Napjainkban nagyon sok magyar állampolgár dolgozik külföldön. Vannak, akik életvitelszerűen kint is élnek, sokan viszont a határmenti településekről járnak át dolgozni nap, mint nap, a jobb megélhetés reményében. Így felmerül a kérdés, hogy aki Magyarországon lakik, viszont külföldön dolgozik, és hazánkban ingatlan vásárolna, vajon kaphat-e hozzá lakáshitelt? A lakásvásárlási kedv az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően megnőtt napjainkban. A lakásárak ugyan magasak, de az elszántak kedvét ez sem szegi. És mivel jelen esetben külföldön dolgozókról van szó, ők az eurós fizetésükből könnyebben kigazdálkodják a törlesztőrészletet, mint az itthon dolgozó hitelfelvevők. Utánajártunk, hogy milyen feltételei vannak egy olyan lakáshitel felvételének, ahol a hitelfelvevő Magyarországon él, viszont külföldön dolgozik.

A következő feltételeknek kell megfeleni:

• Ha valaki egy magyar banktól szeretne hitelt felvenni mindenképpen magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie, amit lakcímkártyával kell igazolnia.
• Ha nem rendelkezik magyarországi lakcímmel, amit értelemszerűen igazolni sem tud, be kell vonnia egy olyan személyt a hitelügyletbe adóstársként, aki állandó magyarországi lakcímmel rendelkezik.
• Ha nem rendelkezik magyarországi lakcímmel, ki kell jelölni egy kézbesítési megbízottat, aki vállalja, hogy az Ön nevére érkező küldeményeket záros határidőn belül továbbítja Önnek.
• Minimum 3-6 havi munkaviszonnyal kell rendelkeznie, ami határozatlan időre szól. Vannak olyan hitelintézetek, amelyek ennél még hosszabb munkaviszonyt is elvárnak.
• A bankok előnyben részesítik, azokat a munkavállalókat, akik valamelyik EU-s országban dolgoznak egy megbízható, ismert cégnél.
• Banki követelmény, hogy jövedelme egy részét a választott magyarországi bankhoz utalja.
• Munkáltatói jövedelemigazolásra is szüksége lesz, viszont nem biztos, hogy ez elegendő, az itthoni hitelintézeteknek, megerősítést kérhetnek a külföldi adóhatóságtól. Sőt az sem biztos, hogy elfogadják az idegen nyelvű dokumentumokat, azzal is számolni kell, hogy esetleg ezeket le kell fordítani, aminek extra költsége lehet.
• A lakáshitel visszafizetése forintban történik, és mivel fizetését euróban kapja, a váltásra is gondolni kell, ahol a bank által meghatározott árfolyam lesz az irányadó.
• Ha pozitív hitelminősítésben részesül, vagyis teljesíti a hitel felvételének feltételeit, akkor ugyanolyan feltételekkel kaphat lakáshitelt, mintha magyar belföldi hiteligénylő lenne.
• A hazai hitelintézetek általában maximum 80 %-ban hitelezik meg az ingatlant, de ez bankonként eltérő lehet, ugyanúgy, mint a törlesztőrészlet, ami nem lehet magasabb, mint az igazolt jövedelem 35-40 %-a.

Napjainkban elmondható, hogy egyre több hitelt vesznek fel az emberek. Ami még nagyon fontos, hogy egyre tájékozottabbak a hitelek terén, illetve egyre tudatosabban válogatnak a különböző bankok termékei között. Ez talán annak is köszönhető, hogy manapság rengeteg banki termék megtalálható az interneten, valamint az emberek is biztonsággal használják az online ügyintézést, illetve kedvükre kalkulálhatnak a hitelező oldalakon, így pár kattintással elérhető egy-egy termék leírása. Jó néhány évvel ezelőtt, ez még nem így volt. Akkor bizony, ha tájékozódni szeretett volna valaki a hitelkonstrukciókkal kapcsolatban, a nyakába vette a várost és végigjárta a hitelintézeteket, begyűjtötte a tájékoztató füzeteket, igyekezett megjegyezni, amit az ügyintéző mondott, aztán otthon átlapozta a megszerzett anyagot.

Fontos, hogy az emberek tájékozottak legyenek egy hitelfelvétel előtt, mert egy személyi kölcsönnél, és egy lakáshitelnél, akár több százezres, vagy esetleg több milliós különbség is lehet a bankok ajánlatai között a teljes visszafizetendő összeget tekintve. Egyre többen látják azt is, hogy nem biztos, hogy a számlavezető bankjuk adja a legjobb konstrukciójú hitelt, így más hitelintézeteknél is tájékozódnak. Viszont a hitelintézetek ajánlatai nagyon rövid idő alatt változnak, az ügyfelekért folytatott verseny miatt. Akkor is érdemes tájékozódni a bankok hitelajánlatai között, mikor már felvette a kiválasztott hitelt, mert egy hitelkiváltással, vagy adósságrendezéssel, lehet, hogy még kedvezőbb hitelhez juthat.

A legnagyobb érdeklődés a személyi kölcsönök, illetve a lakáshitelek iránt van. A hitelfelvételi kedvet az alacsony hitelkamatok hozták meg, melyek soha nem voltak még olyan alacsonyak, mint napjainkban. 5-6 évvel ezelőtt, egy lakáscélú, forint alapú hitel átlagos piaci kamata 11 % körül volt, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően ez átlagosan 4 % körül van manapság. Vagyis például, egy 20 éves futamidejű lakáshitel esetében, öt évvel ezelőtt a havi 80-82 ezer forintos törlesztés egy 8 millió forintos hitelre volt elég, míg most ugyanekkora törlesztés mellett már 13 millió forintot lehet kapni. 

Az elmúlt évekhez képest sokkal több hitelt vettek fel az emberek. A személyi kölcsönöknél a felvett összegek növekedése két dologra utal. Az egyik, hogy a háztartásoknak nőtt a felhasználható jövedelme, a másik pedig, hogy az emberek bátrabban mernek belevágni a hitelfelvételbe. A lakáshiteleknél az emelkedés oka a kamatcsökkenés mellet, az állami lakástámogatási program, a Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK), illetve a nemrégiben piacra dobott Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek.

A nagy hitelfelvételi kedv hátulütője lehet, a túlzott eladósodás. Ettől védik meg a bankok ügyfeleiket azzal, hogy korlátokat szabnak a törlesztőrészletekkel szemben, vagyis a hitel törlesztését jövedelemarányosan állapítják meg, miszerint a havi törlesztőrészlet, nem lehet nagyobb a hitelfelvevő, vagy a háztartás nettó jövedelmének 50 %-ánál. Azonban, ha biztosra akar menni, és nem szeretne eladósodni, érdemesebb ennél még lejjebb vinni ezt százalékot, inkább 30-40 %-ra, mert bármikor történhet olyan váratlan élethelyzet, mikor anyagi stabilitása meginog, és esetleg nem tudja fizetni a hitel törlesztőrészletét. Ha teheti, olyan hitelajánlatot válasszon, ahol minél hosszabb időre be van fixálva a törlesztőrészlet.

Egy albérlet kiadásakor nagyon fontos, hogy legyen egy jó bérleti szerződés, mely magába foglal minden olyan fontos információt, mely védi a bérlőt, de különös tekintettel a bérbeadót, hiszen Ő vállalja a nagyobb kockázatot. Hogy a bérbeadó még jobban bebiztosítsa magát, a legjobb, ha közjegyzői okiratba foglaltatja a bérleti szerződést, így elkerülve a későbbi félreértéseket.

Egy bérleti szerződés megszűnésének több oka is lehet, amiket sorra veszünk cikkünkben. De az első és legfontosabb ezzel kapcsolatban, hogy külön kell kezelni a határozott, illetve a határozatlan időre szóló szerződéseket.

Határozott időre szóló szerződés megszűnése: Valamely feltétel bekövetkezéséig tartó lakásbérleti jog a szerződésben meghatározott idő elteltével, illetőleg a feltétel bekövetkezésekor szűnik meg.

Határozatlan időre szóló szerződés megszűnése: A felek megszüntethetik közös megegyezéssel, illetve valamelyik fél felmondásával.

A szerződés felmondásával a bérbeadó, illetve a bérlő is megszüntetheti a szerződést, de ami nagyon fontos, hogy a lakásbérleti szerződés felmondását mindenképpen írásba kell foglalni, mert a szóbeli felmondás érvénytelen. 

A felmondásnak két fajtája lehetséges:

• rendes felmondás
• azonnali hatályú felmondás

A bérbeadó a szerződést csak akkor mondhatja fel, ha a törvényben meghatározott felmondási okok valamelyike fennáll, illetve megilleti a bérbeadót a felmondás joga, ha a bérlő részére megfelelő és beköltözhető cserelakást ajánl fel.

A felmondás a bérlőtársakra csak abban az esetben vonatkozik, ha a felmondási ok velük szemben is megvalósult és a bérbeadó a felmondást velük is írásban közölte.

A következő okok miatt lehet felmondani a bérleti szerződést a bérlő szerződésszegése miatt:

• A bérlő a lakbért a fizetésre megállapított időpontig nem fizeti meg.
• A bérlő a szerződésben vállalt egyéb lényeges kötelezettségét nem teljesíti.
• A bérlő, vagy a vele együtt lakó személyek a bérbeadóval, vagy a lakókkal szemben az együttélés követelményeivel ellentétes, magatartást tanúsítanak.
• A bérlő, vagy a vele együtt lakó személyek az ingatlant, a közös használatra szolgáló helyiséget, illetőleg területet rongálják, vagy a rendeltetésükkel ellentétesen használják.

A következő esetekben szűnik meg a lakásbérleti jogviszony:

• Ha a lakás megsemmisül, vagy ha az építésügyi hatóság annak kiürítését rendeli el.
• A bérlő halála esetén, feltéve, hogy nincsen a lakásbérleti jog folytatására jogosult személy.
• A bérlőt a Magyar Köztársaság területéről kiutasították.
• A bérlőtárs lakásbérleti jogviszonyát a bíróság a másik bérlőtárs vagy a társbérlő kérelmére megszünteti.

Ha hitelt vesz fel, számos banki követelménynek meg kell felelnie. A hitelintézetek nagyon szigorú követelményrendszert állítanak az ügyfeleikkel szemben. Ennek oka, hogy nem saját pénzüket használják a bankok, hanem az ügyfelekét, így elszámolási kötelezettséggel tartoznak feléjük. Igyekeznek a rossz adósokat kiszűrni, és a jó adósokat pedig kiszolgálni.

A bankok hitelkérelmi nyomtatványt dolgoznak ki minden termékükre. Az ügyfeleknek ezt kell kitölteniük, illetve minden melléklettel, és dokumentummal ellátni. A beadott nyomtatvány és a hozzá csatolt mellékletek alapján a bank előzetes hitelminősítést végez. Megállapítja, hogy a leendő adós megfelel-e a kritériumoknak, illetve mennyire kockázatos a hitelcél, amire a hitelt kéri.

Minden hitelintézet rendelkezik egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott (a törvényeknek megfelelő) hitelezési szabályzattal, amelybe belefoglalja, hogy milyen feltételekkel ad hiteleket. Mindegy egyes ügyfélnek ennek kell megfelelnie.

Ha valaki nem felel meg az alapvető hitelezhetőségi szabályoknak, A szabályok hitelintézetenként eltérőek lehetnek, de az elveik nagyjából megegyeznek.azt nevezzük "K.O." kritériumnak, vagyis egyáltalán nem kaphat hitelt. 

A következő „K.O.” kritériumok léteznek

Magánszemélyek esetén:

• aktív KHR lista
• igazolható jövedelem hiánya
• bejelentett állandó lakcím hiánya

Cégek esetén:

• negatív saját tőke
• tartósan veszteséges működés
• jelentős köztartozás (NAV, munkaügyi hivatal, iparűzési adó, stb)
• jelentős kifizetetlen szállítói állomány (beszállítók, alvállalkozók felé fennálló tartozások)
• aktív KHR listás tulajdonos, ügyvezető
• törölt adószám
• felszámolás, csődeljárás folyamatban

Az online bankolást azért választják sokan, mert egyszerű, kényelmes, és ezen keresztül a legolcsóbb az ügyletek lebonyolítása. Olcsóbb, mint telebankon, vagyis telefonos ügyfélszolgálaton keresztül, illetve, mintha személyesen a bankfiókban intézné ügyeit. Ez azért van így, mert online bankoláskor, tulajdonképpen gépek végzik a munkát az élő személyek helyett, így ez költséghatékonyabb. Az online bankolás másik nagy előnye, hogy kényelmes. Bármikor, bárhonnan végezheti ügyletei lebonyolítását. Nem kell hozzá más, mint internet, számítógép, vagy laptop, illetve az okostelefonok elterjedésével, ma már azokon is gond nélkül lehet online bankolni.

Ami nagyon fontos, ha az online bankolást választja, ügyeljen a biztonságra! Sajnos manapság egyre több a visszaélés ezen a területen. Hogy ez Önnel ne fordulhasson elő, érdemes a következőkre figyelni:

• Az elektronikus bankoláshoz semmiképpen se használjon kölcsönkért, vagy nyilvános eszközöket. A legbiztonságosabb, ha saját eszközeit használja, amelyeket el kell látni a megfelelő védelemmel.
• Az online bankolás, illetve fizetés szempontjából nem mindegyik internetkapcsolat számít megbízhatónak. Ha teheti, kerülje a nyilvános Wi-Fi-t, mert nem a legbiztonságosabb. Ha csak nyilvános hálózaton keresztül tudja megoldani az ügyintézést, akkor alkalmazzon VPN (Virtual Private Network) megoldást, így kommunikációja titkos marad, és kisebb az esélye a visszaélésnek.
• Operációs rendszere legyen mindig naprakész! A rendszeres biztonsági hibajavítások azonnali letöltése és futtatása segít bezárni a támadók által keresett sebezhetőségeket. Ha hibák nincsenek javítva, könnyebb megfertőzni a számítógépet. Szerencsére sok program ma már automatikusan telepíti a biztonsági frissítéseket, hibajavításokat, illetve új verziókat keres.
• A biztonságos elektronikus bankoláshoz elkerülhetetlen a védelem, vagyis a megbízható, többszintű és naprakész biztonsági megoldások telepítése. Ez védelmet nyújt a különféle típusú vírusok, illetve a visszaélések ellen.
• A jelszó nagyon fontos! Ne használja ugyanazt a jelszót az összes belépési felületen! Ugyanis, ha ezt teszi, könnyen visszaélés áldozata lehet. Érdemes minden belépési helyszínen egyedi jelszót választani, például a jelmondatok erre kiválóan alkalmasak. Illetve egy másik jó megoldás lehet, egy jelszókezelő program.
• Ha lehetősége van, használjon kétfaktoros azonosítást (2FA), így a bank duplán is ellenőrizni tudja, hogy biztosan Ön szeretne csatlakozni az online számlához a saját eszközéről.
• A kiberbűnözők nagyon kreatívak, számos módját kitalálják, annak hogyan férkőzzenek az Ön bizalmas adatai közelébe. Ha olyan üzenetet kap, amely arra kéri, hogy változtassa meg a belépési adatait, vagy kattintson egy mellékelt linkre, semmiképpen se tegye! A bankfiókok nem küldenek ilyenek üzeneteket. Ha valami gyanúsat észlel, vegye fel a kapcsolatot a bankfiókkal!
• Ha befejezte a műveletet lépjen ki az oldalról, így kisebb az esélye a visszaélésnek.
• Érdemes SMS értesítéseket kérni a számlán történő pénzmozgásról, így rögtön értesítést kap, ha esetleg illetéktelenek fértek hozzá számlájához.
• Napjainkban számos pénzintézet rendelkezik külön internetes vásárlásokhoz való elektronikus (unembossed card) virtuális kártyával. Ennek lényege, hogy ezen nem kell pénzt tartania, hanem a vásárlás előtt közvetlenül elég rátennie a kívánt összeget, így az csak pár percig lesz a számlán. Így nem kell aggódnia, hogy kiadja bankkártyája adatait.

Nagyon kellemetlen eset, ha az ATM elnyeli a bankkártyát. Szerencsére ez nem túl gyakran fordul elő, de megeshet. Ennek számtalan oka lehet. Előfordulhat, hogy ez az Ön hibája, de lehetséges az ATM meghibásodása, vagy a legrosszabb esetben visszaélés áldozata lett a bankkártya. Ami nagyon fontos, ha az ATM elnyelte a kártyáját, mindenképpen jelentenie kell. Ha a bankfiók még nyitva van, ott érdemes jelenteni az esetet, ha már zárva van, akkor az automatán feltüntetett bejelentő, segítségkérő számot kell hívni.

Vissza kaphatja-e a bankkártyát, ha elnyelte az automata?

Ennek eldöntése az ATM által elnyelt bankkártyát kibocsátó bank hatáskörébe tartozik.Általában, a lejárt, vagy letiltott bankkártyák nem adhatók vissza. Ugyanis, ha vissza is kapná a kártyát, használni úgysem tudná.

Egyes bankoknál a saját kibocsátású, és saját ATM-nél elnyelt kártyát a bank visszaadja tulajdonosának, ha a bevonást azonnal bejelenti a banknál, illetve, ha nem indokolt a bankkártya használatának blokkolása.

Néhány bank a nem dombornyomott kártyát visszajuttatja a bankfióknak, ahol az ügyfél átveheti, kivéve, ha letiltatta. A dombornyomott kártyáknál más a helyzet, azok minden esetben letiltásra kerülnek.

Ha a bank saját ATM-je idegen kibocsátású bankkártyát nyel el, az elfogadó bank felveszi a kapcsolatot a kibocsátó bankkal. Ezt követően a kibocsátó bank írásban engedélyezheti a bankkártya visszajuttatását tulajdonosának, de csak és kizárólag, miután beazonosították Őt.

A legtöbb bank azonban egyszerűen csak érvényteleníti a kártyát, majd visszaküldi azt a kibocsátó banknak, így ezt sajnos az ügyfél már nem kaphatja meg.

Az ATM üzemeltetését sokszor megbízott partner végzi, aki a szabályzat szerint, az automata által elnyelt kártyát csak érvénytelenítve szállíthatja, illetve technikai biztonsági beállítás is lehet a banki rendszerben, ami szerint az egyszer letiltott kártya nem lehet újra aktív.

Néhány bankfióknál, a kártya visszaszolgáltatása tulajdonosának a bevonás okától, illetve egyéb körülményektől függ. Abban az esetben kaphatja vissza bankkártyáját, ha személyazonosságát hitelesen igazolta, illetve azt is, hogy valóban jogosult a bevont bankkártya használatára. Ha mindez megtörtént, és a kártya kibocsátója is jóváhagyja, ismét használhatja kártyáját.

Mennyi időbe telik az új kártya kibocsátása?

Hogy mennyibe kerül az új kártya pénzintézetenként eltérő lehet. Ez több tényezőtől is függ, például, hogy kártyaelnyelés után pótkártyát, vagy új kártyát bocsátanak az ügyfél rendelkezésére.

Pótkártyát általában abban az esetben bocsát ki a pénzintézet, ha a kártya elveszett, ellopták, vagy esetleg technikailag alkalmatlan a bankkártya. A pótkártya lejárati ideje, megegyezik a pótolt bankkártya lejártai idejével.

A pótkártya kibocsátásának átfutási ideje megegyezik az új kártya gyártásának idejével, mert a bankok új kártyaszámot és PIN-kódot kell készítsenek. A pótkártya díja valamennyivel alacsonyabb, mintha újat igényelne.

Mennyibe kerül az új kártya?

Néhány banknál, a kártya pótlásának díja megegyezik az új kártya kibocsájtási díjával, ami kártyatípustól függően eltérő lehet. Egyes bankoknál, az általuk kibocsátott kártyák esetén, ha az elnyelés okát az ATM meghibásodása okozza, a kártyapótlás költségét a bank átvállalja az ügyféltől.

Tehát a fentieket összegezve, érdemes a bankfiókokban lévő ATM-eket használni, mert így a legnagyobb az esélye, hogy a kártya elnyelése esetén a legrövidebb idő alatt, a legkevesebb költségből kapja vissza bankkártyáját.

Napjainkra az ingatlanárak az egekbe szöktek, de a lakásvásárlók kedvét ez sem szegi. Valószínű ez az alacsony lakáshitel kamatoknak köszönhető. Sokaknak van szüksége ugyanis hitelre az ingatlanvásárláshoz. Kevesebben vannak azok, akik készpénzből meg tudnak vásárolni egy ingatlant. Nagyon sok múlhat azon, hogy milyen bankot választ a lakáshitel felvételéhez. Ebben a cikkben összegyűjtöttünk néhány olyan dolgot ezzel kapcsolatban, amire érdemes odafigyelnie, mert akár százezreket is megtakaríthat vele!

Ne féljen bankot váltani!
Sokan nem is néznek körül a hitelintézetek között, hanem csak a saját bankjukban gondolkodnak, vagyis ahol számlájukat vezetik. Az embereknek csak kis százaléka néz körül a piacon, pedig érdemes lenne, mert ha egy másik banknál jobb ajánlatot talál, azzal pénzt spórolhat meg!

Vonzó lakáshitel konstrukciók!
Hogy mennyire jó lakáshitel konstrukcióhoz juthat, azt három tényező határozza meg:

• ingatlan értéke
• hitelösszeg nagysága
• jövedelem

A hitelintézetek, a hitel nagyságát úgy határozzák meg, hogy az nem haladhatja meg az ingatlan értékének 80%-át. Ez azt jelenti, hogy egy ingatlan megvásárlásához, minimum 20% önerő szükséges. De vannak bankok, ahol még többre. Illetve amit itt még fontos megemlíteni, hogy a jegybank rendelete szerint a törlesztőrészlet nagysága nem lehet 400 ezer forint jövedelem alatt 50%-nál, afelett pedig 60%-nál nagyobb.

Az ügyfélminősítés minden hitelintézetnél más szabályozás szerint történik, viszont az mindegyikről elmondható, hogy minél erősebb a pénzügyi háttere, annál biztosabb lehet benne, hogy pozitív hitelminősítésben részesül, és jobb hitelajánlatot fog kapni.

Hogyan kaphat 1-1,5%-os kamatkedvezményt?

• Egy bizonyos összeget, havonta a választott hitelintézethez kell utalnia.
• Aktív bankkapcsolat a hitelnyújtóval (bankkártya tranzakciók, csoportos beszedési megbízások, stb.).
• Egyéb banki termékek megvásárlása (lakásbiztosítás, életbiztosítás, hitelfedezeti biztosítás).
• Automatikusan megkaphatja a kedvezményt, ha az ingatlan értékéhez képest alacsony hitelre van szüksége.

A fent említett kamatkedvezmény csak abban az esetben jár, ha a feltételeknek folyamatosan meg tud felelni. Érdemes erre odafigyelni, mert egy nagyobb összegnél ez sok pénzt jelenthet!

A válasz nagyon egyszerű. Azért mert, ha az adósnak sikerül egy összegben visszafizetnie hiteltartozásának egy részét, vagy esetleg egészét, a hitelintézet elesik a jövőbeli kamatbevételtől. Ezért számít fel elő-vagy végtörlesztési díjat.

Előtörlesztés: A hiteltartozás egy részét fizeti vissza az adós.
Végtörlesztés: Az egész hiteltartozást egy összegben fizeti ki az adós.

A díj maximumát jogszabály korlátozza, jelzáloghitelek esetén, mind az előtörlesztésre, mind a végtörlesztésre egyaránt a visszafizetett összeg 1,5-2%-a érvényes. Az adós minden esetben élhet a részleges, vagy teljes előtörlesztéssel.

Előtörlesztés esetében a hiteladónak, egyetlen kivételtől eltekintve (biztosítási szerződésből származó kifizetés) nem kötelessége, hogy ingyenes előtörlesztést biztosítson még lakáshitel esetén sem. De banktól függően például egy akció keretében elengedheti azt.

Hogyan történik a visszafizetés?

1. Az adósnak egy-két héttel előre be kell jelentenie a hitelintézetnél a visszafizetési szándékát.
2. Ezt követően a bank átadja az elő-vagy végtörlesztésre vonatkozó információkat, aminek tartalmaznia kell, hogy milyen számlára és milyen időpontig teljesítheti az összeget, illetve, hogy mennyi lesz a díja.

Milyen általános feltételei vannak a kedvezményeknek?
Csak, és kizárólag önerőből kerülhet sor az első előtörlesztésre, a futamidő első 4-5 évét követően. Ne felejtse el, hogy a lakástakarék megtakarítás is önerőnek számít!

Ha az első 4-5 éven belül kíván előtörleszteni, csak a normál banki díj mellett van erre lehetősége. Ráadásul, ha a futamidő első 3-5 évében szeretné ezt megtenni, a bankok a hitel felvételekor elengedett kezdeti költségeket is visszafizettetik.

Mely esetekben nem kell díjat fizetni?

• Valamely adós halála miatti, hitelfedezeti biztosításból történő előtörlesztés esetén.
• Bankon belüli hitelkiváltás esetén.
• Hitelkiváltáskor, amennyiben a régi banknál a hiteltartozását lezáróan, a fennmaradó, vagyis a többlet összeget az új bankhoz visszautalják, akkor az, az új hitelbe díjmentesen betörleszthető.
• A CSOK igénylését követően született gyermekre járó utólagos támogatás betörlesztése a lakáshitelbe.
• A lakástakarékból történő előtörlesztés minden esetben ingyenes, ha eleve lakástakarékkal kombinált a hitel, és a lakástakarék megtakarítás a hitelintézethez érkezik.
• Illetve abban az esetben, ha az ügyfél él az ingyenes felmondás lehetőségével.

Szükséges-e szerződésmódosítás az előtörlesztésnél?
Az előtörlesztés nem jár szerződésmódosítással, kivéve abban az esetben, ha az adós a futamidejét szeretné lerövidíteni, és a törlesztőrészlet összegét pedig meghagyni. Alapesetben a futamidő hossza marad, és a törlesztőrészlet csökken. Ha a futamidőt szeretné megváltoztatni, azt külön kell kérnie a banktól, és közjegyző előtt is módosítani kell a szerződést. Ennek költsége van, 10-20 ezer forint körüli.

Egy lakáshitel felvétele során, számos banki követelménynek kell megfelelni. Ez nem egyszerű, ezek a követelmények nagyon szigorúak, mert a hitelintézeteknek meg kell bizonyosodniuk arról, hogy Ön a későbbiekben biztosan fizetni tudja majd a törlesztőrészleteket. A lakásvásárlási hitel, és a szabad felhasználású hitel kombinációját, abban az esetben szokták a hitelnyújtók ajánlani, mikor a hitelfelvevőnek valamilyen okból kifolyólag az áthidaló, vagy lakáscsere hitelt nem sikerül felvennie.

A két hitelt nem muszáj egy banknál igényelni, lehet két különbözőnél is, amit két különböző ingatlanra terhelnek. Annyi szabad felhasználású hitelt kell felvenni, amennyi az önerőre szükséges. Ez azért előnyös megoldás, mert a két ingatlanon, két különböző hitele van, és mikor sikerül értékesíteni a meglévő ingatlant, az azon levő szabad felhasználású hitelt betörlesztheti a vételárból.

Viszont ha mindkét ingatlan terhelve van egy lakáscélú hitellel, akkor újra fel kell becsültetni a hitelben maradó ingatlant, majd szerződést kell módosítani. Ezek költsége igen magas (értékbecslés, szerződésmódosítás, közjegyzői díj, stb.), nem úgy, mint a szabad felhasználású hitellel kombinált változatnál, ahol ezekre a költségekre nincs szükség.

Fontos!

Ha több fedezet is tartozik egy lakáscélú hitelhez, előfordulhat, hogy a hitelben maradó ingatlan értéke, esetleg nem fedezi a fennmaradó hitel összegét, így a hiteladó nem tudja kiengedni a pótingatlant, tehát Ön nem fogja tudni értékesíteni!

Ilyen esetek lehetnek:

• deviza alapú hitelek
• ha a forintban számolt tartozás kevésbé csökken (hosszú futamidő, türelmi idő) mint a fedezetül szolgáló ingatlan értéke
• általános ingatlan értékcsökkenés
• a fedezetül szolgáló ingatlan értéke csökken (megváltoznak körülményei)
• jogszabály változása
• bank belső szabályzatának változása

Ha gyors, kisebb összegű kölcsönre van szüksége, akkor jöhet szóba a személyi kölcsön. A személyi kölcsön igénylése nagyon egyszerű, ingatlan fedezet sem kell hozzá. Azonban ez egyben hátrányát is jelenti, mert pont emiatt, hogy ingatlan fedezet nem szükséges igényléséhez, kamata drágább, mint a jelzálog fedezetű hiteleké. Ha minden szükséges dokumentumot beszerzett igényléséhez, és minden banki követelménynek megfelelt, akkor a személyi kölcsön pár napon belül számláján lehet.

Sajnos előfordulhatnak olyan esetek, hogy nem tudja fizetni a törlesztőrészletet. Ennek több oka is lehet. Például, hogy nem volt elég körültekintő, és túlvállalja magát hitelek terén, vagy esetleg rosszul ítélte meg a törlesztőrészlet nagyságát, és mégsem fér bele a havi kiadásokba. De az is lehet, hogy önhibáján kívül kerül olyan élethelyzetbe, hogy megterhelő lehet a hitel törlesztése. Ebben az esetben, ha nincs egyéb megtakarítása, amit esetleg felhasználhat a hitel törlesztésére, jöhet szóba a személyi hitel kiváltása. Amit érdemes erről tudni, hogy személyi hitelt, újabb személyi hitellel nem érdemes kiváltani, mert kamatozása nem lesz olcsóbb, mint az eredeti hitelé volt.

Mi az, ami segíthet? 

Ami segíthet az egy jelzálog alapú szabad felhasználású kölcsön, amivel adósságát rendezni tudja. Mivel ide szükséges egy fedezetül szolgáló ingatlan bevonása, a kamata olcsóbb lesz, mint az eredeti fedezet nélküli személyi hitelé volt.

Ha esetleg Önnek nem áll rendelkezésére megfelelő ingatlan, amit be tud vonni az ügyletbe,akkor sincs baj, mert csak annyi a teendő, hogy a bevonni kívánt ingatlan tulajdonosa a kölcsönszerződés aláírásával hozzájárul a hitelfelvételhez és a jelzálogjog bejegyzéséhez. Az viszont fontos, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan megfeleljen a pénzintézet követelményeinek.

Tehát az ingatlanfedezet, egy fontos banki követelmény, aminek meg kell felelni a személyi hitel kiváltásakor. Ezen felül azért a hitelintézeteknek vannak még feltételeik, amiket elvárnak a hitelt kiváltó személytől.

Ezek a következők:

• A kiváltandó személyi kölcsön egyenlege nem mutathat hátralékot.
• Felmondott személyi hitel egyik pénzintézetnél sem váltható ki.
• A személyi kölcsön adósának problémamentes hitelmúlttal kell rendelkeznie, melyet a törlesztési bankszámla kivonatokkal igazolni kell.
• Az igénylőnek jelenlegi munkahelyén legalább féléves munkaviszonnyal kell rendelkeznie.
• Próbaidejét illetve felmondási idejét töltő személy nem igényelheti a kölcsönt.

A fentieket összegezve, alaposan gondolja át, akár szakembert is bevonva, hogy biztosan megéri-e személyi kölcsönét kiváltani. Azt se felejtse el, hogy a hitel kiváltásának lehetnek egyszeri költségei is.