A személyi kölcsönök az alacsony kamatok miatt nagyon népszerűek. Egyre bátrabban vesznek fel kölcsönt az emberek, és egyre tudatosabban használják azokat, kevesebb már a felelőtlen hitelfelvevő. A személyi hitelek szabadon felhasználhatóak, a hitelcélt nem kell megnevezni felvételükkor. Igénylése pár napot vesz igénybe, jövedelem alapú. A fedezet nélküli személyi kölcsönök biztosítéka, az igazolt jövedelem. A jövedelem alkalmazott esetében általában utaláson érkezhet, sok banknál kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé. A vállalkozók már nehezebb helyzetben vannak, mert tőlük az előző évi NAV igazolás mellett általában NAV 0-s igazolást is kér a bank. KATA esetén pedig csak a 60%-ot számolja el jövedelemként a NAV.

A jövedelem 50%-a lehet jelenleg az összes hitelre fordítható törlesztés, 400.000 Ft nettó fizetés esetén már 60% is. A tervek szerint ez változni fog, és a jövedelem 50%-os terhelhetőségét csak a 10 éves vagy annál hosszabb, és a fix kamatperiódusú hitelek esetén lehet alkalmazni, alatta 35% vagy 25% lesz a jövedelem hiteltörlesztéssel való terhelhetősége. A fedezetlen személyi kölcsönök általában fix kamatozásúak a futamidő végéig. Egyéb jövedelmeket (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is elfogadhatnak a pénzintézetek teljesen vagy részben. Az viszont már bankonként eltérő, hogy mi számít jövedelemnek, mik az alapkritériumok az adott hitelintézetnél.

Kiválasztása

Egy személyi kölcsön kiválasztásához használhatja a Hitelmax hitelkalkulátorát. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Több bank ajánlata közül válogathat. Ezzel rengeteg időt takaríthat meg, mert nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat. A legtöbb ember csak a számlavezető bankja hitelajánlatait nézi meg. Érdemes több hitelintézet konstrukcióit is megnézni, mert lehet, hogy talál köztük kedvezőbbet. Ezzel akár 100 ezreket is megspórolhat.

Kedvezmények

Sokszor kedvezmények is társulnak egy hitelfelvételhez. Adhatnak például kamatkedvezményt, ha jövedelmét a választott bankhoz utalja. Ha megteheti, hogy bankot vált a kamatkedvezményért, ami akár 2-3%-os is lehet, az havi törlesztőrészletében több ezer forintot jelent. Hogy megkíméljék magukat az ügyintézéstől, sokan inkább saját bankjuknál maradnak.

Bankváltás

A bankváltás egyáltalán nem bonyolult folyamat, és még pénzt is spórolhat vele. A munkabér utalásának ügyintézése a legegyszerűbb. Egy formanyomtatványt kell csak kitölteni, vagy e-mailt küldeni a bérszámfejtéssel foglalkozó osztálynak. Akár 3-4 nappal a bér utalása előtt is elég szólni a változásról. Viszont, ha az Ön munkahelye külsős bérszámfejtő céget alkalmaz, 1 hónapot is igénybe vehet az ügyintézés. Az állandó átutalásokat az új számla nyitásakor rögzíteni tudja a hitelintézet. A csoportos beszedési megbízások rögzítésére is van lehetőség a számlanyitáskor, viszont ennek az átfutási ideje hosszabb, mert a szolgáltatókat is értesíteni kell. Ügyintézéskor vigyen magával 1-2 bankszámlakivonatot, mert azon részletesen szerepel minden tétel.

A személyi kölcsönök kedvező feltételeik miatt nagyon népszerűek. A kölcsön bármire elkölthető, felhasználását nem kell igazolni. Ingatlanfedezet nem szükséges igényléséhez, a jövedelmet fogja megvizsgálni a bank.  Induló költsége alacsony. Kamatai sosem voltak még ilyen kedvezőek. A hitelbírálat 3-4 napot vesz  igénybe, ha rendelkezik a megfelelő dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményrendszernek. Általában néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető. 

Jövedelem

A hitelintézet nagyon szigorúan ragaszkodik a követelményrendszerében meghatározott jövedelem nagyságához. A legfontosabb, hogy mennyi az igazolható jövedelme. Hiába keresi Ön az igazolható jövedelme többszörösét , ha azt nem tudja igazolni. A bankok csak az igazolható jövedelmet fogadják el. Ez lesz a biztosíték arra, hogy Ön vissza tudja fizetni a kölcsönt. A jövedelem 30-40%-a lehet a havi törlesztőrészletet.

Általánosságban elmondható, hogy legalább a minimálbérnek megfelelő keresettel kell rendelkezni a személyi kölcsön igényléséhez, de ez bankonként eltérő lehet. Minden hitelintézet maga határozza meg, hogy mekkora jövedelem szükséges a hiteligényléshez. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat.

A jövedelemre vonatkozó feltételek különbözőek:

• Ha Ön alkalmazottként dolgozik legalább 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges (ez bankonként eltérő). A legtöbb bank elfogadja a külföldi munkabért, viszont ennek feltétele, hogy legyen hazai lakcímkártya, illetve adókártya.
• Ha Ön vállalkozóként dolgozik, (jövedelme saját cégből származik), akkor legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolnia a hitelintézet számára.
• A saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok, mint jövedelmet, viszont a rokkantsági és baleseti nyugdíjat nem, mert ez hivatalosan ellátásnak minősül.

Életkor

Általában a hitelfelvétel alsó korhatára 20-23 év, a felső pedig 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem felel meg az életkori elvárásoknak, a hitelintézet egy adóstárs bevonását kérheti a hitelügyletbe.

Dokumentumok

• Munkáltatói igazolás: Alkalmazotti jövedelem esetében szükséges a munkáltató igazolása a munkaviszonyról. Külföldi munkaviszony esetében a munkaszerződés és a munkáltatói igazolás egyaránt szükséges.
• NAV jövedelemigazolás, NAV köztartozásmentes igazolás: Vállalkozóként a jövedelmét a NAV által kiállított igazolással lehet igazolni. Az adózás formájától függően (KATA, EVA) változik, hogy a bank a NAV igazolásban szereplő összeg egy részét, vagy teljes egészét veszi figyelembe.
• Bankszámlakivonatok, közüzemi számlák: Legalább 3 havi bankszámlakivonat szükséges. A bank megvizsgálja milyen utalások szerepelnek rajta, mennyire használja hitelkeretét, illetve, hogy munkabér jogcímen érkezik-e fizetése. Ha Ön készpénzben kapja fizetését, értelemszerűen nem rendelkezik számlakivonattal. Ez nem kizáró oka a hitelfelvételnek, viszont a bejelentett munkaviszony és a közterhek megfizetése szükséges hozzá. Ekkor is kell egy NAV jövedelemigazolás az előző évről és a munkáltatói igazolás, de ez bankonként eltérő lehet.

Kedvezmények

• Magas jövedelem: Minél magasabb jövedelemmel rendelkezik, annál kedvezőbb kamatú hitelt kaphat. 250 ezer forint fölötti igazolható jövedelem esetén, akár 7% körüli ajánlatok is elérhetőek.
• Bankhoz érkező jövedelem: Kedvezményekre akkor is jogosult lehet, ha annál a banknál nyit számlát, ahol a hitelt igényli, és oda is érkezik a jövedelme. A számla költségeit is meg kell nézni, mert azok igen magasak is lehetnek, és nem biztos, hogy hosszú távon is megéri.
• Aktív számlahasználat: A kedvező feltételekért cserébe a bank aktív bankszámla használatot vár el, teljesíteni kell néhány megbízást. Ilyenek lehetnek az átutalások, illetve néhány csoportos beszedési megbízás, stb. Ha ezek nem teljesülnek, a kedvezmény sem jár.

Itt megtalálja a legkedvezőbb személyi kölcsönt!

Bármikor adódhat olyan életkörülmény, hogy a problémát csak hitel segítségével lehet megoldani. Ez bárkivel előfordulhat, nem csak a fiatalabb korosztállyal, hanem az idősebbekkel is. Nyugdíjasként is szükség lehet hitelre különböző okok miatt.Például a gyermekek, vagy unokák megsegítése miatt, esetleg lakásfelújítás miatt, és sajnos akár egy betegségből való felgyógyulás miatt. Előre nem lehet kiszámítani, mit hoz az élet, és bizony, ha nincs megtakarítása, nemigen marad más megoldás, mint a hitelfelvétel. Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy nyugdíjasként kaphatnak-e hitelt? A válasz igen, nyugdíjasként is lehet hitelt igényelni, viszont a hitelintézeteknek vannak bizonyos követelményeik a hitelfelvevővel szemben. Cikkünkben a személyi kölcsönre, illetve a jelzáloghitelre vonatkozó feltételeket gyűjtöttük össze.

Két fontos tényező van, ami idősebb korban meghatározza a hitelfelvételt:

1. Életkor: Ha idősebb korban szeretne hitelhez jutni, nagyon fontos, hogy a hitel lejáratakor, nem lehet idősebb 70-75 évnél, vagyis 70-75 év a hitelezhetőség korlátja. A legtöbb bank 70 évben határozza meg a felső korhatárt hitelfelvételkor, de találni olyan hitelintézeteket is a piacon, ahol 75 év a felső korhatár. Ha a bank által meghatározott felső korhatáron túl nyúlik a hitel lejárata, akkor is kaphat hitelt, csak akkor egy fiatalabb adóstárs bevonása szükséges. Tehát a gyakorlatban ez azt jelenti, hogy, ha Ön 5 évre szeretne hitelt felvenni, és a bank által meghatározott felső korhatár 70 év, és a hitel lejáratakor az Ön életkora meghaladja a 70. életévet, akkor kérheti a bank egy fiatalabb adóstárs bevonását. Természetesen ez a hitelfelvétel is, csak akkor jöhet létre, ha ezt egyéb tényezők is megengedik, többek között például, hogy jövedelme biztosított.

2. Jövedelem: Többféle nyugdíj/ellátás létezik és ezeket eltérő módon kezelik a hitelintézetek egy hitelfelvétel során. A bankok által elvárt minimum jövedelem (nyugdíj) 85 ezer forint. Nagyon fontos, hogy milyen jogcímen érkezik ez az összeg a számlára. A legjobb, ha öregségi nyugdíj, vagy korkedvezményes ellátás címen. Jogosult lehet hitelre akkor is, ha rokkant ellátásban, véglegesített özvegyi nyugdíjban részesül, ha az a hitel teljes futamideje alatt jár. Számos olyan juttatás érkezhet még nyugdíj címen, vagy amit a köznyelvben nyugdíjnak hívunk, de hivatalos értelmezésben ezek mégsem ebbe a körbe tartoznak, így a bankok ezeket nem fogadják el. Ilyenek például a megváltozott munkaképességűek pénzbeli ellátása, az árvaellátás, vagy az ideiglenes özvegyi nyugdíj, szülői nyugdíj. Az időskori juttatásnak személyi kölcsön esetén minimum 85 ezer forintnak kell lennie, jelzáloghitel esetén pedig el kell érnie a minimálbér összegét. Azzal mindenképpen számolnia kell, hogy a nyugdíj összege a fizetéseknél alacsonyabb, így a felvehető kölcsön összege is limitáltabb lesz, vagy futamideje hosszabb.

Milyen dokumentumok szükségesek a hitelfelvételhez?

Mindenképpen szükség lesz az érvényes nyugdíjas igazolványra, illetve az utolsó nyugdíjszelvényre. Amennyiben bankszámlára érkezik az ellátás, úgy az utolsó bankszámlakivonatot kell magával vinnie. Ez utóbbi két dokumentum pótolható az év eleji nyugdíj-értesítő irattal is.

Milyen fajta hitelt érdemes választani idősebb korban?

Ezt több tényező is befolyásolja, például, hogy mekkora összegű hitelre van szüksége, tud-e, vagy egyáltalán szeretne-e ingatlanfedezetet felajánlani. Ha gyorsan egy kisebb anyagi segítségre van szüksége, 500 ezer, 1-2 millió forint körüli összegre, és nem szeretné megjelölni a hitelcélt, illetve nem tud ingatlanfedezetet felajánlani, vagy nem szeretné elzálogosítani ingatlanját, akkor Önnek a személyi kölcsönt érdemes választania. Ez az összeg szabadon elkölthető, és ingatlanját sem zálogosítja el a bank. Arról nem is beszélve, ha rendelkezik minden szükséges dokumentummal, illetve minden feltételnek megfelel a hitelbírálat során, akár néhány órán belül a számláján lehet az igényelt hitelt. A személyi kölcsön induló költsége körülbelül 10-20 ezer forint.

Ha Önnek egy nagyobb hitelre van szüksége, 2 millió forint fölötti összegre, és a hitelcélt nem szeretné meghatározni, akkor a szabad felhasználású hitelben érdemes gondolkodni. Ebben az esetben viszont ingatlanfedezet szükséges, és a procedúra is hosszabb, és bonyolultabb, mint egy személyi kölcsön esetében. Az induló költség egy szabad felhasználású jelzáloghitel esetében 80-90 ezer forint körül van.

Nagyon fontos, hogy mielőtt kiválasztja az Ön számára legmegfelelőbb hitelt, végezzen költségvetést, hogy törlesztőrészletét biztonsággal ki tudja fizetni minden hónapban, mert ha ennek fizetése elmarad, súlyos következményekkel kell számolnia. Az induló költségeket se hagyja figyelmen kívül, mert mint azt az előbb olvashatta a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében igen magasra rúghat.

Ha gyors, kisebb összegű kölcsönre van szüksége, akkor jöhet szóba a személyi kölcsön. A személyi kölcsön igénylése nagyon egyszerű, ingatlan fedezet sem kell hozzá. Azonban ez egyben hátrányát is jelenti, mert pont emiatt, hogy ingatlan fedezet nem szükséges igényléséhez, kamata drágább, mint a jelzálog fedezetű hiteleké. Ha minden szükséges dokumentumot beszerzett igényléséhez, és minden banki követelménynek megfelelt, akkor a személyi kölcsön pár napon belül számláján lehet.

Sajnos előfordulhatnak olyan esetek, hogy nem tudja fizetni a törlesztőrészletet. Ennek több oka is lehet. Például, hogy nem volt elég körültekintő, és túlvállalja magát hitelek terén, vagy esetleg rosszul ítélte meg a törlesztőrészlet nagyságát, és mégsem fér bele a havi kiadásokba. De az is lehet, hogy önhibáján kívül kerül olyan élethelyzetbe, hogy megterhelő lehet a hitel törlesztése. Ebben az esetben, ha nincs egyéb megtakarítása, amit esetleg felhasználhat a hitel törlesztésére, jöhet szóba a személyi hitel kiváltása. Amit érdemes erről tudni, hogy személyi hitelt, újabb személyi hitellel nem érdemes kiváltani, mert kamatozása nem lesz olcsóbb, mint az eredeti hitelé volt.

Mi az, ami segíthet? 

Ami segíthet az egy jelzálog alapú szabad felhasználású kölcsön, amivel adósságát rendezni tudja. Mivel ide szükséges egy fedezetül szolgáló ingatlan bevonása, a kamata olcsóbb lesz, mint az eredeti fedezet nélküli személyi hitelé volt.

Ha esetleg Önnek nem áll rendelkezésére megfelelő ingatlan, amit be tud vonni az ügyletbe,akkor sincs baj, mert csak annyi a teendő, hogy a bevonni kívánt ingatlan tulajdonosa a kölcsönszerződés aláírásával hozzájárul a hitelfelvételhez és a jelzálogjog bejegyzéséhez. Az viszont fontos, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan megfeleljen a pénzintézet követelményeinek.

Tehát az ingatlanfedezet, egy fontos banki követelmény, aminek meg kell felelni a személyi hitel kiváltásakor. Ezen felül azért a hitelintézeteknek vannak még feltételeik, amiket elvárnak a hitelt kiváltó személytől.

Ezek a következők:

• A kiváltandó személyi kölcsön egyenlege nem mutathat hátralékot.
• Felmondott személyi hitel egyik pénzintézetnél sem váltható ki.
• A személyi kölcsön adósának problémamentes hitelmúlttal kell rendelkeznie, melyet a törlesztési bankszámla kivonatokkal igazolni kell.
• Az igénylőnek jelenlegi munkahelyén legalább féléves munkaviszonnyal kell rendelkeznie.
• Próbaidejét illetve felmondási idejét töltő személy nem igényelheti a kölcsönt.

A fentieket összegezve, alaposan gondolja át, akár szakembert is bevonva, hogy biztosan megéri-e személyi kölcsönét kiváltani. Azt se felejtse el, hogy a hitel kiváltásának lehetnek egyszeri költségei is.

A hitelösszeget elsősorban az igazolható jövedelem nagysága határozza meg, mivel a fedezet nélküli személyi hitelek mögött nincs más fedezet, nem úgy, mint a jelzálog alapú személyi hiteleknél. Törvény is rendelkezik 2015 óta, hogy a jövedelem hány százalékát lehet törlesztő részletre fordítani.  Ez a százalék forint hitelek esetén, 400.000 Ft jövedelem alatt 50%, felette 60% lehet.

A bank az igazolható jövedelem mellett vizsgálja a munkaviszonyt, a meglévő hiteltörlesztést, melyet vagy kivált a bank, vagy csökkenti a törlesztésre fordítható összeget. Valamint azt is ellenőrzi a hitelintézet, hogy a számlák rendszeres befizetése, időben megtörtént-e. Ellenőrzi, hogy a KHR rendszerbe (hazai bankok, hitelintézetek által működtetett hitelinformációs adatbázis, régi nevén BÁR) nem szerepel-e a rossz adósok között. A KHR-s ügyfeleknek a bank általában nem ad hitelt, ilyenkor más adóst vagy adóstársat kell bevonni.

Amennyiben ingatlant is tudunk a hitelbe bevonni, kedvezőbb kamatozású hitelt kaphatunk. Ha több hitelünk van azt egybe is össze tudjuk vonni, így kisebb lesz a törlesztésünk a kedvezőbb kamat miatt. 

A jelzálog hiteleknél (1 millió forint hitelösszeget el kell érni) viszont kezdeti költségek is keletkeznek, úgy mint értékbecslési díj, földhivatali díj, közjegyzői díj, stb., amit általában sikeres hitelbírálat esetén visszatérít a bank (vagy egy részét).

A személyi kölcsönök népszerűsége egyre nagyobb, ami valószínű egyre alacsonyabb kamatainak köszönhető.  Idén 50%-kal több személyi kölcsönt vettek fel az emberek, mint tavaly. Személyi kölcsönhöz viszonylag egyszerű jutni, mert nem kell hozzá ingatlanfedezet. Előnye, hogy bármire elkölthető, alacsony a kamata, és, ha minden szükséges dokumentummal rendelkezik, és hitelbírálata pozitív, akár néhány órán belül számláján lehet az igényelt összeg. 

A személyi kölcsönökről tájékozódhat személyesen a bankfiókokban is, de ha van internet kapcsolata, és időt is szeretne nyerni, egyszerűbb, ha interneten teszi ezt, akár a mi oldalunkon is kalkulálhat. Nem kell mást tennie, mint kitölteni a megjelenő űrlapot, és kalkulátorunk a legkedvezőbb hitelajánlatokat fogja Önnek mutatni. 

A személyi kölcsön felvételének alapvető feltételei

• Életkor: Általában az alsó korhatár 20-23 év, a felső pedig 70-75 év, de ez bankonként eltérő lehet. Ha annál a hitelintézetnél, ahol kölcsönét szeretné felvenni nem tudja teljesíteni az elvárt életkort, egy adóstárs bevonását kérheti a bank.
• Jövedelem: A személyi kölcsön felvételéhez jövedelmének el kell érnie legalább a mindenkori minimálbért. A jövedelem típusa is fontos, mert máshogy bírálják el, ha az saját cégből származik, vagy, ha alkalmazotti munkaviszonyban van. A jövedelem 30-40%-a lehet a hitel törlesztőrészlete. A jövedelemelvárást növeli minden olyan hitel, amiben adósként, adóstársként, kezesként szerepel.
• Munkaviszony: Alkalmazotti munkaviszony esetén 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges. Nem lehet próbaidőn, sem felmondás alatt.
• Bankszámlakivonat: A hitelbírálathoz 3 havi bankszámlakivonat szükséges. 
• KHR: Minden esetben ellenőrzik, hogy nem szerepel-e a KHR listán (régi nevén BÁR lista). 

Mi jellemzi a személyi kölcsönök kamatát, THM-jét?

Személyi kölcsön esetében, jelenleg, átlagos jövedelemmel, 11-13%-os THM (teljes hiteldíj mutató) érhető el. A személyi kölcsönöknél a fix kamatozású hitelek vannak többségben. Különböző kedvezményeket kaphat, ha bankszámláját aktívan használja. 

Előtörleszthető-e a személyi kölcsön?

A szabályok értelmében a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a bank az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal, és egyéb költségekkel együtt. Előtörlesztési díjat számolhat fel a hitelintézet, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix.

Így alakul az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:

• ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1%-a a díj
• ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5%-a a díj
• egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj

Személyi kölcsön felvételekor kötelező-e a bankszámlanyitás?

Ha jövedelme nem folyószámlára érkezik, mindenképpen bankszámlát kell nyitnia, annál a banknál, ahol a kölcsönt felveszi.

Nem kötelező bankot váltani a személyi kölcsön felvételéhez, viszont, ha bankszámlát nyit a hitelintézetek kedvezőbb kamatot adnak, ha jövedelmét oda utalja, illetve egyéb szolgáltatásokat is igénybe vesz.