Sokan szeretnének félretenni nyugdíjas éveikre, hogy anyagi biztonságban legyenek. A legtöbben legalább olyan színvonalon képzelik el öregkorukat, mint aktív időszakukban. Érdemes időben valamilyen megtakarítási formát választani. Magyarországon jelenleg három nyugdíjcélú megtakarítás létezik. Mindegyikben közös, hogy a befizetések után igényelhető a 20% adójóváírás, amit a személyi jövedelemadóból lehet érvényesíteni. Mielőtt leteszi voksát egy nyugdíjpénztár mellett, tájékozódjon a költségekről, illetve a hozamokról. A kormány legújabb nyugdíjcélú ötlete, a nyugdíjkötvény. 

Az állam készen áll a nyugdíjpiacra történő belépésre. Olyan kötvény kidolgozását szeretnék, amelyet a nyugdíjcélra gyűjtők nyugdíjas korukban kedvezőbb feltételekkel tudják majd visszaváltani, mint a nyugdíjba menetelük előtt. Az állam célja, hogy a nyugdíj-előtakarékossági számla, az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás megtartása mellett közvetlenül is alternatívát kínáljon a nyugdíjcélú megtakarítások között, és megmaradjanak a nyugdíj-előtakarékosság után járó adóvisszatérítések is. A nyugdíjkötvénnyel a pénzét az államnak adja kölcsön, aki ígéretet tesz annak visszafizetésére.

Nyugdíjkötvény, minden, amit tudni érdemes

• Akár 30-40 évre szóló,hosszú lejáratú állampapírtípus lenne.
• A kormány a rendszeres, nyugdíjcélú előtakarékosságot segítené elő vele.
• Kizárólag magánszemélyek fektethetnének bele.
• Egy összegben vagy járadék formában lenne felhasználható nyugdíjba vonuláskor.
• A nyugdíjkötvény egy speciális kötvénysorozat, mely lejárata a megtakarító nyugdíjkorhatárához igazodik. A nyugdíjkötvény kamatozása változó kamatozású, mely áll egy kamatbázisból és egy kamatprémiumból: Nyugdíjkötvény kamata % = kamatbázis % + kamatprémium %. A kamatbázis maga az infláció lesz, de legalább nulla, tehát a papírunk biztosan infláció feletti hozamot fog garantálni. Ezen felül lesz egy kamatprémium, ami azt mutatja meg, hogy az infláció felett mekkora kamatot kínál az adott kötvény. Ez a kamatprémium attól függ, hogy a megtakarító hány éves (várhatóan mikor megy nyugdíjba), azaz milyen futamidejű nyugdíjkötvény kerül megvásárlására.
• A meglévő állampapírokhoz hasonlítóan (és több nyugdíjcélú megtakarítástól eltérően) "költségkímélő" megtakarítási forma lenne.

A kormány elfogadta a lakástakarékok állami támogatásának eltörlését, így az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség. Egy olyan új konstrukció közös kialakítását kívánja a Bankszövetség, amelyben az állami támogatás hosszú távon működhet. Az új formának a magyar családok, a gazdaság és az állami költségvetés közös érdekeit kell szolgálnia. A megtakarítás fontos a felelős gazdálkodás szempontjából, ugyanis ha a sikeres gazdaság és fenntartható fejlődés elérése a cél, akkor erősíteni kell a megtakarítási hajlandóságot és képességet. 

A felelős egyéni, családi gazdálkodás kiemelkedően fontos, hosszú távú összetevője a nyugdíjpénztári takarékosság. Kiszámítható, biztonságos, hozama kedvező. A nyugdíjpénztárak fontos szerepet játszanak a magyar gazdaság fejlesztésében, mert a bekerülő források hosszú időre biztosítják a magyar állampapírok, kötvények és tőzsdei befektetések fedezetét.

A Magyar Bankszövetség szeretné, hogy a kormány állítsa vissza a cafeteria rendszerbe a kedvezményes munkáltatói befizetések lehetőségét. Az LTP a megtakarítások egyik legnépszerűbb eszközévé vált, így egyben a legfontosabb is lett. Hazánkban több mint 3,7 millió lakás-előtakarékossági szerződést kötöttek. A lakástakarékok által a kezdetektől kifizetett összeg mintegy 2000 milliárd forint, ebből körülbelül 1 millió család valósította meg lakáscélját 2,5 fős átlagos háztartással számolva, és figyelembe véve, hogy egy családon belül 1,5 szerződés van.

Az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség - több indokot is felhozott az LTP mellett:

• Az LTP hozzájárul az új lakások piacának fellendítéséhez, mert a hitelfelvevők szívesen kombinálják a kamattámogatott hitelekkel.

• A lakástakarék kiegészíti a CSOK-igényléseket.

• Önerőként is felhasználható lakásvásárláskor.

• A lakástakarékot csak úgy lehet felhasználni, ha számlával  igazolja, így jelentős szerepet játszik a gazdaság kifehérítésében is. Az LTP rendszer ezáltal jelentős összegű ÁFÁ-t hozott az állami költségvetésbe.

• Az LTP rendszer közvetlen és közvetett hatásain keresztül nagymértékben hozzájárult a költségvetés bevételi oldalához.

Szülőként mindenki a legjobbat szeretné gyermekének. Sok szülőnek nehéz anyagi biztonságot nyújtani gyermekei számára, főleg, ha felnő, és az életkezdését szeretné támogatni. Nem árt erre idejében gondolni, és minél előbb elkezdeni a gyermek számára gyűjtögetni a pénzt. Minél előbb elkezd gyermekei számára megtakarítani, annál nagyobb összegre tehet szert.Alaposan gondolja végig, mire lenne gyermekének leginkább szüksége mire felnő, miben szeretné támogatni. Általánosságban elmondható, hogy a szülők tanulmányaikban, esetleg külföldi tanulmányaikban, az ezekhez tartozó egyéb költségekben, illetve otthonteremtésben, valamint a családalapításban támogatják gyermeküket. Érdemes szem előtt tartani, hogy miben szeretné gyermekét segíteni, és annak megfelelően megtakarítási formát választani.

Ha még gyermeke egészen kis korában gondol a megtakarításra, vagyis arra, hogy gyermekének az életkezdéshez jól jönne némi anyagi segítség, erre kiválóan alkalmas a Babakötvény. Rendszeres befizetéssel a gyermek 18 éves korára akár több milliós megtakarításra is szert tehet. A Babakötvény az egyik legtöbbet keresett gyermek megtakarítás Magyarországon.

Valójában, ha a Babakötvényt emlegetjük, két csoportba sorolható dologról van szó:

• Életkezdési támogatás és Start-számla
• Start-értékpapírszámla és Babakötvény

Mit kell tudni a Start-számláról?

Minden 2005. december 31-e után született gyermek rendelkezik Start számlával a Magyar Államkincstárnál, amin életkezdési támogatásként 42 500 forintot helyeznek el. Itt egyszeri fix támogatási összegről van szó, melyet minden magyar állampolgárságú és magyar lakcímmel rendelkező újszülött automatikusan megkap, azonban ennek összegét a gyermek kizárólag a 18. életévének betöltését követően veheti fel. Ennek célja, a felnőttkori életkezdés.

Mit kell tudni a Babakötvényről?

Ha szeretné gyermekének a Start-számlára érkezett 42 500 forintot tovább növelni, akkor a kiegészítéseként indítható Kincstári Start-értékpapírszámlán ezt megteheti. Ez egy önálló befizetésen alapuló, gyakorlatilag teljesen különálló gyermek megtakarítási számla, amire bármelyik közeli hozzátartozó fizethet be pénzt, ami a Babakötvénybe kerül befektetésre. Vagyis, a Babakötvény egészen pontosan az az értékpapír, amit az erre a Kincstárnál megnyitott Start-értékpapírszámlára történő befizetéseivel vásárol. Minden befizetés automatikusan ebbe a Babakötvénybe kerül befektetésre, más értékpapírt egyáltalán nem választhat.

A Babakötvény az infláció feletti 3%-kal kamatozik tovább, valamint a befizetések 10%-át pluszban jóváírják a számlán, vagyis ennyi az állami támogatás. Ez maximuma 6 ezer forint lehet, vagyis éves 60 ezer (havi 5 ezer) forintos befizetéssel beleütközik a felső korlátba. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ennél több pénzt nem lehet befizetni a gyermek számlájára. Lehet, bármennyi pénzt befizethet rá, csak akkor sem kap több támogatást 6 ezer forintnál.

Hogyan lehet megnyitni?

Babakötvényhez nem lehet mindenhol hozzájutni, csak és kizárólag a Magyar Államkincstár fiókhálózatában kapható. A gyermek közeli hozzátartozója tudja megnyitni.

Szükséges hozzá:

• személyigazolvány
• lakcímkártya
• adókártya
• 2005. december 31-e után született gyermekek esetében lakcímkártya

Milyen költségei vannak?

A Babakötvénynek (Start-értékpapírszámla) nincs semmiféle költsége. Sem az elindítása, sem az üzemeltetése nem jár költséggel. Nincs számlanyitási, számlavezetési, vagy bármilyen egyéb díja. Felmerülhet a kérdés, hogy lehet ez? A válasz egyszerű. A Babakötvénnyel ugyanis kizárólag magyar állampapírt lehet vásárolni. Az állam célja ezzel a megtakarítással, lakosok segítésén túl az, hogy minél több állampapírt adjanak el, és ezáltal minél több tőkét szerezhessen az állam.

Ki fizetheti a számlát?

A számlát bárki fizetheti, szülők, nagyszülők, nagybácsi, nagynéni, keresztszülők, stb. Ha szeretné anyagilag támogatni a szeretett rokon gyermeket a Babakötvény egy jó megoldás lehet. Nagyon hasznos, mert teljesen automatikusan befektetésre kerül minden ide utalt összeg, illetve minden kamatfizetés. A befizetéssel kapcsolatban viszont fontos tudnia, hogy céges számláról nem fogadnak el jóváírást.

Hogyan juthat a gyermek a megtakarított összeghez?

A Babakötvényben levő összeggel, csak a gyermek rendelkezik, a szülő, vagy egyéb befizető nem férhet hozzá.

Ha gyermek betölti a 18. életévét, és igazolja magyar állampolgárságát, egy összegben hozzájuthat a megtakarításhoz.

Ha gyermek betölti a 18. életévét, de nincs szüksége azonnal a megtakarításra továbbra is tarthatja pénzét a Kincstárnál, némi változtatással.

Ezek a következők:

• eladhatóvá válik a papír
• a számlára már nem lehet tovább befizetni
• az ezután keletkező nyereség már adózik

Mire használhatja fel a gyermek a pénzt?

A Babakötvény egyetlen hátránya, ami egyben előnye is, hogy felhasználása korlátozott, vagyis a 18. életévét betöltött gyermek nem költheti el bármire. Amellett, hogy felhasználása korlátokhoz van kötve, azért elég sokrétű, melyeket elég egy nyilatkozatban rögzíteni. Viszont nem árt, ha tudja, hogy az adóhivatal a jogos felhasználást bármikor ellenőrizheti.

Felhasználási céljai a következők:

• tanulmányok
• lakhatás
• pályakezdés
• gyermekvállalás feltételeinek megteremtése
• jogszabályban meghatározott más cél

Ha sikerült megtakarítani egy kisebb vagy nagyobb pénzösszeget, elkezdünk keresgélni a lehetőségek között, hogy milyen megtakarítási formát válasszunk.

Ha bankbetétben gondolkodik, felmerülhetnek a következő kérdések:

• Milyen futamidőre érdemes lekötni a pénzt?
• Hogyan alakulnak a banki kamatok?
• Milyen elvárásai vannak a bankoknak Önnel szemben?
• Változhat-e a kamat a lekötés ideje alatt?
• Kell-e kamatadót fizetni? stb.
   

Igyekeztünk minden fontos szempontot figyelembe venni, összegyűjtöttünk néhány praktikát, ami segíthet Önnek a választásban!

• Ha rövid határidőn belül nincs szüksége a pénzére, akkor a legtöbb esetben érdemes minél hosszabb távra lekötni a pénzt, akár TBSZ (tartós befektetési számla) számlán, melynek segítségével kamatadót is spórolhat.
• Ha a piac emelkedő kamatokat vár, akkor a hosszabb távú lekötéseket éri meg inkább választani. Ha a piac csökkenő kamatokat vár, akkor érdemes még kihasználni a magasabb, rövid távú kamatokat.
• Nem árt felkészülni arra, hogy váratlan esetekben azonnal hozzáférjen megtakarítása egy részéhez. Ezért nem érdemes a teljes összeget egy lekötésbe tenni. Ügyes megoldás, ha három részre bontja a lekötésre szánt összeget és három külön lekötött betétként kezeli. Így a három külön betét ugyanúgy fog kamatozni, nem veszít semmit, viszont feltörés esetén elég csak az egyikhez hozzányúlni, így a másik kettő továbbra is kamatozik.
• Kicsi az esélye, de előfordulhat bankcsőd. Ezért érdemes, főleg a tehetősebb ügyfeleknek több banknál számlát vezetni. Az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer euróig fedezi bankbedőlés esetén a betéteseket érő veszteségeket (pénzintézetenként). Ezért javasoljuk, hogy 100 ezer eurónál nagyobb megtakarítással rendelkezők nyissanak több banknál is számlát.
• Sok bank akkor ad kifejezetten jó kamatot, ha nem a már ott lévő pénzt köti le, hanem oda utal, vagy befizet.
• A számlákat aktívan használni kell, legalább a lekötés ideje alatt. A bankok a magas hozamokat azért adják, hogy az arra érkező új ügyfelek teljes bankolását magukhoz csábítsák. Az aktív számlahasználat alatt a legtöbb bank azt érti, hogy bizonyos mennyiséget vásárolnia kell a bankkártyájával.
• Sok bankra jellemző, hogy csak akkor kapja meg a prémium kamatot, ha jövedelmét a bankhoz irányítja.
• Sok bank hajlandó magasabb betéti kamatot adni két darab csoportos beszedési megbízásért, vagyis, hogy minden hónapban automatikusan levonhassák például a gáz és villanyszámla összegét az egyenlegéből.
• A betéti kamatozás nem változik a lekötés ideje alatt, ha fix kamatozású betétet választ.
• A változó kamatozású betéteknek meghatározott időközönként változik a kamata. Tipikusan 3 havonta korrigálják a kamatozást, ezek a betétek rendszerint a BUBOR-hoz (bankközi kamatláb) vannak kötve, és a BUBOR változásával a betéte kamatozása is változik.
• A kamat után kamatadót kell fizetni. A kamatadót a bankok vonják le és vallják be, Önnek már csak a nettó (kamatadóval csökkentett) összeget fizetik ki, így a saját jövedelemadó-bevallásában ezt az összeget már nem kell feltüntetni. Ez alól kivétel a TBSZ számla.