Az újépítésű ingatlanok nagyon kelendőek mostanság. Ezeknél az ingatlanoknál annál kedvezőbbek az árak, minél hamarabb teszi le a foglalót a vásárló. Így gyakori eset, hogy szerződéskötéskor a projekt még csak a tervezőasztalon létezik. Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy hiteleznek-e a bankok még tervezőasztalon levő ingatlanra?

Alapvetően az határozza meg a finanszírozás lehetőségeit, hogy a vevőnek milyen ütemezésben kell majd kifizetnie az ingatlan vételárát. Két megoldás létezik:

• Szakaszos finanszírozás: A foglalót követően a vevő szakaszosan, az épület készültségi foka szerint fizeti meg a vételárat. Amennyiben szakaszos fizetésben állapodik meg a vevő és a beruházó, akkor általában a projektet magát is finanszírozó bank vállalja csak be a hitelezést. Kevés hitelintézet van a piacon, amelyik a beruházóval kötött egyedi megállapodás után akkor is vállalja a szakaszos fizetést, ha nem ő a projekt finanszírozója.

• Utólagos, egyösszegű fizetés: A foglalót követően egy összegben, miután elkészült az ingatlan kell a vevőnek rendeznie a számlát. Amennyiben a vevő az önerő feletti összeget utólag, az épület elkészültét követően fizeti ki, akkor már több bank ajánlatából tud választani. Ami az utalás idejét illeti, abban eltérnek a pénzintézetek. Általában akkor utalnak a bankok, amikor már megtörtént az albetétek létrehozása, és rendelkezésre áll a jogerős használatbavételi engedély.

A vevő szempontjából fontos, hogy mikor érdemes beadnia a hitelkérelmet. A banki hitelajánlat érvényességi ideje ugyanis mindössze 60-90 nap. Ha pedig ez idő alatt nincs jogerős használatbavételi engedély és nem történik meg az albetétesítés, akkor új hitelbírálatra és akár új hitelkérelem benyújtására lehet szükség. Ez pedig azt jelenti, hogy módosulhat a kamat. Ha pedig ez emelkedést jelent, valószínűleg többet kell majd fizetni a kölcsönért, ami a teljes visszafizetést tekintve, akár több százezer forint plusz kiadást jelenthet.

Ez a kockázat kiküszöbölhető az úgynevezett „tervezőasztalos finanszírozással”. Ez azt jelenti, hogy a hitelintézet fenntartja a bírálatkor megadott kamatkondíciókat addig, amíg az épület el nem készül. Közben a jövedelmet időnként megvizsgálja a bank, hogy bebiztosítsa magát afelől, hogy az adósnak lesz miből kigazdálkodni a havi törlesztőket. „Tervezőasztalos finanszírozás” esetén tehát nem kell attól félni, ha a projekt megcsúszik. Ami a munkahelyet illeti, akár egy váltás is belefér. A lényeg az hogy az utolsó jövedelemvizsgálatkor már ne álljon próbaidő alatt a vásárló, és legyen legalább 3 hónapos munkaviszonya az új munkahelyen.

A legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásához, használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. Ennek segítségével, objektív, megbízható forrásból egy reális összképet kaphat a lakáshitel ajánlatokról. Az online kalkulációval rengeteg időt is spórolhat, mert ezáltal, csak a választott bankfiókba kell bemennie. A kalkulátor használata egyszerű, és semmilyen kötelezettséggel nem jár. Adatainak megadása után a kalkulátor kilistázza azokat a hitelintézeteket, amelyeknél Önnek esélye lehet a hitelfelvételre. Ezt követően Önnek csak ki kell választania a legkedvezőbb konstrukciót.

A Babaváró hitel 2019. július elsejétől érhető el. Egyik nagy előnye, hogy szabad felhasználású, így önerőként felhasználható lakásvásárláskor. A másik nagy előnye, hogy ingatlanfedezet nem szükséges hozzá.

Ha lakáscélú hitelt vesz fel, a jogosultsági feltételek teljesülésén túl a megfelelő jövedelem mellett ingatlanfedezet is szükséges a Babaváró hitel felvételéhez:

• Az ingatlanfedezettség szempontjából a vásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-áig terjedhet a hitel.

• A jövedelemvizsgálat során az igénylők igazolt nettó jövedelmének meghatározott hányadába kell beleférnie az összes meglévő és felvenni kívánt hitel törlesztőrészletének. A hitel törlesztőjének meghatározását a JTM szabály korlátozza. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A kölcsönszerződés

• A kölcsön összege maximum a 10 millió forintot lehet.
• A folyósítására egy összegben kerül sor a kölcsönszerződés megkötése után.
• A hitel törlesztése csak forintban történhet.
• A kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti kamat mértéke a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke
• Csak 5 évente változhat a kölcsön kamata a kamattámogatás időszaka alatt.
• A kölcsön teljes futamideje maximum 20 év lehet, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett szüneteltetés időtartama
• Maximum 50 ezer forint lehet a törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt, a kezességvállalási díjjal együtt.
• A pénzintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.
• A támogatott személyek nem teljesítése esetén a hitelintézet a kölcsön felmondását megelőzően a belső szabályai szerint felszólítja a támogatott személyeket a tartozás rendezésére, a kezesség beváltására az állam által vállalt kezesség előkészítésének és a kezesség beváltásának eljárási rendjéről szóló kormányrendelet rendelkezéseit kell alkalmazni.

ITT olvashat a Babaváró hitel részleteiről!

Sok változás lépett életbe a családtámogatásokban. A megújuló CSOK-ról is már kiderültek a részletek. Örülhetnek a használt lakást vásárló családok, mert július 1-től már használt lakás vásárlására is igényelhető a CSOK mellé felvehető kamattámogatott kölcsön, amely két gyermek esetén 10 millió, három gyermek esetén 15 millió forint. A hitel maximum 3%-os fix kamatú. Hozzáértők szerint az ingatlanárak a CSOK hitel bővítésével tovább emelkednek majd, mert az olcsóbb hitel még több vásárlót vonz majd. 

Július 1-től a JTM korlátban is lesz változás. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A JTM rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. Vagyis ugyanakkora hiteltörlesztőhöz nagyobb nettó jövedelmet kell majd igazolni a bank felé. Minél előbb érdemes belevágni az ingatlanvásárlásba, mert könnyen előfordulhat, hogy július 1. előtt megkap valaki egy adott hitelt a jövedelme alapján, azt követően pedig már nem.

Július 1-től használt lakásra is igényelhető a CSOK!

Határidő

• Használt vagy újépítésű ingatlan vásárlásakor: Az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül kell a CSOK igényt benyújtani a kiválasztott hitelintézetnél.

• Építésiengedély-köteles használt ingatlan bővítése esetén: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően kell benyújtani az igénylést.

• Építésnél: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően, vagy egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység esetén a felépítés megtörténtét tanúsító hatósági bizonyítvány kiállítását megelőzően kell az igénylést beadni.

Fizetés ütemezése

A CSOK csak az aktuális lakásvásárlásra igényelhető. A használt lakás adásvételi szerződését meg lehet kötni július 1. előtt, és az igénylés beadására ezt követően még 180 nap van. A vissza nem térítendő CSOK támogatás illetve a kedvezményes CSOK hitel kizárólag ingatlanvásárlására használható fel.

Fizetési határidő

A támogatásokból (CSOK+CSOK hitel) kifizetett utolsó vételárrészlet fizetési határidejének meghatározásakor fontos, hogy a támogatásra való jogosultság elbírálása akár 30 nap is lehet, illetve a támogatási szerződés aláírása és a pénz folyósítása is igénybe vehet néhány napot.

A lakáshitel kiválasztásához használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. De miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt.

Lakáshitel felvételekor a hitelösszeget meghatározza a jövedelem, és az ingatlanfedezet. Fontos tényező a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ami megmutatja, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a jogszabály szerint, lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A másik fontos tényező a hitelfedezeti mutató, ami pedig az mutatja meg, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez képest mekkora hitelt adhatnak a bankok.

Akkora hiteltörlesztőt vállaljon csak be, amekkorát hosszú távon is tud törleszteni. Nem biztos, hogy szerencsés a jövedelmet a JTM szabály szerint maximálisan leterhelni. 

Lakáshitel felvétele előtt meg kell határozni a háztartás havi jövedelmét. Össze kell írni a havi bevételeket, illetve kiadásokat. A kiadások hónapról hónapra változhatnak, ezért érdemes a rendszeres kiadások (rezsi költség, élelmiszer, közlekedés, stb.) mellett az alkalmi kiadásokkal is számolni (orvos, gyógyszer, kultúra, szórakozás, ruházkodás, lakberendezés, stb.). 

A törlesztő meghatározásának legfontosabb szempontja:

A hitel kamata változhat-e, és ha igen, milyen időközönként, ugyanis ez egyértelműen a törlesztő emelkedését is jelenti. Vannak lakáshitelek, melyek esetében a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt fix. Mások esetében a kamat 3, 5, 10 vagy éppen 15 évente, a kamatperiódusok között módosulhat. Vannak referencia mutatóhoz kötött hitelek, melyeknél a referencia mutató értékének megváltozása maga után vonja magának a hitel kamatának a megváltozását is. Például a 12 havi BUBOR-hoz kötött hitel kamata 12 havonta az adott mutató változásának megfelelően módosul.

A legkiszámíthatóbbak a végig fix kamatú hitelek, mert itt a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanakkora marad. Nem ajánlatos a havi bevétel teljes elkölthető összegét hiteltörlesztésre fordítani. Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön esetén a szabad pénzösszeg 80%-át, míg változó kamatozású hitel esetében 60%-át javallott hiteltörlesztésre fordítani. Ennek oka, hogy bármikor jöhet egy váratlan nagyobb összegű kiadás.

Amennyiben változó kamatozású hitelkonstrukciót választ, a kamatperiódus végén kamatemelkedésre számíthat. Nem lehet tudni, hogy a lakáshitel kamatok hogyan alakulnak a jövőben. Néhány százalékos kamatemelkedés esetén is az előbb említett 60%-os hiteltörlesztési arányban maradhat a havi visszafizetés.

Egyre elterjedtebb az online vásárlás, mert kényelmes, ki sem kell mozdulni otthonról. Gyakorlatilag a fotelból intézheti a bevásárlást. Aki sokat vásárol az interneten, annak szüksége van egy megbízható fizetési megoldásra. Az internetkártya egy olyan bankkártya, amivel csak az interneten fizethet, vagyis egy speciálisan internetes fizetésre kialakított virtuális bankkártya. Most megtudhatja, hogy hogyan fizessen biztonságosan online vásárláskor internetkártyával!

Az internetkártya, webkártya , vagy más néven virtuális bankkártya, a legbiztonságosabb módja az internetes fizetésnek. Az internetkártya egy olyan, a bankok rendszereiben nyilvántartott számsor, amely lehetővé teszi az interneten keresztüli vásárlást, és tartozik hozzá egy alszámla, amire a fizetés előtt át kell vezetni a pénzt.

Miért jó az internetkártya?

A kártyán található adatok:

• kártyaszám (általában 16 számjegyből álló)
• 3 jegyből álló CVC2 biztonsági azonosító szám
• 4 számjegyből álló lejárati dátum
• név
• kibocsátó bank neve
• bankkártya típusa (Visa vagy Mastercard)

Az internetkártya nem teljes értékű bankkártya, mert nincs rajta mágnescsík, chip, aláírás sáv, POS terminálnál nem használható, ATM-nél nem lehet vele készpénzt felvenni. Csak az internetes fizetésre alkalmas.

Hogyan működik?

Az internetes vásárlás kezdeményezéséhez valamennyi kártyaadatot meg kell adni. A kereskedő ezután már aznap, vagy a vásárlást követő egy-két napon belül elektronikus üzenetet küld a banknak, melyben a fenti kártyaadatokkal kérni fogja a vásárlási összeg terhelését az Ön elkülönített kártyaszámláján. A legtöbb internetkártyához biztonsági szolgáltatásként tartozik egy alszámla. Erre kell vásárlás előtt feltenni az elkölteni kívánt összeget. A kártyával csak ehhez az összeghez lehet hozzáférni. Csak annyi pénzt tartson a számlán, amennyi a vásárláshoz szükséges.

Miért biztonságos?

Fizetéskor nem a normál bankkártyája adatait kell megadnia. Ha csalás áldozata lesz, elég a virtuális kártyát letiltani. A letiltás ingyenes, viszont a kártyapótlás díja 1-2 ezer Ft körüli.

A virtuális kártyáknak is van 1-2 ezer Ft-os éves díja. Fontos, hogy nem minden bank kínál ilyen szolgáltatást,  ezért bankválasztás előtt érdeklődjön felőle.

Jó néhány kedvezmény lépett életbe a családtámogatásokban, amelyekkel a kormány célja a családalapítás, és a gyermekvállalás támogatása. 

Részletek a 10 millió forintos gyermekvállalási támogatásról

• A kölcsönszerződés 2019. július 1-től 2022. december 31-ig köthető meg.
• A feleség kizárólag 18-40 év közötti lehet.
• Magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie mindkét házastársnak.
• Az egyik házastársnak legalább 3 éve folyamatos magyar biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie, vagy felsőoktatási tanulmányokat folytatónak, vagy külföldi biztosítási jogviszonnyal kell rendelkeznie (a jogviszonyok összeadódnak, legfeljebb 30 nap megszakítás lehet bennük a kérelem benyújtását megelőző 180 napot kivéve, mivel akkor folyamatosnak kell lennie, illetve a közmunka legfeljebb 1 évre vehető figyelembe).
• Büntetett előéletű egyik házastárs sem lehet.
• NAV által nyilvántartott köztartozása egyik hazásnak sem lehet.
• Mindkét házastársnak magyar állampolgárnak kell lennie, vagy legalább itteni tartózkodási joggal kell bírnia.
• Ha az egyik házastárs legalább 1 gyermeket nevel, akkor legalább az egyik házastársnak az első házasságában kell élnie (kivéve az özvegyülést).
• Negatív KHR-listán egyik házastárs sem lehet.
• Nem állhat fenn olyan tény vagy körülmény, ami miatt a közös gyermekvállalás nyilvánvalóan lehetetlen.
• A házastársaknak vállalniuk kell, hogy a kölcsönszerződés megkötését követően született vagy örökbefogadott gyerekeiket a nagykorúvá válásukig, de legfeljebb a kölcsönszerződés megszűnéséig a saját háztartásukban nevelik.
• Gyermeknek számít 2019. július 1-től a várandósság 12. hetétől a magzat, a megszületett gyermek és a közösen örökbefogadott gyermek is.
• Az igénylővel közös háztartásban élő gyermek az, akinek a bejelentett magyarországi lakóhelye vagy tartózkodási helye az igénylőével megegyezik.
• A támogatás kapcsán a járási hivatal, valamint a Budapest Főváros Kormányhivatal jár el, azonban a hitelképességgel kapcsolatban meghozott hitelintézeti döntést nem bírálhatja felül. Ha a hitelintézet a jogszabályi feltételek hiány miatt utasítja el a kölcsönszerződés megkötését, a járási hivatal, illetve Budapest Főváros Kormányhivatala ezt felülbírálhatja az igénylő 15 napon belüli kérelme alapján.
• Csak olyan igénylőkkel köthető kölcsönszerződés, akiket a hitelintézet az általános belső szabályai szerint az igényelt kölcsön felvételéhez hitelképesnek minősít.
• Csak egy alkalommal köthető ugyanazon igénylővel kölcsönszerződés.
• A kölcsönkérelmet a hitelintézeteknél kell benyújtani, azzal a nyilatkozattal, hogy minden feltételeknek megfelelnek.
• A hitelintézet a kölcsönkérelmet a benyújtást követő 10 napon belül bírálja el. A hitelintézet semmilyen díjat sem számíthat fel az igénylőnek.
• A kölcsön összege maximum 10 millió forint lehet, folyósítására csak egy összegben kerülhet sor, törlesztése csak forintban történhet, bármire szabadon felhasználható.
• A kölcsön futamideje maximum 20 év lehet, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett szünetelés időtartama.
• A törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt a kezességvállalási díjjal együtt maximum 50 ezer forint lehet, ugyanis a hitelfelvevő a kamattámogatás időszakában nem fizet ügyleti kamatot, azt az állam állja kamattámogatás formájában a teljes futamidő alatt.
• A részletek nem teljesítés esetén a hitelintézet a kölcsön felmondását megelőzően a belső szabályai szerint felszólítást küld a tartozás rendezésére.
• 3 évre szüneteltethető a törlesztés a várandósság legalább 12. hetét betöltött magzat és az örökbefogadott gyermek után, ha a várandósság 12. hetének betöltése vagy az örökbefogadást engedélyező határozat a kölcsönszerződés megkötését követően, de legkésőbb a kölcsön folyósításától számított 5 éven belül történik.
• Ha a kölcsönszerződést a várandósság ideje alatt, a várandósság betöltött 12. hetét követően kötik meg, a törlesztés szüneteltetése iránti kérelmet a kölcsönszerződés megkötésével egyidejűleg is be lehet nyújtani.
• Ha 5 éven belül nem teljesítik a gyermekvállalásra vonatkozó feltételt, vagy már egyik fél sem rendelkezik magyarországi lakcímmel, illetve a támogatással érintett kiskorú gyermeket egyik fél sem neveli már a saját háztartásában, akkor a kamattámogatás megszűnik, a már igénybe vett kamattámogatást a jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben, a hitelintézeten keresztül kell visszafizetni a Magyar Államkincstárnak (ez 20 éves futamidő, 10 millió forint és 5%-os kamattámogatás mellett közel 2,2 millió forint is lehet!).
• A járási hivatalnál méltányossági kérelem nyújtható be, pl. lombikbébi programban való részvétel vagy megváltozott munkaképességűvé válás alapján, így a kamattámogatás megszűnése és visszafizetési kötelezettség alól felmentés kapható.
• A kamattámogatás megszűnése után az ügyleti kamat nem lehet magasabb, mint a megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 5 százalékponttal növelt értéke (vagyis jelenleg kb. 8%). Ezt a magasabb kamatot kell fizetni azoknak is, akik elválnak, ha pedig nem született 5 éven belül gyerek, akkor is vissza kell fizetni a már igénybe vett kamattámogatást egy összegben.
• Ha új házasságot köt egyik vagy minkét fél, akkor a gyerekvállalási határidő újrakezdődik, és a feltételek fennállása esetén igénybe vehető a támogatás.
• A hitelfelvevők a kölcsön fennálló összege után állami kezességvállalási díjat fizetnek. A kezességvállalási díj mértéke évente a kezességgel biztosított fennálló kötelezettség összegének 0,5%-a.
• A hitelintézet a kölcsön folyósítását követő 15 napon belül, majd az ezt követő évtől a kölcsönszerződés megszűnésének évéig minden év január 31-ig megállapítja és írásban közli a támogatott személyekkel a kezességvállalási díjjal növelt havi törlesztőrészlet összegét.
• A 2019. július 1. után születő 2. gyermek esetén a még fennálló kölcsöntartozás 30%-át, míg a 3. gyermek születése esetén a teljes fennmaradó kölcsöntartozást elengedik.

Manapság elég drága lett a bankolás, ezért érdemes szétnézni a szolgáltatók között, ha bankszámlát szeretne nyitni. Egy-egy szolgáltató között, akár ezer forint különbség is lehet a havi költségekben, ami az egész évet nézve, már 10 ezer forint is lehet. A jövő változásokat hozhat, olcsóbb lehet a bankolás. 2019 júliusában indulhat el a három fontos változás, melyek a következők: az azonnali átutalások rendszere, megjelenhetnek a csomagalapú díjak, illetve eltörölhetik a tranzakciós illetéket.

Másfélszer annyit kell fizetni ma a banki szolgáltatásokért, mint hat évvel ezelőtt. Ennek legfőbb oka a tranzakciós illeték bevezetése, ami 2013-ban történt. A 0,3%-os illetéket a bankoktól szedi be az állam, az összeget azonban általában az ügyfelekre terhelik a bankok. 

Az MNB célja, hogy az utalások, tranzakciók  az év minden napján, a nap huszonnégy órájában, legfeljebb néhány másodperc alatt célba érjenek. Januárban megkezdődött a bankokban az azonnali átutalási rendszer tesztelése, amely várhatóan júniusban lesz elérhető. 

2019-ben már eltörölték az illetéket a 20 ezer forintnál alacsonyabb összegű átutalásoknál, viszont ez még nem minden bank díjszabásában található meg. A lakossági ügyfelek akkor tudnak még olcsóbban bankolni, ha a tranzakciós illetéket teljes egészében eltörlik, és ez a bankok díjaiban meg is jelenítik.

A hazai pénzintézeteknél a tranzakcióalapú árazás a jellemző. A csomagalapú árazás alacsonyabb díjakat eredményezhet a lakossági ügyfelek számára.

Pontosan nem lehet tudni, hogy a mindennapos bankolás ára mennyivel változik. Ennek két oka van:

• Nem lehet tudni az azonnali átutalások konkrét díját.
• A pénzügyi tranzakciós illetékről még nem született konkrét döntés.

Ha lakáshitelt, személyi kölcsönt szeretne felvenni, vagy bankszámlát nyitni, érdemes összehasonlítani a bankok ajánlatait, például a Hitelmax hitelkalkulátora segítségével. A bankok között nagy a verseny, érdemes több ajánlatot is átnézni. 

Hazánkban sokan nem túl tájékozottak a pénzügyek terén, ami egy hitelfelvétel során problémákhoz vezethet.  Az MNB vizsgálataiból kiderült, hogy néhány bank lakáshitel-szerződési feltételei szabályellenesek. A bevásárlókártyákat értékesítő boltok és az árubemutatón hitelt kínáló ügynökök is sok bajt okozhatnak. Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek, ami a tájékozatlanságukból adódik, amit a hitelintézetek ki is használnak.

Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek

Leggyakoribb problémák

A bankokhoz, biztosítókhoz és más pénzpiaci intézményekhez sok lakossági ügyfélpanasz érkezett. A leggyakoribb hibák:

• A bankok ügyféltájékoztatása, főleg a lakáshiteleknél.
• A többletdíjak felszámolása.
• Az előtörleszthető összegekről nem tájékoztatják az ügyfeleket.
• A lakáshitel-szerződésekhez kapcsolódó biztosítóválasztási szabályok.
• Az indokolatlanul visszavont kamatkedvezmények.
• A szükségtelenül felszámított többletdíjak.
• A kézizálog-hitelezőknél a THM és a reprezentatív hitelpélda nem megfelelő feltüntetése.
• A THM rossz számítása.

Bevásárlókártyák

A nagy üzletláncok szeretnek a bevásárlókártyáikkal trükközni, vagyis hitelkártyát bevásárlókártyaként értékesíteni. Az MNB több vizsgálatot is indított ezzel kapcsolatban, ahol kiderült, hogy a bevásárlókártyaként hirdetett termék valójában hitelkártyatermék. Ennek tükrében viszont a tájékoztatás nem volt megfelelő az üzletek részéről. Törvény tiltja 2015 vége óta, hogy termékbemutatón hitelt kínáljanak.

Tudatosság hiánya

Hazánkban a hitelfelvevők 3-8%-a túlzottan eladósodottnak számít, 15%-a pedig pénzügyileg sérülékeny. Ez annyit jelent, hogy nincsenek pénzügyi tartalékaik, vagyis, ha a háztartás pénzügyi helyzete bajba kerül, nem tudják fizetni a hitelük törlesztőjét.

Minél kevésbé tudatos valaki, annál sérülékenyebb pénzügyileg. A háztartás pénzügyileg stabilabbá válásához, nem feltétlen muszáj több pénzt keresnie, a jobb pénzügyi oktatás is elegendő lehet. Érdemes elolvasni az MNB kiadványát, mely a pénzügyi tudatosságra neveléssel foglalkozik.

Az ingatlanárak rendkívül gyorsan emelkedtek az elmúlt időszakban, nem csak a téglaépítésű lakások, hanem a lakótelepek is gyorsan drágultak. A lakáshitel kamatok ugyan alacsonyak, viszont az ingatlanárak szinte megfizethetetlenek, így nehéz lakáshoz jutni. A lakásárak különböznek vidéken és a fővárosban. Ami még érdekesebb, hogy Budapesten belül a budai és a pesti oldal között is eltérések mutatkoznak. Sokan vásárolnak panellakást, így fontos kérdés, hogy mekkora önerő szükséges ahhoz, hogy valaki meg tudjon vásárolni egy panellakást.

A magas lakásárak miatt a hitelfelvételhez szükséges önerő, ami minimum a vételár 20%-a szintén nagyobb lett. Felmérések alapján manapság legalább 2,5 millió forint önrész kell egy átlagos panellakás megvásárlásához Nyugat-Magyarországon, de a keleti országrészben sajnos ez is kevés.

Panelt vásárolna? Mutatjuk mennyi önerő kell!

Ingatlanárak

A legmagasabb ingatlanárak Budapesten vannak. 2018 második felében Pesten 567 000 Ft, Budán 757 000 Ft, a belvárosban 732 000 Ft volt az átlagos négyzetméterár. Ez alapján egy átlagos budai ingatlanért 52 476 000 Ft-ot, egy pestiért 29 709 000 Ft-ot, egy belvárosi lakásért pedig 45 022 000 Ft-ot kellett fizetni.

A panellakások ára némileg alacsonyabb. Budán 29 362 000 Ft (529 000 Ft/nm), Pesten pedig 23 546 000 Ft (456 000 Ft/nm) volt az átlagár.

Kelet-Magyarországon a használt tégla lakások átlagára 17 486 000 Ft (294 000 Ft/nm), míg ugyanez Nyugat-Magyarországon 15 691 000 Ft (276 000 Ft/nm) volt. Eközben a kelet-magyarországi házgyári lakások átlagosan 16 087 000 Ft-ba (292 000 Ft/nm), a nyugat-magyarországiak pedig 12 818 000 Ft-ba (249 000 Ft/nm) kerültek.

Önerő - hitelösszeg

Nyugat-magyarországi panel: 12 818 000 Ft 

• minimális önerő: 2 563 000 Ft
• hitelösszeg: 10 255 000 Ft 

Kelet-magyarországi panel: 16 087 000 Ft

• minimális önerő: 3 217 400 Ft
• hitelösszeg: 12 869 600 Ft

Budai panel: 29 362 000 Ft

• minimális önerő: 5 872 400 Ft
• hitelösszeg: 23 489 600 Ft 

Pesti panel: 23 546 000 Ft

• minimális önerő: 4 710 000 Ft
• hitelösszeg: 18 836 000 Ft

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segíthet megtalálni a legjobb ajánlatokat, így nem kell végigjárnia a bankfiókokat. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre, mint személyesen. Az ügyintéző felveszi Önnel a kapcsolatot, és egyeztethet vele a részletekről. 

A hitelfelvétel egyik fő szempontja, hogy mekkora lesz a kölcsön törlesztőrészlete. Úgy ésszerű kalkulálni, hogy a havonta törlesztendő összeget biztonsággal tudja fizetni. Nem árt azonban, ha tudja, hogy a túl alacsony törlesztőnek is van hátránya. Az MNB 32/2014. (IX. 10.) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem lehet kivétel. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. 

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - A JTM szabály 

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében: Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Törlesztő meghatározása

A törlesztőrészlet nagyságát két fontos tényező szabályozza. Egyrészt a kötelező önrész, másrészt pedig a JTM szabály. Az sem jó, ha a törlesztő túl magas, de az sem, ha túl alacsony. Mindkettőnek van előnye, hátránya. A legkényelmesebb, ha a törlesztőrészletet beleilleszkedik a havi büdzsébe.

Nem érdemes a jövedelmet a maximális terhelhetőségig kihasználni. Ennek oka, ha esetleg fizetési nehézségei adódnak, a túl magas törlesztőt nem biztos, hogy fizetni tudja. Ha leáll hitele fizetésével a hitelnyújtó késedelmi kamatot számol fel, és még a KHR negatív adós listájára is felkerülhet.

A túl hosszúra beállított futamidőnek az a hátulütője, hogy többet fizet vissza, ugyanakkora THM esetén is. Ennek oka, hogy a hosszúra nyúlt futamidővel ugyan a törlesztőrészlet havonta alacsonyabb, de mivel az idő, ami alatt vissza kell fizetni a hitelt hosszabb, így több kamatot kell a banknak visszafizetni.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Magas hitelösszeg

Egyre nagyobb összegű hiteleket vesz fel a lakosság. Régebben ritka volt a 10 millió forint fölött folyósított hitelösszeg, ma viszont ez már általános. Sokan a legbiztonságosabbnak azt gondolják, hogy inkább hosszú időre elnyújtva fizetik vissza kis részletekben a magas hitelösszeget, még ha úgy drágább is.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - Vég- illetve előtörlesztés

Többen élnek a vég- illetve előtörlesztés lehetőségével. Sokan félnek tőle, nem kell, remek megoldás lehet. A vég- illetve előtörlesztésnek díja van, ami nem túl magas. Ha lehetősége van egy nagyobb összeget, vagy akár az egész fennálló hiteltartozását visszafizetni, éljen vele, mert azzal sokat spórolhat. Ha csak hitelének egy részét fizeti vissza egybe, már azzal is nyer, mert annyival kevesebb lesz a hitel, amit törleszteni kell, így ezáltal akár a törlesztő is kevesebb lehet.