Az ingatlanárak rendkívül gyorsan emelkedtek az elmúlt időszakban, nem csak a téglaépítésű lakások, hanem a lakótelepek is gyorsan drágultak. A lakáshitel kamatok ugyan alacsonyak, viszont az ingatlanárak szinte megfizethetetlenek, így nehéz lakáshoz jutni. A lakásárak különböznek vidéken és a fővárosban. Ami még érdekesebb, hogy Budapesten belül a budai és a pesti oldal között is eltérések mutatkoznak. Sokan vásárolnak panellakást, így fontos kérdés, hogy mekkora önerő szükséges ahhoz, hogy valaki meg tudjon vásárolni egy panellakást.

A magas lakásárak miatt a hitelfelvételhez szükséges önerő, ami minimum a vételár 20%-a szintén nagyobb lett. Felmérések alapján manapság legalább 2,5 millió forint önrész kell egy átlagos panellakás megvásárlásához Nyugat-Magyarországon, de a keleti országrészben sajnos ez is kevés.

Panelt vásárolna? Mutatjuk mennyi önerő kell!

Ingatlanárak

A legmagasabb ingatlanárak Budapesten vannak. 2018 második felében Pesten 567 000 Ft, Budán 757 000 Ft, a belvárosban 732 000 Ft volt az átlagos négyzetméterár. Ez alapján egy átlagos budai ingatlanért 52 476 000 Ft-ot, egy pestiért 29 709 000 Ft-ot, egy belvárosi lakásért pedig 45 022 000 Ft-ot kellett fizetni.

A panellakások ára némileg alacsonyabb. Budán 29 362 000 Ft (529 000 Ft/nm), Pesten pedig 23 546 000 Ft (456 000 Ft/nm) volt az átlagár.

Kelet-Magyarországon a használt tégla lakások átlagára 17 486 000 Ft (294 000 Ft/nm), míg ugyanez Nyugat-Magyarországon 15 691 000 Ft (276 000 Ft/nm) volt. Eközben a kelet-magyarországi házgyári lakások átlagosan 16 087 000 Ft-ba (292 000 Ft/nm), a nyugat-magyarországiak pedig 12 818 000 Ft-ba (249 000 Ft/nm) kerültek.

Önerő - hitelösszeg

Nyugat-magyarországi panel: 12 818 000 Ft 

• minimális önerő: 2 563 000 Ft
• hitelösszeg: 10 255 000 Ft 

Kelet-magyarországi panel: 16 087 000 Ft

• minimális önerő: 3 217 400 Ft
• hitelösszeg: 12 869 600 Ft

Budai panel: 29 362 000 Ft

• minimális önerő: 5 872 400 Ft
• hitelösszeg: 23 489 600 Ft 

Pesti panel: 23 546 000 Ft

• minimális önerő: 4 710 000 Ft
• hitelösszeg: 18 836 000 Ft

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segíthet megtalálni a legjobb ajánlatokat, így nem kell végigjárnia a bankfiókokat. A regisztráció semmilyen kötelezettséggel nem jár. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jogosult-e a hitelre, mint személyesen. Az ügyintéző felveszi Önnel a kapcsolatot, és egyeztethet vele a részletekről. 

A hitelfelvétel egyik fő szempontja, hogy mekkora lesz a kölcsön törlesztőrészlete. Úgy ésszerű kalkulálni, hogy a havonta törlesztendő összeget biztonsággal tudja fizetni. Nem árt azonban, ha tudja, hogy a túl alacsony törlesztőnek is van hátránya. Az MNB 32/2014. (IX. 10.) rendelete a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem lehet kivétel. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. 

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - A JTM szabály 

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében: Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében: Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Törlesztő meghatározása

A törlesztőrészlet nagyságát két fontos tényező szabályozza. Egyrészt a kötelező önrész, másrészt pedig a JTM szabály. Az sem jó, ha a törlesztő túl magas, de az sem, ha túl alacsony. Mindkettőnek van előnye, hátránya. A legkényelmesebb, ha a törlesztőrészletet beleilleszkedik a havi büdzsébe.

Nem érdemes a jövedelmet a maximális terhelhetőségig kihasználni. Ennek oka, ha esetleg fizetési nehézségei adódnak, a túl magas törlesztőt nem biztos, hogy fizetni tudja. Ha leáll hitele fizetésével a hitelnyújtó késedelmi kamatot számol fel, és még a KHR negatív adós listájára is felkerülhet.

A túl hosszúra beállított futamidőnek az a hátulütője, hogy többet fizet vissza, ugyanakkora THM esetén is. Ennek oka, hogy a hosszúra nyúlt futamidővel ugyan a törlesztőrészlet havonta alacsonyabb, de mivel az idő, ami alatt vissza kell fizetni a hitelt hosszabb, így több kamatot kell a banknak visszafizetni.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! – Magas hitelösszeg

Egyre nagyobb összegű hiteleket vesz fel a lakosság. Régebben ritka volt a 10 millió forint fölött folyósított hitelösszeg, ma viszont ez már általános. Sokan a legbiztonságosabbnak azt gondolják, hogy inkább hosszú időre elnyújtva fizetik vissza kis részletekben a magas hitelösszeget, még ha úgy drágább is.

Az alacsony törlesztőnek is van hátránya! - Vég- illetve előtörlesztés

Többen élnek a vég- illetve előtörlesztés lehetőségével. Sokan félnek tőle, nem kell, remek megoldás lehet. A vég- illetve előtörlesztésnek díja van, ami nem túl magas. Ha lehetősége van egy nagyobb összeget, vagy akár az egész fennálló hiteltartozását visszafizetni, éljen vele, mert azzal sokat spórolhat. Ha csak hitelének egy részét fizeti vissza egybe, már azzal is nyer, mert annyival kevesebb lesz a hitel, amit törleszteni kell, így ezáltal akár a törlesztő is kevesebb lehet.

Egy hitelfelvétel során meg kell felelni a pénzintézet követelményeinek. Ha ez nem sikerül, és negatív ügyfélminősítésben részesül, akkor egyéb személyek bevonásával létrejöhet a hitelügylet. Ilyen személy lehet például, a fizetőképességet javító adóstárs.

Jogi értelemben az adóssal megegyező az adóstárs, vagy adóstársak szerepe egy hitelügyletben, de a bankoknál eltérő kockázati megítélés alá eshetnek. Ha az adós nem fizeti a szerződésben vállalt kötelezettségét, akkor a bank jogosult az adóstárstól követelni a tartozást, amit munkabéréből is letilthat. Egy hitelügyletbe legfeljebb két fizetőképességet javító adóstárs vonható be. A hitelbírálat során figyelembe veszik az életkorra vonatkozó szabályokat is.

Egy adóstárs bevonása a hitelügyletbe a következő módokon történhet:

• Kötelező jelleggel (házastárs, élettárs)

• Fizetőképesség javítása érdekében (kedvezőbb kondíciókat érhet el az adós, nagyobb összegű hitel felvételére lehet jogosult)

• Technikai adóstárs (az ingatlanra bejegyzett valamely jog jogosultja például a haszonélvező)

A hitelügyletbe akkor kerülhet sor fizetőképességet javító adóstárs bevonására, ha a hitelfelvevők nem rendelkeznek megfelelő nagyságú jövedelemmel. A legtöbb pénzintézetnél erre csak lakáscélú kölcsönök felvételénél van lehetőség. A fizetőképességet javító adóstársnak meg kell felelnie a pénzintézet által előírt  feltételeknek.

A banki gyakorlat nem egységes a fizetőképességet javító adóstárs bevonásával kapcsolatban. Van olyan hitelintézet, amely előírja hogy fizetőképességet javító adóstárs a főadósnak vagy az ő kötelezően bevonandó adóstársának kizárólag Ptk. szerinti közeli hozzátartozója, nagybátyja, nagynénje lehet. A fizetőképességet javító adótárs házastársát, élettársát kötelezően be kell vonni a hitelügyletbe, viszont tulajdonrészhez egyiküknek sem kell jutnia a célingatlanban. Ebben az esetben a pénzintézet a fizetőképességet javító adóstárs házastársának, élettársának KHR státuszát is vizsgálja, és ha az ő adatai negatív státuszban szerepelnek a Központi Hitelinformációs Rendszerben a hitelkérelem elutasítását vonja maga után.

Van olyan hitelintézet is, ahol fizetőképességet javító adóstársként bevonható a hitelügyletbe olyan, megfelelő jövedelemmel rendelkező személy is, aki a főadósnak nem közeli hozzátartozója, és akinek házastársát, élettársát nem kell bevonni a hitelbe.

Fizetőképességet javító adóstárs csak az a természetes személy lehet, aki:

• rendelkezik megfelelő jövedelemmel
• rendelkezik megfelelő munkaviszonnyal
• életkora a bank által meghatározott életkorhatárba belefér
• nem szerepel a KHR listán
• nem rendelkezik akkora összegű hiteltörlesztéssel, ami negatívan befolyásolja hitelezhetőségi limitjét

Hitelkiváltáskor az történik, hogy az egyik hitelintézetnél levő adósságot egy másik hitelintézet rendezi. Ettől kezdve az adósnak megszűnik a hitelviszonya a régi hitelintézettel, és az új bankkal szemben vannak kötelezettségei. Hitelkiváltáskor a szabadfelhasználású hitelek esetében a kiváltandó hitel összegén felül is vehet fel pénzt. Lakáscélú hitelek kiváltásakor, lakáshitel konstrukcióban (alacsonyabb átlagosan 1% kamattal legalább) csak és kizárólag annyi pénzt kaphat, amekkora a fennálló tartozása. A felvehető hitel kondícióit meghatározza az igazolt jövedelem, az ingatlan értéke, és a teljes fennálló hiteltartozás. Hogy mik a hitelkiváltás feltételei a továbbiakban elolvashatja.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – A hitelügylet szereplői

• Nagykorú, a bank számára elfogadható jövedelemmel rendelkező, a bank adósminősítési, hitelbírálati feltételeinek megfelelő személy igényelheti a hitelkiváltást.
• Ha a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján aktív státuszban szerepel kizáró ok. 
• Kötelezően bevonandó adóstársként a hitelkiváltási ügyletbe a házastárs/élettárs. Bizonyos hitelintézeteknél van arra lehetőség, hogy ő kimaradjon a hitelkiváltó hitel felvételéből, például, ha a vagyonközösség meg van szüntetve, amit közjegyző által igazolni tudnak.
• Lehet szereplő a hitelkiváltásban olyan adóstárs is, akit nem kötelező bevonnia, de nélküle nem vagy nehezebben, tudna megvalósulni a hitelkiváltási ügylet.
• A hitelkiváltási hitelbírálat alapja a háztartás elfogadható jövedelme. Lehetőség van fizetőképességet javító kezes bevonására is, vele jobb hitelminősítést érhet el.
• A fedezetül felajánlott ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettként vesznek részt a hitelkiváltási kölcsönügyletben.
• Speciális eset, ha a hitelkiváltó hitel fedezetéül felajánlott ingatlanban, a földhivatali nyilvántartás szerint tulajdonjoggal nem rendelkező házastárs, ún. telekkönyvön kívüli tulajdonosként is szerepel a hitelkiváltási ügyletben (kötelezően bevonandó adóstárs szerepe mellett).

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Fedezet

Az esetek nagy részében hitelkiváltás során az az ingatlan marad a fedezet, amelyik a régi hitel fedezete volt, viszont ez nem előírás. Abban az esetben változhat meg az ingatlanfedezet, ha a fedezetként elfogadható ingatlan, a kiváltó bank szerint is megfelelő értéket képvisel a kért hitel összegéhez és a jogszabályi előírásokhoz mérten. Előfordulhat, hogy a hitelkiváltás csak a meglévő fedezet mellé bevont másik fedezettel együtt valósítható meg. 

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Terhek a fedezeti ingatlanon

Ha van más teher az ingatlanon, akkor annak le kell onnan kerülnie a hitelkiváltás során vagy kivételesen, állami teher esetén, maradhat, de csökkenti az ingatlan terhelhetőségét.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Futamidő

Az új hitel futamidejének meghatározása az új hitelkiváltást biztosító bankon múlik. A régi hitel futamidejénél hosszabb futamidejű is lehet az új hitel. Ezzel a hitel kondíciója nem javul, viszont havi terhei csökkennek. Ez a megoldás akkor ajánlott, ha biztosan kap egy nagyobb összeget, és abból rendezni tudja hiteltartozását, addig pedig szeretné a lehető legkevesebb fizetni a havi törlesztésre. A hitel teljes költségét úgy tudja lefaragni, hogy egy jobb kondíciójú hitelre történő hitelkiváltással lerövidíti a hitel futamidejét, és a korábbival hasonló törlesztőrészlettel  fizeti tovább a kölcsönt.

A futamidő hosszát az adós, valamint a hitelkiváltási ügyletben jövedelmet igazoló többi szereplő életkora határozza meg. A meghatározott maximális életkortól el lehet térni, ha életbiztosítást kötnek, vagy a hitelkiváltási ügyletbe kezesként fiatalabb, elfogadható jövedelemmel rendelkező személyt vonnak be.

Sokakat foglalkoztató kérdés, hogy hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez. A munkaviszonyon kívül, sok banki követelménynek kell megfelelni egy hitelfelvétel során. Egyrészt meg kell felelni a központi, törvényileg szabályozott követelményeknek, másrészt pedig a hitelintézetek belső szabályrendszerének. A hitelbírálat fontos része az ügyfélminősítés, amelynek vizsgálata során kiemelt helyen szerepel a munkaviszony hossza.

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Fedezetlen személyi kölcsön esetén

Hogy hány hónap munkaviszony szükséges egy személyi kölcsön felvételéhez abban hitelintézetenként, sőt, akár hiteltípusonként is eltérő lehet a hitelintézet gyakorlata. A hitelfelvételhez  alkalmazottként jelenleg minimum 3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges. Próbaidő alatt semmilyen hitel nem igényelhető. 

Pénzintézeteként eltérő lehet, hogy hány hónap munkaviszony után lehet kölcsönt felvenni. A pénzintézet a kockázatokat mérlegelve előírhat hosszabb időszakot, akár éveket is a munkaviszony időtartamára. 

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Jelzáloghitel esetén

Minimum 3 hónapos munkaviszony szükséges a szabad felhasználású és adósságrendező jelzáloghitel, valamint piaci kamatozású lakáshitel felvételéhez. Ha ezt a 3 hónapot igazolni tudja jelenlegi munkahelyén, és nem áll próbaidő alatt, akkor benyújtható a kölcsönkérelem. 

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Munkahelyváltás esetén

Ha a hiteligénylés előtt váltott munkahelyet, és jelenlegi munkahelyén még nem telt le a három hónap, az általában nem probléma a hitelintézeteknek. A lényeg, hogy a munkaviszonyát hivatalos dokumentumokkal igazolni tudja. Ez lehet akár egy jövedelemigazolás vagy bankszámlakivonat, ami igazolja, hogy előző munkahelyén hosszabb időszakot töltött el, és a váltás során kevesebb, mint egy hónap telt el. Ebben az esetben a két munkahelyen eltöltött időszak összeadódik, de előfordulhat az is, hogy a hitelintézet így hosszabb szükséges munkaviszonyt határoz meg a hitel igénylésekor.

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Vállalkozóként, nyugdíjasként

Egyéni vállalkozóként legalább egy teljes lezárt üzleti évről szóló, NAV által kiállított jövedelemigazolás szükséges. Nyugdíjasoknak elég igazolni, hogy jogosult a nyugdíjra. Ezt megtehetik bankszámlakivonattal, nyugdíjigazolvánnyal, illetve egy határozattal a nyugdíjfolyósítótól.

Hány hónap munkaviszony szükséges egy kölcsön felvételéhez? Határozott idejű munkaszerződéssel

Határozott idejű munkaszerződéssel a hitelintézet akkor nyújt hitelt, ha meg tud bizonyosodni arról, hogy a munkaviszony valóban hosszú távú, és mindig megújítja a munkáltató. Ebben az esetben több adminisztrációval, és dokumentummal jár a hiteligénylés, mert akár több évre visszamenőleg is kérhetik a munkaszerződéseket.

Napjainkban sokan vesznek fel hitelt, így a bankok dúskálnak az ügyletekben. Ajánlott, hogy a hitelfelvevő tájékozott legyen hitelfelvétel előtt, mert ezzel is gyorsíthatja az ügymenetet. Hiteligényléskor meg kell felelni az általános banki feltételeknek, ami vonatkozik a dokumentumokra, életkorra, munkaviszonyra, jövedelemre, jelzáloghitel esetén pedig a fedezetre is.

A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet a jövedelemarányos törlesztőrészlet és a hitelfedezeti arányok szabályozásáról szól. Ez alól a rendelet alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem kivétel. A JTM alapja minden esetben az igazolt havi nettó jövedelem. A vizsgálat során az adóstársak jövedelme és meglévő hiteleinek a törlesztése összesítve értendő. 30 napnál régebbi jövedelemigazolást nem fogadnak el a hitelintézetek.

Az igazolás lehet:

• munkáltatói

• állami adóhatóság által kiállított

• magyar vagy külföldi állam ellátást folyósító szerve által kiállított, ügyfél nyilatkozata és az átutalás jogcíme alapján az ügyfél fizetési számlájára érkező bére, nyugdíja, a magyar vagy külföldi állam által folyósított rendszeres ellátás összege, amelyek után az előírt közterhek levonásra kerültek az ügyfél tudomása szerint a bíróságnak a megállapításról, vagy jóváhagyásról szóló döntése alapján házastársi tartásdíj vagy üzletszerűen végzett járadékszolgáltatást nyújtó szervezet által igazolt rendszeres járadék

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Fedezetlen személyi kölcsön esetében 

Fedezetlen személyi kölcsön esetében a JTM szabály: Ha az adósok igazolt havi nettó jövedelme 400.000 Ft alatt van, akkor a már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete az igazolt jövedelem 50%-ánál nem lehet több, 400.000 Ft-nál magasabb jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmeket és az adósságterheket több adóstárs esetében összevontan kell kezelni.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Jelzáloghitel esetében

Az 5 évet meghaladó futamidejű jelzáloghitel-kérelmeknél kamatperiódustól függően 25%, illetve 35% (magasabb jövedelműeknél 30%, illetve 40%) a JTM arány. Vagyis szelektív szigorításról van szó, amely a hosszú távon fix kamatozású hiteleket nem érinti. A 10 évig, vagy a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetében az arány 400.000 Ft-os jövedelemig 50%, afölötti jövedelem esetén pedig 60%. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett.

A jövedelem hány százaléka lehet hitel? Egy egyszerű szabály!

A JTM a jövőben felvenni kívánt hitelre is értendő. Ha a jövőben még szeretne hitelt felvenni, ne használja ki jövedelme maximális terhelhetőségét, mert az új hitel törlesztőrészlete nem fog beleférni a keretbe.

Ha saját költségvetést készít, legyen szigorúbb magával szemben, mint a JTM követelmények. Szakértők  úgy vélik, hogy nem jó a jövedelem felét lakhatásra költeni, mert ebbe a kiadásban még nincs benne egy hitelfelvétel után a rezsi, az állagmegőrzés és egyéb járulékos költségek. Ha él a szakértők tanácsával, egy bekövetkező kamatemelkedés vagy élethelyzet változás esetén is tarthatja addigi életszínvonalát.

A jövedelem:

• 30%-át költse hitelre maximum
• 30%-át költse megtakarításra minimum
• 40%-ából fedezze a megélhetési kiadásait

A magas ingatlanárak ellenére is sokan vesznek lakást, ezzel nőtt a lakáshitelek iránti keresletet is. Az ingatlanvásárlók mellett szól az alacsony lakáshitel kamat, illetve az is, hogy számos kedvezmény áll a családok rendelkezésére, amelyek az otthonteremtést támogatják. Ha lakáshitelt vesz fel valaki meg kell felelni a banki követelményrendszernek. Vannak minden pénzintézetre vonatkozó általános feltételek, illetve minden banknak van egy saját belső szabályrendszere is. Cikkünkből megtudhatja, hogy egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok.

Egyáltalán nem mindegy, hogy milyen hitelt választ. Sokan elfogadják egyből a hitelintézetek ajánlatát, legyen az bármilyen. Ezt ne tegye! A bankok adnak hitelt Önnek, ebből élnek, a hitel nem Önnek éri meg, hanem a banknak. A hitel költsége a kamat, amit a banknak fizet, ezért megéri neki.

Mivel a pénz ára a kamat, ezért elsősorban azt kell megnézni, hogy mennyire drága az adott lakáshitel. Lakáshitel esetében többféle hitellel találkozhat, viszont érdemes jól átnézni őket, mert nem minden esetben a legolcsóbb a legjobb választás. A hitelintézetek sokféle trükköt alkalmaznak, hogy náluk vegyék fel hitelt. Ilyen lehet például, hogy alacsonyabb kamatot kérnek, de közben mindenféle feltételt szabnak, extra költségeket számolnak fel, stb. Ezért hozták létre a THM-et. A THM a Teljes Hiteldíj Mutató, egy százalékban fejezi ki, hogy mennyire drága az adott hitel. Minél alacsonyabb, annál jobb.

A legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásához hívja segítségül a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. Miután adatait beírja, ami semmilyen kötelezettséggel nem jár, a kalkulátor listád ad azokról a bankokról, amelyeknél Önnek lehetősége van a hitelfelvételre. 

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? – Kamatakció

Kamatakciók

A lakáshitel futamidejének kezdeti időszakában jellemző a kamatakciók igénybevétele. Általában ezek a kedvezmények feltételekhez kötöttek. Az ajánlat kiadásakor szívesen ajánlják a bankok és hitelközvetítők is. Ezek a törlesztőrészletek a feltételek teljesítésével elérhetőek, viszont korrekten tájékoztatni kellene a hitelfelvevőt arról is, hogy csak pár hónapig tartanak, nem a teljes futamidő végéig.

Sávos árazás 

Jellemző a sávos árazás is, ahol bizonyos adósminősítési szempontok alapján kerül egy bizonyos kamatsávba az Ön lakáshitelének kamatozása, majd ezen úgy tud csökkenteni, ha bizonyos feltételeket teljesít. Ennek hátránya, hogy ezzel minél inkább a hitelintézethez köti magát. Kamatakciókkal díjazzák például a munkabér bankhoz történő utalását, csoportos beszedési megbízások megadását, stb. viszont ezekkel egyre jobban elkötelezi magát az adott bank felé.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Kezdeti díjak csökkentése

Egy lakáshitel igénylésekor érdemes számba venni a hitel felvételekor keletkező egyéb költségeket, úgy mint a tulajdonszerzési illeték, ügyvéd, földhivatal, közjegyző, értékbecslés, stb. Ezek igen sokba kerülnek, ezért is fordulhat elő, hogy elszámolja az ember a költségvetést. A bankok felismerték ezt, így szinte mindenhol találkozhat egy-egy díj elengedési akcióval. Ezeknek a kedvezményeknek a célja, hogy a hitel igénylésekor erre ne kelljen költenie a hitelfelvevőnek, így emiatt dönt az ilyen akciókat kínáló bankok valamelyike mellett. Ez tényleges segítség is lehet, viszont általában ezek a költségek valahol bele vannak építve a hitelébe. Ezért a hitelek összehasonlításakor a THM-eket is érdemes összehasonlítani.

Egy lakáshitel felvételénél milyen csalikat vetnek be a bankok? - Ajándékok, kuponok

A bankok sok ügyfélcsalogató dolgot vetnek be, melyekkel vonzóbbá tehetik hiteleiket. Ilyenek lehetnek például, pénzvisszatérítés a felvett hitel után, ajándék folyószámla-hitel, ajándék hitelkártya, barkácsáruházban beváltható vásárlási utalvány, repülőjegyre váltható kupon, stb. Legtöbb esetben az ajándék típusából adódóan a további cél az, hogy Ön a felvett jelzáloghitele mellett, egyéb módon is elkötelezze magát az adott bank felé. 

Egy hitelkártyának számos előnye van. Ingyen használhatja a bank pénzét, kártyás vásárlásai után pénzt járhat vissza, csoportos beszedési megbízások teljesítése esetén, akár 1-6%-os jóváírást is kaphat, stb. A hitelkártyának sajnos hátrányai is vannak, például, ami legnagyobb előnye az egyben legnagyobb hátránya is, ami nem más, minthogy nagyon könnyű hozzájutni. Ennek oka, hogy a hitelkártya igénylése nagyon egyszerű. Ha Ön tudja magáról, hogy nem képes betartani a hitelkártyára vonatkozó szabályokat, hatalmas adósságot halmozhat fel.

A hitelkártyát nem szabad összekeverni a bankkártyával! A kettő két külön dolgot takar. A hitelkártyával a bank pénzét ingyen használhatja, és a kártyás fizetései után általában pénz-visszatérítést kaphat. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os is lehet, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának? – Három fontos szabály!

• Ne lépje túl a hitelkeretet.
• Mindig időben fizesse vissza tartozását.
• Ne használja készpénz felvételre a kártyát, csak vásárlásra.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának?

• Kártyadíj, (Legtöbb esetben éves kártyadíja van, amit az első évben általában elengednek.) melynek mértéke kártyánként változó (0 – 10 000 Ft).

• Havi számlavezetési díj (200 – 400 Ft).

• A bank pénzét kamatmentesen használhatja egy bizonyos időintervallumon belül. A kamatmentes periódus jellemzően 45-53 napig tart. Ezt követően viszont már kamatok terhelik a fennálló tartozást. Ezért érdemes mindent visszafizetni a 45-53. napon lévő határidőig. Egy hitelkártyára többféle módon is visszafizetheti tartozását.

• A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként. Ha ez elmarad, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül, késedelmi díjat is felszámítanak.

• Ha túl sokat költ el a keretből, könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.

• A kártyás vásárlások után pénz-visszatérítést is kaphat, viszont vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.

• A hitelkártyával történő ATM-es készpénz-felvételnek magas a költsége (akár a felvett összeg 2-5%-a).

Ha eldöntötte, hogy bankszámláját megszünteti, akkor néhány szabály betartásával megkönnyítheti az ügymenetet. A bankszámla-szerződést felmondhatja az ügyfél és a bankszámlavezető intézmény is. A bank részéről a számlaszerződés felmondásához vezethet például, ha a számlatulajdonos súlyos szerződésszegést követ el vagy meghal. Akkor mondható fel egy bankszámlaszerződés, ha az összes, a bankszámla szerződéshez kapcsolódó egyéb kötelezettség is rendezésre kerül.

Bankszámla megszüntetése – Általános tudnivalók

• Amennyiben nem Ön az egyetlen rendelkező a számla felett, úgy szükség lesz az összes, számla felett rendelkező partnerére a bankszámla megszüntetéshez.

• A bankszámla felmondása esetén a számlavezetési díjat általában a felmondási idő leteltéig felszámítják a bankok, és azt a számlazárási kérelem leadásakor ki kell fizetni.

• A bankszámlájához használt szolgáltatásokat meg kell szüntetnie a bankszámlaszerződés sikeres felmondásához. Amennyiben már kiválasztotta új számlavezető bankját, akkor a megszüntetés előtt indítsa el új bankjánál az igényelt szolgáltatásokat.

• A bankszámlán érdemes valamennyi pénzt hagyni, mert költségek merülhetnek fel. Ha a számláján tartozás van, azt meg kell fizetnie kamatokkal és díjakkal együtt, ezért legyen Önnél készpénz is.

• Ha a számlához bankkártya is tartozott, azt vissza kell adni a számla felmondásakor. Amennyiben ez dombornyomott bankkártya, a számla csak 30 nap múlva szüntethető meg, ugyanis ezekkel úgy is lehet költeni, hogy arról a bank csak 3-4 hét múlva kapja meg a papír alapú bizonylatot. Ezekre a feltétezett kiadásokra fedezetet kell biztosítania a bankszámláján. Ne feledkezzen meg különleges kártyái leadásáról sem, ha vannak. Például azonosító chipkártya, internetkártya, stb.

• Ha folyószámla hitelkeret is kapcsolódik a bankszámlához, a hitelkeret terhére igénybe vett összeget a bankszámla megszüntetésével, a bejelentéssel egyidejűleg vissza kell fizetni, az esedékes kamatokkal és díjakkal együtt.

• Amennyiben lekötött betét tartozik a bankszámlához, a számlatulajdonos dönthet arról, hogy a betétet azonnali visszavezetéssel megszünteti (ebben az esetben elveszíti a kamatot), vagy a számlamegszüntetéssel megvárja a betét futamidő végén történő visszavezetését.

• A banktól kapott eszközeit le kell adnia. Például jelszógeneráló eszköz (token), chipkártya olvasó, stb. Ezeket vigye magával a megszüntetéskor, különben díjat kell fizetnie, vagy még egyszer el kell mennie a bankfiókba.

• Ha van inkasszó (felhatalmazó levélen alapuló beszedés), hatósági átutalás, átutalási végzés vagy végrehajtás érvényben bankszámlája ellen, amíg ezek rendezésre nem kerülnek a bankszámla nem szüntethető meg. Akkor sem szüntethető meg a bankszámla szerződés, ha vitatott tranzakció rendezése, vagy ügyfélpanasz kivizsgálása van folyamatban.

Fontos tudnia, ha nem használja bankszámláját, az nem szűnik meg automatikusan. A legtöbb bankszámla inaktivitás esetén sem ingyenes havi díjú, így szinte biztos, hogy a számla magára hagyása számlavezetési díjakat halmoz fel tartozásként.

Ha úgy szüntetni meg bankszámláját, hogy egy másik pénzintézetben újat nyit, azt az egyszerűsített bankváltással megteheti, egy meghatalmazás aláírásával az ügyintézés körülbelül 13 munkanap.

A jelzáloghitel kamata jelenleg alacsony, igénylése nem túl bonyolult. Minden munkahellyel, illetve megfelelő tehermentes ingatlannal rendelkező magyarországi lakosnak lehetősége van jelzáloghitelt igényelni. A hiteligénylés során meg kell felelni bizonyos személyi tényezőknek, illetve a fedezetként felajánlott ingatlannak is teljesítenie kell a pénzintézet elvárásait. Minden bank rendelkezik egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott (a törvényeknek megfelelő) hitelezési szabályzattal, amelybe belefoglalja, hogy milyen feltételekkel ad hiteleket.

Jelzáloghitel felvételének feltételei: Általános

• Alsó korhatár a 18. év, de sok esetben kezest kérnek egy bizonyos korig (21-23 év). Van felső korhatár is, ami felett szintén kezes szükséges, ha a hitel futamideje alatt betölti az adott kort. A jelzáloghitelek esetében ez a korhatár általában magasabb, mint a személyi kölcsönöknél 70-75 év.
• Mind az alsó, mind a felső korhatár bankonként különböző. Ha a hiteligénylő nem éri el a választott bank által meghatározott életkort adóstársat kell bevonni.
• Cselekvőképesség (Az a természetes személy, aki 18. életévét betöltötte és, akinek cselekvőképességét a törvény nem korlátozza vagy nem zárja ki.).
• Legalább három hónapos munkaviszony szükséges.
• Az elsődleges jövedelme nem lehet minimálbér alatt (2018-ban 138.000Ft bruttó, ami nettó 91.770Ft), de egyes termékeknél a bankok meghatároznak egy minimális összeget, általában legalább 100.000Ft nettó jövedelmet, vagy ennél is többet. A magasabb jövedelmi követelményeknél, mint például 200.000Ft esetén már adóstárssal együtt, két jövedelemből is megfelelhet az elvárásnak. Adóstársak esetén néhány hitelintézet kevesebb minimális jövedelmet határozhat meg, például egy adós esetén 100.000Ft-ot kérnek, de már 2 adóstól 2 x 80.000Ft-ot is elfogadhatnak. A JTM szabályt minden esetben figyelembe kell venni, vagyis, hogy a jövedelem mekkora részét lehet a törlesztésre fordítani.
• A bankok, csak a munkabérként, vállalkozói jövedelemként, öregségi nyugdíjként, és rokkantsági nyugdíjként érkező, igazolható jövedelmet fogadják el. A kiegészítő jövedelmet, vagyis aminek megléte havonta bizonytalan, és esetleg nem igazolható, (GYED, GYES, egyéb juttatások, jutalmak, stb.) nem fogadják el, csak és kizárólag az elsődleges jövedelmen felül számítják be.
• Magyarországi állandó lakcím szükséges, külföldiek esetén letelepedési engedély.
• Szükség van egy, az adós nevére szóló telefonra (vonalas, mobil).
• Be kell mutatni az igénylés pillanatától visszaszámítva legalább 3 havi bankszámlakivonatot alkalmazottként, vállalkozóként pedig legalább 1 lezárt adóév szükséges. KATA vállalkozási forma esetében egyes bankok még a nem lezárt évben is hitelezhetnek. A KATA esetében a jövedelemigazolás a bevételről tett nyilatkozatában feltüntetett bevételének 60%-át, adófizetési kötelezettséggel érintett hónapok és a havi minimálbér szorzatát kell figyelembe venni.
• Egy jelzáloghitel felvételéhez számos dokumentumra is szükség van, amiről ha előre tájékozódik, gyorsabb lehet az ügylet.

Jelzáloghitel felvételének feltételei: Ingatlanfedezet feltételei

• tulajdoni lap
• megfelelő piaci/forgalmi érték (minimum 4-8 millió forintot kell érnie az ingatlannak)
• az ingatlan aktuális állapota megfeleljen a tulajdoni lapon bejegyzetteknek
• az ingatlan rendelkezzen jogerős használatbavételi engedéllyel (kivéve építési telek)
• nincs az ingatlannal kapcsolatos, folyamatban lévő bírósági eljárás
• önállóan forgalomképes (Olyan ingatlan, melynek forgalomképességét nem korlátozza semmi, vagyis az ingatlan nyilvántartási státusza rendezett. Tulajdoni lapján perfeljegyzés nincs.)
• banktól függő értékállósági és eladhatósági feltételeknek megfelel
• tehermentesség, vagy elfogadható teher (Az az ingatlan, melynek tulajdoni lapján sem perfeljegyzés, sem jelzálogjog, sem végrehajtási jog, sem elidegenítési és terhelési tilalom nincs feljegyezve.)
• az ingatlanra biztosítást kell kötni, illetve, ha van rajta, akkor azt nem lehet felmondani a hitel futamideje alatt

A legjobb kondíciójú jelzáloghitel kiválasztásához használja a Hitelmax jelzáloghitel kalkulátorát!