyi kölcsönt. 

A szabad felhasználású személyi kölcsön jövedelem alapú, ezért a bank első sorban a havi igazolt bérét fogja megvizsgálni. Általánosan elmondható, hogy minél magasabb munkabért tud igazolni, annál kedvezőbb hitelhez juthat. A szabályozás értelmében csak akkora hitelt kaphat magánszemély, amelynek törlesztőrészlete nem haladja meg a havi jövedelem 50%-át 400.000 Ft nettó jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-át. A hitelintézetek ennél szigorúbbak, csak a kereset 35-40%-áig engedik elmenni a törlesztőt. Fontos, hogy ebbe a számba minden törlesztenivaló beleszámít. A kölcsön összegét bármire felhasználhatja, ráadásul ezt a széles körű felhasználást nem kell igazolni, mert mint azt a hitel neve is mutatja, szabad felhasználású személyi kölcsön.

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Legfőbb jellemzők

• forint alapú, árfolyamkockázat nincs
• kényelmes, az Önnek legmegfelelőbb módon igényelhető
• alacsony induló költségek
• biztonságos, fix kamat a teljes futamidő alatt
• személyre szabható, választható hitelösszeg
• rugalmas futamidő
• kezes és ingatlanfedezet nélkül igényelhető
• akár néhány óra alatt hozzájuthat
• gyors, egyszerű igénylés
• biztonsága érdekében hitelfedezeti biztosítás köthető

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Leggyakoribb felhasználás 

Annak ellenére, hogy teljesen kötetlen, az e célra felvett kölcsön felhasználása, mégis van pár jellemző mögöttes hitelcél:

• tartós fogyasztási cikk vásárlása, abban az esetben, ha jobban megéri szabad felhasználású hitelből finanszírozni azt, mintha kifejezetten a vásárlásra felvett hitelből tenné
• rosszabb kondíciójú hitelek kiváltása
• lakásfelújítás
• önerőként szolgálhat egy ingatlan megvásárlásához

A személyi kölcsönök az alacsony kamatok miatt nagyon népszerűek. Egyre bátrabban vesznek fel kölcsönt az emberek, és egyre tudatosabban használják azokat, kevesebb már a felelőtlen hitelfelvevő. A személyi hitelek szabadon felhasználhatóak, a hitelcélt nem kell megnevezni felvételükkor. Igénylése pár napot vesz igénybe, jövedelem alapú. A fedezet nélküli személyi kölcsönök biztosítéka, az igazolt jövedelem. A jövedelem alkalmazott esetében általában utaláson érkezhet, sok banknál kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé. A vállalkozók már nehezebb helyzetben vannak, mert tőlük az előző évi NAV igazolás mellett általában NAV 0-s igazolást is kér a bank. KATA esetén pedig csak a 60%-ot számolja el jövedelemként a NAV.

A jövedelem 50%-a lehet jelenleg az összes hitelre fordítható törlesztés, 400.000 Ft nettó fizetés esetén már 60% is. A tervek szerint ez változni fog, és a jövedelem 50%-os terhelhetőségét csak a 10 éves vagy annál hosszabb, és a fix kamatperiódusú hitelek esetén lehet alkalmazni, alatta 35% vagy 25% lesz a jövedelem hiteltörlesztéssel való terhelhetősége. A fedezetlen személyi kölcsönök általában fix kamatozásúak a futamidő végéig. Egyéb jövedelmeket (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is elfogadhatnak a pénzintézetek teljesen vagy részben. Az viszont már bankonként eltérő, hogy mi számít jövedelemnek, mik az alapkritériumok az adott hitelintézetnél.

Kiválasztása

Egy személyi kölcsön kiválasztásához használhatja a Hitelmax hitelkalkulátorát. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Több bank ajánlata közül válogathat. Ezzel rengeteg időt takaríthat meg, mert nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat. A legtöbb ember csak a számlavezető bankja hitelajánlatait nézi meg. Érdemes több hitelintézet konstrukcióit is megnézni, mert lehet, hogy talál köztük kedvezőbbet. Ezzel akár 100 ezreket is megspórolhat.

Kedvezmények

Sokszor kedvezmények is társulnak egy hitelfelvételhez. Adhatnak például kamatkedvezményt, ha jövedelmét a választott bankhoz utalja. Ha megteheti, hogy bankot vált a kamatkedvezményért, ami akár 2-3%-os is lehet, az havi törlesztőrészletében több ezer forintot jelent. Hogy megkíméljék magukat az ügyintézéstől, sokan inkább saját bankjuknál maradnak.

Bankváltás

A bankváltás egyáltalán nem bonyolult folyamat, és még pénzt is spórolhat vele. A munkabér utalásának ügyintézése a legegyszerűbb. Egy formanyomtatványt kell csak kitölteni, vagy e-mailt küldeni a bérszámfejtéssel foglalkozó osztálynak. Akár 3-4 nappal a bér utalása előtt is elég szólni a változásról. Viszont, ha az Ön munkahelye külsős bérszámfejtő céget alkalmaz, 1 hónapot is igénybe vehet az ügyintézés. Az állandó átutalásokat az új számla nyitásakor rögzíteni tudja a hitelintézet. A csoportos beszedési megbízások rögzítésére is van lehetőség a számlanyitáskor, viszont ennek az átfutási ideje hosszabb, mert a szolgáltatókat is értesíteni kell. Ügyintézéskor vigyen magával 1-2 bankszámlakivonatot, mert azon részletesen szerepel minden tétel.

A személyi kölcsönök kedvező feltételeik miatt nagyon népszerűek. A kölcsön bármire elkölthető, felhasználását nem kell igazolni. Ingatlanfedezet nem szükséges igényléséhez, a jövedelmet fogja megvizsgálni a bank.  Induló költsége alacsony. Kamatai sosem voltak még ilyen kedvezőek. A hitelbírálat 3-4 napot vesz  igénybe, ha rendelkezik a megfelelő dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményrendszernek. Általában néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető. 

Jövedelem

A hitelintézet nagyon szigorúan ragaszkodik a követelményrendszerében meghatározott jövedelem nagyságához. A legfontosabb, hogy mennyi az igazolható jövedelme. Hiába keresi Ön az igazolható jövedelme többszörösét , ha azt nem tudja igazolni. A bankok csak az igazolható jövedelmet fogadják el. Ez lesz a biztosíték arra, hogy Ön vissza tudja fizetni a kölcsönt. A jövedelem 30-40%-a lehet a havi törlesztőrészletet.

Általánosságban elmondható, hogy legalább a minimálbérnek megfelelő keresettel kell rendelkezni a személyi kölcsön igényléséhez, de ez bankonként eltérő lehet. Minden hitelintézet maga határozza meg, hogy mekkora jövedelem szükséges a hiteligényléshez. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat.

A jövedelemre vonatkozó feltételek különbözőek:

• Ha Ön alkalmazottként dolgozik legalább 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges (ez bankonként eltérő). A legtöbb bank elfogadja a külföldi munkabért, viszont ennek feltétele, hogy legyen hazai lakcímkártya, illetve adókártya.
• Ha Ön vállalkozóként dolgozik, (jövedelme saját cégből származik), akkor legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolnia a hitelintézet számára.
• A saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok, mint jövedelmet, viszont a rokkantsági és baleseti nyugdíjat nem, mert ez hivatalosan ellátásnak minősül.

Életkor

Általában a hitelfelvétel alsó korhatára 20-23 év, a felső pedig 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem felel meg az életkori elvárásoknak, a hitelintézet egy adóstárs bevonását kérheti a hitelügyletbe.

Dokumentumok

• Munkáltatói igazolás: Alkalmazotti jövedelem esetében szükséges a munkáltató igazolása a munkaviszonyról. Külföldi munkaviszony esetében a munkaszerződés és a munkáltatói igazolás egyaránt szükséges.
• NAV jövedelemigazolás, NAV köztartozásmentes igazolás: Vállalkozóként a jövedelmét a NAV által kiállított igazolással lehet igazolni. Az adózás formájától függően (KATA, EVA) változik, hogy a bank a NAV igazolásban szereplő összeg egy részét, vagy teljes egészét veszi figyelembe.
• Bankszámlakivonatok, közüzemi számlák: Legalább 3 havi bankszámlakivonat szükséges. A bank megvizsgálja milyen utalások szerepelnek rajta, mennyire használja hitelkeretét, illetve, hogy munkabér jogcímen érkezik-e fizetése. Ha Ön készpénzben kapja fizetését, értelemszerűen nem rendelkezik számlakivonattal. Ez nem kizáró oka a hitelfelvételnek, viszont a bejelentett munkaviszony és a közterhek megfizetése szükséges hozzá. Ekkor is kell egy NAV jövedelemigazolás az előző évről és a munkáltatói igazolás, de ez bankonként eltérő lehet.

Kedvezmények

• Magas jövedelem: Minél magasabb jövedelemmel rendelkezik, annál kedvezőbb kamatú hitelt kaphat. 250 ezer forint fölötti igazolható jövedelem esetén, akár 7% körüli ajánlatok is elérhetőek.
• Bankhoz érkező jövedelem: Kedvezményekre akkor is jogosult lehet, ha annál a banknál nyit számlát, ahol a hitelt igényli, és oda is érkezik a jövedelme. A számla költségeit is meg kell nézni, mert azok igen magasak is lehetnek, és nem biztos, hogy hosszú távon is megéri.
• Aktív számlahasználat: A kedvező feltételekért cserébe a bank aktív bankszámla használatot vár el, teljesíteni kell néhány megbízást. Ilyenek lehetnek az átutalások, illetve néhány csoportos beszedési megbízás, stb. Ha ezek nem teljesülnek, a kedvezmény sem jár.

Itt megtalálja a legkedvezőbb személyi kölcsönt!

Napjainkban nagyon sok magyar állampolgár dolgozik külföldön. Vannak, akik életvitelszerűen kint is élnek, sokan viszont a határmenti településekről járnak át dolgozni nap, mint nap, a jobb megélhetés reményében. Így felmerül a kérdés, hogy aki Magyarországon lakik, viszont külföldön dolgozik, és hazánkban ingatlan vásárolna, vajon kaphat-e hozzá lakáshitelt? A lakásvásárlási kedv az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően megnőtt napjainkban. A lakásárak ugyan magasak, de az elszántak kedvét ez sem szegi. És mivel jelen esetben külföldön dolgozókról van szó, ők az eurós fizetésükből könnyebben kigazdálkodják a törlesztőrészletet, mint az itthon dolgozó hitelfelvevők. Utánajártunk, hogy milyen feltételei vannak egy olyan lakáshitel felvételének, ahol a hitelfelvevő Magyarországon él, viszont külföldön dolgozik.

A következő feltételeknek kell megfeleni:

• Ha valaki egy magyar banktól szeretne hitelt felvenni mindenképpen magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie, amit lakcímkártyával kell igazolnia.
• Ha nem rendelkezik magyarországi lakcímmel, amit értelemszerűen igazolni sem tud, be kell vonnia egy olyan személyt a hitelügyletbe adóstársként, aki állandó magyarországi lakcímmel rendelkezik.
• Ha nem rendelkezik magyarországi lakcímmel, ki kell jelölni egy kézbesítési megbízottat, aki vállalja, hogy az Ön nevére érkező küldeményeket záros határidőn belül továbbítja Önnek.
• Minimum 3-6 havi munkaviszonnyal kell rendelkeznie, ami határozatlan időre szól. Vannak olyan hitelintézetek, amelyek ennél még hosszabb munkaviszonyt is elvárnak.
• A bankok előnyben részesítik, azokat a munkavállalókat, akik valamelyik EU-s országban dolgoznak egy megbízható, ismert cégnél.
• Banki követelmény, hogy jövedelme egy részét a választott magyarországi bankhoz utalja.
• Munkáltatói jövedelemigazolásra is szüksége lesz, viszont nem biztos, hogy ez elegendő, az itthoni hitelintézeteknek, megerősítést kérhetnek a külföldi adóhatóságtól. Sőt az sem biztos, hogy elfogadják az idegen nyelvű dokumentumokat, azzal is számolni kell, hogy esetleg ezeket le kell fordítani, aminek extra költsége lehet.
• A lakáshitel visszafizetése forintban történik, és mivel fizetését euróban kapja, a váltásra is gondolni kell, ahol a bank által meghatározott árfolyam lesz az irányadó.
• Ha pozitív hitelminősítésben részesül, vagyis teljesíti a hitel felvételének feltételeit, akkor ugyanolyan feltételekkel kaphat lakáshitelt, mintha magyar belföldi hiteligénylő lenne.
• A hazai hitelintézetek általában maximum 80 %-ban hitelezik meg az ingatlant, de ez bankonként eltérő lehet, ugyanúgy, mint a törlesztőrészlet, ami nem lehet magasabb, mint az igazolt jövedelem 35-40 %-a.

Napjainkban elmondható, hogy egyre több hitelt vesznek fel az emberek. Ami még nagyon fontos, hogy egyre tájékozottabbak a hitelek terén, illetve egyre tudatosabban válogatnak a különböző bankok termékei között. Ez talán annak is köszönhető, hogy manapság rengeteg banki termék megtalálható az interneten, valamint az emberek is biztonsággal használják az online ügyintézést, illetve kedvükre kalkulálhatnak a hitelező oldalakon, így pár kattintással elérhető egy-egy termék leírása. Jó néhány évvel ezelőtt, ez még nem így volt. Akkor bizony, ha tájékozódni szeretett volna valaki a hitelkonstrukciókkal kapcsolatban, a nyakába vette a várost és végigjárta a hitelintézeteket, begyűjtötte a tájékoztató füzeteket, igyekezett megjegyezni, amit az ügyintéző mondott, aztán otthon átlapozta a megszerzett anyagot.

Fontos, hogy az emberek tájékozottak legyenek egy hitelfelvétel előtt, mert egy személyi kölcsönnél, és egy lakáshitelnél, akár több százezres, vagy esetleg több milliós különbség is lehet a bankok ajánlatai között a teljes visszafizetendő összeget tekintve. Egyre többen látják azt is, hogy nem biztos, hogy a számlavezető bankjuk adja a legjobb konstrukciójú hitelt, így más hitelintézeteknél is tájékozódnak. Viszont a hitelintézetek ajánlatai nagyon rövid idő alatt változnak, az ügyfelekért folytatott verseny miatt. Akkor is érdemes tájékozódni a bankok hitelajánlatai között, mikor már felvette a kiválasztott hitelt, mert egy hitelkiváltással, vagy adósságrendezéssel, lehet, hogy még kedvezőbb hitelhez juthat.

A legnagyobb érdeklődés a személyi kölcsönök, illetve a lakáshitelek iránt van. A hitelfelvételi kedvet az alacsony hitelkamatok hozták meg, melyek soha nem voltak még olyan alacsonyak, mint napjainkban. 5-6 évvel ezelőtt, egy lakáscélú, forint alapú hitel átlagos piaci kamata 11 % körül volt, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően ez átlagosan 4 % körül van manapság. Vagyis például, egy 20 éves futamidejű lakáshitel esetében, öt évvel ezelőtt a havi 80-82 ezer forintos törlesztés egy 8 millió forintos hitelre volt elég, míg most ugyanekkora törlesztés mellett már 13 millió forintot lehet kapni. 

Az elmúlt évekhez képest sokkal több hitelt vettek fel az emberek. A személyi kölcsönöknél a felvett összegek növekedése két dologra utal. Az egyik, hogy a háztartásoknak nőtt a felhasználható jövedelme, a másik pedig, hogy az emberek bátrabban mernek belevágni a hitelfelvételbe. A lakáshiteleknél az emelkedés oka a kamatcsökkenés mellet, az állami lakástámogatási program, a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK), illetve a nemrégiben piacra dobott Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek.

A nagy hitelfelvételi kedv hátulütője lehet, a túlzott eladósodás. Ettől védik meg a bankok ügyfeleiket azzal, hogy korlátokat szabnak a törlesztőrészletekkel szemben, vagyis a hitel törlesztését jövedelemarányosan állapítják meg, miszerint a havi törlesztőrészlet, nem lehet nagyobb a hitelfelvevő, vagy a háztartás nettó jövedelmének 50 %-ánál. Azonban, ha biztosra akar menni, és nem szeretne eladósodni, érdemesebb ennél még lejjebb vinni ezt százalékot, inkább 30-40 %-ra, mert bármikor történhet olyan váratlan élethelyzet, mikor anyagi stabilitása meginog, és esetleg nem tudja fizetni a hitel törlesztőrészletét. Ha teheti, olyan hitelajánlatot válasszon, ahol minél hosszabb időre be van fixálva a törlesztőrészlet.