Sok változás lépett életbe a családtámogatásokban. A megújuló CSOK-ról is már kiderültek a részletek. Örülhetnek a használt lakást vásárló családok, mert július 1-től már használt lakás vásárlására is igényelhető a CSOK mellé felvehető kamattámogatott kölcsön, amely két gyermek esetén 10 millió, három gyermek esetén 15 millió forint. A hitel maximum 3%-os fix kamatú. Hozzáértők szerint az ingatlanárak a CSOK hitel bővítésével tovább emelkednek majd, mert az olcsóbb hitel még több vásárlót vonz majd. 

Július 1-től a JTM korlátban is lesz változás. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik. A JTM rendelet 2019. július 1-jétől 500 ezer forint havi jövedelem esetén teszi lehetővé a jelenlegi 400 ezer helyett. Vagyis ugyanakkora hiteltörlesztőhöz nagyobb nettó jövedelmet kell majd igazolni a bank felé. Minél előbb érdemes belevágni az ingatlanvásárlásba, mert könnyen előfordulhat, hogy július 1. előtt megkap valaki egy adott hitelt a jövedelme alapján, azt követően pedig már nem.

Július 1-től használt lakásra is igényelhető a CSOK!

Határidő

• Használt vagy újépítésű ingatlan vásárlásakor: Az adásvételi szerződés megkötését követő 180 napon belül kell a CSOK igényt benyújtani a kiválasztott hitelintézetnél.

• Építésiengedély-köteles használt ingatlan bővítése esetén: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően kell benyújtani az igénylést.

• Építésnél: A használatbavételi engedély kiadását vagy a használatbavétel tudomásulvételét megelőzően, vagy egyszerű bejelentéshez kötött építési tevékenység esetén a felépítés megtörténtét tanúsító hatósági bizonyítvány kiállítását megelőzően kell az igénylést beadni.

Fizetés ütemezése

A CSOK csak az aktuális lakásvásárlásra igényelhető. A használt lakás adásvételi szerződését meg lehet kötni július 1. előtt, és az igénylés beadására ezt követően még 180 nap van. A vissza nem térítendő CSOK támogatás illetve a kedvezményes CSOK hitel kizárólag ingatlanvásárlására használható fel.

Fizetési határidő

A támogatásokból (CSOK+CSOK hitel) kifizetett utolsó vételárrészlet fizetési határidejének meghatározásakor fontos, hogy a támogatásra való jogosultság elbírálása akár 30 nap is lehet, illetve a támogatási szerződés aláírása és a pénz folyósítása is igénybe vehet néhány napot.

A kormány elfogadta a lakástakarékok állami támogatásának eltörlését, így az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség. Egy olyan új konstrukció közös kialakítását kívánja a Bankszövetség, amelyben az állami támogatás hosszú távon működhet. Az új formának a magyar családok, a gazdaság és az állami költségvetés közös érdekeit kell szolgálnia. A megtakarítás fontos a felelős gazdálkodás szempontjából, ugyanis ha a sikeres gazdaság és fenntartható fejlődés elérése a cél, akkor erősíteni kell a megtakarítási hajlandóságot és képességet. 

A felelős egyéni, családi gazdálkodás kiemelkedően fontos, hosszú távú összetevője a nyugdíjpénztári takarékosság. Kiszámítható, biztonságos, hozama kedvező. A nyugdíjpénztárak fontos szerepet játszanak a magyar gazdaság fejlesztésében, mert a bekerülő források hosszú időre biztosítják a magyar állampapírok, kötvények és tőzsdei befektetések fedezetét.

A Magyar Bankszövetség szeretné, hogy a kormány állítsa vissza a cafeteria rendszerbe a kedvezményes munkáltatói befizetések lehetőségét. Az LTP a megtakarítások egyik legnépszerűbb eszközévé vált, így egyben a legfontosabb is lett. Hazánkban több mint 3,7 millió lakás-előtakarékossági szerződést kötöttek. A lakástakarékok által a kezdetektől kifizetett összeg mintegy 2000 milliárd forint, ebből körülbelül 1 millió család valósította meg lakáscélját 2,5 fős átlagos háztartással számolva, és figyelembe véve, hogy egy családon belül 1,5 szerződés van.

Az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség - több indokot is felhozott az LTP mellett:

• Az LTP hozzájárul az új lakások piacának fellendítéséhez, mert a hitelfelvevők szívesen kombinálják a kamattámogatott hitelekkel.

• A lakástakarék kiegészíti a CSOK-igényléseket.

• Önerőként is felhasználható lakásvásárláskor.

• A lakástakarékot csak úgy lehet felhasználni, ha számlával  igazolja, így jelentős szerepet játszik a gazdaság kifehérítésében is. Az LTP rendszer ezáltal jelentős összegű ÁFÁ-t hozott az állami költségvetésbe.

• Az LTP rendszer közvetlen és közvetett hatásain keresztül nagymértékben hozzájárult a költségvetés bevételi oldalához.

Sokan vásárolnak ingatlant a magas lakásárak ellenére is, az alacsony hitelkamatoknak köszönhetően. Többen kihasználják a kínálkozó támogatásokat, így választanak az ingatlanvásárláshoz valamilyen kedvezményes hitelfajtát, vagy államilag kamattámogatott lakáshitelt, stb. A családalapítás előtt álló ingatlanvásárlók között a legnépszerűbb támogatás jelenleg a CSOK, vagyis a Családi Otthonteremtési Kedvezmény. A CSOK igénylésével kapcsolatban vannak félreértések, most tisztázzuk őket.

Ki igényelheti utólag a CSOK-ot?

A CSOK egy aktuális lakáscél megvalósításához használható fel. Ha a lakáscél időközben megvalósult, akkor ahhoz már nem lehetséges utólag CSOK-ot felhasználni. A CSOK ingatlan vásárlása esetén csak a vételárba számítható be, építésnél, bővítésnél pedig a még be nem fejezett munkálatok fedezhetők belőle. A lakáscél megvalósulása után, utólag, szabadon elkölthető pénz formájában nem igényelhető.

Egy kivételt azonban van. 2018. március 15-én ismét módosult a támogatás feltételeit tartalmazó jogszabály. Ennek köszönhetően még többen hozzájuthatnak a kedvezményhez. Ezek az enyhített jogszabályok viszont csak a módosítást követően beadott kérelmekre érvényesek. Ha valaki beadta kérelmét, és egy utólagosan módosított jogszabály miatt nem kapta azt meg korábban, akkor hátrányosabb helyzetbe került, mintha megvárta volna a jogszabály módosítást. Így a jogszabályban az is olvasható, hogy, ha valaki így esett el a támogatástól, akkor az úgy is megkapható, ha időközben a lakáscél megvalósult.

ÁFA-visszatérítés

Az ÁFA-visszatérítés az építési telek ÁFA-ja után, valamint az építkezés költségeinek ÁFA tartalmára lehet igényelni, az összeg maximum 5 millió Ft. A márciusi enyhítéseknek köszönhetően már a generálkivitelezős építkezéshez is kérhető az ÁFA-visszatérítés, de csak és kizárólag a 27%-os ÁFA tartalmú számlákra.

Jelenleg azok fordulhatnak a hitelintézetekhez utólagosan adó-visszatérítési támogatásért, akiket a márciusi jogszabály módosítás előtti szabályok értelmében azért utasítottak el, mert generálkivitelezővel építtettek. Esetükben utólag a 27%-os ÁFA tartalmú számla benyújtható, és kérhető a visszatérítés akkor is, ha az építkezés időközben megvalósult.

Az utóbb született gyermek után járó támogatás

A támogatást azok kérhetik, akik korábban megkapták az igényelt CSOK-ot, majd aztán újabb gyermekük született, viszont lakáscéljuk jelenleg nincs.

Ők akkor érvényesíthetik a támogatást, ha:

• a CSOK igényléskor lakáshitelt is igényeltek, amelyet még nem fizettek vissza (ekkor a CSOK kizárólag a hitel törlesztésére fordítható)
• a CSOK-ot bővítéshez igényelték, és a munkálatokat még nem fejezték be (ekkor a befejezéshez szükséges költségek fedezhetők vele)

Jelenleg az utóbb született gyermekre járó támogatás összege gyermekenként 400 ezer forint, ami teljesen független attól, hogy hányadik gyermek születik. Ha valaki korábban kapott CSOK-ot, majd utóbb született gyermekre kér támogatást, akkor rá lakásvásárlás esetén a hitelszerződés megkötésekor érvényes jogszabály, illetve bővítés esetén pedig, az elsőként kapott CSOK időpontjában érvényes feltételek vonatkoznak.

A korábbi támogatás mellett a mostani CSOK is járhat

Aki egy régi lakáscélhoz már igényelt CSOK-ot, az igényelhet egy másik, jelenlegi lakáscélhoz is. Az igénylő azt a megoldás választhatja, ami számára kedvezőbb:

• Figyelembe kell venni az összes gyermeket, és a most kapható CSOK összegéből ki kell vonni a korábbit.
• Csak azt a gyermeket kell számolni, akire még nem kapott CSOK-ot, és így kell meghatározni a jelenleg igényelhető CSOK összegét.