Sokan fizetnek online vásárláskor bankkártyával. A bankkártya visszaélések száma megnőtt, ennek következményeképpen 2019. szeptember 14-től változtak az online bankkártyás vásárlás szabályai. Online vásárláskor kötelező a biztonsági kód használata az Európai Unión belül.

Az internetes vásárlás kényelmes, ki sem kell mozdulnia otthonából. Az online fizetés mind a magánszemélyek, mind a vállalkozók számára kedvelt megoldás.

A korábbi biztonsági megoldások kiegészítése az internetes biztonsági kód szolgáltatás. Ennek használata szeptember közepétől az Európai Unió PSD2 irányelve miatt kötelezővé vált minden online tranzakció során. A szolgáltatás az egyedi hitelesítési megoldással személyre szabható biztonságot nyújt az üzleti betéti kártyával rendelkezőknek is. A szolgáltatás ingyenes. Online vásárláskor a fizetés jóváhagyásához a kártyaadatokon kívül, az SMS-ben telefonra érkező, egyszer használatos biztonsági kódra is szükség van. Az azonosítás formája – SMS, beolvasható színes vizuális kód, QR-kód – bankonként eltérő. 

Amennyiben olyan országokban vásárol az interneten, melyek nem tartoznak az Unióhoz, a védelem nem áll fenn. Ezeken a weboldalakon érdemesebb a rendes bankkártya helyett virtuális kártyával fizetni.

Az internetes biztonsági kód szolgáltatás mellett a vállalkozások számára is elérhetőek olyan egyéb funkciók, amelyek még biztonságosabbá teszik a kártyahasználatot. Maximalizálhatja a napi virtuális vásárlási limitet. Korlátozhatja, hogy csak Magyarországon, csak Magyarországon és Európában, vagy az egész világon lehet használni a kártyát. A külföldi használatkorlátozás csak azokra a tranzakciókra vonatkozik, ahol a kártya, vagy a kártyaadatokat tartalmazó eszköz (pl. mobiltelefon) fizikailag is jelen van.

A személyi kölcsön felvételéhez meg kell felelni az alapkövetelményeknek, amelyek közül az egyik legfontosabb a jövedelem. Minél magasabb munkabért tud igazolni a személyi kölcsön felvételekor, annál kedvezőbb hitelkonstrukcióhoz juthat. A hitelintézetek nem minden jövedelemtípust fogadnak el személyi kölcsön igénylésekor. Nagy kérdés, hogy napidíjas jövedelemmel kaphat-e személyi kölcsönt?

Kaphat-e személyi kölcsönt napidíjas jövedelemmel - Személyi kölcsön felvétele

Általános feltételek

• Személyi kölcsön 18-72 éves kor között igényelhető. Ezek az életkor határok pénzintézetenként eltérőek lehetnek. Ha a hitelt igénylő személy nem felel meg a bank által előírt korhatárnak adóstárs bevonása szükséges a hitelügyletbe.
• Minimum 3 hónap munkaviszonyt szükséges igazolni alkalmazottként. A próbaidő és felmondási idő kizáró ok.
• Vállalkozóként általában legalább 1 lezárt üzleti év igazolása szükséges.
• Az igazolt jövedelem el kell, hogy érje az aktuális minimálbér összegét, de a pontos összeget minden bank maga határozza meg.
• Bankszámlanyitás szükséges, amit a futamidő alatt fenn kell tartani.
• KHR (BAR) lista kizáró ok.
• A hitelfelvevőnek állandó bejelentett magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

Dokumentumok

• személyi igazolvány (vagy útlevél, jogosítvány)
• lakcímkártya
• adókártya
• munkáltatói igazolás (egyéni vállalkozó, KATA, EVA esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magánszemélyre is; nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány)
• bankszámlakivonat (utolsó 2-6 havi), ha nem a számlavezető banktól igényel hitelt
• már meglévő hitelek igazolásai (tőketartozás igazolása)

Vannak olyan munkáltatók, akik napidíjas jövedelemmel fizetik alkalmazottaikat. A munkavállalónak van alapbére, és ezen felül kapja a napidíjas ellátmányt. A hitelintézetek nem igazán kedvelik az ilyenfajta munkabért a személyi kölcsön igénylésnél, ezért nem mindig adnak pénzt a hiteligénylőknek.

Egy napi díjjal, ami akár 20-60 euró is lehet, nagyon magas nettó jövedelmet lehet elérni. Ennek ellenére a bankok nem szívesen adnak hitelt ilyen fajta jövedelemmel. A probléma oka a következő: Ha például egy munkavállaló szabadságra megy, vagy táppénzre, akkor a bevételei közül kiesik a napidíj összege. Ez a hitelintézetek számára kockázatos. Ilyenkor az időarányos betegszabadság és táppénz összegét a bejelentett alapbérből számítják ki. A másik veszélyforrás, hogy a külföldi kiküldetés helyett belföldi utakra küldik a munkavállalót, és akkor máris ugrott a több tíz eurós napidíj.

Természetesen vannak olyan bankok, melyek adnak személyi kölcsönt napidíjas jövedelemmel is. Az itthoni pénzintézetek 30%-a megfelelően tudja kezelni ezt a jövedelemtípust, és akár még kedvező kamatokat is  adnak. Az igényelt hitelösszeg elérheti a hazai piac maximumát, a 10 millió forintot is.

A Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora segít a legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásában. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a bank hitelét, mint személyesen. A rendszer egyenesen a hitelintézet előbírálati vagy bírálati részlegéhez adja le igénylését, így akár pár óra alatt megtudhatja, hogy jogosult-e a kölcsönre.

Sokan szeretnének félretenni nyugdíjas éveikre, hogy anyagi biztonságban legyenek. A legtöbben legalább olyan színvonalon képzelik el öregkorukat, mint aktív időszakukban. Érdemes időben valamilyen megtakarítási formát választani. Magyarországon jelenleg három nyugdíjcélú megtakarítás létezik. Mindegyikben közös, hogy a befizetések után igényelhető a 20% adójóváírás, amit a személyi jövedelemadóból lehet érvényesíteni. Mielőtt leteszi voksát egy nyugdíjpénztár mellett, tájékozódjon a költségekről, illetve a hozamokról. A kormány legújabb nyugdíjcélú ötlete, a nyugdíjkötvény. 

Az állam készen áll a nyugdíjpiacra történő belépésre. Olyan kötvény kidolgozását szeretnék, amelyet a nyugdíjcélra gyűjtők nyugdíjas korukban kedvezőbb feltételekkel tudják majd visszaváltani, mint a nyugdíjba menetelük előtt. Az állam célja, hogy a nyugdíj-előtakarékossági számla, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás megtartása mellett közvetlenül is alternatívát kínáljon a nyugdíjcélú megtakarítások között, és megmaradjanak a nyugdíj-előtakarékosság után járó adóvisszatérítések is. A nyugdíjkötvénnyel a pénzét az államnak adja kölcsön, aki ígéretet tesz annak visszafizetésére.

Nyugdíjkötvény, minden, amit tudni érdemes

• Akár 30-40 évre szóló,hosszú lejáratú állampapírtípus lenne.
• A kormány a rendszeres, nyugdíjcélú előtakarékosságot segítené elő vele.
• Kizárólag magánszemélyek fektethetnének bele.
• Egy összegben vagy járadék formában lenne felhasználható nyugdíjba vonuláskor.
• A nyugdíjkötvény egy speciális kötvénysorozat, mely lejárata a megtakarító nyugdíjkorhatárához igazodik. A nyugdíjkötvény kamatozása változó kamatozású, mely áll egy kamatbázisból és egy kamatprémiumból: Nyugdíjkötvény kamata % = kamatbázis % + kamatprémium %. A kamatbázis maga az infláció lesz, de legalább nulla, tehát a papírunk biztosan infláció feletti hozamot fog garantálni. Ezen felül lesz egy kamatprémium, ami azt mutatja meg, hogy az infláció felett mekkora kamatot kínál az adott kötvény. Ez a kamatprémium attól függ, hogy a megtakarító hány éves (várhatóan mikor megy nyugdíjba), azaz milyen futamidejű nyugdíjkötvény kerül megvásárlására.
• A meglévő állampapírokhoz hasonlítóan (és több nyugdíjcélú megtakarítástól eltérően) "költségkímélő" megtakarítási forma lenne.

Július 1-től érhető el a Babaváró hitel. A támogatás 75%-a felhasználható önerőként lakásvásárláskor. A CSOK-nál pedig ez a hányad 100%. Az MNB új rendelkezése alapján, a Babaváró hitel hitelkiváltásra is felhasználható.

Sokaknak okoz gondot a régi hitelük törlesztése, nekik lehet jó megoldás a hitelkiváltás. A legutóbbi hitelekkel kapcsolatos módosítás az adósságfék szabályozással volt kapcsolatos. A törlesztőrészlet nagyságát a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabály is befolyásolja, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében, a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Akik már több kölcsönnel is rendelkeznek, felhasználhatják a Babaváró hitelt adósságuk csökkentésére, meglévő kölcsöneik kiváltására.

Az MNB szerint az adósságfék szabályok nem korlátozzák az állami támogatások igénybevételét, a speciális konstrukciók elérését pedig kivételszabályokkal és a piaci gyakorlatok egységesítésével segíti a jegybank.

Az adósságfék szabályok a rendeletben foglalt feltételek teljesülése esetén nem gátolják a Babaváró hitel hitelkiváltási céllal való felhasználhatóságát.

A kamattámogatás mellett elérhető hitelek törlesztőrészletét az adósok által ténylegesen fizetendő (a kamattámogatással csökkentett) értéken kell figyelembe venni a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) megállapítása során, így a szabályozás nem hátráltatja az állami támogatás felhasználását, de meggátolja a háztartások túlzott eladósodottságának kialakulását.

Hitelfelvételkor a hitelintézetek be szeretnék magukat biztosítani, amikor kölcsönt nyújtanak az ügyfeleik számára. Egyes hiteltípusoknál szükséges fedezetet biztosítani a banknak, különben nem ad hitelt. Melyik hiteltípusokhoz szükséges fedezet? Tulajdonképpen, minden kölcsönhöz szükséges fedezet. 

A kölcsön fajtájától függ, hogy milyen biztosítékot fogad el a hitelt nyújtó intézmény. A felajánlott és az elvárt biztosíték sokféle lehet:

• munkabér
• kiegészítő jövedelem
• vállalkozói jövedelem
• ingatlan
• adóstárs bevonása
• kezesség
• bankbetét
• értékpapír

Melyik hiteltípusokhoz szükséges fedezet?

• Lakáshitel: A lakáshitel egy jelzáloghitel. A hiteligényléshez ingatlanfedezetet szükséges. Ezen kívül a bank megvizsgálja még a jövedelmet is, amihez jövedelemigazolás szükséges, valamint legalább 3 hónapja fennálló munkaviszony. Az is további biztosíték lehet a pénzintézet számára, ha jövedelme a lakáshitelt folyósító banknál vezetett folyószámlára érkezik. További előnyt jelenthet egy adóstárs bevonása.
• Szabad felhasználású jelzáloghitel: Az igényelt hitelösszeget bármire elköltheti, viszont a kölcsön folyósításához ingatlanfedezet szükséges. Ezen felül szükséges jövedelemigazolás, megfelelő ideje fennálló munkaviszony. Az is fontos lehet a banknak, hogy a hitelt folyósító pénzintézetnél vezetett bankszámlára érkezzen a fizetés. A bírálat szempontjából előnyként értékelik, ha a hitelszerződésben adóstárs is szerepel.
• Személyi kölcsön: Ingatlanfedezet nem szükséges, viszont jövedelemigazolás igen, valamint az előírt minimális munkaviszony igazolása. 
• Folyószámlahitel: Ez egy hitelkeretet, amit a folyószámlához lehet igényelni. A pénz szabadon felhasználható a hitelkeret erejéig. Bármikor visszafizetheti a tartozás egy részét vagy egészét. A fennálló tartozásra kamatot kell fizetni. A folyószámlahitel igénylési feltétele, hogy a jövedelme a hitelt nyújtó intézményhez érkezzen, illetve igazolni tudja, hogy a bank által elvárt ideje rendelkezik jövedelemmel. 
• Hitelkártya: Ez egy hitelkeret típusú hitel. Az 1 hónapos költési időszak után jellemzően 15-23 nap áll rendelkezésre, hogy visszafizesse a tartozását. Ha nem fizeti vissza, akkor a bank kamatot fog felszámítani, ha pedig az előírt minimum befizetendőnél is kevesebbet fizet be, akkor késedelmi díjjal is terheli a pénzintézet a számlát. A hitelkártya igényléséhez igazolni kell, hogy legalább a bank által elvárt ideje rendelkezik jövedelemmel.
• Lombardhitel: Ha van megtakarítása, és szüksége lenne annak egy részére, de túl sokba kerülne a megtakarításhoz hozzáférni, akkor van lehetősége lombardhitelt felvenni. A lombardhitelek változó kamatozásúak, így a kamatkörnyezet emelkedése jelentős többletköltséget eredményezhet. Erre nem árt odafigyelni. Lombardhitel igénylése esetén a bankok bankbetét és/vagy értékpapírok fedezetbe történő elhelyezését kérik. Ilyen értékpapírok lehetnek a lakossági állampapírok, befektetési alapok és részvények is. A bank pótfedezet bevonását írhatja elő, ha a fedezetbe vont értékpapírjai árfolyama az elvárt szint alá esnek.

A lakáshitel kamatok nagyon alacsonyak most, viszont ez nem biztos, hogy mindig így lesz. Ezért lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza. A lakáscélú hitelek nagy összegűek, a futamidejük hosszú. Ezért fontos, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, illetve minél jobban felkészüljenek az esetleges változásokra.

Milyen kamatperiódust válasszon egy lakáshitel felvételekor?

Kamatperiódus

A kamatperiódus az az időszak, amikor a kölcsön futamidején belül a hitelügylet kamata fix, vagyis a havi törlesztő nem változik. A kamatperiódusok hossza alapján megkülönböztetünk:

• rövid kamatperiódusú hitelt: 3, 6 vagy 12 hónap
• hosszú kamatperiódusú hitelt: 3, 5, 10, 15 és 20 év

A hitelkamat változásának oka

A bankok a kölcsöneik kamatait mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg:

• BUBOR: Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott hitelintézet által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Tehát a bankok a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.

• BIRS: A hosszú kamatperiódusú hiteleknél a BIRS a referencia, ami annyiban különbözik a BUBOR-tól, hogy ez a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg, vagyis azt, hogy ilyen időtávra milyen áron hiteleznének egymásnak a pénzintézetek.

Milyen legyen a lakáshitel kamatperiódusa?

Az adósságfék szabály pontosan meghatározza, hogy a jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát pedig függ az igazolt jövedelem nagyságától (más a %-os érték 500.000 Ft alatti, illetve legalább ezt elérő jövedelem esetén), valamint a hitel kamatperiódusától. Ha hosszabb a hitel kamatperiódusa, magasabb lehet a hiteltörlesztésre fordított összeg aránya, hiszen ekkor kisebb a kamatkockázat is. 

A rövidebb kamatperiódus is lehet jó választás, ha biztosan tudja, hogy a kölcsönt a futamidő előtt végtörleszti majd. Ez akkor jelent megoldás, ha a jövedelem rövid kamatperiódus esetén is elbírja a hiteltörlesztőt.

Sok változás lépett életbe a családtámogatásokban. A megújuló CSOK-ról is már kiderültek a részletek. Örülhetnek a használt lakást vásárló családok, mert július 1-től már használt lakás vásárlására is igényelhető a CSOK mellé felvehető kamattámogatott kölcsön, amely két gyermek esetén 10 millió, három gyermek esetén 15 millió forint. A hitel maximum 3%-os fix kamatú. Hozzáértők szerint az ingatlanárak a CSOK hitel bővítésével tovább emelkednek majd, mert az olcsóbb hitel még több vásárlót vonz majd. 

Július 1-től a JTM korlátban is lesz változás. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A JTM rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. Vagyis ugyanakkora hiteltörlesztőhöz nagyobb nettó jövedelmet kell majd igazolni a bank felé. Minél előbb érdemes belevágni az ingatlanvásárlásba, mert könnyen előfordulhat, hogy július 1. előtt megkap valaki egy adott hitelt a jövedelme alapján, azt követően pedig már nem.

Július 1-től használt lakásra is igényelhető a CSOK!

Határidő

• Használt vagy újépítésű ingatlan vásárlásakor: Az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül kell a CSOK igényt benyújtani a kiválasztott hitelintézetnél.

• Építésiengedély-köteles használt ingatlan bővítése esetén: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően kell benyújtani az igénylést.

• Építésnél: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően, vagy egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység esetén a felépítés megtörténtét tanúsító hatósági bizonyítvány kiállítását megelőzően kell az igénylést beadni.

Fizetés ütemezése

A CSOK csak az aktuális lakásvásárlásra igényelhető. A használt lakás adásvételi szerződését meg lehet kötni július 1. előtt, és az igénylés beadására ezt követően még 180 nap van. A vissza nem térítendő CSOK támogatás illetve a kedvezményes CSOK hitel kizárólag ingatlanvásárlására használható fel.

Fizetési határidő

A támogatásokból (CSOK+CSOK hitel) kifizetett utolsó vételárrészlet fizetési határidejének meghatározásakor fontos, hogy a támogatásra való jogosultság elbírálása akár 30 nap is lehet, illetve a támogatási szerződés aláírása és a pénz folyósítása is igénybe vehet néhány napot.

A lakáshitel kiválasztásához használja a Hitelmax lakáshitel kalkulátorát. De miért érdemes hitelkalkulátort használni? Mert annak segítségével könnyen, és gyorsan megtalálhatja a legkedvezőbb lakáshitelt.

Lakáshitel felvételekor a hitelösszeget meghatározza a jövedelem, és az ingatlanfedezet. Fontos tényező a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát, ami megmutatja, hogy a jövedelem mekkora része fordítható legfeljebb hiteltörlesztésre. Ez a jogszabály szerint, lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. A másik fontos tényező a hitelfedezeti mutató, ami pedig az mutatja meg, hogy a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékéhez képest mekkora hitelt adhatnak a bankok.

Akkora hiteltörlesztőt vállaljon csak be, amekkorát hosszú távon is tud törleszteni. Nem biztos, hogy szerencsés a jövedelmet a JTM szabály szerint maximálisan leterhelni. 

Lakáshitel felvétele előtt meg kell határozni a háztartás havi jövedelmét. Össze kell írni a havi bevételeket, illetve kiadásokat. A kiadások hónapról hónapra változhatnak, ezért érdemes a rendszeres kiadások (rezsi költség, élelmiszer, közlekedés, stb.) mellett az alkalmi kiadásokkal is számolni (orvos, gyógyszer, kultúra, szórakozás, ruházkodás, lakberendezés, stb.). 

A törlesztő meghatározásának legfontosabb szempontja:

A hitel kamata változhat-e, és ha igen, milyen időközönként, ugyanis ez egyértelműen a törlesztő emelkedését is jelenti. Vannak lakáshitelek, melyek esetében a törlesztőrészlet a teljes futamidő alatt fix. Mások esetében a kamat 3, 5, 10 vagy éppen 15 évente, a kamatperiódusok között módosulhat. Vannak referencia mutatóhoz kötött hitelek, melyeknél a referencia mutató értékének megváltozása maga után vonja magának a hitel kamatának a megváltozását is. Például a 12 havi BUBOR-hoz kötött hitel kamata 12 havonta az adott mutató változásának megfelelően módosul.

A legkiszámíthatóbbak a végig fix kamatú hitelek, mert itt a törlesztőrészlet a futamidő végéig ugyanakkora marad. Nem ajánlatos a havi bevétel teljes elkölthető összegét hiteltörlesztésre fordítani. Egy futamidő végéig fix kamatozású kölcsön esetén a szabad pénzösszeg 80%-át, míg változó kamatozású hitel esetében 60%-át javallott hiteltörlesztésre fordítani. Ennek oka, hogy bármikor jöhet egy váratlan nagyobb összegű kiadás.

Amennyiben változó kamatozású hitelkonstrukciót választ, a kamatperiódus végén kamatemelkedésre számíthat. Nem lehet tudni, hogy a lakáshitel kamatok hogyan alakulnak a jövőben. Néhány százalékos kamatemelkedés esetén is az előbb említett 60%-os hiteltörlesztési arányban maradhat a havi visszafizetés.

Egyre elterjedtebb az online vásárlás, mert kényelmes, ki sem kell mozdulni otthonról. Gyakorlatilag a fotelból intézheti a bevásárlást. Aki sokat vásárol az interneten, annak szüksége van egy megbízható fizetési megoldásra. Az internetkártya egy olyan bankkártya, amivel csak az interneten fizethet, vagyis egy speciálisan internetes fizetésre kialakított virtuális bankkártya. Most megtudhatja, hogy hogyan fizessen biztonságosan online vásárláskor internetkártyával!

Az internetkártya, webkártya , vagy más néven virtuális bankkártya, a legbiztonságosabb módja az internetes fizetésnek. Az internetkártya egy olyan, a bankok rendszereiben nyilvántartott számsor, amely lehetővé teszi az interneten keresztüli vásárlást, és tartozik hozzá egy alszámla, amire a fizetés előtt át kell vezetni a pénzt.

Miért jó az internetkártya?

A kártyán található adatok:

• kártyaszám (általában 16 számjegyből álló)
• 3 jegyből álló CVC2 biztonsági azonosító szám
• 4 számjegyből álló lejárati dátum
• név
• kibocsátó bank neve
• bankkártya típusa (Visa vagy Mastercard)

Az internetkártya nem teljes értékű bankkártya, mert nincs rajta mágnescsík, chip, aláírás sáv, POS terminálnál nem használható, ATM-nél nem lehet vele készpénzt felvenni. Csak az internetes fizetésre alkalmas.

Hogyan működik?

Az internetes vásárlás kezdeményezéséhez valamennyi kártyaadatot meg kell adni. A kereskedő ezután már aznap, vagy a vásárlást követő egy-két napon belül elektronikus üzenetet küld a banknak, melyben a fenti kártyaadatokkal kérni fogja a vásárlási összeg terhelését az Ön elkülönített kártyaszámláján. A legtöbb internetkártyához biztonsági szolgáltatásként tartozik egy alszámla. Erre kell vásárlás előtt feltenni az elkölteni kívánt összeget. A kártyával csak ehhez az összeghez lehet hozzáférni. Csak annyi pénzt tartson a számlán, amennyi a vásárláshoz szükséges.

Miért biztonságos?

Fizetéskor nem a normál bankkártyája adatait kell megadnia. Ha csalás áldozata lesz, elég a virtuális kártyát letiltani. A letiltás ingyenes, viszont a kártyapótlás díja 1-2 ezer Ft körüli.

A virtuális kártyáknak is van 1-2 ezer Ft-os éves díja. Fontos, hogy nem minden bank kínál ilyen szolgáltatást,  ezért bankválasztás előtt érdeklődjön felőle.

Hazánkban sokan nem túl tájékozottak a pénzügyek terén, ami egy hitelfelvétel során problémákhoz vezethet.  Az MNB vizsgálataiból kiderült, hogy néhány bank lakáshitel-szerződési feltételei szabályellenesek. A bevásárlókártyákat értékesítő boltok és az árubemutatón hitelt kínáló ügynökök is sok bajt okozhatnak. Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek, ami a tájékozatlanságukból adódik, amit a hitelintézetek ki is használnak.

Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek

Leggyakoribb problémák

A bankokhoz, biztosítókhoz és más pénzpiaci intézményekhez sok lakossági ügyfélpanasz érkezett. A leggyakoribb hibák:

• A bankok ügyféltájékoztatása, főleg a lakáshiteleknél.
• A többletdíjak felszámolása.
• Az előtörleszthető összegekről nem tájékoztatják az ügyfeleket.
• A lakáshitel-szerződésekhez kapcsolódó biztosítóválasztási szabályok.
• Az indokolatlanul visszavont kamatkedvezmények.
• A szükségtelenül felszámított többletdíjak.
• A kézizálog-hitelezőknél a THM és a reprezentatív hitelpélda nem megfelelő feltüntetése.
• A THM rossz számítása.

Bevásárlókártyák

A nagy üzletláncok szeretnek a bevásárlókártyáikkal trükközni, vagyis hitelkártyát bevásárlókártyaként értékesíteni. Az MNB több vizsgálatot is indított ezzel kapcsolatban, ahol kiderült, hogy a bevásárlókártyaként hirdetett termék valójában hitelkártyatermék. Ennek tükrében viszont a tájékoztatás nem volt megfelelő az üzletek részéről. Törvény tiltja 2015 vége óta, hogy termékbemutatón hitelt kínáljanak.

Tudatosság hiánya

Hazánkban a hitelfelvevők 3-8%-a túlzottan eladósodottnak számít, 15%-a pedig pénzügyileg sérülékeny. Ez annyit jelent, hogy nincsenek pénzügyi tartalékaik, vagyis, ha a háztartás pénzügyi helyzete bajba kerül, nem tudják fizetni a hitelük törlesztőjét.

Minél kevésbé tudatos valaki, annál sérülékenyebb pénzügyileg. A háztartás pénzügyileg stabilabbá válásához, nem feltétlen muszáj több pénzt keresnie, a jobb pénzügyi oktatás is elegendő lehet. Érdemes elolvasni az MNB kiadványát, mely a pénzügyi tudatosságra neveléssel foglalkozik.