Hitelfelvételkor a hitelintézetek be szeretnék magukat biztosítani, amikor kölcsönt nyújtanak az ügyfeleik számára. Egyes hiteltípusoknál szükséges fedezetet biztosítani a banknak, különben nem ad hitelt. Melyik hiteltípusokhoz szükséges fedezet? Tulajdonképpen, minden kölcsönhöz szükséges fedezet. 

A kölcsön fajtájától függ, hogy milyen biztosítékot fogad el a hitelt nyújtó intézmény. A felajánlott és az elvárt biztosíték sokféle lehet:

• munkabér
• kiegészítő jövedelem
• vállalkozói jövedelem
• ingatlan
• adóstárs bevonása
• kezesség
• bankbetét
• értékpapír

Melyik hiteltípusokhoz szükséges fedezet?

• Lakáshitel: A lakáshitel egy jelzáloghitel. A hiteligényléshez ingatlanfedezetet szükséges. Ezen kívül a bank megvizsgálja még a jövedelmet is, amihez jövedelemigazolás szükséges, valamint legalább 3 hónapja fennálló munkaviszony. Az is további biztosíték lehet a pénzintézet számára, ha jövedelme a lakáshitelt folyósító banknál vezetett folyószámlára érkezik. További előnyt jelenthet egy adóstárs bevonása.
• Szabad felhasználású jelzáloghitel: Az igényelt hitelösszeget bármire elköltheti, viszont a kölcsön folyósításához ingatlanfedezet szükséges. Ezen felül szükséges jövedelemigazolás, megfelelő ideje fennálló munkaviszony. Az is fontos lehet a banknak, hogy a hitelt folyósító pénzintézetnél vezetett bankszámlára érkezzen a fizetés. A bírálat szempontjából előnyként értékelik, ha a hitelszerződésben adóstárs is szerepel.
• Személyi kölcsön: Ingatlanfedezet nem szükséges, viszont jövedelemigazolás igen, valamint az előírt minimális munkaviszony igazolása. 
• Folyószámlahitel: Ez egy hitelkeretet, amit a folyószámlához lehet igényelni. A pénz szabadon felhasználható a hitelkeret erejéig. Bármikor visszafizetheti a tartozás egy részét vagy egészét. A fennálló tartozásra kamatot kell fizetni. A folyószámlahitel igénylési feltétele, hogy a jövedelme a hitelt nyújtó intézményhez érkezzen, illetve igazolni tudja, hogy a bank által elvárt ideje rendelkezik jövedelemmel. 
• Hitelkártya: Ez egy hitelkeret típusú hitel. Az 1 hónapos költési időszak után jellemzően 15-23 nap áll rendelkezésre, hogy visszafizesse a tartozását. Ha nem fizeti vissza, akkor a bank kamatot fog felszámítani, ha pedig az előírt minimum befizetendőnél is kevesebbet fizet be, akkor késedelmi díjjal is terheli a pénzintézet a számlát. A hitelkártya igényléséhez igazolni kell, hogy legalább a bank által elvárt ideje rendelkezik jövedelemmel.
• Lombardhitel: Ha van megtakarítása, és szüksége lenne annak egy részére, de túl sokba kerülne a megtakarításhoz hozzáférni, akkor van lehetősége lombardhitelt felvenni. A lombardhitelek változó kamatozásúak, így a kamatkörnyezet emelkedése jelentős többletköltséget eredményezhet. Erre nem árt odafigyelni. Lombardhitel igénylése esetén a bankok bankbetét és/vagy értékpapírok fedezetbe történő elhelyezését kérik. Ilyen értékpapírok lehetnek a lakossági állampapírok, befektetési alapok és részvények is. A bank pótfedezet bevonását írhatja elő, ha a fedezetbe vont értékpapírjai árfolyama az elvárt szint alá esnek.

A lakáshitel jelzáloghitel, vagyis felvételéhez ingatlanfedezet szükséges. A hitelintézet biztosítéka a  fedezetként bevont ingatlan lesz arra az esetre, ha az adós nem fizetné a kölcsönt. Így kisebb a bank kockázata, ami az ügyfeleknek is kedvező, mert a jelzáloghitelek kamata alacsonyabb a személyi kölcsön kamatánál. Fontos a hitelbe bevonni kívánt ingatlan típusa, ugyanis a pénzintézetek különbözőképpen hitelezik meg az eltérő besorolású ingatlanokat. 

Fedezet lehet: Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálhat, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. A jelzáloghitelhez fedezetként felajánlott ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie:

• Van benne működő fürdő és WC.
• Van benne konyha és abban vízvételi lehetőség.
• Van ablak a szobán.
• Van benne állandó fűtés.

A hitelintézetek az ingatlanok becsült forgalmi érték más-más százalékáig adnak hitelt. A bankok szempontjából az ingatlan tulajdoni lapján szereplő besorolás a mérvadó. Az értékbecsléskor számít az ingatlan:

• elhelyezkedése (megye, település nagysága, városrész)
• állapota
• minősége
• kora
• közvetlen környezete (utca, lépcsőház)

Milyen típusú ingatlan lehet hitelfedezet?

• Tervezőasztalon levő ingatlan

• Lakóház besorolású ingatlan

• Nem lakóház besorolású nyaraló

• Ártérre épülő ingatlan

• A mezőgazdasági területen kivett gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar

• Tanya

• Vályogház

• Üzlethelyiség

• Garázs

A Babaváró hitel 2019. július elsejétől érhető el. Egyik nagy előnye, hogy szabad felhasználású, így önerőként felhasználható lakásvásárláskor. A másik nagy előnye, hogy ingatlanfedezet nem szükséges hozzá.

Ha lakáscélú hitelt vesz fel, a jogosultsági feltételek teljesülésén túl a megfelelő jövedelem mellett ingatlanfedezet is szükséges a Babaváró hitel felvételéhez:

• Az ingatlanfedezettség szempontjából a vásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének maximum 80%-áig terjedhet a hitel.

• A jövedelemvizsgálat során az igénylők igazolt nettó jövedelmének meghatározott hányadába kell beleférnie az összes meglévő és felvenni kívánt hitel törlesztőrészletének. A hitel törlesztőjének meghatározását a JTM szabály korlátozza. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A kölcsönszerződés

• A kölcsön összege maximum a 10 millió forintot lehet.
• A folyósítására egy összegben kerül sor a kölcsönszerződés megkötése után.
• A hitel törlesztése csak forintban történhet.
• A kölcsönszerződésben meghatározott ügyleti kamat mértéke a kamattámogatás időszaka alatt nem lehet magasabb, mint a közzétételt megelőző 3 hónapban tartott 5 éves állampapír-aukciókon kialakult átlaghozamok súlyozott számtani átlaga 130 százalékának 2 százalékponttal növelt értéke
• Csak 5 évente változhat a kölcsön kamata a kamattámogatás időszaka alatt.
• A kölcsön teljes futamideje maximum 20 év lehet, amelybe nem számít bele az első gyermek születését vagy örökbefogadását követően igénybe vett szüneteltetés időtartama
• Maximum 50 ezer forint lehet a törlesztőrészlet havi összege a kamattámogatás időszaka alatt, a kezességvállalási díjjal együtt.
• A pénzintézet az előtörlesztésért a támogatott személyek terhére díjat és egyéb költséget nem számíthat fel.
• A támogatott személyek nem teljesítése esetén a hitelintézet a kölcsön felmondását megelőzően a belső szabályai szerint felszólítja a támogatott személyeket a tartozás rendezésére, a kezesség beváltására az állam által vállalt kezesség előkészítésének és a kezesség beváltásának eljárási rendjéről szóló kormányrendelet rendelkezéseit kell alkalmazni.

ITT olvashat a Babaváró hitel részleteiről!

Sok változás lépett életbe a családtámogatásokban. A megújuló CSOK-ról is már kiderültek a részletek. Örülhetnek a használt lakást vásárló családok, mert július 1-től már használt lakás vásárlására is igényelhető a CSOK mellé felvehető kamattámogatott kölcsön, amely két gyermek esetén 10 millió, három gyermek esetén 15 millió forint. A hitel maximum 3%-os fix kamatú. Hozzáértők szerint az ingatlanárak a CSOK hitel bővítésével tovább emelkednek majd, mert az olcsóbb hitel még több vásárlót vonz majd. 

Július 1-től a JTM korlátban is lesz változás. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A JTM rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. Vagyis ugyanakkora hiteltörlesztőhöz nagyobb nettó jövedelmet kell majd igazolni a bank felé. Minél előbb érdemes belevágni az ingatlanvásárlásba, mert könnyen előfordulhat, hogy július 1. előtt megkap valaki egy adott hitelt a jövedelme alapján, azt követően pedig már nem.

Július 1-től használt lakásra is igényelhető a CSOK!

Határidő

• Használt vagy újépítésű ingatlan vásárlásakor: Az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül kell a CSOK igényt benyújtani a kiválasztott hitelintézetnél.

• Építésiengedély-köteles használt ingatlan bővítése esetén: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően kell benyújtani az igénylést.

• Építésnél: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően, vagy egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység esetén a felépítés megtörténtét tanúsító hatósági bizonyítvány kiállítását megelőzően kell az igénylést beadni.

Fizetés ütemezése

A CSOK csak az aktuális lakásvásárlásra igényelhető. A használt lakás adásvételi szerződését meg lehet kötni július 1. előtt, és az igénylés beadására ezt követően még 180 nap van. A vissza nem térítendő CSOK támogatás illetve a kedvezményes CSOK hitel kizárólag ingatlanvásárlására használható fel.

Fizetési határidő

A támogatásokból (CSOK+CSOK hitel) kifizetett utolsó vételárrészlet fizetési határidejének meghatározásakor fontos, hogy a támogatásra való jogosultság elbírálása akár 30 nap is lehet, illetve a támogatási szerződés aláírása és a pénz folyósítása is igénybe vehet néhány napot.

A lakáshitel kiválasztásához használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. De miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt.

Lakáshitel felvételekor a hitelösszeget meghatározza a jövedelem, és az ingatlanfedezet. Fontos tényező a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ami megmutatja, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a jogszabály szerint, lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A másik fontos tényező a hitelfedezeti mutató, ami pedig az mutatja meg, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez képest mekkora hitelt adhatnak a bankok.

Akkora hiteltörlesztőt vállaljon csak be, amekkorát hosszú távon is tud törleszteni. Nem biztos, hogy szerencsés a jövedelmet a JTM szabály szerint maximálisan leterhelni. 

Lakáshitel felvétele előtt meg kell határozni a háztartás havi jövedelmét. Össze kell írni a havi bevételeket, illetve kiadásokat. A kiadások hónapról hónapra változhatnak, ezért érdemes a rendszeres kiadások (rezsi költség, élelmiszer, közlekedés, stb.) mellett az alkalmi kiadásokkal is számolni (orvos, gyógyszer, kultúra, szórakozás, ruházkodás, lakberendezés, stb.). 

A törlesztő meghatározásának legfontosabb szempontja:

A hitel kamata változhat-e, és ha igen, milyen időközönként, ugyanis ez egyértelműen a törlesztő emelkedését is jelenti. Vannak lakáshitelek, melyek esetében a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt fix. Mások esetében a kamat 3, 5, 10 vagy éppen 15 évente, a kamatperiódusok között módosulhat. Vannak referencia mutatóhoz kötött hitelek, melyeknél a referencia mutató értékének megváltozása maga után vonja magának a hitel kamatának a megváltozását is. Például a 12 havi BUBOR-hoz kötött hitel kamata 12 havonta az adott mutató változásának megfelelően módosul.

A legkiszámíthatóbbak a végig fix kamatú hitelek, mert itt a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanakkora marad. Nem ajánlatos a havi bevétel teljes elkölthető összegét hiteltörlesztésre fordítani. Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön esetén a szabad pénzösszeg 80%-át, míg változó kamatozású hitel esetében 60%-át javallott hiteltörlesztésre fordítani. Ennek oka, hogy bármikor jöhet egy váratlan nagyobb összegű kiadás.

Amennyiben változó kamatozású hitelkonstrukciót választ, a kamatperiódus végén kamatemelkedésre számíthat. Nem lehet tudni, hogy a lakáshitel kamatok hogyan alakulnak a jövőben. Néhány százalékos kamatemelkedés esetén is az előbb említett 60%-os hiteltörlesztési arányban maradhat a havi visszafizetés.

Hazánkban sokan nem túl tájékozottak a pénzügyek terén, ami egy hitelfelvétel során problémákhoz vezethet.  Az MNB vizsgálataiból kiderült, hogy néhány bank lakáshitel-szerződési feltételei szabályellenesek. A bevásárlókártyákat értékesítő boltok és az árubemutatón hitelt kínáló ügynökök is sok bajt okozhatnak. Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek, ami a tájékozatlanságukból adódik, amit a hitelintézetek ki is használnak.

Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek

Leggyakoribb problémák

A bankokhoz, biztosítókhoz és más pénzpiaci intézményekhez sok lakossági ügyfélpanasz érkezett. A leggyakoribb hibák:

• A bankok ügyféltájékoztatása, főleg a lakáshiteleknél.
• A többletdíjak felszámolása.
• Az előtörleszthető összegekről nem tájékoztatják az ügyfeleket.
• A lakáshitel-szerződésekhez kapcsolódó biztosítóválasztási szabályok.
• Az indokolatlanul visszavont kamatkedvezmények.
• A szükségtelenül felszámított többletdíjak.
• A kézizálog-hitelezőknél a THM és a reprezentatív hitelpélda nem megfelelő feltüntetése.
• A THM rossz számítása.

Bevásárlókártyák

A nagy üzletláncok szeretnek a bevásárlókártyáikkal trükközni, vagyis hitelkártyát bevásárlókártyaként értékesíteni. Az MNB több vizsgálatot is indított ezzel kapcsolatban, ahol kiderült, hogy a bevásárlókártyaként hirdetett termék valójában hitelkártyatermék. Ennek tükrében viszont a tájékoztatás nem volt megfelelő az üzletek részéről. Törvény tiltja 2015 vége óta, hogy termékbemutatón hitelt kínáljanak.

Tudatosság hiánya

Hazánkban a hitelfelvevők 3-8%-a túlzottan eladósodottnak számít, 15%-a pedig pénzügyileg sérülékeny. Ez annyit jelent, hogy nincsenek pénzügyi tartalékaik, vagyis, ha a háztartás pénzügyi helyzete bajba kerül, nem tudják fizetni a hitelük törlesztőjét.

Minél kevésbé tudatos valaki, annál sérülékenyebb pénzügyileg. A háztartás pénzügyileg stabilabbá válásához, nem feltétlen muszáj több pénzt keresnie, a jobb pénzügyi oktatás is elegendő lehet. Érdemes elolvasni az MNB kiadványát, mely a pénzügyi tudatosságra neveléssel foglalkozik.

A hitelfelvétel egyik fő szempontja, hogy mekkora lesz a kölcsön törlesztőrészlete. Úgy ésszerű kalkulálni, hogy a havonta törlesztendő összeget biztonsággal tudja fizetni. Nem árt azonban, ha tudja, hogy a túl alacsony törlesztőnek is van hátránya. Az MNB 32/2014. (IX. 10.) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem lehet kivétel. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. 

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - A JTM szabály 

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében: Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Törlesztő meghatározása

A törlesztőrészlet nagyságát két fontos tényező szabályozza. Egyrészt a kötelező önrész, másrészt pedig a JTM szabály. Az sem jó, ha a törlesztő túl magas, de az sem, ha túl alacsony. Mindkettőnek van előnye, hátránya. A legkényelmesebb, ha a törlesztőrészletet beleilleszkedik a havi büdzsébe.

Nem érdemes a jövedelmet a maximális terhelhetőségig kihasználni. Ennek oka, ha esetleg fizetési nehézségei adódnak, a túl magas törlesztőt nem biztos, hogy fizetni tudja. Ha leáll hitele fizetésével a hitelnyújtó késedelmi kamatot számol fel, és még a KHR negatív adós listájára is felkerülhet.

A túl hosszúra beállított futamidőnek az a hátulütője, hogy többet fizet vissza, ugyanakkora THM esetén is. Ennek oka, hogy a hosszúra nyúlt futamidővel ugyan a törlesztőrészlet havonta alacsonyabb, de mivel az idő, ami alatt vissza kell fizetni a hitelt hosszabb, így több kamatot kell a banknak visszafizetni.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Magas hitelösszeg

Egyre nagyobb összegű hiteleket vesz fel a lakosság. Régebben ritka volt a 10 millió forint fölött folyósított hitelösszeg, ma viszont ez már általános. Sokan a legbiztonságosabbnak azt gondolják, hogy inkább hosszú időre elnyújtva fizetik vissza kis részletekben a magas hitelösszeget, még ha úgy drágább is.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - Vég- illetve előtörlesztés

Többen élnek a vég- illetve előtörlesztés lehetőségével. Sokan félnek tőle, nem kell, remek megoldás lehet. A vég- illetve előtörlesztésnek díja van, ami nem túl magas. Ha lehetősége van egy nagyobb összeget, vagy akár az egész fennálló hiteltartozását visszafizetni, éljen vele, mert azzal sokat spórolhat. Ha csak hitelének egy részét fizeti vissza egybe, már azzal is nyer, mert annyival kevesebb lesz a hitel, amit törleszteni kell, így ezáltal akár a törlesztő is kevesebb lehet.

Az elmúlt években a személyi kölcsön nagyon közkedvelt volt, aminek legfőbb oka az alacsony hitelkamat. A  személyi kölcsön igényléséhez ingatlanfedezet nem szükséges, hozzájutni könnyű. A nagy népszerűség idén is megmaradhat, a pénzintézetek 20-25%-os bővülésre számítanak. Személyi kölcsön felvételekor, fontosak a részletek, mert ha nem elég körültekintő, könnyen eladósodhat.

Ha személyi kölcsönre van szüksége, ne csak számlavezető bankjánál nézze meg a hitelajánlatokat, mert elképzelhető, hogy más pénzintézetnél jobb ajánlatot talál. Jelenleg létezik a piacon 7% körüli kamattal is személyi kölcsönt, melynek THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) 8% körüli. A kívánt összeghez akár pár óra alatt is hozzájuthat, de maximum pár napig tarthat a procedúra. Gyorsabb lehet az ügymenet, ha előre beszerzi a dokumentumokat.

Személyi kölcsön felvételekor nem ajánlatos több pénzt felvenni, mint amennyi szükséges. Személyi kölcsönt pár száz ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhet. Ennek feltétele az igazolható jövedelem nagysága. Fedezet nem kell a személyi kölcsön felvételéhez, így a munkabért fogja megvizsgálni a bank. A JTM szabály szerint, 400 ezer forintos jövedelem alatt a munkabér 50%-a lehet a hitel havi törlesztőrészlete, 400 ezer forintos jövedelem felett, pedig 60%. A legtöbb pénzintézet 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem kizáró ok.

Személyi kölcsönt venne fel? Jövedelem

Jövedelemtípusok, amit elfogadnak a bankok:

• Külföldi jövedelem

• KATA-s jövedelem

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy

• Készpénzben kapott jövedelem

• Öregségi nyugdíj

• Végleges rokkantsági nyugdíj

Jövedelemtípusok, amit nem fogadnak el a bankok:

• EVA-s vállalkozó

• GYES

• Osztalék

• Közmunkás bér

A szabályozás szerint személyi kölcsönt az igényelhet, aki betöltötte a 18. életévét, viszont a pénzintézetek általában 20-23 éves kortól adnak hitelt. Egy hitelfelvételkor arra is kell figyelni, hogy a felső korhatár általában 68-70 év, de ez bankonként különböző lehet. Ha a hitelfelvevő nem felel meg a pénzintézet által meghatározott korhatároknak adóstárs bevonására van szükség a hitelügyletbe. Ami fontos, hogy az adóstársnak is meg kell felelnie a hitelintézet követelményeinek.

Személyi kölcsön igényléséhez használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Könnyen kiválaszthatja azt a pénzintézetet, amely a legelőnyösebb hitelt kínálja Önnek. A hitelintézet kiválasztása után, a bank munkatársa keresni fogja Önt, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

Egy hitelfelvétel során meg kell felelni a pénzintézet követelményeinek. Ha ez nem sikerül, és negatív ügyfélminősítésben részesül, akkor egyéb személyek bevonásával létrejöhet a hitelügylet. Ilyen személy lehet például, a fizetőképességet javító adóstárs.

Jogi értelemben az adóssal megegyező az adóstárs, vagy adóstársak szerepe egy hitelügyletben, de a bankoknál eltérő kockázati megítélés alá eshetnek. Ha az adós nem fizeti a szerződésben vállalt kötelezettségét, akkor a bank jogosult az adóstárstól követelni a tartozást, amit munkabéréből is letilthat. Egy hitelügyletbe legfeljebb két fizetőképességet javító adóstárs vonható be. A hitelbírálat során figyelembe veszik az életkorra vonatkozó szabályokat is.

Egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe a következő módokon történhet:

• Kötelező jelleggel (házastárs, élettárs)

• Fizetőképesség javítása érdekében (kedvezőbb kondíciókat érhet el az adós, nagyobb összegű hitel felvételére lehet jogosult)

• Technikai adóstárs (az ingatlanra bejegyzett valamely jog jogosultja például a haszonélvező)

A hitelügyletbe akkor kerülhet sor fizetőképességet javító adóstárs bevonására, ha a hitelfelvevők nem rendelkeznek megfelelő nagyságú jövedelemmel. A legtöbb pénzintézetnél erre csak lakáscélú kölcsönök felvételénél van lehetőség. A fizetőképességet javító adóstársnak meg kell felelnie a pénzintézet által előírt  feltételeknek.

A banki gyakorlat nem egységes a fizetőképességet javító adóstárs bevonásával kapcsolatban. Van olyan hitelintézet, amely előírja hogy fizetőképességet javító adóstárs a főadósnak vagy az ő kötelezően bevonandó adóstársának kizárólag Ptk. szerinti közeli hozzátartozója, nagybátyja, nagynénje lehet. A fizetőképességet javító adótárs házastársát, élettársát kötelezően be kell vonni a hitelügyletbe, viszont tulajdonrészhez egyiküknek sem kell jutnia a célingatlanban. Ebben az esetben a pénzintézet a fizetőképességet javító adóstárs házastársának, élettársának KHR státuszát is vizsgálja, és ha az ő adatai negatív státuszban szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben a hitelkérelem elutasítását vonja maga után.

Van olyan hitelintézet is, ahol fizetőképességet javító adóstársként bevonható a hitelügyletbe olyan, megfelelő jövedelemmel rendelkező személy is, aki a főadósnak nem közeli hozzátartozója, és akinek házastársát, élettársát nem kell bevonni a hitelbe.

Fizetőképességet javító adóstárs csak az a természetes személy lehet, aki:

• rendelkezik megfelelő jövedelemmel
• rendelkezik megfelelő munkaviszonnyal
• életkora a bank által meghatározott életkorhatárba belefér
• nem szerepel a KHR listán
• nem rendelkezik akkora összegű hiteltörlesztéssel, ami negatívan befolyásolja hitelezhetőségi limitjét

Hitelkiváltáskor az történik, hogy az egyik hitelintézetnél levő adósságot egy másik hitelintézet rendezi. Ettől kezdve az adósnak megszűnik a hitelviszonya a régi hitelintézettel, és az új bankkal szemben vannak kötelezettségei. Hitelkiváltáskor a szabadfelhasználású hitelek esetében a kiváltandó hitel összegén felül is vehet fel pénzt. Lakáscélú hitelek kiváltásakor, lakáshitel konstrukcióban (alacsonyabb átlagosan 1% kamattal legalább) csak és kizárólag annyi pénzt kaphat, amekkora a fennálló tartozása. A felvehető hitel kondícióit meghatározza az igazolt jövedelem, az ingatlan értéke, és a teljes fennálló hiteltartozás. Hogy mik a hitelkiváltás feltételei a továbbiakban elolvashatja.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – A hitelügylet szereplői

• Nagykorú, a bank számára elfogadható jövedelemmel rendelkező, a bank adósminősítési, hitelbírálati feltételeinek megfelelő személy igényelheti a hitelkiváltást.
• Ha a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján aktív státuszban szerepel kizáró ok. 
• Kötelezően bevonandó adóstársként a hitelkiváltási ügyletbe a házastárs/élettárs. Bizonyos hitelintézeteknél van arra lehetőség, hogy ő kimaradjon a hitelkiváltó hitel felvételéből, például, ha a vagyonközösség meg van szüntetve, amit közjegyző által igazolni tudnak.
• Lehet szereplő a hitelkiváltásban olyan adóstárs is, akit nem kötelező bevonnia, de nélküle nem vagy nehezebben, tudna megvalósulni a hitelkiváltási ügylet.
• A hitelkiváltási hitelbírálat alapja a háztartás elfogadható jövedelme. Lehetőség van fizetőképességet javító kezes bevonására is, vele jobb hitelminősítést érhet el.
• A fedezetül felajánlott ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettként vesznek részt a hitelkiváltási kölcsönügyletben.
• Speciális eset, ha a hitelkiváltó hitel fedezetéül felajánlott ingatlanban, a földhivatali nyilvántartás szerint tulajdonjoggal nem rendelkező házastárs, ún. telekkönyvön kívüli tulajdonosként is szerepel a hitelkiváltási ügyletben (kötelezően bevonandó adóstárs szerepe mellett).

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Fedezet

Az esetek nagy részében hitelkiváltás során az az ingatlan marad a fedezet, amelyik a régi hitel fedezete volt, viszont ez nem előírás. Abban az esetben változhat meg az ingatlanfedezet, ha a fedezetként elfogadható ingatlan, a kiváltó bank szerint is megfelelő értéket képvisel a kért hitel összegéhez és a jogszabályi előírásokhoz mérten. Előfordulhat, hogy a hitelkiváltás csak a meglévő fedezet mellé bevont másik fedezettel együtt valósítható meg. 

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Terhek a fedezeti ingatlanon

Ha van más teher az ingatlanon, akkor annak le kell onnan kerülnie a hitelkiváltás során vagy kivételesen, állami teher esetén, maradhat, de csökkenti az ingatlan terhelhetőségét.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Futamidő

Az új hitel futamidejének meghatározása az új hitelkiváltást biztosító bankon múlik. A régi hitel futamidejénél hosszabb futamidejű is lehet az új hitel. Ezzel a hitel kondíciója nem javul, viszont havi terhei csökkennek. Ez a megoldás akkor ajánlott, ha biztosan kap egy nagyobb összeget, és abból rendezni tudja hiteltartozását, addig pedig szeretné a lehető legkevesebb fizetni a havi törlesztésre. A hitel teljes költségét úgy tudja lefaragni, hogy egy jobb kondíciójú hitelre történő hitelkiváltással lerövidíti a hitel futamidejét, és a korábbival hasonló törlesztőrészlettel  fizeti tovább a kölcsönt.

A futamidő hosszát az adós, valamint a hitelkiváltási ügyletben jövedelmet igazoló többi szereplő életkora határozza meg. A meghatározott maximális életkortól el lehet térni, ha életbiztosítást kötnek, vagy a hitelkiváltási ügyletbe kezesként fiatalabb, elfogadható jövedelemmel rendelkező személyt vonnak be.