Ha eldöntötte, hogy bankszámláját megszünteti, akkor néhány szabály betartásával megkönnyítheti az ügymenetet. A bankszámla-szerződést felmondhatja az ügyfél és a bankszámlavezető intézmény is. A bank részéről a számlaszerződés felmondásához vezethet például, ha a számlatulajdonos súlyos szerződésszegést követ el vagy meghal. Akkor mondható fel egy bankszámlaszerződés, ha az összes, a bankszámla szerződéshez kapcsolódó egyéb kötelezettség is rendezésre kerül.

Bankszámla megszüntetése – Általános tudnivalók

• Amennyiben nem Ön az egyetlen rendelkező a számla felett, úgy szükség lesz az összes, számla felett rendelkező partnerére a bankszámla megszüntetéshez.

• A bankszámla felmondása esetén a számlavezetési díjat általában a felmondási idő leteltéig felszámítják a bankok, és azt a számlazárási kérelem leadásakor ki kell fizetni.

• A bankszámlájához használt szolgáltatásokat meg kell szüntetnie a bankszámlaszerződés sikeres felmondásához. Amennyiben már kiválasztotta új számlavezető bankját, akkor a megszüntetés előtt indítsa el új bankjánál az igényelt szolgáltatásokat.

• A bankszámlán érdemes valamennyi pénzt hagyni, mert költségek merülhetnek fel. Ha a számláján tartozás van, azt meg kell fizetnie kamatokkal és díjakkal együtt, ezért legyen Önnél készpénz is.

• Ha a számlához bankkártya is tartozott, azt vissza kell adni a számla felmondásakor. Amennyiben ez dombornyomott bankkártya, a számla csak 30 nap múlva szüntethető meg, ugyanis ezekkel úgy is lehet költeni, hogy arról a bank csak 3-4 hét múlva kapja meg a papír alapú bizonylatot. Ezekre a feltétezett kiadásokra fedezetet kell biztosítania a bankszámláján. Ne feledkezzen meg különleges kártyái leadásáról sem, ha vannak. Például azonosító chipkártya, internetkártya, stb.

• Ha folyószámla hitelkeret is kapcsolódik a bankszámlához, a hitelkeret terhére igénybe vett összeget a bankszámla megszüntetésével, a bejelentéssel egyidejűleg vissza kell fizetni, az esedékes kamatokkal és díjakkal együtt.

• Amennyiben lekötött betét tartozik a bankszámlához, a számlatulajdonos dönthet arról, hogy a betétet azonnali visszavezetéssel megszünteti (ebben az esetben elveszíti a kamatot), vagy a számlamegszüntetéssel megvárja a betét futamidő végén történő visszavezetését.

• A banktól kapott eszközeit le kell adnia. Például jelszógeneráló eszköz (token), chipkártya olvasó, stb. Ezeket vigye magával a megszüntetéskor, különben díjat kell fizetnie, vagy még egyszer el kell mennie a bankfiókba.

• Ha van inkasszó (felhatalmazó levélen alapuló beszedés), hatósági átutalás, átutalási végzés vagy végrehajtás érvényben bankszámlája ellen, amíg ezek rendezésre nem kerülnek a bankszámla nem szüntethető meg. Akkor sem szüntethető meg a bankszámla szerződés, ha vitatott tranzakció rendezése, vagy ügyfélpanasz kivizsgálása van folyamatban.

Fontos tudnia, ha nem használja bankszámláját, az nem szűnik meg automatikusan. A legtöbb bankszámla inaktivitás esetén sem ingyenes havi díjú, így szinte biztos, hogy a számla magára hagyása számlavezetési díjakat halmoz fel tartozásként.

Ha úgy szüntetni meg bankszámláját, hogy egy másik pénzintézetben újat nyit, azt az egyszerűsített bankváltással megteheti, egy meghatalmazás aláírásával az ügyintézés körülbelül 13 munkanap.

A jelzáloghitel kamata jelenleg alacsony, igénylése nem túl bonyolult. Minden munkahellyel, illetve megfelelő tehermentes ingatlannal rendelkező magyarországi lakosnak lehetősége van jelzáloghitelt igényelni. A hiteligénylés során meg kell felelni bizonyos személyi tényezőknek, illetve a fedezetként felajánlott ingatlannak is teljesítenie kell a pénzintézet elvárásait. Minden bank rendelkezik egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott (a törvényeknek megfelelő) hitelezési szabályzattal, amelybe belefoglalja, hogy milyen feltételekkel ad hiteleket.

Jelzáloghitel felvételének feltételei: Általános

• Alsó korhatár a 18. év, de sok esetben kezest kérnek egy bizonyos korig (21-23 év). Van felső korhatár is, ami felett szintén kezes szükséges, ha a hitel futamideje alatt betölti az adott kort. A jelzáloghitelek esetében ez a korhatár általában magasabb, mint a személyi kölcsönöknél 70-75 év.
• Mind az alsó, mind a felső korhatár bankonként különböző. Ha a hiteligénylő nem éri el a választott bank által meghatározott életkort adóstársat kell bevonni.
• Cselekvőképesség (Az a természetes személy, aki 18. életévét betöltötte és, akinek cselekvőképességét a törvény nem korlátozza vagy nem zárja ki.).
• Legalább három hónapos munkaviszony szükséges.
• Az elsődleges jövedelme nem lehet minimálbér alatt (2018-ban 138.000Ft bruttó, ami nettó 91.770Ft), de egyes termékeknél a bankok meghatároznak egy minimális összeget, általában legalább 100.000Ft nettó jövedelmet, vagy ennél is többet. A magasabb jövedelmi követelményeknél, mint például 200.000Ft esetén már adóstárssal együtt, két jövedelemből is megfelelhet az elvárásnak. Adóstársak esetén néhány hitelintézet kevesebb minimális jövedelmet határozhat meg, például egy adós esetén 100.000Ft-ot kérnek, de már 2 adóstól 2 x 80.000Ft-ot is elfogadhatnak. A JTM szabályt minden esetben figyelembe kell venni, vagyis, hogy a jövedelem mekkora részét lehet a törlesztésre fordítani.
• A bankok, csak a munkabérként, vállalkozói jövedelemként, öregségi nyugdíjként, és rokkantsági nyugdíjként érkező, igazolható jövedelmet fogadják el. A kiegészítő jövedelmet, vagyis aminek megléte havonta bizonytalan, és esetleg nem igazolható, (GYED, GYES, egyéb juttatások, jutalmak, stb.) nem fogadják el, csak és kizárólag az elsődleges jövedelmen felül számítják be.
• Magyarországi állandó lakcím szükséges, külföldiek esetén letelepedési engedély.
• Szükség van egy, az adós nevére szóló telefonra (vonalas, mobil).
• Be kell mutatni az igénylés pillanatától visszaszámítva legalább 3 havi bankszámlakivonatot alkalmazottként, vállalkozóként pedig legalább 1 lezárt adóév szükséges. KATA vállalkozási forma esetében egyes bankok még a nem lezárt évben is hitelezhetnek. A KATA esetében a jövedelemigazolás a bevételről tett nyilatkozatában feltüntetett bevételének 60%-át, adófizetési kötelezettséggel érintett hónapok és a havi minimálbér szorzatát kell figyelembe venni.
• Egy jelzáloghitel felvételéhez számos dokumentumra is szükség van, amiről ha előre tájékozódik, gyorsabb lehet az ügylet.

Jelzáloghitel felvételének feltételei: Ingatlanfedezet feltételei

• tulajdoni lap
• megfelelő piaci/forgalmi érték (minimum 4-8 millió forintot kell érnie az ingatlannak)
• az ingatlan aktuális állapota megfeleljen a tulajdoni lapon bejegyzetteknek
• az ingatlan rendelkezzen jogerős használatbavételi engedéllyel (kivéve építési telek)
• nincs az ingatlannal kapcsolatos, folyamatban lévő bírósági eljárás
• önállóan forgalomképes (Olyan ingatlan, melynek forgalomképességét nem korlátozza semmi, vagyis az ingatlan nyilvántartási státusza rendezett. Tulajdoni lapján perfeljegyzés nincs.)
• banktól függő értékállósági és eladhatósági feltételeknek megfelel
• tehermentesség, vagy elfogadható teher (Az az ingatlan, melynek tulajdoni lapján sem perfeljegyzés, sem jelzálogjog, sem végrehajtási jog, sem elidegenítési és terhelési tilalom nincs feljegyezve.)
• az ingatlanra biztosítást kell kötni, illetve, ha van rajta, akkor azt nem lehet felmondani a hitel futamideje alatt

A legjobb kondíciójú jelzáloghitel kiválasztásához használja a Hitelmax jelzáloghitel kalkulátorát! 

A lakosság egyre bátrabban vág bele a hitelfelvételbe. A személyi kölcsön népszerű, mert ingatlanfedezet nem szükséges felvételéhez, a hitelösszeg bármire elkölthető, illetve a szabad felhasználású személyi kölcsön kamata jelenleg alacsony. Attól tartva, hogy a kamat emelkedik, most vesznek fel hitelt az emberek. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. A szabad felhasználású személyi kölcsön néhány százezer forinttól, több millió forintig igényelhető. A személyi kölcsön feltételei nagyon egyszerűek, akár 24 óra alatt is megkaphatja a gyors személyi kölcsönt. 

A szabad felhasználású személyi kölcsön jövedelem alapú, ezért a bank első sorban a havi igazolt bérét fogja megvizsgálni. Általánosan elmondható, hogy minél magasabb munkabért tud igazolni, annál kedvezőbb hitelhez juthat. A szabályozás értelmében csak akkora hitelt kaphat magánszemély, amelynek törlesztőrészlete nem haladja meg a havi jövedelem 50%-át 400.000 Ft nettó jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-át. A hitelintézetek ennél szigorúbbak, csak a kereset 35-40%-áig engedik elmenni a törlesztőt. Fontos, hogy ebbe a számba minden törlesztenivaló beleszámít. A kölcsön összegét bármire felhasználhatja, ráadásul ezt a széles körű felhasználást nem kell igazolni, mert mint azt a hitel neve is mutatja, szabad felhasználású személyi kölcsön.

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Legfőbb jellemzők

• forint alapú, árfolyamkockázat nincs
• kényelmes, az Önnek legmegfelelőbb módon igényelhető
• alacsony induló költségek
• biztonságos, fix kamat a teljes futamidő alatt
• személyre szabható, választható hitelösszeg
• rugalmas futamidő
• kezes és ingatlanfedezet nélkül igényelhető
• akár néhány óra alatt hozzájuthat
• gyors, egyszerű igénylés
• biztonsága érdekében hitelfedezeti biztosítás köthető

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Leggyakoribb felhasználás 

Annak ellenére, hogy teljesen kötetlen, az e célra felvett kölcsön felhasználása, mégis van pár jellemző mögöttes hitelcél:

• tartós fogyasztási cikk vásárlása, abban az esetben, ha jobban megéri szabad felhasználású hitelből finanszírozni azt, mintha kifejezetten a vásárlásra felvett hitelből tenné
• rosszabb kondíciójú hitelek kiváltása
• lakásfelújítás
• önerőként szolgálhat egy ingatlan megvásárlásához

Ha lakáscélú megtakarításba szeretne kezdeni a legjobb választás a lakástakarék. Az LTP felhasználása csak és kizárólag lakáscélú, viszont azon belül nagyon sokrétű. Egy lakástakarék kiválasztása előtt érdemes kalkulálni, használja a Hitelmax lakástakarékpénztár kalkulátorát, hogy ki tudja választani a legjobb ajánlatot. Sokan választják a rövidebb futamidejű LTP szerződést, hogy hamarabb hozzáférjenek a megtakarított összeghez, illetve a hozam szempontjából is így járnak a legjobban. Mégis vannak, akik hosszabb futamidőre kötnek LTP szerződést, mert élethelyzetük úgy kívánja. A kérdés csak az, hogy tényleg megéri-e egy hosszabb futamidejű LTP?

A hosszabb futamidejű LTP, vagy a rövidebb futamidejű éri meg igazán?

A lakástakarék nagy népszerűségének oka a 30%-os állami támogatás. Rövidebb futamidővel akkor érdemes szerződést kötnie, ha gyorsabban szeretne némi plusz pénzt szerezni egy lakáscél megvalósításához. Egy 4 éves futamidőre, 20 ezer forint havi befizetésre kötött szerződéssel, plusz a 30%-os állami támogatással körülbelül 1,2-1,3 millió forint lehet a megtakarítás. Befektetési szempontból is így jár a legjobban, hiszen a megtakarítással elért hozam (EBKM) közel 10% lehet. Az LTP-be fektetett összeg megtöbbszörözhető, ha közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést. Bármennyi szerződést köthet, a lényeg, hogy egyenesági rokonok lehetnek csak a kedvezményezettek, és egy személy, csak egy LTP szerződés kedvezményezettje lehet.

Érdemes a hosszabb futamidőben is gondolkodni, ha például egy nagyobb megtakarított összegre van szüksége. Minél hosszabb a futamidő, annál több lesz az állami támogatás és az összegyűjthető pénz. Ha idejében gondol lakáscélú terveire, érdemes átgondolni. A fent említett módon ugyanúgy megtöbbszörözhető a megtakarítás.

Ha szüksége van hitelre megtakarítása mellé, akkor a lakástakarékhoz kedvezményes hitelt is igénybe vehet. Ez egy kedvező kamatozású hitel, ami akár már a számlanyitás pillanatában is felvehető. Ezt akkor érdemes felvennie, ha a legnagyobb szerződéses összegre van szüksége a lakáscél megvalósításához. Ha a lakáscél sürgős, érdemes kihasználni az áthidaló kölcsönt, mert így már a szerződéskötéskor hozzájuthat a szerződéses összeghez. Szerződéses összeg = befizetés + betéti kamatok + állami támogatás + lakáskölcsön.

Ha gyermeke számára szeretne megtakarítani, akkor is hosszabb távban érdemes gondolkodni, és ebben az esetben 10 éves futamidővel szerződést kötni. A gyermek 18. életévének betöltése előtt a szülők is rendelkezhetnek a pénz fölött, utána pedig már a gyermek dönt a megtakarításról. Bizonyos szolgáltatónál kimondottan gyermekek számára nyitható számla is létezik. Erre ugyanúgy megkapja a 30%-os állami támogatást, illetve ezen felül jár a szerződéses összeg 0,5%-ára hűségbónusz, és a normál kamaton felül 1,5%-os kamatprémium. A gyermekmegtakarítás a következő módon intézhető: Kötni kell egy legalább 8-10 éves szerződést és emellé egy tetszőlegesen választható 4-10 éveset is. Az első szerződés után jár a 0,5%-os hűségbónusz, miután ez lejár és utána megköti a második lakástakarékot is, arra a 1,5%-os kamatprémiumot kap, miközben még az első szerződés is tovább kamatozik. 

A személyi kölcsönök az alacsony kamatok miatt nagyon népszerűek. Egyre bátrabban vesznek fel kölcsönt az emberek, és egyre tudatosabban használják azokat, kevesebb már a felelőtlen hitelfelvevő. A személyi hitelek szabadon felhasználhatóak, a hitelcélt nem kell megnevezni felvételükkor. Igénylése pár napot vesz igénybe, jövedelem alapú. A fedezet nélküli személyi kölcsönök biztosítéka, az igazolt jövedelem. A jövedelem alkalmazott esetében általában utaláson érkezhet, sok banknál kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé. A vállalkozók már nehezebb helyzetben vannak, mert tőlük az előző évi NAV igazolás mellett általában NAV 0-s igazolást is kér a bank. KATA esetén pedig csak a 60%-ot számolja el jövedelemként a NAV.

A jövedelem 50%-a lehet jelenleg az összes hitelre fordítható törlesztés, 400.000 Ft nettó fizetés esetén már 60% is. A tervek szerint ez változni fog, és a jövedelem 50%-os terhelhetőségét csak a 10 éves vagy annál hosszabb, és a fix kamatperiódusú hitelek esetén lehet alkalmazni, alatta 35% vagy 25% lesz a jövedelem hiteltörlesztéssel való terhelhetősége. A fedezetlen személyi kölcsönök általában fix kamatozásúak a futamidő végéig. Egyéb jövedelmeket (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is elfogadhatnak a pénzintézetek teljesen vagy részben. Az viszont már bankonként eltérő, hogy mi számít jövedelemnek, mik az alapkritériumok az adott hitelintézetnél.

Kiválasztása

Egy személyi kölcsön kiválasztásához használhatja a Hitelmax hitelkalkulátorát. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Több bank ajánlata közül válogathat. Ezzel rengeteg időt takaríthat meg, mert nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat. A legtöbb ember csak a számlavezető bankja hitelajánlatait nézi meg. Érdemes több hitelintézet konstrukcióit is megnézni, mert lehet, hogy talál köztük kedvezőbbet. Ezzel akár 100 ezreket is megspórolhat.

Kedvezmények

Sokszor kedvezmények is társulnak egy hitelfelvételhez. Adhatnak például kamatkedvezményt, ha jövedelmét a választott bankhoz utalja. Ha megteheti, hogy bankot vált a kamatkedvezményért, ami akár 2-3%-os is lehet, az havi törlesztőrészletében több ezer forintot jelent. Hogy megkíméljék magukat az ügyintézéstől, sokan inkább saját bankjuknál maradnak.

Bankváltás

A bankváltás egyáltalán nem bonyolult folyamat, és még pénzt is spórolhat vele. A munkabér utalásának ügyintézése a legegyszerűbb. Egy formanyomtatványt kell csak kitölteni, vagy e-mailt küldeni a bérszámfejtéssel foglalkozó osztálynak. Akár 3-4 nappal a bér utalása előtt is elég szólni a változásról. Viszont, ha az Ön munkahelye külsős bérszámfejtő céget alkalmaz, 1 hónapot is igénybe vehet az ügyintézés. Az állandó átutalásokat az új számla nyitásakor rögzíteni tudja a hitelintézet. A csoportos beszedési megbízások rögzítésére is van lehetőség a számlanyitáskor, viszont ennek az átfutási ideje hosszabb, mert a szolgáltatókat is értesíteni kell. Ügyintézéskor vigyen magával 1-2 bankszámlakivonatot, mert azon részletesen szerepel minden tétel.

A technika gyors fejlődésének köszönhetően már pénztárcára sincs szükség a fizetéshez. Ez a fizetéskönnyítő rendszer a mobilfizetés. Az alkalmazás segítségével fizetéskor csak a mobilját kell hozzáérinteni a terminálhoz. Telefonjával gyorsan és kényelmesen fizethet. 

Ha okostelefonnal fizet az ugyanolyan biztonságos, mintha bankkártyával fizetne. A mobil nem tárolja a fizikai kártyaadatokat, a kártyán lévő kártyaszám helyett egy virtuális kártyaszámot használ. Ha  fizetés közben szokatlant dolgot észlel letilthatja bankkártyáját. Ha elveszne telefonja, akkor minél gyorsabban le kell tiltani a mobilt, amivel együtt az alkalmazást is zárolják. A  bankot is gyorsan értesíteni kell, hogy a bankkártyát le tudják tiltani. 

A legnépszerűbb mobilalkalmazás az OTP-nél elérhető Simple alkalmazás. Az alkalmazás segítségével csak a telefonját kell fizetéskor a terminálhoz érinteni. Ha rendelkezik az OTP Bank által kibocsátott MasterCard vagy Maestro bankkártyával, akkor azokat Android készülékén egyszerűen digitalizálhatja érintéses mobilfizetéshez a Simple alkalmazásban. Ha Ön nem rendelkezik OTP bankkártyával, akkor sincs semmi baj, mert lehetőség van egy virtuális Simple kártya létrehozására is, melynek prepaid egyenlegéről mobiljával fizethet.

Az alkalmazáshoz szükséges:

• Ha OTP-s, az OTP Bank által kibocsátott, MasterCard vagy Maestro típusú bankkártya.
• Ha nem OTP-s, létre kell hozni egy Simple kártyát.
• Android operációs rendszerű okostelefon, melyen legalább 4.4 (KitKat) vagy újabb kiadású verzió fut.
• NFC funkció a mobilkészülékben. (Ez egy olyan rövid hatótávú RFID (Radio Frequency IDentification) rendszer, amely például okostelefonok és egyéb mobileszközök közötti rádiófrekvencián alapuló kommunikációt tesz lehetővé, egymáshoz való érintéssel, vagy közel helyezéssel.)
• Legalább 3.1.0 verziójú Simple alkalmazás (Simple kártya esetén legalább 3.2.0).

Előnyei:

• Ezentúl nem kell pénztárca, sem bankkártya.
• Csak a mobiltelefon képernyőzárát kell feloldani.
• 5000 forint felett is lehet PIN kód nélkül vásárolni.
• Bármely érintéses terminállal rendelkező elfogadóhelyen fizethet mobiltelefonjával.
• A Simple alkalmazás létrehozása 1-2 percet vesz igénybe.
• Netkapcsolat nélkül is lehet fizetni.

A fizetés folyamata:

• Telefon felélesztése.
• Képernyőzár feloldása.
• Mobiltelefon terminálhoz érintése.
• Sikeres tranzakciójelzés.

Bármilyen okból is kell új bakszámlát nyitnia, legyen körültekintőbb, mint az előzőnél volt. Egy új számla nyitásakor a bankok kedvezményekkel próbálják odacsalogatni az új ügyfeleket. Meg kell nézni a kedvezmény lejárata utáni költségeket is, mert lehet, hogy az akció nélkül nem éri meg a bank ajánlata. 2016 októbere óta érhető el az egyszerűsített bankváltás Magyarországon. Ezzel megkönnyítik az ügyfelek dolgát, ugyanis bankváltáskor a két bank mindent elintéz egymás közt. A folyamatot a kiválasztott banknak kell jelezni, mely 12-13 napot vesz igénybe.

Az egyszerűsített bankváltás folyamata

• Új bankszámla megnyitása, ami néhány banknál online, otthonról is kezdeményezhető.
• Egyszerűsített bankváltás igénylése az új banknál.
• Az új bank átkéri a régitől az összes megbízást, és értesíti a szolgáltatókat is (víz-, villany, gáz, rendszeres utalásokat, stb.).
• Az új bank értesíti a váltásról a munkáltatót, nyugdíjfolyósítót is, ha Ön kéri (minden olyan felet értesít, aki az elmúlt 13 hónapban legalább 4-szer utalt a számlára).
• A régi banknál megszűnnek, az új banknál elindulnak a megbízások.
• A régi banknál lévő pozitív számlaegyenleget átutalják az új számlára, valamint a bankszámla lezárásra kerül.

A rendszer még nem mindenhol működik  problémamentesen, a gondot főként a bankkártya okozza, de előfordulhatnak egyéb fennakadások is. Ha a megszüntetendő számlához bankkártya is tartozik, akkor a számlával együtt az is megszűnik:

• Nem kell bemenni a bankfiókba, és a régi számla lezárásakor a bankkártya szerződést is megszüntetik, adott esetben a bankkártyát ennek megfelelően díjmentesen letiltják.

• Be kell menni a bankfiókba, hogy megszüntessék a bankkártyát, vagy a pénzintézet visszautasítja a bankváltási kérelmet.

A problémák:

• bankszámla közös tulajdonban van, viszont csak az egyik fél kezdeményezte a váltást
• folyószámla hitelkeret kapcsolódik a számlához
• számla egyenlege negatív
• hiteltörlesztés kapcsolódik a számlához
• folyamatban levő hivatalos ügyek

Sokan vásárolnak ingatlant a magas lakásárak ellenére is, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően. Többen kihasználják a kínálkozó támogatásokat, így választanak az ingatlanvásárláshoz valamilyen kedvezményes hitelfajtát, vagy államilag kamattámogatott lakáshitelt, stb. A családalapítás előtt álló ingatlanvásárlók között a legnépszerűbb támogatás jelenleg a CSOK, vagyis a Családi Otthonteremtési Kedvezmény. A CSOK igénylésével kapcsolatban vannak félreértések, most tisztázzuk őket.

Ki igényelheti utólag a CSOK-ot?

A CSOK egy aktuális lakáscél megvalósításához használható fel. Ha a lakáscél időközben megvalósult, akkor ahhoz már nem lehetséges utólag CSOK-ot felhasználni. A CSOK ingatlan vásárlása esetén csak a vételárba számítható be, építésnél, bővítésnél pedig a még be nem fejezett munkálatok fedezhetők belőle. A lakáscél megvalósulása után, utólag, szabadon elkölthető pénz formájában nem igényelhető.

Egy kivételt azonban van. 2018. március 15-én ismét módosult a támogatás feltételeit tartalmazó jogszabály. Ennek köszönhetően még többen hozzájuthatnak a kedvezményhez. Ezek az enyhített jogszabályok viszont csak a módosítást követően beadott kérelmekre érvényesek. Ha valaki beadta kérelmét, és egy utólagosan módosított jogszabály miatt nem kapta azt meg korábban, akkor hátrányosabb helyzetbe került, mintha megvárta volna a jogszabály módosítást. Így a jogszabályban az is olvasható, hogy, ha valaki így esett el a támogatástól, akkor az úgy is megkapható, ha időközben a lakáscél megvalósult.

ÁFA-visszatérítés

Az ÁFA-visszatérítés az építési telek ÁFA-ja után, valamint az építkezés költségeinek ÁFA tartalmára lehet igényelni, az összeg maximum 5 millió Ft. A márciusi enyhítéseknek köszönhetően már a generálkivitelezős építkezéshez is kérhető az ÁFA-visszatérítés, de csak és kizárólag a 27%-os ÁFA tartalmú számlákra.

Jelenleg azok fordulhatnak a hitelintézetekhez utólagosan adó-visszatérítési támogatásért, akiket a márciusi jogszabály módosítás előtti szabályok értelmében azért utasítottak el, mert generálkivitelezővel építtettek. Esetükben utólag a 27%-os ÁFA tartalmú számla benyújtható, és kérhető a visszatérítés akkor is, ha az építkezés időközben megvalósult.

Az utóbb született gyermek után járó támogatás

A támogatást azok kérhetik, akik korábban megkapták az igényelt CSOK-ot, majd aztán újabb gyermekük született, viszont lakáscéljuk jelenleg nincs.

Ők akkor érvényesíthetik a támogatást, ha:

• a CSOK igényléskor lakáshitelt is igényeltek, amelyet még nem fizettek vissza (ekkor a CSOK kizárólag a hitel törlesztésére fordítható)
• a CSOK-ot bővítéshez igényelték, és a munkálatokat még nem fejezték be (ekkor a befejezéshez szükséges költségek fedezhetők vele)

Jelenleg az utóbb született gyermekre járó támogatás összege gyermekenként 400 ezer forint, ami teljesen független attól, hogy hányadik gyermek születik. Ha valaki korábban kapott CSOK-ot, majd utóbb született gyermekre kér támogatást, akkor rá lakásvásárlás esetén a hitelszerződés megkötésekor érvényes jogszabály, illetve bővítés esetén pedig, az elsőként kapott CSOK időpontjában érvényes feltételek vonatkoznak.

A korábbi támogatás mellett a mostani CSOK is járhat

Aki egy régi lakáscélhoz már igényelt CSOK-ot, az igényelhet egy másik, jelenlegi lakáscélhoz is. Az igénylő azt a megoldás választhatja, ami számára kedvezőbb:

• Figyelembe kell venni az összes gyermeket, és a most kapható CSOK összegéből ki kell vonni a korábbit.
• Csak azt a gyermeket kell számolni, akire még nem kapott CSOK-ot, és így kell meghatározni a jelenleg igényelhető CSOK összegét.

A személyi kölcsönök kedvező feltételeik miatt nagyon népszerűek. A kölcsön bármire elkölthető, felhasználását nem kell igazolni. Ingatlanfedezet nem szükséges igényléséhez, a jövedelmet fogja megvizsgálni a bank.  Induló költsége alacsony. Kamatai sosem voltak még ilyen kedvezőek. A hitelbírálat 3-4 napot vesz  igénybe, ha rendelkezik a megfelelő dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményrendszernek. Általában néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető. 

Jövedelem

A hitelintézet nagyon szigorúan ragaszkodik a követelményrendszerében meghatározott jövedelem nagyságához. A legfontosabb, hogy mennyi az igazolható jövedelme. Hiába keresi Ön az igazolható jövedelme többszörösét , ha azt nem tudja igazolni. A bankok csak az igazolható jövedelmet fogadják el. Ez lesz a biztosíték arra, hogy Ön vissza tudja fizetni a kölcsönt. A jövedelem 30-40%-a lehet a havi törlesztőrészletet.

Általánosságban elmondható, hogy legalább a minimálbérnek megfelelő keresettel kell rendelkezni a személyi kölcsön igényléséhez, de ez bankonként eltérő lehet. Minden hitelintézet maga határozza meg, hogy mekkora jövedelem szükséges a hiteligényléshez. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat.

A jövedelemre vonatkozó feltételek különbözőek:

• Ha Ön alkalmazottként dolgozik legalább 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges (ez bankonként eltérő). A legtöbb bank elfogadja a külföldi munkabért, viszont ennek feltétele, hogy legyen hazai lakcímkártya, illetve adókártya.
• Ha Ön vállalkozóként dolgozik, (jövedelme saját cégből származik), akkor legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolnia a hitelintézet számára.
• A saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok, mint jövedelmet, viszont a rokkantsági és baleseti nyugdíjat nem, mert ez hivatalosan ellátásnak minősül.

Életkor

Általában a hitelfelvétel alsó korhatára 20-23 év, a felső pedig 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem felel meg az életkori elvárásoknak, a hitelintézet egy adóstárs bevonását kérheti a hitelügyletbe.

Dokumentumok

• Munkáltatói igazolás: Alkalmazotti jövedelem esetében szükséges a munkáltató igazolása a munkaviszonyról. Külföldi munkaviszony esetében a munkaszerződés és a munkáltatói igazolás egyaránt szükséges.
• NAV jövedelemigazolás, NAV köztartozásmentes igazolás: Vállalkozóként a jövedelmét a NAV által kiállított igazolással lehet igazolni. Az adózás formájától függően (KATA, EVA) változik, hogy a bank a NAV igazolásban szereplő összeg egy részét, vagy teljes egészét veszi figyelembe.
• Bankszámlakivonatok, közüzemi számlák: Legalább 3 havi bankszámlakivonat szükséges. A bank megvizsgálja milyen utalások szerepelnek rajta, mennyire használja hitelkeretét, illetve, hogy munkabér jogcímen érkezik-e fizetése. Ha Ön készpénzben kapja fizetését, értelemszerűen nem rendelkezik számlakivonattal. Ez nem kizáró oka a hitelfelvételnek, viszont a bejelentett munkaviszony és a közterhek megfizetése szükséges hozzá. Ekkor is kell egy NAV jövedelemigazolás az előző évről és a munkáltatói igazolás, de ez bankonként eltérő lehet.

Kedvezmények

• Magas jövedelem: Minél magasabb jövedelemmel rendelkezik, annál kedvezőbb kamatú hitelt kaphat. 250 ezer forint fölötti igazolható jövedelem esetén, akár 7% körüli ajánlatok is elérhetőek.
• Bankhoz érkező jövedelem: Kedvezményekre akkor is jogosult lehet, ha annál a banknál nyit számlát, ahol a hitelt igényli, és oda is érkezik a jövedelme. A számla költségeit is meg kell nézni, mert azok igen magasak is lehetnek, és nem biztos, hogy hosszú távon is megéri.
• Aktív számlahasználat: A kedvező feltételekért cserébe a bank aktív bankszámla használatot vár el, teljesíteni kell néhány megbízást. Ilyenek lehetnek az átutalások, illetve néhány csoportos beszedési megbízás, stb. Ha ezek nem teljesülnek, a kedvezmény sem jár.

Itt megtalálja a legkedvezőbb személyi kölcsönt!

Egyesek otthonteremtés céljából vásárolnak ingatlant, mások pedig befektetési céllal. A magas ingatlanárak sem jelentenek akadályt az ingatlanvásárlóknak. Az elmúlt néhány évben 20-40%-kal nőttek a lakásárak, főleg Budapesten és vonzáskörzetében. A lakásvásárlóknak nagyon kedveznek az alacsony lakáshitel kamatok, amelyek soha nem voltak még ilyen alacsonyak, mint manapság.

Ha lakást vásárol, és ahhoz hitelre is szüksége van, nem csak az ingatlan vételárával kell számolni, hanem egyéb költségek is felmerülhetnek. Ilyenek például az értékbecslési díj, a közjegyzői díj, a számlanyitási díj, az utalási költség, stb., illetve az egyik legmagasabb összeg, ami ilyenkor keletkezik, az az illeték díja. Ezek a költségek elérhetik a 100-200 ezer forintot is.

A szabályozás értelmében az ingatlan vételárának 4%-a az illetékfizetési kötelezettség. Néhány esetben illetékkedvezményhez juthat, akár 50%-hoz is, illetve akár mentesülhet is a fizetési kötelezettség alól. Néhány szabály változott 2018-ban.

Ha legfeljebb 3 évvel korábban adott el ingatlant, akkor az újonnan vásárolt ingatlan és a régi ingatlan vételárának különbözete jelenti az illeték alapját (ún. cserét pótló vétel). Ha több ingatlan került eladásra, akkor a legkedvezőbb illetékalapot eredményező értékesítés választható ki. Az ingatlan megvásárlása után 30 napon belül be kell jelenteni a vagyonszerzést, mert különben mulasztási bírságot szabnak ki.

Mikor mentesülhet az illeték megfizetése alól?

• Ha az eladott lakás értéke magasabb, mint a megvásárolt lakás értéke.

• Ha a megvásárolt ingatlan értéke nem haladja meg a 15 millió forintot, és a vásárló 35 év alatti, valamint első lakását vásárolja, 50% illeték kedvezményt kaphat.

• A vállalkozó által értékesítés céljára újonnan épített 15 millió forintot meg nem haladó forgalmi értékű új lakás megvásárlása esetén nem kell illetéket fizetni.

• A Családi Otthonteremtési Kedvezmény keretében igényelt támogatás levonható az illetékalapból.