Lakáshitel igénylésekor nem csak a kedvező kamatot kell figyelembe venni, hanem a THM-et is. A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató, azt mutatja meg, hogy mennyibe fog Önnek kerülni, hogy a hitelintézet pénzét használja. Viszont arra figyelni kell, hogy nem minden költség szerepel a lakáshitel THM-jében.

A THM százalékos formában van megadva, annál kedvezőbb egy lakáshitel, minél alacsonyabb ez a mutató. A THM-et a hitelösszeg és futamidő alapján határozza meg a hitelintézet. A THM csak akkor alkalmas a hitelek összehasonlítására, ha azok hitelösszege, futamideje és kamatperiódusa azonos.

THM költségek - A THM tartalmazza lakáshitel felvételekor:

• hitelkamat
• hitelfedezeti biztosítás díja, ha ez szerepel a hitelajánlatban
• hitelbírálati díj
• jelzálogjog földhivatalnál történő bejegyzésének díja
• értékbecslés díja
• helyszíni szemle díja építés alatt álló ingatlannál
• számlavezetés díja, ha a bank a hitel feltételeként szabja azt meg
• folyósítási díj, ha a folyósított hitelösszeget ezzel csökkentik
• nem hiteles tulajdoni lap költsége

Sokszor a bankok lakáshitel felvételekor kedvezményeket adnak, ezzel akár 100-200 ezer forintot is spórolhat, és csökkenthetik a THM-et. Általában a bankok elengedik a tulajdoni lap díját, az értékbecslési díjat, a közjegyzői díjat, a jelzálog bejegyzési díjat és a folyósítási jutalékot.

THM költségek - Nincsenek benne a THM-ben:

• késedelmi kamat
• bármilyen nem szerződés szerinti fizetésből adódó többletköltség, például a felszólító levél díja
• közjegyzői díj
• szerződésmódosítás
• elő és végtörlesztés díja
• átutalási díjak
• lakásbiztosítás díja
• jelzálog törlésének földhivatali költsége

THM költségek - A jó hitelválasztás lépései:

1. A hitelösszeg meghatározása.
2. Törlesztőrészlet nagysága, JTM korlát: A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.
3. A hitelösszeg és a törlesztő alapján a futamidő meghatározása.
4. Kamatkockázat-vállalás, tudnia kell, ha emelkednek a kamatok, a havi törlesztőrészlet is emelkedni fog.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segíthet a legjobb ajánlatokat megtalálni oldalunkon. Ha online igényel hitelt, a rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez továbbítja igénylését, így gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a hitelintézet hitelét, mint személyesen.

Az elmúlt években a személyi kölcsön nagyon közkedvelt volt, aminek legfőbb oka az alacsony hitelkamat. A  személyi kölcsön igényléséhez ingatlanfedezet nem szükséges, hozzájutni könnyű. A nagy népszerűség idén is megmaradhat, a pénzintézetek 20-25%-os bővülésre számítanak. Személyi kölcsön felvételekor, fontosak a részletek, mert ha nem elég körültekintő, könnyen eladósodhat.

Ha személyi kölcsönre van szüksége, ne csak számlavezető bankjánál nézze meg a hitelajánlatokat, mert elképzelhető, hogy más pénzintézetnél jobb ajánlatot talál. Jelenleg létezik a piacon 7% körüli kamattal is személyi kölcsönt, melynek THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) 8% körüli. A kívánt összeghez akár pár óra alatt is hozzájuthat, de maximum pár napig tarthat a procedúra. Gyorsabb lehet az ügymenet, ha előre beszerzi a dokumentumokat.

Személyi kölcsön felvételekor nem ajánlatos több pénzt felvenni, mint amennyi szükséges. Személyi kölcsönt pár száz ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhet. Ennek feltétele az igazolható jövedelem nagysága. Fedezet nem kell a személyi kölcsön felvételéhez, így a munkabért fogja megvizsgálni a bank. A JTM szabály szerint, 400 ezer forintos jövedelem alatt a munkabér 50%-a lehet a hitel havi törlesztőrészlete, 400 ezer forintos jövedelem felett, pedig 60%. A legtöbb pénzintézet 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem kizáró ok.

Személyi kölcsönt venne fel? Jövedelem

Jövedelemtípusok, amit elfogadnak a bankok:

• Külföldi jövedelem

• KATA-s jövedelem

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy

• Készpénzben kapott jövedelem

• Öregségi nyugdíj

• Végleges rokkantsági nyugdíj

Jövedelemtípusok, amit nem fogadnak el a bankok:

• EVA-s vállalkozó

• GYES

• Osztalék

• Közmunkás bér

A szabályozás szerint személyi kölcsönt az igényelhet, aki betöltötte a 18. életévét, viszont a pénzintézetek általában 20-23 éves kortól adnak hitelt. Egy hitelfelvételkor arra is kell figyelni, hogy a felső korhatár általában 68-70 év, de ez bankonként különböző lehet. Ha a hitelfelvevő nem felel meg a pénzintézet által meghatározott korhatároknak adóstárs bevonására van szükség a hitelügyletbe. Ami fontos, hogy az adóstársnak is meg kell felelnie a hitelintézet követelményeinek.

Személyi kölcsön igényléséhez használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Könnyen kiválaszthatja azt a pénzintézetet, amely a legelőnyösebb hitelt kínálja Önnek. A hitelintézet kiválasztása után, a bank munkatársa keresni fogja Önt, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

Egy hitelfelvétel során meg kell felelni a pénzintézet követelményeinek. Ha ez nem sikerül, és negatív ügyfélminősítésben részesül, akkor egyéb személyek bevonásával létrejöhet a hitelügylet. Ilyen személy lehet például, a fizetőképességet javító adóstárs.

Jogi értelemben az adóssal megegyező az adóstárs, vagy adóstársak szerepe egy hitelügyletben, de a bankoknál eltérő kockázati megítélés alá eshetnek. Ha az adós nem fizeti a szerződésben vállalt kötelezettségét, akkor a bank jogosult az adóstárstól követelni a tartozást, amit munkabéréből is letilthat. Egy hitelügyletbe legfeljebb két fizetőképességet javító adóstárs vonható be. A hitelbírálat során figyelembe veszik az életkorra vonatkozó szabályokat is.

Egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe a következő módokon történhet:

• Kötelező jelleggel (házastárs, élettárs)

• Fizetőképesség javítása érdekében (kedvezőbb kondíciókat érhet el az adós, nagyobb összegű hitel felvételére lehet jogosult)

• Technikai adóstárs (az ingatlanra bejegyzett valamely jog jogosultja például a haszonélvező)

A hitelügyletbe akkor kerülhet sor fizetőképességet javító adóstárs bevonására, ha a hitelfelvevők nem rendelkeznek megfelelő nagyságú jövedelemmel. A legtöbb pénzintézetnél erre csak lakáscélú kölcsönök felvételénél van lehetőség. A fizetőképességet javító adóstársnak meg kell felelnie a pénzintézet által előírt  feltételeknek.

A banki gyakorlat nem egységes a fizetőképességet javító adóstárs bevonásával kapcsolatban. Van olyan hitelintézet, amely előírja hogy fizetőképességet javító adóstárs a főadósnak vagy az ő kötelezően bevonandó adóstársának kizárólag Ptk. szerinti közeli hozzátartozója, nagybátyja, nagynénje lehet. A fizetőképességet javító adótárs házastársát, élettársát kötelezően be kell vonni a hitelügyletbe, viszont tulajdonrészhez egyiküknek sem kell jutnia a célingatlanban. Ebben az esetben a pénzintézet a fizetőképességet javító adóstárs házastársának, élettársának KHR státuszát is vizsgálja, és ha az ő adatai negatív státuszban szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben a hitelkérelem elutasítását vonja maga után.

Van olyan hitelintézet is, ahol fizetőképességet javító adóstársként bevonható a hitelügyletbe olyan, megfelelő jövedelemmel rendelkező személy is, aki a főadósnak nem közeli hozzátartozója, és akinek házastársát, élettársát nem kell bevonni a hitelbe.

Fizetőképességet javító adóstárs csak az a természetes személy lehet, aki:

• rendelkezik megfelelő jövedelemmel
• rendelkezik megfelelő munkaviszonnyal
• életkora a bank által meghatározott életkorhatárba belefér
• nem szerepel a KHR listán
• nem rendelkezik akkora összegű hiteltörlesztéssel, ami negatívan befolyásolja hitelezhetőségi limitjét

Hitelkiváltáskor az történik, hogy az egyik hitelintézetnél levő adósságot egy másik hitelintézet rendezi. Ettől kezdve az adósnak megszűnik a hitelviszonya a régi hitelintézettel, és az új bankkal szemben vannak kötelezettségei. Hitelkiváltáskor a szabadfelhasználású hitelek esetében a kiváltandó hitel összegén felül is vehet fel pénzt. Lakáscélú hitelek kiváltásakor, lakáshitel konstrukcióban (alacsonyabb átlagosan 1% kamattal legalább) csak és kizárólag annyi pénzt kaphat, amekkora a fennálló tartozása. A felvehető hitel kondícióit meghatározza az igazolt jövedelem, az ingatlan értéke, és a teljes fennálló hiteltartozás. Hogy mik a hitelkiváltás feltételei a továbbiakban elolvashatja.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – A hitelügylet szereplői

• Nagykorú, a bank számára elfogadható jövedelemmel rendelkező, a bank adósminősítési, hitelbírálati feltételeinek megfelelő személy igényelheti a hitelkiváltást.
• Ha a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján aktív státuszban szerepel kizáró ok. 
• Kötelezően bevonandó adóstársként a hitelkiváltási ügyletbe a házastárs/élettárs. Bizonyos hitelintézeteknél van arra lehetőség, hogy ő kimaradjon a hitelkiváltó hitel felvételéből, például, ha a vagyonközösség meg van szüntetve, amit közjegyző által igazolni tudnak.
• Lehet szereplő a hitelkiváltásban olyan adóstárs is, akit nem kötelező bevonnia, de nélküle nem vagy nehezebben, tudna megvalósulni a hitelkiváltási ügylet.
• A hitelkiváltási hitelbírálat alapja a háztartás elfogadható jövedelme. Lehetőség van fizetőképességet javító kezes bevonására is, vele jobb hitelminősítést érhet el.
• A fedezetül felajánlott ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettként vesznek részt a hitelkiváltási kölcsönügyletben.
• Speciális eset, ha a hitelkiváltó hitel fedezetéül felajánlott ingatlanban, a földhivatali nyilvántartás szerint tulajdonjoggal nem rendelkező házastárs, ún. telekkönyvön kívüli tulajdonosként is szerepel a hitelkiváltási ügyletben (kötelezően bevonandó adóstárs szerepe mellett).

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Fedezet

Az esetek nagy részében hitelkiváltás során az az ingatlan marad a fedezet, amelyik a régi hitel fedezete volt, viszont ez nem előírás. Abban az esetben változhat meg az ingatlanfedezet, ha a fedezetként elfogadható ingatlan, a kiváltó bank szerint is megfelelő értéket képvisel a kért hitel összegéhez és a jogszabályi előírásokhoz mérten. Előfordulhat, hogy a hitelkiváltás csak a meglévő fedezet mellé bevont másik fedezettel együtt valósítható meg. 

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Terhek a fedezeti ingatlanon

Ha van más teher az ingatlanon, akkor annak le kell onnan kerülnie a hitelkiváltás során vagy kivételesen, állami teher esetén, maradhat, de csökkenti az ingatlan terhelhetőségét.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Futamidő

Az új hitel futamidejének meghatározása az új hitelkiváltást biztosító bankon múlik. A régi hitel futamidejénél hosszabb futamidejű is lehet az új hitel. Ezzel a hitel kondíciója nem javul, viszont havi terhei csökkennek. Ez a megoldás akkor ajánlott, ha biztosan kap egy nagyobb összeget, és abból rendezni tudja hiteltartozását, addig pedig szeretné a lehető legkevesebb fizetni a havi törlesztésre. A hitel teljes költségét úgy tudja lefaragni, hogy egy jobb kondíciójú hitelre történő hitelkiváltással lerövidíti a hitel futamidejét, és a korábbival hasonló törlesztőrészlettel  fizeti tovább a kölcsönt.

A futamidő hosszát az adós, valamint a hitelkiváltási ügyletben jövedelmet igazoló többi szereplő életkora határozza meg. A meghatározott maximális életkortól el lehet térni, ha életbiztosítást kötnek, vagy a hitelkiváltási ügyletbe kezesként fiatalabb, elfogadható jövedelemmel rendelkező személyt vonnak be.

Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez. A munkaviszonyon kívül, sok banki követelménynek kell megfelelni egy hitelfelvétel során. Egyrészt meg kell felelni a központi, törvényileg szabályozott követelményeknek, másrészt pedig a hitelintézetek belső szabályrendszerének. A hitelbírálat fontos része az ügyfélminősítés, amelynek vizsgálata során kiemelt helyen szerepel a munkaviszony hossza.

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Fedezetlen személyi kölcsön esetén

Hogy hány hónap munkaviszony szükséges egy személyi kölcsön felvételéhez abban hitelintézetenként, sőt, akár hiteltípusonként is eltérő lehet a hitelintézet gyakorlata. A hitelfelvételhez  alkalmazottként jelenleg minimum 3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges. Próbaidő alatt semmilyen hitel nem igényelhető. 

Pénzintézeteként eltérő lehet, hogy hány hónap munkaviszony után lehet kölcsönt felvenni. A pénzintézet a kockázatokat mérlegelve előírhat hosszabb időszakot, akár éveket is a munkaviszony időtartamára. 

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Jelzáloghitel esetén

Minimum 3 hónapos munkaviszony szükséges a szabad felhasználású és adósságrendező jelzáloghitel, valamint piaci kamatozású lakáshitel felvételéhez. Ha ezt a 3 hónapot igazolni tudja jelenlegi munkahelyén, és nem áll próbaidő alatt, akkor benyújtható a kölcsönkérelem. 

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Munkahelyváltás esetén

Ha a hiteligénylés előtt váltott munkahelyet, és jelenlegi munkahelyén még nem telt le a három hónap, az általában nem probléma a hitelintézeteknek. A lényeg, hogy a munkaviszonyát hivatalos dokumentumokkal igazolni tudja. Ez lehet akár egy jövedelemigazolás vagy bankszámlakivonat, ami igazolja, hogy előző munkahelyén hosszabb időszakot töltött el, és a váltás során kevesebb, mint egy hónap telt el. Ebben az esetben a két munkahelyen eltöltött időszak összeadódik, de előfordulhat az is, hogy a hitelintézet így hosszabb szükséges munkaviszonyt határoz meg a hitel igénylésekor.

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Vállalkozóként, nyugdíjasként

Egyéni vállalkozóként legalább egy teljes lezárt üzleti évről szóló, NAV által kiállított jövedelemigazolás szükséges. Nyugdíjasoknak elég igazolni, hogy jogosult a nyugdíjra. Ezt megtehetik bankszámlakivonattal, nyugdíjigazolvánnyal, illetve egy határozattal a nyugdíjfolyósítótól.

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Határozott idejű munkaszerződéssel

Határozott idejű munkaszerződéssel a hitelintézet akkor nyújt hitelt, ha meg tud bizonyosodni arról, hogy a munkaviszony valóban hosszú távú, és mindig megújítja a munkáltató. Ebben az esetben több adminisztrációval, és dokumentummal jár a hiteligénylés, mert akár több évre visszamenőleg is kérhetik a munkaszerződéseket.

Napjainkban sokan vesznek fel hitelt, így a bankok dúskálnak az ügyletekben. Ajánlott, hogy a hitelfelvevő tájékozott legyen hitelfelvétel előtt, mert ezzel is gyorsíthatja az ügymenetet. Hiteligényléskor meg kell felelni az általános banki feltételeknek, ami vonatkozik a dokumentumokra, életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre, jelzáloghitel esetén pedig a fedezetre is.

A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól. Ez alól a rendelet alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem kivétel. A JTM alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő. 30 napnál régebbi jövedelemigazolást nem fogadnak el a hitelintézetek.

Az igazolás lehet:

• munkáltatói

• állami adóhatóság által kiállított

• magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerve által kiállított, ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján az ügyfél fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, a magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek levonásra kerültek az ügyfél tudomása szerint a bíróságnak a megállapításról, vagy jóváhagyásról szóló döntése alapján házastársi tartásdíj vagy üzletszerűen végzett járadékszolgáltatást nyújtó szervezet által igazolt rendszeres járadék

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Fedezetlen személyi kölcsön esetében 

Fedezetlen személyi kölcsön esetében a JTM szabály: Ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor a már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete az igazolt jövedelem 50%-ánál nem lehet több, 400.000 Ft-nál magasabb jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmeket és az adósságterheket több adóstárs esetében összevontan kell kezelni.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Jelzáloghitel esetében

Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. Vagyis szelektív szigorításról van szó, amely a hosszú távon fix kamatozású hiteleket nem érinti. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Egy egyszerű szabály!

A JTM a jövőben felvenni kívánt hitelre is értendő. Ha a jövőben még szeretne hitelt felvenni, ne használja ki jövedelme maximális terhelhetőségét, mert az új hitel törlesztőrészlete nem fog beleférni a keretbe.

Ha saját költségvetést készít, legyen szigorúbb magával szemben, mint a JTM követelmények. Szakértők  úgy vélik, hogy nem jó a jövedelem felét lakhatásra költeni, mert ebbe a kiadásban még nincs benne egy hitelfelvétel után a rezsi, az állagmegőrzés és egyéb járulékos költségek. Ha él a szakértők tanácsával, egy bekövetkező kamatemelkedés vagy élethelyzet változás esetén is tarthatja addigi életszínvonalát.

A jövedelem:

• 30%-át költse hitelre maximum
• 30%-át költse megtakarításra minimum
• 40%-ából fedezze a megélhetési kiadásait

A magas ingatlanárak ellenére is sokan vesznek lakást, ezzel nőtt a lakáshitelek iránti keresletet is. Az ingatlanvásárlók mellett szól az alacsony lakáshitel kamat, illetve az is, hogy számos kedvezmény áll a családok rendelkezésére, amelyek az otthonteremtést támogatják. Ha lakáshitelt vesz fel valaki meg kell felelni a banki követelményrendszernek. Vannak minden pénzintézetre vonatkozó általános feltételek, illetve minden banknak van egy saját belső szabályrendszere is. Cikkünkből megtudhatja, hogy egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok.

Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen hitelt választ. Sokan elfogadják egyből a hitelintézetek ajánlatát, legyen az bármilyen. Ezt ne tegye! A bankok adnak hitelt Önnek, ebből élnek, a hitel nem Önnek éri meg, hanem a banknak. A hitel költsége a kamat, amit a banknak fizet, ezért megéri neki.

Mivel a pénz ára a kamat, ezért elsősorban azt kell megnézni, hogy mennyire drága az adott lakáshitel. Lakáshitel esetében többféle hitellel találkozhat, viszont érdemes jól átnézni őket, mert nem minden esetben a legolcsóbb a legjobb választás. A hitelintézetek sokféle trükköt alkalmaznak, hogy náluk vegyék fel hitelt. Ilyen lehet például, hogy alacsonyabb kamatot kérnek, de közben mindenféle feltételt szabnak, extra költségeket számolnak fel, stb. Ezért hozták létre a THM-et. A THM a Teljes Hiteldíj Mutató, egy százalékban fejezi ki, hogy mennyire drága az adott hitel. Minél alacsonyabb, annál jobb.

A legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásához hívja segítségül a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. Miután adatait beírja, ami semmilyen kötelezettséggel nem jár, a kalkulátor listád ad azokról a bankokról, amelyeknél Önnek lehetősége van a hitelfelvételre. 

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? – Kamatakció

Kamatakciók

A lakáshitel futamidejének kezdeti időszakában jellemző a kamatakciók igénybevétele. Általában ezek a kedvezmények feltételekhez kötöttek. Az ajánlat kiadásakor szívesen ajánlják a bankok és hitelközvetítők is. Ezek a törlesztőrészletek a feltételek teljesítésével elérhetőek, viszont korrekten tájékoztatni kellene a hitelfelvevőt arról is, hogy csak pár hónapig tartanak, nem a teljes futamidő végéig.

Sávos árazás 

Jellemző a sávos árazás is, ahol bizonyos adósminősítési szempontok alapján kerül egy bizonyos kamatsávba az Ön lakáshitelének kamatozása, majd ezen úgy tud csökkenteni, ha bizonyos feltételeket teljesít. Ennek hátránya, hogy ezzel minél inkább a hitelintézethez köti magát. Kamatakciókkal díjazzák például a munkabér bankhoz történő utalását, csoportos beszedési megbízások megadását, stb. viszont ezekkel egyre jobban elkötelezi magát az adott bank felé.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Kezdeti díjak csökkentése

Egy lakáshitel igénylésekor érdemes számba venni a hitel felvételekor keletkező egyéb költségeket, úgy mint a tulajdonszerzési illeték, ügyvéd, földhivatal, közjegyző, értékbecslés, stb. Ezek igen sokba kerülnek, ezért is fordulhat elő, hogy elszámolja az ember a költségvetést. A bankok felismerték ezt, így szinte mindenhol találkozhat egy-egy díj elengedési akcióval. Ezeknek a kedvezményeknek a célja, hogy a hitel igénylésekor erre ne kelljen költenie a hitelfelvevőnek, így emiatt dönt az ilyen akciókat kínáló bankok valamelyike mellett. Ez tényleges segítség is lehet, viszont általában ezek a költségek valahol bele vannak építve a hitelébe. Ezért a hitelek összehasonlításakor a THM-eket is érdemes összehasonlítani.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Ajándékok, kuponok

A bankok sok ügyfélcsalogató dolgot vetnek be, melyekkel vonzóbbá tehetik hiteleiket. Ilyenek lehetnek például, pénzvisszatérítés a felvett hitel után, ajándék folyószámla-hitel, ajándék hitelkártya, barkácsáruházban beváltható vásárlási utalvány, repülőjegyre váltható kupon, stb. Legtöbb esetben az ajándék típusából adódóan a további cél az, hogy Ön a felvett jelzáloghitele mellett, egyéb módon is elkötelezze magát az adott bank felé. 

Egy hitelkártyának számos előnye van. Ingyen használhatja a bank pénzét, kártyás vásárlásai után pénzt járhat vissza, csoportos beszedési megbízások teljesítése esetén, akár 1-6%-os jóváírást is kaphat, stb. A hitelkártyának sajnos hátrányai is vannak, például, ami legnagyobb előnye az egyben legnagyobb hátránya is, ami nem más, minthogy nagyon könnyű hozzájutni. Ennek oka, hogy a hitelkártya igénylése nagyon egyszerű. Ha Ön tudja magáról, hogy nem képes betartani a hitelkártyára vonatkozó szabályokat, hatalmas adósságot halmozhat fel.

A hitelkártyát nem szabad összekeverni a bankkártyával! A kettő két külön dolgot takar. A hitelkártyával a bank pénzét ingyen használhatja, és a kártyás fizetései után általában pénz-visszatérítést kaphat. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os is lehet, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának? – Három fontos szabály!

• Ne lépje túl a hitelkeretet.
• Mindig időben fizesse vissza tartozását.
• Ne használja készpénz felvételre a kártyát, csak vásárlásra.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának?

• Kártyadíj, (Legtöbb esetben éves kártyadíja van, amit az első évben általában elengednek.) melynek mértéke kártyánként változó (0 – 10 000 Ft).

• Havi számlavezetési díj (200 – 400 Ft).

• A bank pénzét kamatmentesen használhatja egy bizonyos időintervallumon belül. A kamatmentes periódus jellemzően 45-53 napig tart. Ezt követően viszont már kamatok terhelik a fennálló tartozást. Ezért érdemes mindent visszafizetni a 45-53. napon lévő határidőig. Egy hitelkártyára többféle módon is visszafizetheti tartozását.

• A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként. Ha ez elmarad, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül, késedelmi díjat is felszámítanak.

• Ha túl sokat költ el a keretből, könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.

• A kártyás vásárlások után pénz-visszatérítést is kaphat, viszont vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.

• A hitelkártyával történő ATM-es készpénz-felvételnek magas a költsége (akár a felvett összeg 2-5%-a).

A kormány elfogadta a lakástakarékok állami támogatásának eltörlését, így az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség. Egy olyan új konstrukció közös kialakítását kívánja a Bankszövetség, amelyben az állami támogatás hosszú távon működhet. Az új formának a magyar családok, a gazdaság és az állami költségvetés közös érdekeit kell szolgálnia. A megtakarítás fontos a felelős gazdálkodás szempontjából, ugyanis ha a sikeres gazdaság és fenntartható fejlődés elérése a cél, akkor erősíteni kell a megtakarítási hajlandóságot és képességet. 

A felelős egyéni, családi gazdálkodás kiemelkedően fontos, hosszú távú összetevője a nyugdíjpénztári takarékosság. Kiszámítható, biztonságos, hozama kedvező. A nyugdíjpénztárak fontos szerepet játszanak a magyar gazdaság fejlesztésében, mert a bekerülő források hosszú időre biztosítják a magyar állampapírok, kötvények és tőzsdei befektetések fedezetét.

A Magyar Bankszövetség szeretné, hogy a kormány állítsa vissza a cafeteria rendszerbe a kedvezményes munkáltatói befizetések lehetőségét. Az LTP a megtakarítások egyik legnépszerűbb eszközévé vált, így egyben a legfontosabb is lett. Hazánkban több mint 3,7 millió lakás-előtakarékossági szerződést kötöttek. A lakástakarékok által a kezdetektől kifizetett összeg mintegy 2000 milliárd forint, ebből körülbelül 1 millió család valósította meg lakáscélját 2,5 fős átlagos háztartással számolva, és figyelembe véve, hogy egy családon belül 1,5 szerződés van.

Az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség - több indokot is felhozott az LTP mellett:

• Az LTP hozzájárul az új lakások piacának fellendítéséhez, mert a hitelfelvevők szívesen kombinálják a kamattámogatott hitelekkel.

• A lakástakarék kiegészíti a CSOK-igényléseket.

• Önerőként is felhasználható lakásvásárláskor.

• A lakástakarékot csak úgy lehet felhasználni, ha számlával  igazolja, így jelentős szerepet játszik a gazdaság kifehérítésében is. Az LTP rendszer ezáltal jelentős összegű ÁFÁ-t hozott az állami költségvetésbe.

• Az LTP rendszer közvetlen és közvetett hatásain keresztül nagymértékben hozzájárult a költségvetés bevételi oldalához.

Személyi kölcsön igénylésénél a hitelintézetek az igazolt havi jövedelmedet veszik figyelembe a hitelképesség megállapításához. Ha elég magas havi igazolható jövedelme, esélye van, hogy személyi kölcsönt vegyen fel kezes nélkül. Ha a jövedelem kevésnek bizonyul, és emiatt nem kaphatja meg a hitelt, lehetősége van kezes bevonására a hitelügyletbe, így növelheti esélyét a hitelfelvételre. Hogy megtudja melyik a legkedvezőbb személyi kölcsön, használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát.

Ha nincs elég jövedelem és fedezet a hitel felvételéhez, akkor van szükség kezes bevonására. A kezes a vagyonával vállalja, hogy visszafizeti a kölcsönt abban az esetben, ha az adós nem tudja fizetni a felvett hitelt. Kezes az lehet, aki vállalja az előbb említett kötelezettséget. Általában rokon, barát vagy közeli családtag szokott lenni, vagy olyan személy, aki maga is részesül a hitelcélból.

Kétfajta kezesség létezik:

• Sortartó kezes: Csak akkor kezd el fizetni a hitelfelvevő helyett, ha a nemfizetést hivatalosan megállapítják.
• Készfizető kezes: Tőle bármikor követelheti a bank a pénzt, akkor is, ha még azt be lehetne hajtani az eredeti hitelfelvevőtől. A bankok általában csak készfizető kezeseket engednek bevonni a hitelügyletbe, viszont léteznek olyan pénzintézetek, ahol a sortartó kezesség is elfogadott.

Személyi kölcsön kezes nélkül – Mikor nem kell kezes?

Akkor nem kell kezes egy hitelfelvételhez, ha teljesíti a bank által felállított követelményeket. Az első és legfontosabb egy személyi kölcsön felvételénél, hogy megfelelő igazolható jövedelemmel rendelkezzen. Minél magasabb az igazolható jövedelme, annál nagyobb hitelösszeghez juthat. Ma már jogszabály kötelezi a pénzintézeteket arra, hogy jövedelemigazoláshoz kössék a hitelfolyósítást, tehát lennie kell munkából származó havi bevételnek, akár alkalmazott, akár vállalkozó.

Egy hitelfedezeti biztosítással is elkerülhető a kezes bevonása. Ennek lényege, hogy váratlan helyzetekben, ne legyen probléma a fizetéssel. Hitelfedezeti biztosítás többféle kockázati esetre köthető (elhalálozás, munkanélküliség keresőképtelenség). Ha az esemény bekövetkeztekor a biztosító bank átvállalja a törlesztőrészlet fizetését. A biztosítás megkötése előtt mindenképpen nézze meg, hogy mire vonatkozik a biztosítás és milyen díja van, hiszen a megkötéstől fogva már azzal a díjköltséggel is számolni kell. A díjat általában a törlesztőrészlet százalékos arányában határozzák meg.

Ha nem tud megfelelő jövedelmet igazolni, és fedezet sem áll rendelkezésére a hitelfelvételhez adóstárs bevonására is van lehetőség. Ebben az esetben a pénzintézet az adóstárs jövedelmével is kalkulál, nem csak az Önével. Így akár nagyobb összegű hitelt is felvehet. Az adóstárs ugyanúgy felel vagyonával a hitel visszafizetéséért, mint az adós. Az adóstárs és kezes nem szerepelhet a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján.

Az adóstársra és kezesre vonatkozó szabályok bankonként eltérőek lehetnek. Egy hitelintézet kötelezően is előírhatja az adóstárs vagy kezes bevonását a hitelfelvételhez. Amennyiben túl nagy összeget szeretne felvenni, akár több ilyen szereplő is bekerülhet a hitelügyletbe.