Hazánkba is egyre több az internetes vásárlás. Egyre népszerűbbé váltak a virtuális üzletek, más néven webáruházak, netboltok, webshopok. Azért választják egyre többen a vásárlás ily módját, mert gyors, egyszerű, kényelmes, elintézhető a nap bármely órájában, és a világ bármely országából rendelhetünk. Azonban ne hagyjuk figyelmen kívül, hogy az internetes vásárlás kockázatos is lehet, ha nem vagyunk elég körültekintőek. A legfontosabb tudnivaló az, hogy a fogyasztókat az online valóságban is védik a jogszabályi rendelkezések.

Nagyon figyeljünk oda a fizetési mód kiválasztására!

Sokan a fizetés legbiztosabb módjának az utánvételt tarják, vagyis a futárnak fizetnek miután átvették a csomagot. Sok tranzakció esetében azonban a fizetés is online zajlik bankkártya segítségével.

Ennek több módja is lehetséges

Előre utalás

Legkevésbé biztonságos megoldás. Csak akkor válasszuk ezt, ha teljes mértékben megbízunk az eladóban. Átutalásos fizetés esetén a megrendelés vételárát az átvétel előtt kell kiegyenlíteni. A rendelési folyamat véglegesítését követően, elektronikus formában kapjuk meg a díjbekérőt. Ezen megtaláljuk az utalandó összeget, a bankszámlaszámot és egyéb, szükséges információkat. Fontos, hogy mindig az adott rendelés pontos összegét utaljuk, a közlemény rovatban pedig kizárólag csak az adott rendelés bizonylatszámát tüntessük fel.

Normál betéti kártyás, esetleg hitelkártyás fizetés

Ma már szinte minden bankkártya alkalmas internetes vásárlásra. A fizetésnél fontos, hogy soha ne adjuk meg interneten a PIN kódod (elég a név, bankkártya-szám, kártya lejárati dátuma és az úgynevezett CVC2 vagy CVV2 kód, azaz a 3 számjegy, amit a kártya hátulján találunk).
Ha a kártya a normál számlához van kapcsolva, ahol a pénzünket tartjuk, akkor hatalmas kockázatot vállalunk. Ugyanis ilyenkor a csalók a számlán lévő összes pénzhez hozzáférhetnek. Ennek a kockázatát a kártyalimitek alkalmazásával, csökkenthetjük. Okos megoldás lehet, ha kevesebb pénzt tartunk a számlán vagy lekötjük, esetleg megtakarítási számlára helyezzük. Ha a vásárlások után visszatérítést is szeretnénk, akkor hitelkártyával érdemes fizetni.

Kártyafedezeti számla

Azt jelenti, hogy a normál bankkártya nem közvetlenül a fő folyószámládhoz kapcsolódik, hanem egy külön számlához. Előnye, hogy kártyavisszaélés esetén csak az ezen a számlán lévő összeghez férnek hozzá. Hátránya, hogy mindig fel kell tölteni pénzzel vásárlás előtt.

Internet kártyás fizetés

Ez egy különleges bankkártya, ami csak internetes vásárlásra használható. Általában a főszámlához leher társítani, de minden egyes vásárlás előtt meg kell emelni a kártyalimitet, ami automatikusan visszacsökken gyakorlatilag nullára.

Fizetést könnyítő megoldás

Ha még nagyobb biztonságban szeretnénk tudni a pénzünket az eladónak szánt pénzt rábízzuk egy harmadik félre (többek között PayPal vagy Alipay). Ezek tulajdonképpen internetes, virtuális bankok. Közvetítő rendszerek, mely egy bank, és az ügyfelek között bonyolítanak le pénzügyi tranzakciókat.

A lakásfelújítási és korszerűsítési hitelt a lakáshiteleken és építési hiteleken belül találja meg. Számos hazai bank és hitelintézet rendelkezik erre a célra kialakított lakáshitel konstrukciókkal. A lakásfelújítási hitelt értelemszerűen lakásfelújításra lehet igénybe venni, ami helyreállítást, korszerűsítést, esztétikai megújulást jelent.

Szabad felhasználású jelzáloghitel vagy lakásfelújítási és korszerűsítési hitel? 

Sokan a szabad felhasználású jelzáloghitelt használják lakásfelújítási célra, gondolván, hogy annak igénylése talán egyszerűbb, nem kell felhasználhatóságát igazolni. Azonban érdemes átgondolni, körültekintően utánanézni mindkét hiteltípusnak, mert nem biztos, hogy a szabad felhasználású jelzáloghitel jobban megéri, mint a lakásfelújítási és korszerűsítési hitel.

Csak néhány példa

Kondíció: A lakásfelújítási hitel, mint már említettem a lakáshitelekhez tartozik, így kondícióik is megegyeznek.

Támogatás: Felújításra lakástakarékkal kombinált esetekben és lakásfelújítási pályázatokon keresztül állami támogatást is lehet szerezni, lakáskorszerűsítésre pedig külön támogatott lakáshitel is létezik.

Hitelösszeg: Ez az, ami még nagyon fontos, a hitelösszeg! A lakásfelújítási és korszerűsítési hitel esetében valószínűleg nagyobb összeget tud igényelni, mint a szabadfelhasználású hitel esetén, mert a bankok a felújítás, korszerűsítés után várható ingatlanértékből kiindulva határozzák meg a maximális finanszírozási hányadot, azaz az ingatlanfedezet által elbírt lakáshitel összegét.

A kivitelezést tekintve 3 típust különítünk el:

1. Szervezett kivitelezés (Az építtető megbízása alapján kivitelező cég által elvégzett                   lakásfelújítási munkálatok.)
2. Házilagos kivitelezés (A lakásfelújítási építési munkálatok építtető által történő elvégzése.)
3. Vegyes kivitelezés (Az előző két kivitelezés együttes alkalmazása.)

Sokan pontosan nem is tudják mit is jelent a KHR rövidítés, csak, hogy valamiféle negatív dologhoz köthető, a hitelekkel, bankokkal kapcsolatban. A KHR elnevezés egy rövidítés, teljes nevén Központi Hitelinformációs Rendszer. Ez a régi nevén ismert BAR nyilvántartás jogutódja. Pontosabban egy hazai pénzintézetek által közösen fenntartott információs rendszer és adatbázis.

A KHR rendszer célja

A nyilvántartott személyek, ügyfelek, hitelképességének objektív, körültekintő és megalapozott megállapítása, a túlzott mértékű eladósodás megakadályozása, a felelős hitelnyújtás és a felelős hitel felvétel körülményeinek biztosítása, mindezek által a hitelezési kockázat csökkentése.

A sejtések jók, valóban nem túl előnyös, ha valaki szerepel a KHR listán. Abban az esetben lehet felkerülni, ha nem bírja fizetni az adósságát. A listán aktív, illetve passzív státuszban szerepelhet. Aktív abban az esetben, ha még nem kezdte meg az adóssága törlesztését, a passzív státusz egy évig tart, ha megtörtént az adósságrendezés.

Mi lehet a megoldás, ha felkerült a listára?

A legjobb megoldás az lenne, ha akkora hitelt vállalna, aminek törlesztését biztonságosan, mindig időben tudja fizetni, hogy ne kerüljön fel a listára.

Persze mindenki életében adódhatnak olyan váratlan élethelyzetek, mikor hirtelen egyszerre, egy nagyobb összeg terheli a családi kasszát, és elmaradnak a törlesztő részletek. Az ilyen esetekre nyújthatna egyfajta biztonságot, ha lenne némi megtakarítása, akár bankbetét, vagy állampapír formájában.

A rosszabbik eset, ha túlvállalta magát a hitelek terén. Ha esetleg egy túl nagy törlesztő részletű hitelt vállalt, és nem tudja fizetni, vagy több kisebb hitele van, amivel nem boldogul. Ez esetben érdemes választani például a hitelkiváltást, vagy az adósságrendező hitelt, melyekkel lecserélheti régi hiteleit egy új, kedvezőbb feltételekkel rendelkező hitelre.

Ha mégis felkerült a listára, a legjobb megoldás, ha minél hamarabb rendezi adósságait, akár a fentebb említett módokon. Ha egyedül nem boldogul, érdemes szakember segítségét kérni, hogy mielőbb kikerüljön a hitelek útvesztőiből.

Sajnos nem ritka eset, hogy egy házasság válással végződik. Ez önmagában is nehéz folyamat, hát még, ha közösen felvett lakáshitel is szerepel a történetben. Természetesen erre a helyzetre is lehet megoldást találni, de ehhez kompromisszumkész, együttműködő felekre van szükség. A válás legkritikusabb pontja a vagyonmegosztás szokott lenni, azon belül a közös lakás, illetve az azt terhelő hitel kérdése.

A vagyon megosztását közös megegyezéssel, vagy annak hiányában bírósági döntéssel határozzák meg, kivétel ez alól, ha esetlegesen a felek házassági szerződéssel rendelkeznek. A hazai bírói gyakorlat a közös hitel rendezését a házastársakra és a bankra hagyja, és a válóperben hozott bírói határozatban lehetőség szerint nem hoznak semmilyen kötelező rendelkezést egy harmadik személy, a pénzintézet irányában. 

Fontos minél hamarabb a bank felé jelezni a kialakult új helyzetet, mert míg a bankban nem intézkednek, a házaspár mindkét felének kötelessége teljesíteni a törlesztést. Ha az egyik fél nem fizet, a bank a másik féltől a teljes összeget behajtja. Ezen az sem változtat, ha a válásról jogerős határozattal rendelkezik, mivel ez a bankkal szemben fennálló kötelezettségükre nincs kihatással.

A közös hitel rendezésére többféle megoldás is létezik

• A felek megállapodhatnak, hogy a továbbiakban is fele-fele arányban fizetik a hitelt. Ez a legegyszerűbb megoldás.
• A lakásban maradó fél fizeti a kölcsönt, vagyis kiengedik az adóstársat a hitelből, és az ügyletben csak az egyik fél marad továbbra, mint adós. Ebben az esetben a bank újból elvégzi a hitelképesség vizsgálatát, mert az a teher, amit eddig két ember fizetett, egy emberre marad. Ez esetben, ha az ügyletben maradó jövedelme elbírja a hiteltörlesztést, szerződésmódosításra lesz szükség, amit újból közjegyzői okiratba kell foglalni, amit mindkét félnek alá kell írnia. Viszont, ha az ügyletben maradó fél jövedelme nem nyújt elég biztosítékot, a megoldás egy új adóstárs bevonása lehet.
• Ha államilag támogatott a hitel, nem működhet az adóstárs kiengedése, illetve az új adóstárs bevonása, mert ezek a hitelek személyekre szólnak. Ilyenkor érdemesebb a hitelbe maradni, mert a megoldás az állami támogatás visszafizetése és a hitel piaci feltételűvé alakítása lehet.
• Könnyű megoldás lehet, ha a felek megegyeznek arról, hogy eladják a közös ingatlant.Ebben az esetben egyszerűbben lezárható a kölcsön, hiszen a vételárat előtörlesztésre lehet fordítani és az esetek döntő többségében a teljes fennálló tartozás kiváltható.
• Ha valamelyik fél a lakásban szeretne maradni, meg kell állapodni, hogy az ingatlanban maradó fél, miként vállalja át a költségeket. Ez esetben az adásvételi szerződésben meg kell határozni az ingatlan vételárát, és hogy mennyit kap ezen felül a másik fél készpénzben, netán hitelben. Ha kölcsönt is igénybe vesznek, akkor az eredeti közös hitel kiváltása is megoldható, vagyis teljes hitelkiváltás történhet.

Ha hitelkiváltás történik érdemes körülnézni, hátha elérhető egy jobb kondíciójú hitel. Illetve itt fontos megemlíteni, ha szabad felhasználású hitelt vettek fel, annak kiváltása csak szabad felhasználású hitellel történhet.

Ha sikerült megtakarítani egy kisebb vagy nagyobb pénzösszeget, elkezdünk keresgélni a lehetőségek között, hogy milyen megtakarítási formát válasszunk.

Ha bankbetétben gondolkodik, felmerülhetnek a következő kérdések:

• Milyen futamidőre érdemes lekötni a pénzt?
• Hogyan alakulnak a banki kamatok?
• Milyen elvárásai vannak a bankoknak Önnel szemben?
• Változhat-e a kamat a lekötés ideje alatt?
• Kell-e kamatadót fizetni? stb.
   

Igyekeztünk minden fontos szempontot figyelembe venni, összegyűjtöttünk néhány praktikát, ami segíthet Önnek a választásban!

• Ha rövid határidőn belül nincs szüksége a pénzére, akkor a legtöbb esetben érdemes minél hosszabb távra lekötni a pénzt, akár TBSZ (tartós befektetési számla) számlán, melynek segítségével kamatadót is spórolhat.
• Ha a piac emelkedő kamatokat vár, akkor a hosszabb távú lekötéseket éri meg inkább választani. Ha a piac csökkenő kamatokat vár, akkor érdemes még kihasználni a magasabb, rövid távú kamatokat.
• Nem árt felkészülni arra, hogy váratlan esetekben azonnal hozzáférjen megtakarítása egy részéhez. Ezért nem érdemes a teljes összeget egy lekötésbe tenni. Ügyes megoldás, ha három részre bontja a lekötésre szánt összeget és három külön lekötött betétként kezeli. Így a három külön betét ugyanúgy fog kamatozni, nem veszít semmit, viszont feltörés esetén elég csak az egyikhez hozzányúlni, így a másik kettő továbbra is kamatozik.
• Kicsi az esélye, de előfordulhat bankcsőd. Ezért érdemes, főleg a tehetősebb ügyfeleknek több banknál számlát vezetni. Az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer euróig fedezi bankbedőlés esetén a betéteseket érő veszteségeket (pénzintézetenként). Ezért javasoljuk, hogy 100 ezer eurónál nagyobb megtakarítással rendelkezők nyissanak több banknál is számlát.
• Sok bank akkor ad kifejezetten jó kamatot, ha nem a már ott lévő pénzt köti le, hanem oda utal, vagy befizet.
• A számlákat aktívan használni kell, legalább a lekötés ideje alatt. A bankok a magas hozamokat azért adják, hogy az arra érkező új ügyfelek teljes bankolását magukhoz csábítsák. Az aktív számlahasználat alatt a legtöbb bank azt érti, hogy bizonyos mennyiséget vásárolnia kell a bankkártyájával.
• Sok bankra jellemző, hogy csak akkor kapja meg a prémium kamatot, ha jövedelmét a bankhoz irányítja.
• Sok bank hajlandó magasabb betéti kamatot adni két darab csoportos beszedési megbízásért, vagyis, hogy minden hónapban automatikusan levonhassák például a gáz és villanyszámla összegét az egyenlegéből.
• A betéti kamatozás nem változik a lekötés ideje alatt, ha fix kamatozású betétet választ.
• A változó kamatozású betéteknek meghatározott időközönként változik a kamata. Tipikusan 3 havonta korrigálják a kamatozást, ezek a betétek rendszerint a BUBOR-hoz (bankközi kamatláb) vannak kötve, és a BUBOR változásával a betéte kamatozása is változik.
• A kamat után kamatadót kell fizetni. A kamatadót a bankok vonják le és vallják be, Önnek már csak a nettó (kamatadóval csökkentett) összeget fizetik ki, így a saját jövedelemadó-bevallásában ezt az összeget már nem kell feltüntetni. Ez alól kivétel a TBSZ számla.

Ha nincs elegendő önerőnk, hitelt kell felvennünk a céljaink megvalósítása érdekében. Az építési hitel a legnagyobb körültekintést igénylő hitelkonstrukciók közé tartozik, mivel ehhez a hiteltípushoz lehet a legtöbb féle állami támogatást igényelni. Az építési hitel megfelelő választás lehet, ha a már meglévő telekre szeretnénk házat építeni, vagy akár egy újabb szintet felhúzni a már meglévő ingatlanra. 

Folyósítás

Az építési hitelt a bank nem egy összegben fizeti ki, hanem szakaszosan utal, az építkezés készültségi fokának megfelelően folyósítja az összeget.  Amint egy építési fázis befejeződik, a banki értékbecslő helyszíni szemlét végez, és ez alapján utalja a bank a következő részösszeget.

Fontos tudni!

Az építési hitel egyik sajátossága, és amiben eltér a többi jelzáloghiteltől, hogy a maximálisan felvehető hitelösszeget nem csak a fedezetként ajánlott telek értéke határozza meg, hanem a rá építeni kívánt felépítmény várható majdani értéke, hiszen a banki jelzálogot a kész házra fogják bejegyezni.

Milyen építkezésre vehető fel az építési hitel? 

Nem csak házépítésre lehet igényelni! Mutatjuk még mire: 

• emeletráépítés
• padlás (tető)tér beépítése, (de csak ha új, külön bejáratú, önállóan forgalomképes lakást alakítunk ki)
• társasház, illetve többlakásos ház építésére

Hogyan vehető fel a hitelt?

Meglévő telekre építkezés esetén a banki elvárás, hogy a felépítmény legalább 40%-os műszaki készültségi fokon álljon. Ez azt jelenti, hogy  ha állnak a főfalak és a tetőszerkezet (cserepezéssel) is elkészült, akkor teljesítettük a 40%-os készültségi fokot. Tehát ekkor fogjuk megkapni a banktól a hitel első részletét.

Ezután a helyszíni értékbecslő megállapítja, hogy valójában beépítettük-e az önerőnket,  a bank folyósítja a kb. 70%-os készültségi fokig elegendő pénzösszeget, ami azt jelenti, hogy megvannak a válaszfalak, beépítésre kerültek a külső nyílászárók, az ereszcsatornák felkerültek, a gépészeti hálózatok kiépítésre kerültek, megvan az aljzatburkolat és a belső vakolás.

Ha mindezzel megvagyunk, a helyszíni értékbecslő megint, megállapítja, hogy eleget tettünk-e a kötelességeknek, és ha mindent rendben talál, jön a részfolyósítás. Ebből kell eljutnunk az építkezéssel addig, hogy megkapjuk a jogerős használatbavételi engedélyt. Ez azért fontos momentuma a hitelezési folyamatnak, mert a bankok az utolsó részletet csak akkor utalják, amikor a használatbavételi engedély megvan. Ez azért szükséges, mert a bank számára így adunk biztosítékot arra, hogy az épület feltüntetésre került a tulajdoni lapon, és a térképmásolaton. 

Mennyi önerő szükséges a hitel felvétele esetén? 

Önerőként rendelkeznünk kell telekkel, vagy a teljes költségvetés legalább 40%-ával. 

Mivel csökkenthetjük a szükséges önerőt? 

Erre van lehetőségünk az alábbi módokon: 

Pótfedezet bevonás: (amennyiben van még egy ingatlanunk, akkor az ingatlanok együttes értékét nézi a bank, és az összértéket százalékában határozza meg, vagyis a maximálisan felvehető összeget) Ez a legjobb megoldás, ha nem rendelkezünk telekkel amire építenénk, viszont maximum 3 ingatlant ajánlhatunk fel fedezetként. 

Nagy értékű telek: Az ingatlanpiaci jelentős áremelkedések miatt előfordulhat, hogy a telek értéke növekszik, így a rá épített ingatlan értéke is jelentősen emelkedik. 

Állami támogatások: Építési hitelhez, és új ingatlan megvásárlásához vehetünk fel a legtöbb féle állami támogatást. Szigorúbb feltételei vannak, mint a piaci kamatozású hiteleknek! 

A támogatott hitelek személyi feltételeit a számlabemutatási kötelezettségét jogszabály rögzíti. A munkát csak a NAV által regisztrált vállalkozó végezheti, valamint a költségvetés minimum 70%-át maximum 100%-át számlákkal kell igazolnunk. 

KHR (régi BAR) listásként lehet-e igényelni az építési hitelt? 

Aktív KHR listás státusszal hitelt igényelni nem lehetséges egyetlen magyar banknál sem, így az építési hitel sem kivétel. 

A hitelkártyával nem a saját megtakarítását használja, hanem a bank hitelkeretét, azaz a bank pénzét. A hitelkeretet a bank állapítja meg, ami általában a nettó kereset két-háromszorosa. És ráadásul kamatmentesen használhatja az úgynevezett türelmi időszak végéig, ami általában 45 nap. Ez idő alatt valóban nem számol fel semmilyen díjat a bank a hitelkeret erejéig elköltött pénzért. Mivel a bank pénzét használja, kamatozhat a fizetése a türelmi időszak végéig. 

A hitelkártyákhoz még különböző kedvezmények is járnak. Ez általában 1-2 vagy akár még ennél is nagyobb százalékos jóváírást is jelenthet a vásárlás végösszegéből. Gyakorlatilag ennyivel olcsóbb minden, amit hitelkártyával vásárol.

Ha betartja a hitelkártya használatának szabályait, az összes jóváírással, kedvezménnyel és kamattal együtt, akár több tízezer forintot is megtakaríthat évente.

Ha egy hitelkártya ennyi kedvezménnyel jár, felmerülhet a kérdés, hogy ez miért éri meg a bankoknak?

A válasz egyszerű. A bank a hitelkártyáért éves, vagy havi díjat számol fel, értékesíthet más banki termékeket a hitelkártya-birtokosoknak. Persze azokon is sokat keres a bank, akik nem fizetik vissza időben a tartozásukat, vagy más hibát követnek el, például túllépik a hitelkeretüket, vagy készpénzt vesznek fel. Ezekért a hibákért drágán megfizethetnek.

Tehát akkor éri meg, hogy hitelkártya-birtokosok legyen, ha precíz, pontos, ügyfél tud lenni, mert különben a hitelkártya csak ráfizetés.

Amit be kell tartanunk, ezzel kapcsolatban:

• Mindig időben fizesse vissza a tartozást!
• Ne lépje túl a hitelkeretet!
• Ne használja készpénzfelvételre a hitelkártyát, csak vásárlásra!

Mint már említettem csak abban az esetben lesz kamatmentes a vásárlásra felhasznált összeg, ha a hitel teljes összegét visszafizeti a türelmi időszak végéig. Ezen segíthet ha például beszedési megbízással fizeti a tartozást, így a türelmi időszak vége előtt automatikusan levonják számlájáról.

A szabad felhasználású hitel lényege, hogy a felhasználás célját nem kell számlákkal igazolni, így a felvett hitel bármilyen célra elkölthető. A szabad felhasználású kölcsönök legfontosabb megkülönböztetője a fedezet. Mind a jövedelem, mind pedig az ingatlan alapú fedezet bevonása esetén különböznek a feltételek. A szabad felhasználású hiteleknek így két csoportja van, a jövedelem alapú, és a jelzálog alapú. 

Melyik szabad felhasználású hitelre van szüksége?

Először is tisztázni kell, hogy mekkora összegre van szüksége, valamint van – e bevonható ingatlan.

Ha sürgősen pénzre lenne szüksége, vagy van több kis összegű tartozása, amit rendezne, akkor ingatlan fedezet nélküli szabad felhasználású hitelre van szüksége. Ez a típusú szabad felhasználású kölcsön a személyi kölcsön. A hitel fedezetét kizárólag az igénylő jövedelme jelenti, emiatt nagyon alaposan megvizsgálja a bank a kölcsönigénylő fizetési szokásait, ami a számlakivonatok és a közüzemi számlák megvizsgálásával történik.

Ha nagyobb pénzösszegre van szüksége, de nem akarja számlával igazolni a felhasználás célját, akkor Önnek szabad felhasználású hitelt kell igényelnie ingatlanfedezettel.

Igaz, hogy nem kell igazolni a felhasználás célját, de meg kell felelni a szigorú banki követelményeknek. Jövedelemigazolás mindenképpen szükséges a hiteligényléséhez, még nagy értékű ingatlan bevonása esetén is.

A pénzügyi bizonytalanság jelentősen megfontoltabbá tette az ingatlanvásárlók nagy részét, azonban a banki kamatok csökkenése miatt, sokan rájöttek, hogy az ingatlanvásárlás kiváló befektetés lehet. Az új szocpol a CSOK is hozzájárulhat a növekedés tartós fennmaradásához.

Mielőtt belefogna a lakásvásárlásba érdemes végiggondolni pontosan mire is van szüksége. Hány szobás lakást szeretne, hányadik emeleten, szüksége van-e kertre, garázsra, milyen közlekedési eszközzel jár, stb.  

Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy megéri-e egy új építésű ingatlanba fektetni, vagy inkább a használtak közül válasszon és azt újítsa fel.

A lakásvásárlás legfőbb tényezője az ár!

• Sok vevő inkább az alacsonyabb árfekvésű lakásokat keresi, érdemes azonban utánajárni, hogy mitől lehet egy ingatlannak kiemelkedően kedvező az ára.
• Amennyiben a vételár egy részét banki hitelből, kölcsönből kívánja megfizetni, érdemes megvizsgálni a bankok hitelezési ajánlatait, szerződési feltételeit.
• Érdemes azzal is számolni, ha hitelt vesz fel, hogy havonta mennyi pénzt visz el a számlák kifizetése, illetve a családi költségvetésnek a törlesztőrészletet is állnia kell.
• Fontos körültekintően megvizsgálni az ingatlan műszaki állapotát, mert a hibák bizonyítása a későbbiekben jelentős nehézségekkel járhat.
• Mindenképpen érdemes kikérni a tulajdoni lapot, amin az ingatlan hivatalos adatai találhatók, hitel bejegyzések, szolgalmi jogok.

A hitelösszeget elsősorban az igazolható jövedelem nagysága határozza meg, mivel a fedezet nélküli személyi hitelek mögött nincs más fedezet, nem úgy, mint a jelzálog alapú személyi hiteleknél. Törvény is rendelkezik 2015 óta, hogy a jövedelem hány százalékát lehet törlesztő részletre fordítani.  Ez a százalék forint hitelek esetén, 400.000 Ft jövedelem alatt 50%, felette 60% lehet.

A bank az igazolható jövedelem mellett vizsgálja a munkaviszonyt, a meglévő hiteltörlesztést, melyet vagy kivált a bank, vagy csökkenti a törlesztésre fordítható összeget. Valamint azt is ellenőrzi a hitelintézet, hogy a számlák rendszeres befizetése, időben megtörtént-e. Ellenőrzi, hogy a KHR rendszerbe (hazai bankok, hitelintézetek által működtetett hitelinformációs adatbázis, régi nevén BÁR) nem szerepel-e a rossz adósok között. A KHR-s ügyfeleknek a bank általában nem ad hitelt, ilyenkor más adóst vagy adóstársat kell bevonni.

Amennyiben ingatlant is tudunk a hitelbe bevonni, kedvezőbb kamatozású hitelt kaphatunk. Ha több hitelünk van azt egybe is össze tudjuk vonni, így kisebb lesz a törlesztésünk a kedvezőbb kamat miatt. 

A jelzálog hiteleknél (1 millió forint hitelösszeget el kell érni) viszont kezdeti költségek is keletkeznek, úgy mint értékbecslési díj, földhivatali díj, közjegyzői díj, stb., amit általában sikeres hitelbírálat esetén visszatérít a bank (vagy egy részét).