Mielőtt bármilyen hitelfelvétel mellett döntene, jól gondolja végig, mennyi az a havi törlesztőrészlet, amit probléma nélkül ki tud fizetni. Akár készítsen költségvetést is, ha szükséges, mert évekre el kell köteleznie magát.

Hitelkiváltásnak nevezzük, mikor az egyik hitelintézetnél lévő tartozást, egy másik hitelintézet rendezi. Innentől kezdve az adósnak a hitelviszonya a régi helyen megszűnik és az új hitelintézettel szemben vannak kötelezettségei.

A hitelkiváltásnak több oka is lehet:

• Több kedvezőtlen hitele van, és azokat vonja egy hitelbe. Ez úgy lehetséges, hogy a hitelkiváltás mellé szabadon felhasználható hitelt is vesz fel.
• Egy kedvezőtlen hitele van, amit egy kedvezőbbre tud kiváltani.
• Rövidebb futamidővel igényelheti az új hitelt.
• Ha esetleg indokolt a futamidőt hosszabíthatja is.

A hitelkiváltás előnyei:

• Már egyetlen hitel kiváltásához is érdemes megfontolnia, ha szeretné csökkenteni a túl magas havi törlesztőrészletet.
• Több hitel esetén egyszerűsödik az ügyintézés is, mivel csak egy helyre kell majd fizetnie.
• Forint alapú.
• A hitelkiváltáshoz szükséges összegen felül szabadon felhasználható kölcsönrészt is igényelhet, ha szeretne.

Némely termék esetén a kedvező hitelkiváltási feltételek mellett pozitívum a plusz összeg igényelhetősége is, amikor a régi hitel kiváltása mellett, amennyiben a jövedelem és fedezet engedi, magasabb összeget is igényelhet, ahol a különbözettel szabadon rendelkezhet. Így azt szabadon felhasználhatja, amire szeretné, esetleg fordíthatja egyéb adósságai rendezésére.

Magyarország legnépszerűbb ingatlancélú megtakarítása a lakástakarékpénztár (LTP). Talán azért is, mert az állam 30%-kal, de legfeljebb évi 72 ezer forinttal támogatja. Pár ezer forinttól elindítható, de a havi maximum befizetés 20 ezer forint. Minimum 4, maximum 10 évre köthető. Egy ingatlan megvásárlására, vagy legalább az önerő összegyűjtésére több millió forint szükséges, így a maximum havi 20 ezres befizetés, még az állami támogatással is kevésnek bizonyulhat. Ilyenkor több évre előre kell gondolkodni, hogy a szükséges pénz összejöjjön.

Nézzük kik vesznek részt az LTP szerződésben!

• Szerződő, aki a szerződés megkötésekor vállalja, hogy a futamidő végéig fizeti a díjakat.
• Kedvezményezett, aki a szerződés lejáratakor rendelkezik az összeggel, illetve őt illeti az állami támogatás is.

Sokszorozza meg az állami támogatást!

Minden bizonnyal mindenki, minél hamarabb szeretne lakáshoz jutni, erre az lehet a megoldás, hogy egy családon belül több lakástakarékot nyitnak, ha van rá módjuk. Így ugyanannyi idő alatt, több pénzt gyűjthetnek össze.

Ha havonta többet tudna félretenni, mint 20 ezer forint, a megoldás az lehet, hogy egyszerre több családtagra is kötnek lakástakarék szerződést, és így a megtakarítható összeg, és az igénybe vehető állami támogatás is megsokszorozható. Fontos, hogy minden szerződésen eltérő legyen a kedvezményezettek személye, így mindegyikre járni fog az állami támogatás feltéve, hogy ők aktuálisan nem szerepelnek valaki más lakástakarék szerződésén kedvezményezettként, ugyanis egy személy, csak egyetlen lakástakarék kedvezményezettje lehet. A lényeg, hogy egyenes ági rokonok lehetnek a kedvezményezettek.

Úgy, mint:

• szülő (nem csak vér szerinti, hanem lehet nevelő-, mostoha-, vagy örökbefogadó is)
• gyermek (szintén lehet nevelt-, mostoha, vagy örökbefogadott)
• nagyszülő
• unoka
• testvér (mostoha is)
• házastárs (hivatalos élettársi viszony is elfogadott)

Ez azért lehet hasznos, mert több lakástakarékkal akár akkora összeget is elő lehet teremteni, amely egy nagyobb ingatlanra, vagy több kisebb lakásra is elegendő lehet. Így nem kell számos bankot végigjárnia, hogy hitelt vegyen fel.

Ha több lakástakarék is van egy családban, még nagyobb odafigyelést igényel, hogy pontosan, időben történjenek a befizetések, hogy ne bukja el az állami támogatást. Ha nem teljesíti a befizetéseket a szerződési feltételeknek megfelelően, sajnos nem túl sok értelme van a családon belüli, több lakástakarék fizetésének, mert a kalkulációja nem úgy fog alakulni, ahogyan tervezte.

Hazánkban minden harmadig házasság válással végződik. Mint tudjuk a válás nem egyik napról a másikra következik be, az egy hosszabb folyamat, ezért nem árt rá felkészülni. Itt nem feltétlenül csak arra gondolunk, hogy legyen egy jó ügyvédje, aki segít, hogy anyagilag jól jöjjön ki a válásból, mindkét fél számára elfogadhatóak legyenek a feltételek.

Szem előtt kell tartania, hogy a továbbiakban hogyan kezeli anyagi természetű ügyeit, hiszen a két kereső helyett, csak egy lesz ezentúl. Esetleg készíthet pénzügyi tervet, hogy havonta mennyit költekezhet. Mennyit költhet például lakásbérlésre, vagy esetleg lakáshitel törlesztésre, ételre, ruházkodásra, egyéb szolgáltatásokra. Ha például hirtelen albérletbe kell költöznie, és egy nagyobb összegre lenne szüksége, a személyi kölcsön lehet segítségére.

Mindenképpen keressen fel egy jó ügyvédet, aki jogi képviselője lesz, hogy ne maradjon Önre semmilyen hitel!

Amire érdemes odafigyelni:

Dokumentumok
Minden dokumentumot gyűjtsön össze, melyek a házasság alatt keletkeztek, főleg a pénzügyekkel kapcsolatosokat! Olyanokat, mint például, adóbevallás, hitelszerződés, a különféle bankszámla- és értékpapírszámla szerződések, az öröklésről szóló okiratok stb.

Hitelek
A válás során közösen felvett hitelek sorsát mindenképpen tisztázni kell. Ha például lakáshitel van, egyáltalán nem mindegy, hogy ki marad továbbra is a lakásban és ki viseli a hitel terheit.

Megtakarítások
A közös megtakarításokat se felejtse el! Előfordulhat, hogy akár egy lakástakaréknál, vagy életbiztosításnál kedvezményezett a másik fél. Ilyen esetben fontos átnézni minden egyes szerződést, legyen szó értékpapír- vagy betétszámláról, hiszen biztosan nem szeretné, hogy a volt párja továbbra is rendelkezzen a pénz fölött.

Az alacsony hitelkamatoknak, illetve a CSOK-nak köszönhetően sokan vágnak bele a lakásvásárlásba. Budapest frekventáltabb környékein igencsak megnőttek a négyzetméter árak, főleg, ha új építésű ingatlanról van szó. A hitelkamatok alacsonyak, viszont hitelhez jutni nem könnyű, meg kell felelni számos banki követelménynek.

Ha új építésű ingatlan szeretne hitelből vásárolni, a következőkre mindenképpen érdemes odafigyelni:

• A lakáshitelt évtizedre választja, ne hamarkodja el a döntést!
• Ha teheti, hosszú távon rögzített kamatú, és minél rövidebb futamidejű hitelt válasszon, mert ekkor csökkentheti a kockázatokat!
• Ha változó kamatozású lakáshitelt választ ne feledkezzen meg arról, hogy ezeknek a hiteleknek a kamata változhat, vagyis a havi törlesztőrészletek nagysága is gyakran módosulhat.
• Budapest kedvelt környékein 610ezer forintos négyzetméterárral is találkozhat!
• Néhány millió forintnál több önerőre van szüksége. Az egyik megoldás lehet, ha előre gondolkodik, hogy néhány év alatt lakástakarék szerződések kombinációjával összejöhet az önerő. Másik megoldásként szóba jöhet, hogy sikerült értékesíteni a már meglévő ingatlanját és ennek az árát visszaforgathatja az új lakásba.
• A hitelhez jutás sem könnyű! Számos banki követelménynek meg kell felelni (jövedelem, munkaviszony, ingatlanfedezet, stb.), illetve azt se felejtse el, hogy elköteleződik a hitelt adó bank felé. Többek között számlát kell nyitnia a banknál, oda kell utalnia a jövedelmét, esetleg néhány csoportos beszedési megbízást is teljesítenie kell, valamint a bank egyéb termékeit is igénybe kell vennie, ilyen lehet például egy biztosítás.
• A vételáron felül gondolni kell az egyéb kezdeti költségekre is (banki költségek, ügyvédi költség, közjegyzői díj, stb.)

Biztosan mindenki álmodozott már arról, ha hirtelen nagy vagyonhoz jutna, mit kezdene vele. A pszichológusok szerint ez komoly traumaként érheti az embert. Aki korábban szerényebb körülmények között élt, könnyen elveszítheti a kontrollt, a hirtelen jött nagy vagyon miatt.

Egy jó tanács

Ha azt akarja, hogy maradjon pénze, akár átlagkereső, akár milliárdokhoz jutott, egy nagyon egyszerű dolgot kell csak betartania. Kevesebbet költsön, mint amennyit keres!

A luxushoz könnyű hozzászokni, viszont a mértéktelen költekezés hatására további bevételek híján idővel elfogy a pénz, legyen szó bármekkora összegről.

A pénzügyi szakértők szerint, az emberek a bankszámlájukra kerülő milliárdok hatására általában elveszítik a realitásérzéküket, mert nem tudják reálisan megítélni valójában mekkora összeghez jutottak, mivel még sosem volt birtokukban ennyi pénz. Általában túlbecsülik a vagyon nagyságát, és azt gondolják, hogy végtelen pénzforráshoz jutottak. Ez azonban nem így van, ezért is fordulhat elő, hogy a hirtelen jött vagyon, hirtelen el is tűnik.

Összegyűjtöttünk néhány gondolatot, hogy ez Önnel ne fordulhasson elő!

• Alaposan gondolja át, mit fog kezdeni a hirtelen jött vagyonnal. Érdemes pár hónapot várni, és segítséget kérni szakemberektől. Profi pénzügyi segítséggel, egy jó könyvelővel, ügyvéddel biztos lehet a sikerben.
• Maradjon a munkahelyén, a jövőben szüksége lehet keresetére, például a nyugdíj miatt.
• Rendezze adósságait! Ne maradjanak hitelei.
• Azért élvezze is a hirtelen jött pénzt! Valósítsa meg álmait, de persze a józan ész határain,és pénzügyi keretein belül. Például utazzon el egy régen vágyott helyre, amit eddig nem engedhetett meg magának, vagy vegye meg álomautóját, vagy végezze el az iskolát, amire esetleg eddig nem telt.
• Ha nagyobb összeghez jutna, akkor is fontos, hogy legyen tartaléka. Bármikor jöhet egy nagyobb, váratlan kiadás.
• Fontos, hogy gondoljon a jövőre is! A sajátjára, illetve a gyerekeiére is. Tegyen félre gyerekei oktatására, illetve saját nyugdíjára gondolva, valamiféle nyugdíjcélú befektetésre, vagy esetleg ingatlanra.
• Ha bármibe is fekteti pénzét, mindenképpen törekedjen a biztonságra. A pénz megóvása, a tőkevédelem az elsődleges szempont. Mindenképpen forduljon szakemberhez a privátbanki szolgáltatások már 50-100 millió forint közötti összegtől elérhetőek. Érdemes több szolgáltatóval is felvenni a kapcsolatot, sőt lehetőség szerint megversenyeztetni őket, és a legjobbak közül választani.
• Nagyobb összegnél, jók azok a befektetések, melyek alacsonyabb kockázatúak és rendszeres bevételt hoznak. Ilyen például az ingatlan, mert kiadásából rendszeres bevételre tehet szert.
• De választhatja a pénzgyarapítás más fajtáit is, például vásárolhat állampapírt, vagy lekötheti bankbetétben, csak itt is legyen nagyon figyelmes, mert nagyobb összegnél a veszteség is nagyobb lehet. A több 10 milliós összegeknél nem nagyon éri meg magasabb kockázatot vállalni, mert szakértelem híján nagy veszteségek érhetik.

Persze a fent említetteken kívül számtalan befektetési lehetőség létezik még, mi csak összegyűjtöttünk néhányat a sok közül. De amit mindenképpen érdemes megfogadnia, ne egyedül vágjon bele a befektetésbe, kérje ki szakember véleményét!