Szülőként mindenki a legjobbat szeretné gyermekének. Sok szülőnek nehéz anyagi biztonságot nyújtani gyermekei számára, főleg, ha felnő, és az életkezdését szeretné támogatni. Nem árt erre idejében gondolni, és minél előbb elkezdeni a gyermek számára gyűjtögetni a pénzt. Minél előbb elkezd gyermekei számára megtakarítani, annál nagyobb összegre tehet szert.Alaposan gondolja végig, mire lenne gyermekének leginkább szüksége mire felnő, miben szeretné támogatni. Általánosságban elmondható, hogy a szülők tanulmányaikban, esetleg külföldi tanulmányaikban, az ezekhez tartozó egyéb költségekben, illetve otthonteremtésben, valamint a családalapításban támogatják gyermeküket. Érdemes szem előtt tartani, hogy miben szeretné gyermekét segíteni, és annak megfelelően megtakarítási formát választani.

Ha még gyermeke egészen kis korában gondol a megtakarításra, vagyis arra, hogy gyermekének az életkezdéshez jól jönne némi anyagi segítség, erre kiválóan alkalmas a Babakötvény. Rendszeres befizetéssel a gyermek 18 éves korára akár több milliós megtakarításra is szert tehet. A Babakötvény az egyik legtöbbet keresett gyermek megtakarítás Magyarországon.

Valójában, ha a Babakötvényt emlegetjük, két csoportba sorolható dologról van szó:

• Életkezdési támogatás és Start-számla
• Start-értékpapírszámla és Babakötvény

Mit kell tudni a Start-számláról?

Minden 2005. december 31-e után született gyermek rendelkezik Start számlával a Magyar Államkincstárnál, amin életkezdési támogatásként 42 500 forintot helyeznek el. Itt egyszeri fix támogatási összegről van szó, melyet minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülött automatikusan megkap, azonban ennek összegét a gyermek kizárólag a 18. életévének betöltését követően veheti fel. Ennek célja, a felnőttkori életkezdés.

Mit kell tudni a Babakötvényről?

Ha szeretné gyermekének a Start-számlára érkezett 42 500 forintot tovább növelni, akkor a kiegészítéseként indítható Kincstári Start-értékpapírszámlán ezt megteheti. Ez egy önálló befizetésen alapuló, gyakorlatilag teljesen különálló gyermek megtakarítási számla, amire bármelyik közeli hozzátartozó fizethet be pénzt, ami a Babakötvénybe kerül befektetésre. Vagyis, a Babakötvény egészen pontosan az az értékpapír, amit az erre a Kincstárnál megnyitott Start-értékpapírszámlára történő befizetéseivel vásárol. Minden befizetés automatikusan ebbe a Babakötvénybe kerül befektetésre, más értékpapírt egyáltalán nem választhat.

A Babakötvény az infláció feletti 3%-kal kamatozik tovább, valamint a befizetések 10%-át pluszban jóváírják a számlán, vagyis ennyi az állami támogatás. Ez maximuma 6 ezer forint lehet, vagyis éves 60 ezer (havi 5 ezer) forintos befizetéssel beleütközik a felső korlátba. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ennél több pénzt nem lehet befizetni a gyermek számlájára. Lehet, bármennyi pénzt befizethet rá, csak akkor sem kap több támogatást 6 ezer forintnál.

Hogyan lehet megnyitni?

Babakötvényhez nem lehet mindenhol hozzájutni, csak és kizárólag a Magyar Államkincstár fiókhálózatában kapható. A gyermek közeli hozzátartozója tudja megnyitni.

Szükséges hozzá:

• személyigazolvány
• lakcímkártya
• adókártya
• 2005. december 31-e után született gyermekek esetében lakcímkártya

Milyen költségei vannak?

A Babakötvénynek (Start-értékpapírszámla) nincs semmiféle költsége. Sem az elindítása, sem az üzemeltetése nem jár költséggel. Nincs számlanyitási, számlavezetési, vagy bármilyen egyéb díja. Felmerülhet a kérdés, hogy lehet ez? A válasz egyszerű. A Babakötvénnyel ugyanis kizárólag magyar állampapírt lehet vásárolni. Az állam célja ezzel a megtakarítással, lakosok segítésén túl az, hogy minél több állampapírt adjanak el, és ezáltal minél több tőkét szerezhessen az állam.

Ki fizetheti a számlát?

A számlát bárki fizetheti, szülők, nagyszülők, nagybácsi, nagynéni, keresztszülők, stb. Ha szeretné anyagilag támogatni a szeretett rokon gyermeket a Babakötvény egy jó megoldás lehet. Nagyon hasznos, mert teljesen automatikusan befektetésre kerül minden ide utalt összeg, illetve minden kamatfizetés. A befizetéssel kapcsolatban viszont fontos tudnia, hogy céges számláról nem fogadnak el jóváírást.

Hogyan juthat a gyermek a megtakarított összeghez?

A Babakötvényben levő összeggel, csak a gyermek rendelkezik, a szülő, vagy egyéb befizető nem férhet hozzá.

Ha gyermek betölti a 18. életévét, és igazolja magyar állampolgárságát, egy összegben hozzájuthat a megtakarításhoz.

Ha gyermek betölti a 18. életévét, de nincs szüksége azonnal a megtakarításra továbbra is tarthatja pénzét a Kincstárnál, némi változtatással.

Ezek a következők:

• eladhatóvá válik a papír
• a számlára már nem lehet tovább befizetni
• az ezután keletkező nyereség már adózik

Mire használhatja fel a gyermek a pénzt?

A Babakötvény egyetlen hátránya, ami egyben előnye is, hogy felhasználása korlátozott, vagyis a 18. életévét betöltött gyermek nem költheti el bármire. Amellett, hogy felhasználása korlátokhoz van kötve, azért elég sokrétű, melyeket elég egy nyilatkozatban rögzíteni. Viszont nem árt, ha tudja, hogy az adóhivatal a jogos felhasználást bármikor ellenőrizheti.

Felhasználási céljai a következők:

• tanulmányok
• lakhatás
• pályakezdés
• gyermekvállalás feltételeinek megteremtése
• jogszabályban meghatározott más cél

Napjainkban az emberek szeretik otthonról, kényelmesen intézni ügyeiket. Ez már szinte természetessé vált, főleg a fiatalok körében. Talán ők bátrabban vágnak bele az internetes ügyintézésbe, illetve vásárlásba, mint az idősebb korosztály. Adódhat úgy egy élethelyzet, hogy külföldre kell pénzt utalni, akár fiatalabb az ember, akár idősebb. Az egyik legelterjedtebb megoldás erre a Transferwise, ami egy korrekt, megbízható készpénzutalási lehetőség.

Ez a rendszer Angliában alakult 2011-ben. Napjainkban már a világ több mint 60 országában biztosítja a pénzforgalmat, 15 féle devizában. A Transferwise egy gyors, olcsó, megbízható, kedvező árfolyamokkal dolgozó, online rendszer. Lényege azon alapul, hogy a pénzügyi megbízások jelentős része országon belül marad. Vagyis, a cég minden országban nyit egy saját bankszámlát, ezen gyűjti össze a külföldi utalásra szánt megbízásokat. A kimenő és bejövő tételeket összesíti és csak az egyenleget, a nettó különbséget utalja ki, vagy fogadja be.

A Transferwise rendszer folyamatosan fejlődik, már bankszámla, illetve bankkártya is létezik hozzá. Hazánkban még nem igényelhető, de a rendszer már használható. Jelenleg még csak próbaüzemben működik, 1000 kiválasztott felhasználó tesztelésével.

Az ígért kondíciós feltételek az alábbiak:

• ingyenes számlanyitás
• ingyenes kártyaigénylés
• ingyenes pénz rátöltés és utalás fogadása
• deviza váltás 28 deviza között 0,35-1% jutalék mellett
• utalás egyező devizában 0,6 EUR-ért
• ingyenes “overseas” készpénz felvétel a teszt időszakban
• maximum 200 GPB/hó erejéig a teszt időszakon kívül

Hogyan igényelheti a kártyát?

A kártya igénylésére a honlapon van lehetőség, ahol csak a postázási címet kell megerősíteni, és a kártyaszám azonnal le is generálódik, és a kártya inaktív állapotban látható a rendszerben. Pár nap múlva elpostázzák az Egyesült Királyságból a kártyát, amit a PIN-kód segítségével aktiválni is lehet. Egyelőre csak angliai lakcímmel rendelkezők igényelhetik, de hamarosan az egész EU-n belül elérhető lesz.

Az ATM-ek debit mastercardként ismerik fel a kártyát, vagyis egy igazi bankkártyának fogadják majd el hazánkban is. A számla alszámláin több devizában is lehet pénzt tárolni (forintban is), így akár azt is ki lehet választani az automata esetében, hogy melyik pénznemben szeretné felvenni a kívánt összeget.

Eljött az új év, ez kiváló alkalom lehet arra, hogy átnézze anyagi helyzetét, rendbe tegye azokat a pénzügyi dolgokat, amiket a tavalyi évben mindig csak halogatott. Cikkünkben összegyűjtöttünk néhány olyan dolgot, amely segítségére lehet abban, hogyan érdemes pénzügyeit rendezni. Ha úgy érzi, egyedül nem boldogulna az anyagiak rendezésével, kérje szakember segítségét, Ő biztosan tudni fogja, hogy bizonyos esetekben mi lehet a legkedvezőbb megoldás.

Készítsen költségvetést, hogy legyen mit megtakarítania

Érdemes minden hónapban költségvetést készítenie, minden egyes tételt feljegyezni, akármilyen kicsinek és jelentéktelennek is tűnik. Ebből biztosan kiderül hó végére, hogy mi az, amire feleslegesen költi pénzét, és akár félre is tehetné. Nagyon sok olyan dolog van, amire nem is gondolna, de, ha picit átreformálja szokásait, rengeteget spórolhat vele. Ha ezt mind félre teszi, sok kicsi sokra megy alapon, év végére el sem fogja hinni, mennyi pénzt félretett. Esetleg ezt gyűjtheti egy külön helyen, és akkor lesz igazán nagy a meglepetés.

Jó tanácsként elmondhatjuk, hogy miután megérkezik fizetése, először rendezze számláit, aztán megtakarítását tegye félre, majd a fennmaradó összegből gazdálkodjon. Ez azért praktikus, mert, így biztos lehet abban, hogy annyit tett félre, amennyit szeretett volna. Ha ezt fordítva teszi, tehát a hó végén megmaradt összegből próbál félretenni, az esetek nagy részében az kevesebb lesz, mint az eredeti terv volt.

Szabaduljon meg adósságaitól

Ha van hitele, és egy nagyobb pénzösszeghez jutott, például lejárt egy megtakarítása, vagy esetleg év végi prémiumot kapott, érdemes adósságai rendezésére fordítani. A hitelek nagy többségénél lehetőség van előtörlesztésre (A hiteltartozás egy részét fizeti vissza az adós.), illetve végtörlesztésre (Az egész hiteltartozást egy összegben fizeti ki az adós.). Ennek díja van, ami jelzáloghitelek esetén, a hitelösszeg 1%-a körüli összeg. Az előtörlesztésre csak és kizárólag önerőből kerülhet sor, ezért is lehet ez egy jó megoldás, ha némi plusz pénzhez jut, így kevesebb kamatot kell a banknak visszafizetnie.

Amit erről fontos tudni, hogy az első előtörlesztésre, a futamidő első 4-5 évét követően kerülhet sor, illetve, hogy a lakástakarék megtakarítás is önerőnek számít. Ha az első 4-5 éven belül kíván előtörleszteni, csak a normál banki díj mellett van erre lehetősége. Ráadásul, ha a futamidő első 3-5 évében szeretné ezt megtenni, a bankok a hitel felvételekor elengedett induló költségeket is visszafizettetik.

Rendezze hiteleit

Érdemes a régebben felvett hiteleit évente átnézni, esetleg kiváltani, egy kedvezőbb hitellel, mert a hitelkamatok nagyot zuhantak az elmúlt évben. Így egy nagyobb hitelösszeg esetén, ez több száz ezer forintos különbséget is jelenthet. Több különböző hitel kiváltásánál fontos, hogy olyan bankot, vagy ajánlatot válasszon, hogy ne essen el a kedvezményektől. Több kisebb hitel kiváltására, nem biztos, hogy alkalmas egyetlen hitelkiváltás, elképzelhető, hogy jobban jár, ha két különböző hitellel váltja ki.

A lakáscélú hitelek kiváltását érdemes külön kezelni a többi hitel kiváltásától. Akkor jár a legjobban, ha azt, közvetlenül hitelkiváltási célú lakáshitellel cseréli le, mert a lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata lényegesen alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, így THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb lesz. Egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között 1,5-2%-os eltérés is lehet. Ez több millió forintos különbséget is jelenthet, ha egy nagyobb összegű hitelről van szó.

Ha több kisebb hitele van, és azoktól szeretne megszabadulni, arra is van megoldás. Egyberendezheti őket úgy, hogy kamataik kedvezőbbek legyenek. Erre napjainkban a személyi kölcsön lehet a legalkalmasabb, mert jelenleg kamatszintje igen alacsony, 8-18% körül mozog. Igénylése egyszerű, ingatlanfedezet nem szükséges hozzá, viszont jövedelmét alaposan megvizsgálja a hitelintézet, mert az lesz a biztosíték a hitel felvételéhez. Ha rendelkezik a szükséges dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményeknek, akár pár napon belül létrejöhet a hitelügylet.

Karácsony, Szilveszter közeledtével sokan utaznak külföldre, hogy ott töltsék az ünnepeket. A tapasztalatok szerint az emberek szívesebben fizetnek bankkártyájukkal, mint készpénzzel. Túl körülményesnek találják, hogy pénzt vegyenek le számlájukról, majd az átváltsák a megfelelő pénznemre. Cikkünkben összegyűjtöttünk néhány jó tanácsot a külföldi bankkártya használattal kapcsolatban. Ha ezekre odafigyel, biztos lehet benne, hogy zavartalan lesz külföldi utazása.

Lejárati idő

Indulás előtt minden esetben ellenőrizze bankkártyája lejárati idejét. A bankkártyán jól látható helyen hh/éé formátumban tüntetik fel a kártya érvényességi idejét. Abban az esetben, ha az utazás előtt kapta készhez új bankkártyáját, azt mindenképpen aktiválja indulás előtt. Ha több bankkártyával is rendelkezik, különböző szolgáltatóknál, biztonságérzetet nyújthat, ha nem egy, hanem több kártyát is magával visz külföldre. Ugyanis, ha valamelyikkel történik valami, még mindig ott van egy másik kártya, amit használni tud.

Napi limit

Mindenképpen ellenőrizze indulás előtt, hogy milyen napi vásárlási limit van beállítva kártyáján, ha szükséges, ezt állítsa át. Gondolja át alaposan, hogy egy utazásra mekkora összegű napi limitre van szüksége. A napi limit meghatározásakor vegye figyelembe, hogy hozzávetőlegesen mennyit szeretne költeni egy nap. Szándékozik-e vásárolni, vagy egy esetleges váratlan helyzet esetén is hozzáférjen pénzéhez. A legtöbb banknál ez már mobiltelefonos applikáción keresztül is megtehető.

SMS értesítő

A bankszámla költségeinek nagy részét az SMS értesítők teszik ki, mert igen csak borsos áron kínálják a szolgáltatók. Viszont, ha külföldre utazik, nem érdemes ezen spórolni, mindenképpen használja az SMS-kontroll lehetőségek, így a kártyán történő pénzmozgásról azonnal értesül.

Ügyfélszolgálati hívószám

Egy biztos helyre jegyezze fel bankja külföldről is hívható ügyfélszolgálati számát, például beleírhatja telefonjába. Ha az utazás során bármilyen problémája adódna, vagy ellopnák kártyáját, azonnal intézkedhet annak letiltásról. A bankok kiemelt figyelmet fordítanak a kártyás csalások kiszűrésére. Ha utazást tervez, érdemes bankjánál is jelezni az úti célt. Ezzel elkerülheti, hogy a háttérben futó, kártyás csalásokat 24 órában figyelő rendszerek esetleg úgy értelmezzék, hogy kártyája illetéktelen kezekbe került.

Kártyás vásárlás

A népszerű külföldi turista helyeken gond nélkül fizethet bankkártyájával, akár egy érintéssel is. Az egy érintéssel történő fizetés értékhatára országonként eltérő. Az értékhatár alatti vásárlásoknál elég, ha kártyáját hozzáérinti a terminálhoz. Az értékhatár fölötti összegek esetében pedig szintén egy érintéssel, de PIN kódja megadásával fizethet. Amennyiben a kártyás fizetésnél az aláírását is kérik, mindig olvassa el figyelmesen, mit ír alá. 

A kártyás vásárlás külföldön is díjmentes. Viszont nem árt, ha tudja, hogy bizonyos országokban a kereskedőnek joga van díjat felszámolni a tranzakciók után. Érdemes tehát már indulás előtt tájékozódni, hogy a célországban milyen szabályozások érvényesek. Ha közelebbi úti célt választ, és autóval utazik, a bankkártya már út közben is jó szolgálatot tehet. Fizethet vele tankoláskor, vásárolhat vele autópálya matricát, vagy bármi mást, ami út közben szükséges.

Anyagilag akkor jön ki a legjobban, ha helyi pénznemben fizet, mert így a legjobb átváltási árfolyammal számolhat. A külföldi kártyás fizetésnél alkalmazott devizaátváltási árfolyamokról és a készpénzfelvétel költségeiről minden esetben előzetesen tájékozódjon bankjánál.

Megéri külföldön pénzt felvenni?

Ha külföldön ATM-ből vesz fel pénzt extra költségek merülhetnek fel. Jó, ha tudja, hogy a kártyatársaságok és a bankok is hirdetnek kedvezményes akciókat bizonyos időszakokban. Indulás előtt mindenképpen tájékozódjon számlavezető bankjánál arról, hogy az utazás időpontjában számíthat-e valamilyen akcióra.

Némi készpénzt tartson magánál!

A bankkártya a legbiztonságosabb, és leggyorsabb fizetési eszköz, viszont azért nem árt, ha némi készpénzt is tart magánál külföldi útja során. Előfordulhat, hogy a kisebb üzletekben, vagy a helyi tömegközlekedési eszközön csak készpénzt fogadnak el.

A lakáscélra gyűjtögetők körében a legnépszerűbb megtakarítási forma a lakástakarékpénztár. Népszerűségét annak köszönheti, hogy megtakarításához az állam 30%-os vissza nem térítendő ajándékpénzt ad, amely évente nem lehet több 72 ezer forintnál. A havi maximum befizetés 20 ezer forint lehet, de ha Önnek módjában áll ennél több pénzt megtakarítani, arra is van lehetősége, még pedig úgy, hogy közeli hozzátartozói nevére is köt LTP szerződést. A futamidő lejárata után, mely 4-10 év lehet, a megtakarított összeg kiutalására 2 hónapot kell várni. Felhasználását minden esetben igazolni kell. A különböző lakáscélokat, eltérő módon tudja igazolni,illetve felhasználási idejüket tekintve is más-más szabály vonatkozik rájuk. Sok helyen lehet olvasni, hogy már egészen kis összegtől elindítható egy LTP szerződés, azért ennek mértéke több tényezőtől is függ. Cikkünkben elolvashatja, milyen szabályok vonatkoznak egy lakástakarék nyitási költségeire.

Amit egy lakástakarék nyitásakor biztosan fizetni kell, az a számlanyitási díj, ami a szerződéses összeg 1%-a. A szerződéses összeg tartalmazza a befizetésein túl az állami támogatást, a kamatokat és a felvehető lakáskölcsön összegét is. Ennek értelmében, minél magasabb a havi befizetés, vagy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a számlanyitási díj. Nézzünk egy példát! Ha 4 évre köt LTP szerződést, havi 20 ezer forintos befizetéssel, annak szerződéskötési díja 26-32 ezer forint, viszont ugyanez, egy 8 éves terméknél már 75-80 ezer forint. Szakértők szerint, jobban jár, ha rövidebb időre köt lakástakarékot. A legideálisabb hozama egy 4 évre kötött szerződésnek van. Ha teheti, inkább kössön egymás után két 4 éves szerződést, mint egy 8 évest.

Egy LTP szerződés megkötésekor nagyon figyelmesnek és körültekintőnek kell lenni, mert a lakástakarékpénztárak különböző akciókat hirdetnek annak érdekében, hogy az ügyfeleket magukhoz csábítsák. Egy-egy ilyen akció keretében elengedhetik a számlanyitási díj egy részét, vagy akár egészét. Viszont arra nagyon kell figyelni, hogy ezért cserébe mit kér a lakástakarékpénztár. Például kérheti, egy másik termék megkötését is. Így kerülhet sor az LTP szerződés megkötésével együtt egy bankszámlanyitásra, lakásbiztosítás megkötésére, nyugdíjpénztárba való belépésre, vagy hitelkártyanyitásra. Ezek a termékek is pénzbe kerülnek,tehát elképzelhető, hogy többet fizet egy akció alkalmával, mintha anélkül kötötte volna meg a szerződést. Illetve az is előfordulhat, hogy a lakástakarék kiköti, hogy nem módosíthatja a szerződés főbb pontjait, mert, ha ez mégis megtörténne az akcióban elengedett számlanyitási díjat ki kell fizetni utólag.

A lakástakarék EBKM mutatója (éves kamatmutató) nem fogja megadni a plusz vállalások további költségeit, azt Ön tudja kiszámolni, hogy azzal együtt is megéri-e megkötni a szerződést. Az EBKM (Egyesített Betéti Kamatláb Mutató) a pénzintézeti termékek tényleges éves hozamát jelző mutató, melynek segítségével össze lehet hasonlítani a bankok kamatígéreteit. Kormányrendelet alapján minden bank köteles azonos elvek szerint kiszámítani a termékeire vonatkozó EBKM-et és azt közzétenni. Az EBKM nem tartalmazza a pénz elhelyezésének vagy felvételének költségét. Sajnos az EBKM nem tökéletes, mert nem számol a pénz utalásával, felvételével és a kamatadóval sem. 

Bármikor adódhat olyan életkörülmény, hogy a problémát csak hitel segítségével lehet megoldani. Ez bárkivel előfordulhat, nem csak a fiatalabb korosztállyal, hanem az idősebbekkel is. Nyugdíjasként is szükség lehet hitelre különböző okok miatt.Például a gyermekek, vagy unokák megsegítése miatt, esetleg lakásfelújítás miatt, és sajnos akár egy betegségből való felgyógyulás miatt. Előre nem lehet kiszámítani, mit hoz az élet, és bizony, ha nincs megtakarítása, nemigen marad más megoldás, mint a hitelfelvétel. Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy nyugdíjasként kaphatnak-e hitelt? A válasz igen, nyugdíjasként is lehet hitelt igényelni, viszont a hitelintézeteknek vannak bizonyos követelményeik a hitelfelvevővel szemben. Cikkünkben a személyi kölcsönre, illetve a jelzáloghitelre vonatkozó feltételeket gyűjtöttük össze.

Két fontos tényező van, ami idősebb korban meghatározza a hitelfelvételt:

1. Életkor: Ha idősebb korban szeretne hitelhez jutni, nagyon fontos, hogy a hitel lejáratakor, nem lehet idősebb 70-75 évnél, vagyis 70-75 év a hitelezhetőség korlátja. A legtöbb bank 70 évben határozza meg a felső korhatárt hitelfelvételkor, de találni olyan hitelintézeteket is a piacon, ahol 75 év a felső korhatár. Ha a bank által meghatározott felső korhatáron túl nyúlik a hitel lejárata, akkor is kaphat hitelt, csak akkor egy fiatalabb adóstárs bevonása szükséges. Tehát a gyakorlatban ez azt jelenti, hogy, ha Ön 5 évre szeretne hitelt felvenni, és a bank által meghatározott felső korhatár 70 év, és a hitel lejáratakor az Ön életkora meghaladja a 70. életévet, akkor kérheti a bank egy fiatalabb adóstárs bevonását. Természetesen ez a hitelfelvétel is, csak akkor jöhet létre, ha ezt egyéb tényezők is megengedik, többek között például, hogy jövedelme biztosított.

2. Jövedelem: Többféle nyugdíj/ellátás létezik és ezeket eltérő módon kezelik a hitelintézetek egy hitelfelvétel során. A bankok által elvárt minimum jövedelem (nyugdíj) 85 ezer forint. Nagyon fontos, hogy milyen jogcímen érkezik ez az összeg a számlára. A legjobb, ha öregségi nyugdíj, vagy korkedvezményes ellátás címen. Jogosult lehet hitelre akkor is, ha rokkant ellátásban, véglegesített özvegyi nyugdíjban részesül, ha az a hitel teljes futamideje alatt jár. Számos olyan juttatás érkezhet még nyugdíj címen, vagy amit a köznyelvben nyugdíjnak hívunk, de hivatalos értelmezésben ezek mégsem ebbe a körbe tartoznak, így a bankok ezeket nem fogadják el. Ilyenek például a megváltozott munkaképességűek pénzbeli ellátása, az árvaellátás, vagy az ideiglenes özvegyi nyugdíj, szülői nyugdíj. Az időskori juttatásnak személyi kölcsön esetén minimum 85 ezer forintnak kell lennie, jelzáloghitel esetén pedig el kell érnie a minimálbér összegét. Azzal mindenképpen számolnia kell, hogy a nyugdíj összege a fizetéseknél alacsonyabb, így a felvehető kölcsön összege is limitáltabb lesz, vagy futamideje hosszabb.

Milyen dokumentumok szükségesek a hitelfelvételhez?

Mindenképpen szükség lesz az érvényes nyugdíjas igazolványra, illetve az utolsó nyugdíjszelvényre. Amennyiben bankszámlára érkezik az ellátás, úgy az utolsó bankszámlakivonatot kell magával vinnie. Ez utóbbi két dokumentum pótolható az év eleji nyugdíj-értesítő irattal is.

Milyen fajta hitelt érdemes választani idősebb korban?

Ezt több tényező is befolyásolja, például, hogy mekkora összegű hitelre van szüksége, tud-e, vagy egyáltalán szeretne-e ingatlanfedezetet felajánlani. Ha gyorsan egy kisebb anyagi segítségre van szüksége, 500 ezer, 1-2 millió forint körüli összegre, és nem szeretné megjelölni a hitelcélt, illetve nem tud ingatlanfedezetet felajánlani, vagy nem szeretné elzálogosítani ingatlanját, akkor Önnek a személyi kölcsönt érdemes választania. Ez az összeg szabadon elkölthető, és ingatlanját sem zálogosítja el a bank. Arról nem is beszélve, ha rendelkezik minden szükséges dokumentummal, illetve minden feltételnek megfelel a hitelbírálat során, akár néhány órán belül a számláján lehet az igényelt hitelt. A személyi kölcsön induló költsége körülbelül 10-20 ezer forint.

Ha Önnek egy nagyobb hitelre van szüksége, 2 millió forint fölötti összegre, és a hitelcélt nem szeretné meghatározni, akkor a szabad felhasználású hitelben érdemes gondolkodni. Ebben az esetben viszont ingatlanfedezet szükséges, és a procedúra is hosszabb, és bonyolultabb, mint egy személyi kölcsön esetében. Az induló költség egy szabad felhasználású jelzáloghitel esetében 80-90 ezer forint körül van.

Nagyon fontos, hogy mielőtt kiválasztja az Ön számára legmegfelelőbb hitelt, végezzen költségvetést, hogy törlesztőrészletét biztonsággal ki tudja fizetni minden hónapban, mert ha ennek fizetése elmarad, súlyos következményekkel kell számolnia. Az induló költségeket se hagyja figyelmen kívül, mert mint azt az előbb olvashatta a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében igen magasra rúghat.

Napjainkban nagyon sok magyar állampolgár dolgozik külföldön. Vannak, akik életvitelszerűen kint is élnek, sokan viszont a határmenti településekről járnak át dolgozni nap, mint nap, a jobb megélhetés reményében. Így felmerül a kérdés, hogy aki Magyarországon lakik, viszont külföldön dolgozik, és hazánkban ingatlan vásárolna, vajon kaphat-e hozzá lakáshitelt? A lakásvásárlási kedv az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően megnőtt napjainkban. A lakásárak ugyan magasak, de az elszántak kedvét ez sem szegi. És mivel jelen esetben külföldön dolgozókról van szó, ők az eurós fizetésükből könnyebben kigazdálkodják a törlesztőrészletet, mint az itthon dolgozó hitelfelvevők. Utánajártunk, hogy milyen feltételei vannak egy olyan lakáshitel felvételének, ahol a hitelfelvevő Magyarországon él, viszont külföldön dolgozik.

A következő feltételeknek kell megfeleni:

• Ha valaki egy magyar banktól szeretne hitelt felvenni mindenképpen magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie, amit lakcímkártyával kell igazolnia.
• Ha nem rendelkezik magyarországi lakcímmel, amit értelemszerűen igazolni sem tud, be kell vonnia egy olyan személyt a hitelügyletbe adóstársként, aki állandó magyarországi lakcímmel rendelkezik.
• Ha nem rendelkezik magyarországi lakcímmel, ki kell jelölni egy kézbesítési megbízottat, aki vállalja, hogy az Ön nevére érkező küldeményeket záros határidőn belül továbbítja Önnek.
• Minimum 3-6 havi munkaviszonnyal kell rendelkeznie, ami határozatlan időre szól. Vannak olyan hitelintézetek, amelyek ennél még hosszabb munkaviszonyt is elvárnak.
• A bankok előnyben részesítik, azokat a munkavállalókat, akik valamelyik EU-s országban dolgoznak egy megbízható, ismert cégnél.
• Banki követelmény, hogy jövedelme egy részét a választott magyarországi bankhoz utalja.
• Munkáltatói jövedelemigazolásra is szüksége lesz, viszont nem biztos, hogy ez elegendő, az itthoni hitelintézeteknek, megerősítést kérhetnek a külföldi adóhatóságtól. Sőt az sem biztos, hogy elfogadják az idegen nyelvű dokumentumokat, azzal is számolni kell, hogy esetleg ezeket le kell fordítani, aminek extra költsége lehet.
• A lakáshitel visszafizetése forintban történik, és mivel fizetését euróban kapja, a váltásra is gondolni kell, ahol a bank által meghatározott árfolyam lesz az irányadó.
• Ha pozitív hitelminősítésben részesül, vagyis teljesíti a hitel felvételének feltételeit, akkor ugyanolyan feltételekkel kaphat lakáshitelt, mintha magyar belföldi hiteligénylő lenne.
• A hazai hitelintézetek általában maximum 80 %-ban hitelezik meg az ingatlant, de ez bankonként eltérő lehet, ugyanúgy, mint a törlesztőrészlet, ami nem lehet magasabb, mint az igazolt jövedelem 35-40 %-a.

Napjainkban elmondható, hogy egyre több hitelt vesznek fel az emberek. Ami még nagyon fontos, hogy egyre tájékozottabbak a hitelek terén, illetve egyre tudatosabban válogatnak a különböző bankok termékei között. Ez talán annak is köszönhető, hogy manapság rengeteg banki termék megtalálható az interneten, valamint az emberek is biztonsággal használják az online ügyintézést, illetve kedvükre kalkulálhatnak a hitelező oldalakon, így pár kattintással elérhető egy-egy termék leírása. Jó néhány évvel ezelőtt, ez még nem így volt. Akkor bizony, ha tájékozódni szeretett volna valaki a hitelkonstrukciókkal kapcsolatban, a nyakába vette a várost és végigjárta a hitelintézeteket, begyűjtötte a tájékoztató füzeteket, igyekezett megjegyezni, amit az ügyintéző mondott, aztán otthon átlapozta a megszerzett anyagot.

Fontos, hogy az emberek tájékozottak legyenek egy hitelfelvétel előtt, mert egy személyi kölcsönnél, és egy lakáshitelnél, akár több százezres, vagy esetleg több milliós különbség is lehet a bankok ajánlatai között a teljes visszafizetendő összeget tekintve. Egyre többen látják azt is, hogy nem biztos, hogy a számlavezető bankjuk adja a legjobb konstrukciójú hitelt, így más hitelintézeteknél is tájékozódnak. Viszont a hitelintézetek ajánlatai nagyon rövid idő alatt változnak, az ügyfelekért folytatott verseny miatt. Akkor is érdemes tájékozódni a bankok hitelajánlatai között, mikor már felvette a kiválasztott hitelt, mert egy hitelkiváltással, vagy adósságrendezéssel, lehet, hogy még kedvezőbb hitelhez juthat.

A legnagyobb érdeklődés a személyi kölcsönök, illetve a lakáshitelek iránt van. A hitelfelvételi kedvet az alacsony hitelkamatok hozták meg, melyek soha nem voltak még olyan alacsonyak, mint napjainkban. 5-6 évvel ezelőtt, egy lakáscélú, forint alapú hitel átlagos piaci kamata 11 % körül volt, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően ez átlagosan 4 % körül van manapság. Vagyis például, egy 20 éves futamidejű lakáshitel esetében, öt évvel ezelőtt a havi 80-82 ezer forintos törlesztés egy 8 millió forintos hitelre volt elég, míg most ugyanekkora törlesztés mellett már 13 millió forintot lehet kapni. 

Az elmúlt évekhez képest sokkal több hitelt vettek fel az emberek. A személyi kölcsönöknél a felvett összegek növekedése két dologra utal. Az egyik, hogy a háztartásoknak nőtt a felhasználható jövedelme, a másik pedig, hogy az emberek bátrabban mernek belevágni a hitelfelvételbe. A lakáshiteleknél az emelkedés oka a kamatcsökkenés mellet, az állami lakástámogatási program, a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK), illetve a nemrégiben piacra dobott Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek.

A nagy hitelfelvételi kedv hátulütője lehet, a túlzott eladósodás. Ettől védik meg a bankok ügyfeleiket azzal, hogy korlátokat szabnak a törlesztőrészletekkel szemben, vagyis a hitel törlesztését jövedelemarányosan állapítják meg, miszerint a havi törlesztőrészlet, nem lehet nagyobb a hitelfelvevő, vagy a háztartás nettó jövedelmének 50 %-ánál. Azonban, ha biztosra akar menni, és nem szeretne eladósodni, érdemesebb ennél még lejjebb vinni ezt százalékot, inkább 30-40 %-ra, mert bármikor történhet olyan váratlan élethelyzet, mikor anyagi stabilitása meginog, és esetleg nem tudja fizetni a hitel törlesztőrészletét. Ha teheti, olyan hitelajánlatot válasszon, ahol minél hosszabb időre be van fixálva a törlesztőrészlet.

Egy albérlet kiadásakor nagyon fontos, hogy legyen egy jó bérleti szerződés, mely magába foglal minden olyan fontos információt, mely védi a bérlőt, de különös tekintettel a bérbeadót, hiszen Ő vállalja a nagyobb kockázatot. Hogy a bérbeadó még jobban bebiztosítsa magát, a legjobb, ha közjegyzői okiratba foglaltatja a bérleti szerződést, így elkerülve a későbbi félreértéseket.

Egy bérleti szerződés megszűnésének több oka is lehet, amiket sorra veszünk cikkünkben. De az első és legfontosabb ezzel kapcsolatban, hogy külön kell kezelni a határozott, illetve a határozatlan időre szóló szerződéseket.

Határozott időre szóló szerződés megszűnése: Valamely feltétel bekövetkezéséig tartó lakásbérleti jog a szerződésben meghatározott idő elteltével, illetőleg a feltétel bekövetkezésekor szűnik meg.

Határozatlan időre szóló szerződés megszűnése: A felek megszüntethetik közös megegyezéssel, illetve valamelyik fél felmondásával.

A szerződés felmondásával a bérbeadó, illetve a bérlő is megszüntetheti a szerződést, de ami nagyon fontos, hogy a lakásbérleti szerződés felmondását mindenképpen írásba kell foglalni, mert a szóbeli felmondás érvénytelen. 

A felmondásnak két fajtája lehetséges:

• rendes felmondás
• azonnali hatályú felmondás

A bérbeadó a szerződést csak akkor mondhatja fel, ha a törvényben meghatározott felmondási okok valamelyike fennáll, illetve megilleti a bérbeadót a felmondás joga, ha a bérlő részére megfelelő és beköltözhető cserelakást ajánl fel.

A felmondás a bérlőtársakra csak abban az esetben vonatkozik, ha a felmondási ok velük szemben is megvalósult és a bérbeadó a felmondást velük is írásban közölte.

A következő okok miatt lehet felmondani a bérleti szerződést a bérlő szerződésszegése miatt:

• A bérlő a lakbért a fizetésre megállapított időpontig nem fizeti meg.
• A bérlő a szerződésben vállalt egyéb lényeges kötelezettségét nem teljesíti.
• A bérlő, vagy a vele együtt lakó személyek a bérbeadóval, vagy a lakókkal szemben az együttélés követelményeivel ellentétes, magatartást tanúsítanak.
• A bérlő, vagy a vele együtt lakó személyek az ingatlant, a közös használatra szolgáló helyiséget, illetőleg területet rongálják, vagy a rendeltetésükkel ellentétesen használják.

A következő esetekben szűnik meg a lakásbérleti jogviszony:

• Ha a lakás megsemmisül, vagy ha az építésügyi hatóság annak kiürítését rendeli el.
• A bérlő halála esetén, feltéve, hogy nincsen a lakásbérleti jog folytatására jogosult személy.
• A bérlőt a Magyar Köztársaság területéről kiutasították.
• A bérlőtárs lakásbérleti jogviszonyát a bíróság a másik bérlőtárs vagy a társbérlő kérelmére megszünteti.

Ha hitelt vesz fel, számos banki követelménynek meg kell felelnie. A hitelintézetek nagyon szigorú követelményrendszert állítanak az ügyfeleikkel szemben. Ennek oka, hogy nem saját pénzüket használják a bankok, hanem az ügyfelekét, így elszámolási kötelezettséggel tartoznak feléjük. Igyekeznek a rossz adósokat kiszűrni, és a jó adósokat pedig kiszolgálni.

A bankok hitelkérelmi nyomtatványt dolgoznak ki minden termékükre. Az ügyfeleknek ezt kell kitölteniük, illetve minden melléklettel, és dokumentummal ellátni. A beadott nyomtatvány és a hozzá csatolt mellékletek alapján a bank előzetes hitelminősítést végez. Megállapítja, hogy a leendő adós megfelel-e a kritériumoknak, illetve mennyire kockázatos a hitelcél, amire a hitelt kéri.

Minden hitelintézet rendelkezik egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott (a törvényeknek megfelelő) hitelezési szabályzattal, amelybe belefoglalja, hogy milyen feltételekkel ad hiteleket. Mindegy egyes ügyfélnek ennek kell megfelelnie.

Ha valaki nem felel meg az alapvető hitelezhetőségi szabályoknak, A szabályok hitelintézetenként eltérőek lehetnek, de az elveik nagyjából megegyeznek.azt nevezzük "K.O." kritériumnak, vagyis egyáltalán nem kaphat hitelt. 

A következő „K.O.” kritériumok léteznek

Magánszemélyek esetén:

• aktív KHR lista
• igazolható jövedelem hiánya
• bejelentett állandó lakcím hiánya

Cégek esetén:

• negatív saját tőke
• tartósan veszteséges működés
• jelentős köztartozás (NAV, munkaügyi hivatal, iparűzési adó, stb)
• jelentős kifizetetlen szállítói állomány (beszállítók, alvállalkozók felé fennálló tartozások)
• aktív KHR listás tulajdonos, ügyvezető
• törölt adószám
• felszámolás, csődeljárás folyamatban