Manapság el sem tudjuk képzelni életünket bankkártya nélkül, ami nem is csoda, hiszen nagyban megkönnyíti azt. Sokan rendelkeznek hitelkártyával is. A hitelkártya egy speciális bankkártya, amellyel a bank pénzét használja. A pénzintézet állapítja meg a hitelkeretet, ami általában a nettó kereset 2-3-szorosa. A türelmi időszak végéig, ami 45 nap, a bank pénzét kamatmentesen használhatja. Különböző kedvezmények is járhatnak a hitelkártyához, például  a vásárlások végösszegéből kaphat 1-2, vagy akár több százalékos kedvezményt is, illetve egyéb kedvezmények is járhatnak a hitelkártya mellé, ami bankonként eltérő lehet.

A hitelkártya használata nem könnyű, mert ezeket a kedvezményeket csak úgy nem adja a bank, néhány szabályt be kell tartani, mert különben nagyot bukhat egy hitelkártya használatával. Tehát csak akkor érdemes hitelkártyát használni, ha be tudja tartani a következő szabályokat:

• mindig időben fizesse vissza tartozását
• ne lépje túl a hitelkeretet
• csak vásárlásra használja a kártyát

Ha Ön úgy gondolja, hogy nem tudja betartani a fent említett szabályokat, hajlamos a túlköltekezésre, nem képes betartani a határidőket, nem ajánljuk, hogy hitelkártyát igényeljen, mert valószínűleg ráfizet vele, és csak adósságokba hajszolja magát. A hitelkártya azoknak az ügyfeleknek való, akik tudatosan használják, be tudják tartani a szabályokat, precíz, pontos ügyfelek.

Hogyan bukhat több ezer forintot egy hitelkártyán?

• A hitelkártya nagyon magas kamatokkal rendelkezik, ha kicsúszik a határidőből, súlyosan megfizethet érte. A THM 30% fölötti.
• Ha akár pár száz forint is hiányzik a teljes hitelkeret visszafizetéséből, akkor is a teljes összegre kell a kamatot fizetnie a visszafizetés időpontjáig.
• A hitelkártyával történő készpénzfelvételt nem ajánljuk, mert jóval drágább, mintha bankkártyával venne fel pénzt az ATM-ből, illetve a tranzakciót már a végrehajtás pillanatától kamat terheli.  2,25%-3,10%-os díjat számítanak fel a bankok.
• Ha egy banki termékhez hitelkártyát ajánlanak Önnek, de Ön nem kívánja használni, ne fogadja el, ugyanis a nem aktivált hitelkártya esetén is lehetnek költségek (kártya díja, számlafizetési díj, stb.).

Sokan hitel helyett inkább ismerőseiktől, rokonaiktól kérnek kölcsön pénzt. Nem biztos, hogy ez a legjobb ötlet. Nagyon sok családi, illetve baráti kapcsolat ment már tönkre anyagi vita miatt. Sajnos nem ritka eset, hogy a kölcsönkért pénzt nem tudják visszafizetni.

Ha szerettei akarnak megvásárolni egy dolgot amire nem futja nekik, a legjobb dolog, amit tehet, hogy befizeti őket egy pénzügyi tanácsadásra. Ott ugyanis megtanulhatnak a pénzzel bánni, illetve hogy ne vágyaik szerint éljenek, hanem lehetőségeik szerint.

Ha Ön mégis úgy dönt, hogy kölcsönöz némi pénzt barátjának, családtagjának, mindenféleképpen írjanak róla papírt, a legjobb, ha ezt hivatalossá is teszik. Sajnos sohasem lehet tudni, mit tartogat a jövő.

Nézzünk néhány tipikus példát a gyakorlatból!

1.) Ha rokona, ismerőse, autóvásárlásra kér kölcsön. 

Mondjuk Ön 1 millió forintot adott kölcsön autóra egy kedves ismerősének, rokonának. Előfordulhat, hogy az autót pár hónap múlva ellopják, vagy összetörik, vagy esetleg a kölcsönkérő egészségügyi okokból, nem tud hosszabb ideig dolgozni, vagy netalántán elveszíti munkahelyét. Ebben a megoldásra váró helyzetben a mindennapi megélhetése lesz az első, nem pedig az, hogy az Öntől kapott hitelt visszafizesse. Így nagy valószínűséggel Ön elveszíti a kölcsönadott pénzt. 

2.) Házvásárlásra ad kölcsön.

Tegyük fel, hogy Ön egy jól menő vállalkozó rokonának, vagy ismerősének ad kölcsön 10-15 millió forintot ingatlanvásárlásra. A kölcsönkérő meggyőzi Önt, hogy probléma nem lehet belőle, hiszen csak pár hónapra, maximum fél évre van rá szüksége, míg eladja az ingatlant, amiben jelenleg él. Sajnos az életben bármilyen probléma adódhat. Ha például a kölcsönkérő elhalálozik, és teljes vagyonát családja örökli, Ön papír nélkül nem tudja bizonyítani, hogy kölcsönt adott korábban. Így sajnos pénze elúszik.

3.) Hiteltörlesztésre kérnek Öntől kölcsön.

Gyakran kérnek pénz azok az ismerősök, rokonok is, akik hiteleik törlesztésével vannak elmaradva. Sajnos ezek a hitelek általában már menthetetlenek, mert nagy valószínűséggel a hitelkérő a sokadik elmaradt részlet után fog Önhöz fordulni nem az első elmaradt törlesztőrészlet után. Egy olyan lakásba, amit visz a bank felesleges még pénz beletenni. Ezekben az esetekben irányítsa a kölcsönkérőt pénzügyi tanácsadóhoz, mert talán még Ő tud rajta segíteni. Az Ön pár száz ezer forintja viszont nem valószínű, csak esetleg pár hónapot tolódik az ügylet, de megoldani nem fogják. Ami viszont borítékolható, hogy Ön elveszíti a kölcsönadott pénzt.

4.) A kezességvállalás is veszélyes lehet! 

Gyakori eset, hogy valaki banki hitelből kíván megvásárolni valamit, viszont a bank nem találja ehhez megfelelőnek jövedelmét, és így kezesre is szükség lesz a hitel felvételéhez. Az emberek többsége ilyenkor rokonai, barátai segítségét kérni. Ha ilyen kéréssel fordulnak Önhöz azt gondolja végig, hogy az illető olyan dolgot szeretne megvásárolni, amit nem engedhet meg magának. Ezt a következő két dolog is bizonyítja. Az egyik, hogy nincs rá pénze. A másik, hogy hitelre van szüksége hozzá, de a hitelintézet szerint a hitele törlesztését sem fogja tudni fizetni a jövőben. A másik, amit nem árt, ha tud, hogy a bank nem Önt fogja értesíteni, ha a hitel törlesztése elmarad. Ön ezt már csak akkor fogja megtudni, mikor a bank letiltja fizetését, vagy az Ön ingatlanjára rakja a végrehajtási jogot a kezességvállalás miatt. Így fordulhat elő az is, hogy KHR listára kerül anélkül, hogy hitele lett volna. 

A mostani alacsony hitelkamatok sokakat hitelfelvételre ösztönöznek. A kamatok ugyan alacsonyak, viszont ahhoz, hogy valaki hitelt kapjon, szigorú banki követelményrendszernek kell megfelelni. Minden hitelintézetnek van egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott (a törvényeknek megfelelő) hitelezési szabályzata, ebbe írják bele, hogy milyen feltételekkel adnak hiteleket. Ahhoz, hogy valaki pozitív hitelbírálatban részesüljön, ezeknek a követelményeknek kell megfelelnie.

Jó néhány alapfeltétel van, aminek meg kell felelni ahhoz, hogy valaki hitelt kapjon. Ezek közül a legfontosabbak a személyi feltételek, a jövedelem, a munkaviszony, illetve számos dokumentumra is szükség van, aminek nem árt előre utánanézni, hogy gördülékenyebben menjen a hitelfelvétel. Ha jelzáloghitelt vesz fel, amihez ingatlanfedezet is szükséges még több dokumentumra van szükség, illetve ezek általában nagyobb összegű hitelek, így a bankok még körültekintőbben járnak el.

Ha már ezeknek az alapfeltételeknek sem felel meg, vagyis a „K.O.” kritériumoknak, akkor nagy valószínűséggel nem kaphat hitelt!

Személyi feltételek

• 18. életév betöltése
• legalább minimálbér igazolása
• cselekvőképesség (Az a természetes személy, aki 18. életévét betöltötte és, akinek cselekvőképességét a törvény nem korlátozza vagy nem zárja ki.)
• életbiztosítás (bizonyos kor felett, illetve, ha egyedül veszi fel a hitelt)

Jövedelem

A bankok igen szigorúan veszik a jövedelmet is. Csak a munkabérként, vállalkozói jövedelemként, öregségi nyugdíjként, és rokkantsági nyugdíjként érkező, igazolható jövedelmet fogadják el. A kiegészítő jövedelmet, vagyis aminek megléte havonta bizonytalan, és esetleg nem igazolható, (GYED, GYES, egyéb juttatások, jutalmak, stb.) nem fogadják el, csak és kizárólag az elsődleges jövedelmen felül számítják be.

A szabályok értelmében 50%-ig terhelhető a jövedelem hiteltörlesztéssel 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölött, pedig ez az összeg 60% lehet. A hitelintézetek ezt szigorúbban veszik, általában a hiteltörlesztés a jövedelem 30-35%-a lehet.

Munkaviszony

Alkalmazottként legalább 3 hónapos munkaviszony szükséges, illetve a hiteligénylő nem állhat próbaidő, vagy felmondási idő alatt.
Vállalkozóként legalább 1 lezárt adóév szükséges a hiteligénylőnek.

Dokumentumok

A bankok hitelkérelmi nyomtatványt dolgoznak ki minden fontos termékükhöz. Ezt kell a hitelfelvevőnek kitölteni. Ehhez a nyomtatványhoz számos hivatalosan is igazolható dokumentumra is szükség van. Ezeket a dokumentumokat érdemes előre beszerezni. Hogy melyik hitelhez, milyen dokumentumra van szükség, függ a hitelek fajtáitól, illetve a hitelösszeg nagyságától.

Ingatlanfedezet feltételei (jelzáloghitel esetén)

• tulajdoni lap
• megfelelő érték
• az ingatlan aktuális állapota megfeleljen a tulajdoni lapon bejegyzetteknek
• az ingatlan rendelkezzen jogerős használatbavételi engedéllyel (kivéve építési telek)
• nincs az ingatlannal kapcsolatos, folyamatban lévő bírósági eljárás
• önállóan forgalomképes (Olyan ingatlan, melynek forgalomképességét nem korlátozza semmi, vagyis az ingatlan nyilvántartási státusza rendezett. Tulajdoni lapján perfeljegyzés nincs.)
• banktól függő értékállósági és eladhatósági feltételeknek megfelel
• tehermentesség, vagy elfogadható teher (Az az ingatlan, melynek tulajdoni lapján sem perfeljegyzés, sem jelzálogjog, sem végrehajtási jog, sem elidegenítési és terhelési tilalom nincs feljegyezve.)