A lakosság egyre bátrabban vág bele a hitelfelvételbe. A személyi kölcsön népszerű, mert ingatlanfedezet nem szükséges felvételéhez, a hitelösszeg bármire elkölthető, illetve a szabad felhasználású személyi kölcsön kamata jelenleg alacsony. Attól tartva, hogy a kamat emelkedik, most vesznek fel hitelt az emberek. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. A szabad felhasználású személyi kölcsön néhány százezer forinttól, több millió forintig igényelhető. A személyi kölcsön feltételei nagyon egyszerűek, akár 24 óra alatt is megkaphatja a gyors személyi kölcsönt. 

A szabad felhasználású személyi kölcsön jövedelem alapú, ezért a bank első sorban a havi igazolt bérét fogja megvizsgálni. Általánosan elmondható, hogy minél magasabb munkabért tud igazolni, annál kedvezőbb hitelhez juthat. A szabályozás értelmében csak akkora hitelt kaphat magánszemély, amelynek törlesztőrészlete nem haladja meg a havi jövedelem 50%-át 400.000 Ft nettó jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-át. A hitelintézetek ennél szigorúbbak, csak a kereset 35-40%-áig engedik elmenni a törlesztőt. Fontos, hogy ebbe a számba minden törlesztenivaló beleszámít. A kölcsön összegét bármire felhasználhatja, ráadásul ezt a széles körű felhasználást nem kell igazolni, mert mint azt a hitel neve is mutatja, szabad felhasználású személyi kölcsön.

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Legfőbb jellemzők

• forint alapú, árfolyamkockázat nincs
• kényelmes, az Önnek legmegfelelőbb módon igényelhető
• alacsony induló költségek
• biztonságos, fix kamat a teljes futamidő alatt
• személyre szabható, választható hitelösszeg
• rugalmas futamidő
• kezes és ingatlanfedezet nélkül igényelhető
• akár néhány óra alatt hozzájuthat
• gyors, egyszerű igénylés
• biztonsága érdekében hitelfedezeti biztosítás köthető

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Leggyakoribb felhasználás 

Annak ellenére, hogy teljesen kötetlen, az e célra felvett kölcsön felhasználása, mégis van pár jellemző mögöttes hitelcél:

• tartós fogyasztási cikk vásárlása, abban az esetben, ha jobban megéri szabad felhasználású hitelből finanszírozni azt, mintha kifejezetten a vásárlásra felvett hitelből tenné
• rosszabb kondíciójú hitelek kiváltása
• lakásfelújítás
• önerőként szolgálhat egy ingatlan megvásárlásához

A személyi kölcsönök az alacsony kamatok miatt nagyon népszerűek. Egyre bátrabban vesznek fel kölcsönt az emberek, és egyre tudatosabban használják azokat, kevesebb már a felelőtlen hitelfelvevő. A személyi hitelek szabadon felhasználhatóak, a hitelcélt nem kell megnevezni felvételükkor. Igénylése pár napot vesz igénybe, jövedelem alapú. A fedezet nélküli személyi kölcsönök biztosítéka, az igazolt jövedelem. A jövedelem alkalmazott esetében általában utaláson érkezhet, sok banknál kizáró ok, ha készpénzben kapja fizetését. Ahol az alapkritériumok megengedik a készpénzben érkező alkalmazotti jövedelmet, ott általában előző évi NAV jövedelem igazolást is kérnek a munkáltatói igazolás mellé. A vállalkozók már nehezebb helyzetben vannak, mert tőlük az előző évi NAV igazolás mellett általában NAV 0-s igazolást is kér a bank. KATA esetén pedig csak a 60%-ot számolja el jövedelemként a NAV.

A jövedelem 50%-a lehet jelenleg az összes hitelre fordítható törlesztés, 400.000 Ft nettó fizetés esetén már 60% is. A tervek szerint ez változni fog, és a jövedelem 50%-os terhelhetőségét csak a 10 éves vagy annál hosszabb, és a fix kamatperiódusú hitelek esetén lehet alkalmazni, alatta 35% vagy 25% lesz a jövedelem hiteltörlesztéssel való terhelhetősége. A fedezetlen személyi kölcsönök általában fix kamatozásúak a futamidő végéig. Egyéb jövedelmeket (GYES, GYED, családi pótlék, osztalék, bérleti díj, stb.) is elfogadhatnak a pénzintézetek teljesen vagy részben. Az viszont már bankonként eltérő, hogy mi számít jövedelemnek, mik az alapkritériumok az adott hitelintézetnél.

Kiválasztása

Egy személyi kölcsön kiválasztásához használhatja a Hitelmax hitelkalkulátorát. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Több bank ajánlata közül válogathat. Ezzel rengeteg időt takaríthat meg, mert nem kell személyesen végigjárnia a bankfiókokat. A legtöbb ember csak a számlavezető bankja hitelajánlatait nézi meg. Érdemes több hitelintézet konstrukcióit is megnézni, mert lehet, hogy talál köztük kedvezőbbet. Ezzel akár 100 ezreket is megspórolhat.

Kedvezmények

Sokszor kedvezmények is társulnak egy hitelfelvételhez. Adhatnak például kamatkedvezményt, ha jövedelmét a választott bankhoz utalja. Ha megteheti, hogy bankot vált a kamatkedvezményért, ami akár 2-3%-os is lehet, az havi törlesztőrészletében több ezer forintot jelent. Hogy megkíméljék magukat az ügyintézéstől, sokan inkább saját bankjuknál maradnak.

Bankváltás

A bankváltás egyáltalán nem bonyolult folyamat, és még pénzt is spórolhat vele. A munkabér utalásának ügyintézése a legegyszerűbb. Egy formanyomtatványt kell csak kitölteni, vagy e-mailt küldeni a bérszámfejtéssel foglalkozó osztálynak. Akár 3-4 nappal a bér utalása előtt is elég szólni a változásról. Viszont, ha az Ön munkahelye külsős bérszámfejtő céget alkalmaz, 1 hónapot is igénybe vehet az ügyintézés. Az állandó átutalásokat az új számla nyitásakor rögzíteni tudja a hitelintézet. A csoportos beszedési megbízások rögzítésére is van lehetőség a számlanyitáskor, viszont ennek az átfutási ideje hosszabb, mert a szolgáltatókat is értesíteni kell. Ügyintézéskor vigyen magával 1-2 bankszámlakivonatot, mert azon részletesen szerepel minden tétel.

Bármilyen okból is kell új bakszámlát nyitnia, legyen körültekintőbb, mint az előzőnél volt. Egy új számla nyitásakor a bankok kedvezményekkel próbálják odacsalogatni az új ügyfeleket. Meg kell nézni a kedvezmény lejárata utáni költségeket is, mert lehet, hogy az akció nélkül nem éri meg a bank ajánlata. 2016 októbere óta érhető el az egyszerűsített bankváltás Magyarországon. Ezzel megkönnyítik az ügyfelek dolgát, ugyanis bankváltáskor a két bank mindent elintéz egymás közt. A folyamatot a kiválasztott banknak kell jelezni, mely 12-13 napot vesz igénybe.

Az egyszerűsített bankváltás folyamata

• Új bankszámla megnyitása, ami néhány banknál online, otthonról is kezdeményezhető.
• Egyszerűsített bankváltás igénylése az új banknál.
• Az új bank átkéri a régitől az összes megbízást, és értesíti a szolgáltatókat is (víz-, villany, gáz, rendszeres utalásokat, stb.).
• Az új bank értesíti a váltásról a munkáltatót, nyugdíjfolyósítót is, ha Ön kéri (minden olyan felet értesít, aki az elmúlt 13 hónapban legalább 4-szer utalt a számlára).
• A régi banknál megszűnnek, az új banknál elindulnak a megbízások.
• A régi banknál lévő pozitív számlaegyenleget átutalják az új számlára, valamint a bankszámla lezárásra kerül.

A rendszer még nem mindenhol működik  problémamentesen, a gondot főként a bankkártya okozza, de előfordulhatnak egyéb fennakadások is. Ha a megszüntetendő számlához bankkártya is tartozik, akkor a számlával együtt az is megszűnik:

• Nem kell bemenni a bankfiókba, és a régi számla lezárásakor a bankkártya szerződést is megszüntetik, adott esetben a bankkártyát ennek megfelelően díjmentesen letiltják.

• Be kell menni a bankfiókba, hogy megszüntessék a bankkártyát, vagy a pénzintézet visszautasítja a bankváltási kérelmet.

A problémák:

• bankszámla közös tulajdonban van, viszont csak az egyik fél kezdeményezte a váltást
• folyószámla hitelkeret kapcsolódik a számlához
• számla egyenlege negatív
• hiteltörlesztés kapcsolódik a számlához
• folyamatban levő hivatalos ügyek

Sokan vásárolnak ingatlant a magas lakásárak ellenére is, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően. Többen kihasználják a kínálkozó támogatásokat, így választanak az ingatlanvásárláshoz valamilyen kedvezményes hitelfajtát, vagy államilag kamattámogatott lakáshitelt, stb. A családalapítás előtt álló ingatlanvásárlók között a legnépszerűbb támogatás jelenleg a CSOK, vagyis a Családi Otthonteremtési Kedvezmény. A CSOK igénylésével kapcsolatban vannak félreértések, most tisztázzuk őket.

Ki igényelheti utólag a CSOK-ot?

A CSOK egy aktuális lakáscél megvalósításához használható fel. Ha a lakáscél időközben megvalósult, akkor ahhoz már nem lehetséges utólag CSOK-ot felhasználni. A CSOK ingatlan vásárlása esetén csak a vételárba számítható be, építésnél, bővítésnél pedig a még be nem fejezett munkálatok fedezhetők belőle. A lakáscél megvalósulása után, utólag, szabadon elkölthető pénz formájában nem igényelhető.

Egy kivételt azonban van. 2018. március 15-én ismét módosult a támogatás feltételeit tartalmazó jogszabály. Ennek köszönhetően még többen hozzájuthatnak a kedvezményhez. Ezek az enyhített jogszabályok viszont csak a módosítást követően beadott kérelmekre érvényesek. Ha valaki beadta kérelmét, és egy utólagosan módosított jogszabály miatt nem kapta azt meg korábban, akkor hátrányosabb helyzetbe került, mintha megvárta volna a jogszabály módosítást. Így a jogszabályban az is olvasható, hogy, ha valaki így esett el a támogatástól, akkor az úgy is megkapható, ha időközben a lakáscél megvalósult.

ÁFA-visszatérítés

Az ÁFA-visszatérítés az építési telek ÁFA-ja után, valamint az építkezés költségeinek ÁFA tartalmára lehet igényelni, az összeg maximum 5 millió Ft. A márciusi enyhítéseknek köszönhetően már a generálkivitelezős építkezéshez is kérhető az ÁFA-visszatérítés, de csak és kizárólag a 27%-os ÁFA tartalmú számlákra.

Jelenleg azok fordulhatnak a hitelintézetekhez utólagosan adó-visszatérítési támogatásért, akiket a márciusi jogszabály módosítás előtti szabályok értelmében azért utasítottak el, mert generálkivitelezővel építtettek. Esetükben utólag a 27%-os ÁFA tartalmú számla benyújtható, és kérhető a visszatérítés akkor is, ha az építkezés időközben megvalósult.

Az utóbb született gyermek után járó támogatás

A támogatást azok kérhetik, akik korábban megkapták az igényelt CSOK-ot, majd aztán újabb gyermekük született, viszont lakáscéljuk jelenleg nincs.

Ők akkor érvényesíthetik a támogatást, ha:

• a CSOK igényléskor lakáshitelt is igényeltek, amelyet még nem fizettek vissza (ekkor a CSOK kizárólag a hitel törlesztésére fordítható)
• a CSOK-ot bővítéshez igényelték, és a munkálatokat még nem fejezték be (ekkor a befejezéshez szükséges költségek fedezhetők vele)

Jelenleg az utóbb született gyermekre járó támogatás összege gyermekenként 400 ezer forint, ami teljesen független attól, hogy hányadik gyermek születik. Ha valaki korábban kapott CSOK-ot, majd utóbb született gyermekre kér támogatást, akkor rá lakásvásárlás esetén a hitelszerződés megkötésekor érvényes jogszabály, illetve bővítés esetén pedig, az elsőként kapott CSOK időpontjában érvényes feltételek vonatkoznak.

A korábbi támogatás mellett a mostani CSOK is járhat

Aki egy régi lakáscélhoz már igényelt CSOK-ot, az igényelhet egy másik, jelenlegi lakáscélhoz is. Az igénylő azt a megoldás választhatja, ami számára kedvezőbb:

• Figyelembe kell venni az összes gyermeket, és a most kapható CSOK összegéből ki kell vonni a korábbit.
• Csak azt a gyermeket kell számolni, akire még nem kapott CSOK-ot, és így kell meghatározni a jelenleg igényelhető CSOK összegét.

A személyi kölcsönök kedvező feltételeik miatt nagyon népszerűek. A kölcsön bármire elkölthető, felhasználását nem kell igazolni. Ingatlanfedezet nem szükséges igényléséhez, a jövedelmet fogja megvizsgálni a bank.  Induló költsége alacsony. Kamatai sosem voltak még ilyen kedvezőek. A hitelbírálat 3-4 napot vesz  igénybe, ha rendelkezik a megfelelő dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményrendszernek. Általában néhány 100 ezer forinttól 7 millió forintig igényelhető. 

Jövedelem

A hitelintézet nagyon szigorúan ragaszkodik a követelményrendszerében meghatározott jövedelem nagyságához. A legfontosabb, hogy mennyi az igazolható jövedelme. Hiába keresi Ön az igazolható jövedelme többszörösét , ha azt nem tudja igazolni. A bankok csak az igazolható jövedelmet fogadják el. Ez lesz a biztosíték arra, hogy Ön vissza tudja fizetni a kölcsönt. A jövedelem 30-40%-a lehet a havi törlesztőrészletet.

Általánosságban elmondható, hogy legalább a minimálbérnek megfelelő keresettel kell rendelkezni a személyi kölcsön igényléséhez, de ez bankonként eltérő lehet. Minden hitelintézet maga határozza meg, hogy mekkora jövedelem szükséges a hiteligényléshez. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat.

A jövedelemre vonatkozó feltételek különbözőek:

• Ha Ön alkalmazottként dolgozik legalább 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges (ez bankonként eltérő). A legtöbb bank elfogadja a külföldi munkabért, viszont ennek feltétele, hogy legyen hazai lakcímkártya, illetve adókártya.
• Ha Ön vállalkozóként dolgozik, (jövedelme saját cégből származik), akkor legalább 1 lezárt üzleti évet kell igazolnia a hitelintézet számára.
• A saját jogon járó öregségi nyugdíjat is elfogadják a bankok, mint jövedelmet, viszont a rokkantsági és baleseti nyugdíjat nem, mert ez hivatalosan ellátásnak minősül.

Életkor

Általában a hitelfelvétel alsó korhatára 20-23 év, a felső pedig 70-75 év. Ha a hitelfelvevő nem felel meg az életkori elvárásoknak, a hitelintézet egy adóstárs bevonását kérheti a hitelügyletbe.

Dokumentumok

• Munkáltatói igazolás: Alkalmazotti jövedelem esetében szükséges a munkáltató igazolása a munkaviszonyról. Külföldi munkaviszony esetében a munkaszerződés és a munkáltatói igazolás egyaránt szükséges.
• NAV jövedelemigazolás, NAV köztartozásmentes igazolás: Vállalkozóként a jövedelmét a NAV által kiállított igazolással lehet igazolni. Az adózás formájától függően (KATA, EVA) változik, hogy a bank a NAV igazolásban szereplő összeg egy részét, vagy teljes egészét veszi figyelembe.
• Bankszámlakivonatok, közüzemi számlák: Legalább 3 havi bankszámlakivonat szükséges. A bank megvizsgálja milyen utalások szerepelnek rajta, mennyire használja hitelkeretét, illetve, hogy munkabér jogcímen érkezik-e fizetése. Ha Ön készpénzben kapja fizetését, értelemszerűen nem rendelkezik számlakivonattal. Ez nem kizáró oka a hitelfelvételnek, viszont a bejelentett munkaviszony és a közterhek megfizetése szükséges hozzá. Ekkor is kell egy NAV jövedelemigazolás az előző évről és a munkáltatói igazolás, de ez bankonként eltérő lehet.

Kedvezmények

• Magas jövedelem: Minél magasabb jövedelemmel rendelkezik, annál kedvezőbb kamatú hitelt kaphat. 250 ezer forint fölötti igazolható jövedelem esetén, akár 7% körüli ajánlatok is elérhetőek.
• Bankhoz érkező jövedelem: Kedvezményekre akkor is jogosult lehet, ha annál a banknál nyit számlát, ahol a hitelt igényli, és oda is érkezik a jövedelme. A számla költségeit is meg kell nézni, mert azok igen magasak is lehetnek, és nem biztos, hogy hosszú távon is megéri.
• Aktív számlahasználat: A kedvező feltételekért cserébe a bank aktív bankszámla használatot vár el, teljesíteni kell néhány megbízást. Ilyenek lehetnek az átutalások, illetve néhány csoportos beszedési megbízás, stb. Ha ezek nem teljesülnek, a kedvezmény sem jár.

Itt megtalálja a legkedvezőbb személyi kölcsönt!

Egyesek otthonteremtés céljából vásárolnak ingatlant, mások pedig befektetési céllal. A magas ingatlanárak sem jelentenek akadályt az ingatlanvásárlóknak. Az elmúlt néhány évben 20-40%-kal nőttek a lakásárak, főleg Budapesten és vonzáskörzetében. A lakásvásárlóknak nagyon kedveznek az alacsony lakáshitel kamatok, amelyek soha nem voltak még ilyen alacsonyak, mint manapság.

Ha lakást vásárol, és ahhoz hitelre is szüksége van, nem csak az ingatlan vételárával kell számolni, hanem egyéb költségek is felmerülhetnek. Ilyenek például az értékbecslési díj, a közjegyzői díj, a számlanyitási díj, az utalási költség, stb., illetve az egyik legmagasabb összeg, ami ilyenkor keletkezik, az az illeték díja. Ezek a költségek elérhetik a 100-200 ezer forintot is.

A szabályozás értelmében az ingatlan vételárának 4%-a az illetékfizetési kötelezettség. Néhány esetben illetékkedvezményhez juthat, akár 50%-hoz is, illetve akár mentesülhet is a fizetési kötelezettség alól. Néhány szabály változott 2018-ban.

Ha legfeljebb 3 évvel korábban adott el ingatlant, akkor az újonnan vásárolt ingatlan és a régi ingatlan vételárának különbözete jelenti az illeték alapját (ún. cserét pótló vétel). Ha több ingatlan került eladásra, akkor a legkedvezőbb illetékalapot eredményező értékesítés választható ki. Az ingatlan megvásárlása után 30 napon belül be kell jelenteni a vagyonszerzést, mert különben mulasztási bírságot szabnak ki.

Mikor mentesülhet az illeték megfizetése alól?

• Ha az eladott lakás értéke magasabb, mint a megvásárolt lakás értéke.

• Ha a megvásárolt ingatlan értéke nem haladja meg a 15 millió forintot, és a vásárló 35 év alatti, valamint első lakását vásárolja, 50% illeték kedvezményt kaphat.

• A vállalkozó által értékesítés céljára újonnan épített 15 millió forintot meg nem haladó forgalmi értékű új lakás megvásárlása esetén nem kell illetéket fizetni.

• A Családi Otthonteremtési Kedvezmény keretében igényelt támogatás levonható az illetékalapból.

Szülőként mindenki a legjobbat szeretné gyermekének. Sok szülőnek nehéz anyagi biztonságot nyújtani gyermekei számára, főleg, ha felnő, és az életkezdését szeretné támogatni. Nem árt erre idejében gondolni, és minél előbb elkezdeni a gyermek számára gyűjtögetni a pénzt. Minél előbb elkezd gyermekei számára megtakarítani, annál nagyobb összegre tehet szert.Alaposan gondolja végig, mire lenne gyermekének leginkább szüksége mire felnő, miben szeretné támogatni. Általánosságban elmondható, hogy a szülők tanulmányaikban, esetleg külföldi tanulmányaikban, az ezekhez tartozó egyéb költségekben, illetve otthonteremtésben, valamint a családalapításban támogatják gyermeküket. Érdemes szem előtt tartani, hogy miben szeretné gyermekét segíteni, és annak megfelelően megtakarítási formát választani.

Ha még gyermeke egészen kis korában gondol a megtakarításra, vagyis arra, hogy gyermekének az életkezdéshez jól jönne némi anyagi segítség, erre kiválóan alkalmas a Babakötvény. Rendszeres befizetéssel a gyermek 18 éves korára akár több milliós megtakarításra is szert tehet. A Babakötvény az egyik legtöbbet keresett gyermek megtakarítás Magyarországon.

Valójában, ha a Babakötvényt emlegetjük, két csoportba sorolható dologról van szó:

• Életkezdési támogatás és Start-számla
• Start-értékpapírszámla és Babakötvény

Mit kell tudni a Start-számláról?

Minden 2005. december 31-e után született gyermek rendelkezik Start számlával a Magyar Államkincstárnál, amin életkezdési támogatásként 42 500 forintot helyeznek el. Itt egyszeri fix támogatási összegről van szó, melyet minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülött automatikusan megkap, azonban ennek összegét a gyermek kizárólag a 18. életévének betöltését követően veheti fel. Ennek célja, a felnőttkori életkezdés.

Mit kell tudni a Babakötvényről?

Ha szeretné gyermekének a Start-számlára érkezett 42 500 forintot tovább növelni, akkor a kiegészítéseként indítható Kincstári Start-értékpapírszámlán ezt megteheti. Ez egy önálló befizetésen alapuló, gyakorlatilag teljesen különálló gyermek megtakarítási számla, amire bármelyik közeli hozzátartozó fizethet be pénzt, ami a Babakötvénybe kerül befektetésre. Vagyis, a Babakötvény egészen pontosan az az értékpapír, amit az erre a Kincstárnál megnyitott Start-értékpapírszámlára történő befizetéseivel vásárol. Minden befizetés automatikusan ebbe a Babakötvénybe kerül befektetésre, más értékpapírt egyáltalán nem választhat.

A Babakötvény az infláció feletti 3%-kal kamatozik tovább, valamint a befizetések 10%-át pluszban jóváírják a számlán, vagyis ennyi az állami támogatás. Ez maximuma 6 ezer forint lehet, vagyis éves 60 ezer (havi 5 ezer) forintos befizetéssel beleütközik a felső korlátba. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ennél több pénzt nem lehet befizetni a gyermek számlájára. Lehet, bármennyi pénzt befizethet rá, csak akkor sem kap több támogatást 6 ezer forintnál.

Hogyan lehet megnyitni?

Babakötvényhez nem lehet mindenhol hozzájutni, csak és kizárólag a Magyar Államkincstár fiókhálózatában kapható. A gyermek közeli hozzátartozója tudja megnyitni.

Szükséges hozzá:

• személyigazolvány
• lakcímkártya
• adókártya
• 2005. december 31-e után született gyermekek esetében lakcímkártya

Milyen költségei vannak?

A Babakötvénynek (Start-értékpapírszámla) nincs semmiféle költsége. Sem az elindítása, sem az üzemeltetése nem jár költséggel. Nincs számlanyitási, számlavezetési, vagy bármilyen egyéb díja. Felmerülhet a kérdés, hogy lehet ez? A válasz egyszerű. A Babakötvénnyel ugyanis kizárólag magyar állampapírt lehet vásárolni. Az állam célja ezzel a megtakarítással, lakosok segítésén túl az, hogy minél több állampapírt adjanak el, és ezáltal minél több tőkét szerezhessen az állam.

Ki fizetheti a számlát?

A számlát bárki fizetheti, szülők, nagyszülők, nagybácsi, nagynéni, keresztszülők, stb. Ha szeretné anyagilag támogatni a szeretett rokon gyermeket a Babakötvény egy jó megoldás lehet. Nagyon hasznos, mert teljesen automatikusan befektetésre kerül minden ide utalt összeg, illetve minden kamatfizetés. A befizetéssel kapcsolatban viszont fontos tudnia, hogy céges számláról nem fogadnak el jóváírást.

Hogyan juthat a gyermek a megtakarított összeghez?

A Babakötvényben levő összeggel, csak a gyermek rendelkezik, a szülő, vagy egyéb befizető nem férhet hozzá.

Ha gyermek betölti a 18. életévét, és igazolja magyar állampolgárságát, egy összegben hozzájuthat a megtakarításhoz.

Ha gyermek betölti a 18. életévét, de nincs szüksége azonnal a megtakarításra továbbra is tarthatja pénzét a Kincstárnál, némi változtatással.

Ezek a következők:

• eladhatóvá válik a papír
• a számlára már nem lehet tovább befizetni
• az ezután keletkező nyereség már adózik

Mire használhatja fel a gyermek a pénzt?

A Babakötvény egyetlen hátránya, ami egyben előnye is, hogy felhasználása korlátozott, vagyis a 18. életévét betöltött gyermek nem költheti el bármire. Amellett, hogy felhasználása korlátokhoz van kötve, azért elég sokrétű, melyeket elég egy nyilatkozatban rögzíteni. Viszont nem árt, ha tudja, hogy az adóhivatal a jogos felhasználást bármikor ellenőrizheti.

Felhasználási céljai a következők:

• tanulmányok
• lakhatás
• pályakezdés
• gyermekvállalás feltételeinek megteremtése
• jogszabályban meghatározott más cél

Napjainkban az emberek szeretik otthonról, kényelmesen intézni ügyeiket. Ez már szinte természetessé vált, főleg a fiatalok körében. Talán ők bátrabban vágnak bele az internetes ügyintézésbe, illetve vásárlásba, mint az idősebb korosztály. Adódhat úgy egy élethelyzet, hogy külföldre kell pénzt utalni, akár fiatalabb az ember, akár idősebb. Az egyik legelterjedtebb megoldás erre a Transferwise, ami egy korrekt, megbízható készpénzutalási lehetőség.

Ez a rendszer Angliában alakult 2011-ben. Napjainkban már a világ több mint 60 országában biztosítja a pénzforgalmat, 15 féle devizában. A Transferwise egy gyors, olcsó, megbízható, kedvező árfolyamokkal dolgozó, online rendszer. Lényege azon alapul, hogy a pénzügyi megbízások jelentős része országon belül marad. Vagyis, a cég minden országban nyit egy saját bankszámlát, ezen gyűjti össze a külföldi utalásra szánt megbízásokat. A kimenő és bejövő tételeket összesíti és csak az egyenleget, a nettó különbséget utalja ki, vagy fogadja be.

A Transferwise rendszer folyamatosan fejlődik, már bankszámla, illetve bankkártya is létezik hozzá. Hazánkban még nem igényelhető, de a rendszer már használható. Jelenleg még csak próbaüzemben működik, 1000 kiválasztott felhasználó tesztelésével.

Az ígért kondíciós feltételek az alábbiak:

• ingyenes számlanyitás
• ingyenes kártyaigénylés
• ingyenes pénz rátöltés és utalás fogadása
• deviza váltás 28 deviza között 0,35-1% jutalék mellett
• utalás egyező devizában 0,6 EUR-ért
• ingyenes “overseas” készpénz felvétel a teszt időszakban
• maximum 200 GPB/hó erejéig a teszt időszakon kívül

Hogyan igényelheti a kártyát?

A kártya igénylésére a honlapon van lehetőség, ahol csak a postázási címet kell megerősíteni, és a kártyaszám azonnal le is generálódik, és a kártya inaktív állapotban látható a rendszerben. Pár nap múlva elpostázzák az Egyesült Királyságból a kártyát, amit a PIN-kód segítségével aktiválni is lehet. Egyelőre csak angliai lakcímmel rendelkezők igényelhetik, de hamarosan az egész EU-n belül elérhető lesz.

Az ATM-ek debit mastercardként ismerik fel a kártyát, vagyis egy igazi bankkártyának fogadják majd el hazánkban is. A számla alszámláin több devizában is lehet pénzt tárolni (forintban is), így akár azt is ki lehet választani az automata esetében, hogy melyik pénznemben szeretné felvenni a kívánt összeget.

Eljött az új év, ez kiváló alkalom lehet arra, hogy átnézze anyagi helyzetét, rendbe tegye azokat a pénzügyi dolgokat, amiket a tavalyi évben mindig csak halogatott. Cikkünkben összegyűjtöttünk néhány olyan dolgot, amely segítségére lehet abban, hogyan érdemes pénzügyeit rendezni. Ha úgy érzi, egyedül nem boldogulna az anyagiak rendezésével, kérje szakember segítségét, Ő biztosan tudni fogja, hogy bizonyos esetekben mi lehet a legkedvezőbb megoldás.

Készítsen költségvetést, hogy legyen mit megtakarítania

Érdemes minden hónapban költségvetést készítenie, minden egyes tételt feljegyezni, akármilyen kicsinek és jelentéktelennek is tűnik. Ebből biztosan kiderül hó végére, hogy mi az, amire feleslegesen költi pénzét, és akár félre is tehetné. Nagyon sok olyan dolog van, amire nem is gondolna, de, ha picit átreformálja szokásait, rengeteget spórolhat vele. Ha ezt mind félre teszi, sok kicsi sokra megy alapon, év végére el sem fogja hinni, mennyi pénzt félretett. Esetleg ezt gyűjtheti egy külön helyen, és akkor lesz igazán nagy a meglepetés.

Jó tanácsként elmondhatjuk, hogy miután megérkezik fizetése, először rendezze számláit, aztán megtakarítását tegye félre, majd a fennmaradó összegből gazdálkodjon. Ez azért praktikus, mert, így biztos lehet abban, hogy annyit tett félre, amennyit szeretett volna. Ha ezt fordítva teszi, tehát a hó végén megmaradt összegből próbál félretenni, az esetek nagy részében az kevesebb lesz, mint az eredeti terv volt.

Szabaduljon meg adósságaitól

Ha van hitele, és egy nagyobb pénzösszeghez jutott, például lejárt egy megtakarítása, vagy esetleg év végi prémiumot kapott, érdemes adósságai rendezésére fordítani. A hitelek nagy többségénél lehetőség van előtörlesztésre (A hiteltartozás egy részét fizeti vissza az adós.), illetve végtörlesztésre (Az egész hiteltartozást egy összegben fizeti ki az adós.). Ennek díja van, ami jelzáloghitelek esetén, a hitelösszeg 1%-a körüli összeg. Az előtörlesztésre csak és kizárólag önerőből kerülhet sor, ezért is lehet ez egy jó megoldás, ha némi plusz pénzhez jut, így kevesebb kamatot kell a banknak visszafizetnie.

Amit erről fontos tudni, hogy az első előtörlesztésre, a futamidő első 4-5 évét követően kerülhet sor, illetve, hogy a lakástakarék megtakarítás is önerőnek számít. Ha az első 4-5 éven belül kíván előtörleszteni, csak a normál banki díj mellett van erre lehetősége. Ráadásul, ha a futamidő első 3-5 évében szeretné ezt megtenni, a bankok a hitel felvételekor elengedett induló költségeket is visszafizettetik.

Rendezze hiteleit

Érdemes a régebben felvett hiteleit évente átnézni, esetleg kiváltani, egy kedvezőbb hitellel, mert a hitelkamatok nagyot zuhantak az elmúlt évben. Így egy nagyobb hitelösszeg esetén, ez több száz ezer forintos különbséget is jelenthet. Több különböző hitel kiváltásánál fontos, hogy olyan bankot, vagy ajánlatot válasszon, hogy ne essen el a kedvezményektől. Több kisebb hitel kiváltására, nem biztos, hogy alkalmas egyetlen hitelkiváltás, elképzelhető, hogy jobban jár, ha két különböző hitellel váltja ki.

A lakáscélú hitelek kiváltását érdemes külön kezelni a többi hitel kiváltásától. Akkor jár a legjobban, ha azt, közvetlenül hitelkiváltási célú lakáshitellel cseréli le, mert a lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata lényegesen alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, így THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb lesz. Egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között 1,5-2%-os eltérés is lehet. Ez több millió forintos különbséget is jelenthet, ha egy nagyobb összegű hitelről van szó.

Ha több kisebb hitele van, és azoktól szeretne megszabadulni, arra is van megoldás. Egyberendezheti őket úgy, hogy kamataik kedvezőbbek legyenek. Erre napjainkban a személyi kölcsön lehet a legalkalmasabb, mert jelenleg kamatszintje igen alacsony, 8-18% körül mozog. Igénylése egyszerű, ingatlanfedezet nem szükséges hozzá, viszont jövedelmét alaposan megvizsgálja a hitelintézet, mert az lesz a biztosíték a hitel felvételéhez. Ha rendelkezik a szükséges dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményeknek, akár pár napon belül létrejöhet a hitelügylet.

Bármikor adódhat olyan életkörülmény, hogy a problémát csak hitel segítségével lehet megoldani. Ez bárkivel előfordulhat, nem csak a fiatalabb korosztállyal, hanem az idősebbekkel is. Nyugdíjasként is szükség lehet hitelre különböző okok miatt.Például a gyermekek, vagy unokák megsegítése miatt, esetleg lakásfelújítás miatt, és sajnos akár egy betegségből való felgyógyulás miatt. Előre nem lehet kiszámítani, mit hoz az élet, és bizony, ha nincs megtakarítása, nemigen marad más megoldás, mint a hitelfelvétel. Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy nyugdíjasként kaphatnak-e hitelt? A válasz igen, nyugdíjasként is lehet hitelt igényelni, viszont a hitelintézeteknek vannak bizonyos követelményeik a hitelfelvevővel szemben. Cikkünkben a személyi kölcsönre, illetve a jelzáloghitelre vonatkozó feltételeket gyűjtöttük össze.

Két fontos tényező van, ami idősebb korban meghatározza a hitelfelvételt:

1. Életkor: Ha idősebb korban szeretne hitelhez jutni, nagyon fontos, hogy a hitel lejáratakor, nem lehet idősebb 70-75 évnél, vagyis 70-75 év a hitelezhetőség korlátja. A legtöbb bank 70 évben határozza meg a felső korhatárt hitelfelvételkor, de találni olyan hitelintézeteket is a piacon, ahol 75 év a felső korhatár. Ha a bank által meghatározott felső korhatáron túl nyúlik a hitel lejárata, akkor is kaphat hitelt, csak akkor egy fiatalabb adóstárs bevonása szükséges. Tehát a gyakorlatban ez azt jelenti, hogy, ha Ön 5 évre szeretne hitelt felvenni, és a bank által meghatározott felső korhatár 70 év, és a hitel lejáratakor az Ön életkora meghaladja a 70. életévet, akkor kérheti a bank egy fiatalabb adóstárs bevonását. Természetesen ez a hitelfelvétel is, csak akkor jöhet létre, ha ezt egyéb tényezők is megengedik, többek között például, hogy jövedelme biztosított.

2. Jövedelem: Többféle nyugdíj/ellátás létezik és ezeket eltérő módon kezelik a hitelintézetek egy hitelfelvétel során. A bankok által elvárt minimum jövedelem (nyugdíj) 85 ezer forint. Nagyon fontos, hogy milyen jogcímen érkezik ez az összeg a számlára. A legjobb, ha öregségi nyugdíj, vagy korkedvezményes ellátás címen. Jogosult lehet hitelre akkor is, ha rokkant ellátásban, véglegesített özvegyi nyugdíjban részesül, ha az a hitel teljes futamideje alatt jár. Számos olyan juttatás érkezhet még nyugdíj címen, vagy amit a köznyelvben nyugdíjnak hívunk, de hivatalos értelmezésben ezek mégsem ebbe a körbe tartoznak, így a bankok ezeket nem fogadják el. Ilyenek például a megváltozott munkaképességűek pénzbeli ellátása, az árvaellátás, vagy az ideiglenes özvegyi nyugdíj, szülői nyugdíj. Az időskori juttatásnak személyi kölcsön esetén minimum 85 ezer forintnak kell lennie, jelzáloghitel esetén pedig el kell érnie a minimálbér összegét. Azzal mindenképpen számolnia kell, hogy a nyugdíj összege a fizetéseknél alacsonyabb, így a felvehető kölcsön összege is limitáltabb lesz, vagy futamideje hosszabb.

Milyen dokumentumok szükségesek a hitelfelvételhez?

Mindenképpen szükség lesz az érvényes nyugdíjas igazolványra, illetve az utolsó nyugdíjszelvényre. Amennyiben bankszámlára érkezik az ellátás, úgy az utolsó bankszámlakivonatot kell magával vinnie. Ez utóbbi két dokumentum pótolható az év eleji nyugdíj-értesítő irattal is.

Milyen fajta hitelt érdemes választani idősebb korban?

Ezt több tényező is befolyásolja, például, hogy mekkora összegű hitelre van szüksége, tud-e, vagy egyáltalán szeretne-e ingatlanfedezetet felajánlani. Ha gyorsan egy kisebb anyagi segítségre van szüksége, 500 ezer, 1-2 millió forint körüli összegre, és nem szeretné megjelölni a hitelcélt, illetve nem tud ingatlanfedezetet felajánlani, vagy nem szeretné elzálogosítani ingatlanját, akkor Önnek a személyi kölcsönt érdemes választania. Ez az összeg szabadon elkölthető, és ingatlanját sem zálogosítja el a bank. Arról nem is beszélve, ha rendelkezik minden szükséges dokumentummal, illetve minden feltételnek megfelel a hitelbírálat során, akár néhány órán belül a számláján lehet az igényelt hitelt. A személyi kölcsön induló költsége körülbelül 10-20 ezer forint.

Ha Önnek egy nagyobb hitelre van szüksége, 2 millió forint fölötti összegre, és a hitelcélt nem szeretné meghatározni, akkor a szabad felhasználású hitelben érdemes gondolkodni. Ebben az esetben viszont ingatlanfedezet szükséges, és a procedúra is hosszabb, és bonyolultabb, mint egy személyi kölcsön esetében. Az induló költség egy szabad felhasználású jelzáloghitel esetében 80-90 ezer forint körül van.

Nagyon fontos, hogy mielőtt kiválasztja az Ön számára legmegfelelőbb hitelt, végezzen költségvetést, hogy törlesztőrészletét biztonsággal ki tudja fizetni minden hónapban, mert ha ennek fizetése elmarad, súlyos következményekkel kell számolnia. Az induló költségeket se hagyja figyelmen kívül, mert mint azt az előbb olvashatta a szabad felhasználású jelzáloghitel esetében igen magasra rúghat.