A Babaváró hitel 2019. július 1. és 2022. december 31. között igényelhető. A konstrukció egy maximum 10 millió forint összegű, legfeljebb 20 éves futamidejű, szabad célú, ingatlanfedezet nélküli kölcsön. A Babaváró hitel maximális induló törlesztőrészlete a kezességvállalási díjjal együtt nem haladhatja meg az 50 ezer forintot. A jogosultak a futamidő végéig kamatmentességben részesülnek, ha az első 5 évben legalább egy gyermekük születik. A második gyermek születéskor elengedik a fennálló tőketartozás 30%-át, a harmadiknál pedig az egész fennálló tartozást. Az alábbiakban elolvashatja a Babaváró hitel igénylésének legfontosabb lépéseit.

A Babaváró fontos lépései

1. Személyi feltételek

• A Babavárót kizárólag házasok igényelhetik. Amennyiben bármelyik félnek van már gyermeke, akkor legalább az egyik félnek az első házasságának kell lennie.

• A házaspár női tagja az igényléskor 18-40 éves lehet.

• A házaspár mindkét tagjának magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

• Legalább az egyik félnek 3 éves folyamatos társadalombiztosítási (TB) jogviszonnyal kell rendelkeznie. Ebbe a közfoglalkoztatotti jogviszony maximum 1 évvel számítható be, magyar állampolgár pedig külföldi jogviszonyt is igazolhat. Fontos, hogy a 3 éves TB jogviszonyból a Babaváró igénylést megelőző 180 napnak mindenképpen magyar TB jogviszonyból kell származnia. Ezen kívül egyik félnek sem lehet NAV köztartozása.

2. Banki hitelképesség ellenőrzése

A Babaváró egy támogatott banki hitel, így az igénylőknek hitelképesnek kell lenniük. Ehhez szükséges: 

• Megfelelő nagyságú igazolt jövedelem.
• A házaspár egyik tagjának sem lehet köztartozása.
• A házaspár egyik tagja se szerepeljen aktív rossz adósként a KHR adatbázisban.

Ellenőrizzék a Babaváró igénylése előtt, hogy a jövedelmük után mekkora összegű Babaváró hitelt kaphatnak. Ez azért fontos, mert a Babavárót egyetlen alkalommal lehet felvenni, így érdemes a teljes összeget igényelni, különben elveszik a lehetőség egy része.

A Babaváró hitel igénylése során a banki hitelminősítési gyakorlatok nagyon különbözőek. Máshogy fogadják el a GYES-t, de még abban is vannak eltérések, hogy a kamatmentes vagy a kamattal növelt havi törlesztőt veszik alapul a JTM számításnál. A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) pedig azt mutatja meg, hogy a nettó jövedelem mekkora százaléka lehet legfeljebb a hiteltörlesztő. A Babaváró esetében 500 ezer Ft nettó jövedelem alatt ez elvileg 50%, ám a gyakorlat azt mutatja, hogy a bankok többsége 30% körül lövi ezt be.

Nem mindegy, hogy amilyen típusú jövedelemmel rendelkeznek a házaspárok, ugyanis a bankok között ezek elfogadásában is vannak különbségek. Jól jön egy hitelszakértői segítség, ha például meglévő lakáshitelt vagy személyi kölcsönt váltanának ki a Babaváróval, ugyanis nem minden pénzintézet adja meg hitelkiváltásra, de olyan is van, amelyiknél kizárólag a saját hiteleket lehet Babaváróra lecserélni.

3. A Babaváró hitelhez szükséges dokumentumok összegyűjtése

• Érvényes személyi igazolvány/jogosítvány/útlevél, lakcímkártya és adóazonosító szükséges.

• 30 napnál nem régebbi Munkáltatói jövedelemigazolás kell. Ezt a munkáltatótól lehet kérni. A vállalkozóknak NAV jövedelemigazolásra van szükségük, ezt az adóhatóságtól lehet beszerezni.

• 1-3 havi bankszámlakivonat is kell, amin látható a jövedelem.

• 3 év TB jogviszonyt kell igazolni. A dokumentumot azon területileg illetékes járási hivataloknál lehet kikérni, amelyek egészségbiztosítási pénztári feladatkört is ellátnak.

• Házassági anyakönyvi kivonat is szükséges.

• Várandósgondozási kiskönyv is kell a Babaváró igényléséhez, amennyiben a Babaváró igénylésével együtt a gyermeket is bejelentenék, hiszen így azonnal felfüggesztik 3 évre a hitel törlesztését. Ebből a dokumentumból tudják megállapítani a bankok, hogy a magzat betöltötte-e a 12 hetes magzati kort. A kiskönyvnek tartalmaznia kell a születés várható időpontját, a szülészorvos aláírását és pecsétjét.

Aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listára. Az nem mindegy, hogy a KHR listán pozitív, vagy negatív státuszban van. Egy felmérésből kiderült, hogy kevesebb a rossz adós a KHR-ben, mint régebben. A negatív státuszú ügyfél, lehet aktív, illetve passzív minősítésű is. Ez azért lényeges, mert aki aktív státusszal van az adatbázisban, az nem kaphat személyi kölcsönt, lakáshitelt vagy Babaváró hitelt. Viszont, aki rendezte elmaradását, az ismét hitelképes lehet. 

Hazánkban egyre kevesebb a rossz adós. Rossz adósnak minősül az, aki a mindenkori minimálbérnek megfelelő összeggel 90 napon túli csúszásban van a hitelével. A KHR adatbázisban a bankok a hiteligények elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy megszűnt mulasztással megtalálható-e benne. A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van. Ők az aktív KHR-esek, vagyis akik nem kaphatnak hitelt. A megszűnt státuszba azok vannak, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év.

Azok az adósok, akik már rendezték tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év, úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek. Ők nem kaphatnak személyi kölcsönt, ellenben lakáshitelre van esélyük. Van olyan bank, amelyik hitelezi ezeket az adósokat, viszont van két fontos elvárása:

• Mennyi idő telt el a késedelem rendezése óta.

• Az is fontos, hogy a hiteltartozás rendezése saját erőből történt-e, mert ha az adós hitelelengedésben részesült, akkor a pénzintézetek a passzív KHR-es időszakban sem hiteleznek.

Ha már késett hitele törlesztésével, legyen óvatos a következő kölcsön felvételkor. Legyen annyi tartaléka, amennyi 2-3 havi törlesztőre elég. Ez a lakáshitelnél fontosabb, hiszen ez nagyobb összegű kölcsön, 10-20 éves futamidővel, és sokszor olyan ingatlanfedezettel, amelyben az adós maga is él. Hiába engedi a JTM szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) akár a jövedelem 50%-áig elmenni a törlesztőt, csak akkorát vállaljon be, amekkorát biztonsággal tud fizetni.

A JTM szabály kimondja, hogy lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Mindenki kezelje körültekintően a hitelezési kockázatokat. A forinthitelek esetében árfolyamkockázat nincs, viszont kamatkockázat létezik. Válasszon olyan lakáshitelt, amelynél a havi törlesztőrészlet hosszú időre fix.

Kifizetődő egy biztonságosabb, de drágább kölcsönt választani. A változó kamatozású kölcsönök a legolcsóbbak. Ahogy nő a kamatperiódus hossza, úgy nő a költség is. A kamatkockázat csökkentése, vagy végig fix hitel esetében annak kiiktatása mindenképp megér némi felárat. 

A magas ingatlanárak miatt a lakásvásárlók többsége lakáshitelt vesz fel. Egy lakáshitel kiválasztásakor fontos szempont a konstrukció költsége, a havi törlesztőrészlet, illetve az egyéb kiadások. A lakáshitel átfutási ideje is fontos. Egy lakáshitel hiteligénylési folyamata akár 40 napig is elhúzódhat. Hogyan gyorsítható fel a folyamat? Cikkünkből kiderül!

Amint leteszi agy lakáshitel mellett voksát arról is dönt, hogy mennyivel fog növekedni a család havi kiadása, éppen ezért elsődleges szempont, hogy minél olcsóbb legyen a konstrukció. A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segít a legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásában. 

Az ingatlankínálattal együtt a kereslet is megnőtt. Az eladóknál az a vevő van előnyben, aki gyorsabban fizet. Amennyiben meg lett kötve az adásvételi szerződés, a fizetési határidőre is figyelni kell. A hitelügyintézés elhúzódása miatt túlcsúszhat a határidőn, és elbukhatja a foglalót, vagy kötbérre számíthat. Ezért annyira fontos a lakáshitel átfutási ideje. 

Mennyi idő alatt kapható meg egy lakáshitel? Hogyan gyorsítható fel?

Egy lakáshitel igénylésének folyamata 27-40 nap. A bank csinálhatja párhuzamosan is az egyes lépéseket, de ezzel nem csökken minden esetben a kölcsön átfutási ideje.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében az MNB feltételeket szabott az átfutási idővel kapcsolatban. Az MFL-nél maximum 15 munkanap lehet a hitelbírálat, a folyósítási feltételek ellenőrzésére pedig maximum 2 napja van a banknak.

A szabályok bevezetése jó hatással volt a lakáshitel átfutási idejére, viszont az értékbecslés beérkezése akár 15 napot is igénybe vehet. A szerződéskötés és az azt követő feltételek teljesítése is hosszabbá tehetik a kölcsön átfutási idejét. További javulás a digitalizációtól várható.

2020 elejére várható a BISZ és a NAV közös keresetkimutatási rendszere. A bankok a rendszeren keresztül lekérhetik majd a kérelmezők jövedelmi adatait, amennyiben hozzájárulnak. Ezzel felgyorsulhatna a kölcsönök jövedelemellenőrzésének folyamata.

A hitelezési folyamat még tovább gyorsulhatna, ha a tartozáselismerő okirat készítése és közjegyzői hitelesítés is digitálisan történhetne. Emellett a földhivatali eljárás digitalizációjával a tulajdonjog és zálogjog bejegyzése, törlése is felgyorsulhatna. Egy egységes értékbecslő adatbázis kialakításával pedig sok esetben az értékbecslések ideje és költsége is lecsökkenhetne. 

A Babaváró hitel július 1-jével indult. Aki jogosult a Babaváró hitelre az 5 évig kamatmentes hitelként fizeti. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik. A Babaváró támogatás szabadon felhasználható. 

A Babaváró hitel feltételei pénzintézetenként eltérőek lehetnek. Ezért előfordulhat, hogy ugyanaz a pár az egyik banknál megkaphatja a maximális hitelösszeget, míg egy másiknál nem is jogosult a támogatásra. Ezért érdemes több bank ajánlatát is megnézni. Fontos, hogy az új kérelem beadása előtt a korábbi igénylés lezárásra kerüljön, mert ezen múlhat az ügylet sikeressége.

A Babaváró támogatás maximális hitelösszege 10 millió forint, melyhez a futamidő alatt születendő gyermekek számától függően kamatmentesség, és tartozás elengedés is kapcsolódhat. Banki kölcsönnek minősül, így a pénzintézetek saját belső szabályrendszerének is meg kell felelni a bírálat során. Ezek a szabályok nem nyilvánosak, érdemes szakértő segítségét kérni, hogy a legjobb helyen igényelje a Babavárót.

Előfordulhat, hogy a második próbálkozást is egyből elutasítja a hitelintézet. Ennek legtöbbször az az oka, hogy a korábbi ügylet nem lett lezárva. A jogszabály úgy szól, hogy a Babaváró hitelt egyszer lehet igényelni. Az igénylést a bankok a kérelem benyújtásakor ellenőrzik, sőt a folyamatban lévő ügyletek is lejelentésre kerülnek egy központi adatbázisba. Ha nem zárják le az ügyfél visszalépését követően a korábbi kérelmet, akkor az új pénzintézet még azt látja, hogy van folyamatban lévő igénylés, emiatt elutasítja az újat.

Amennyiben már egy bankban elutasításra került a kérelem érdemes a visszalépés után egy igazolást kérni, és ezt is beadni az új kérelem mellé. Ez nem váltja ki a központi adatbázisban a függő ügyletek lekérdezését, de az igazolással az új igénylés nem fog automatikusan elutasításra kerülni. 

Pénzügyi nehézségek esetén a személyi kölcsön, illetve a szabad felhasználású jelzáloghitel lehet a legjobb megoldás, attól függően, hogy mekkora összegre van szüksége. Az elmúlt időszakban mindkét konstrukció kamatai csökkentek, ami növelte népszerűségüket.  

Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású jelzáloghitel?

Átfutási idő

A jelzáloghitel átfutási ideje átlagosan 4-6 hét (dokumentumok összekészítése 1 hét, értékbecslés 1 hét, banki elbírálás 2 hét, hitelajánlat átolvasása 3 nap, folyósítás 2 nap).

Személyi kölcsön esetében akár néhány óra alatt megkaphatja a pénzt, de a személyi kölcsön átlagos átfutási ideje 3-7 nap. Szükséges dokumentumok: személyes okmányok, bankszámlakivonat, jövedelemigazoláshoz szükséges dokumentumok, hitelkérelmi adatlap, magyarországi telefonos elérhetőség, közüzemi számlák. Ezeket érdemes előre beszerezni, ezzel gyorsítható az ügymenet. 

Ingatlanfedezet

A szabad felhasználású jelzáloghitel felvételéhez ingatlanfedezet kell. Nem minden ingatlant hiteleznek egyformán a hitelintézetek. A legfontosabb az ingatlan földhivatali besorolása. A lakóház besorolású ingatlanok forgalmi értékének 80%-a lehet legfeljebb a felvett hitel összege, de ez pénzintézetenként különböző lehet. A legtöbb nyaraló lakóház besorolású. A nem lakóház besorolású nyaralók is hitelezhetők, amennyiben komfortosak. Nyaralóknál gyakori, hogy ártérre épülnek, itt feltétel, hogy árvízkár elleni biztosítása legyen.

A mezőgazdasági területen épült gazdasági épület, vagy külterületen lakóház és udvar besorolású ingatlan is hitelezhető. Ennek feltétele, hogy az adott ház belterülethez közel, vagy szinte már a településbe integrálódva jelenik meg, a finanszírozhatóság 60% körül van. Amennyiben a ház tanyasias környezetben található, a bankok által kínált hitelösszeg a piaci érték 40-50%-a.

Személyi kölcsön esetében nincs szükség ingatlanfedezetre, itt kizárólag a hitelintézetek által meghatározott nagyságú jövedelem szükséges.

Maximális hitelösszeg

Szabad felhasználású jelzáloghitel esetében a becsült forgalmi érték legfeljebb 80%-a lehet a hitelösszeg, ám ez a szabd felhasználású jelzáloghitelek esetében szinte mindig alacsonyabb, 60-70%. A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Személyi kölcsönnél kizárólag a jövedelem nagysága befolyásolja a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlátot. Amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 500.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

Költségek

Az ingatlanfedezetű hitelek kamata alacsonyabb, mint a nem ingatlanfedezetű hiteleké. Ennek oka, hogy a fedezet csökkenti a hitelező pénzintézet kockázatát. A szabad felhasználású jelzáloghitelek induló költsége 100-150 ezer forint körül van.

A személyi kölcsönnek 10-20 ezer forint a kezdeti költsége. Olyan ajánlatot is lehet találni, amelynek nincs induló költsége.

A személyi kölcsönhöz könnyen, és gyorsan hozzá lehet jutni. A személyi kölcsön egy szabad felhasználású hitel. Pár 100 ezer forinttól 10 millió forintig igényelhető. A legtöbbet folyósított összeg 100-500 ezer forint között mozog. A személyi kölcsön futamideje maximum 10 év lehet, de az átlagos futamidő 12-72 hónap. A személyi kölcsön felvételéhez nincs szükség ingatlanfedezetre, adóstárs vagy kezes bevonására. A bank elsősorban a jövedelmet vizsgálja. A személyi kölcsönnek nagyon gyors az átfutási ideje, általában 3-5 munkanapot vesz igénybe. Előfordulhat az is, hogy 24 órán belül folyósodik a kölcsönösszeg.

A személyi kölcsön igénylésének feltételei:

• Minimum 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszony szükséges.

• Az igénylőnek be kell töltenie a 18. életévét, és a hitel futamideje alatt nem töltheti be a 70. életévét. Ezek a feltételek hitelintézetenként eltérhetnek. A legtöbb bank 20-23 éves kortól hitelez.

• Legalább 3 havi bankszámlakivonat kell.

• Állandó magyar lakcím szükséges.

• A hiteligénylő nem lehet negatív KHR státuszú.

Az elmúlt két évben 6%-kal csökkent a személyi kölcsön átlagos kamatszintje. Ennek eredményképpen már 7% alatti THM szintet is lehet találni. Személyi kölcsön felvételekor kamatkedvezményeket is nyújtanak a bankok, amennyiben valamilyen plusz feltételt teljesít. Így akár több ezer forinttal is kevesebb lehet a törlesztő. A kedvezőbb kamatért cserébe rendszerint jövedelemérkeztetést és aktív bankszámlahasználatot várnak el a hitelintézetek.

Személyi kölcsön felvételekor a minimális elvárt jövedelem a mindenkori aktuális minimálbér. A bankok eltérő módon kezelik a jövedelmeket. Személyi kölcsön felvételekor elfogadható jövedelemtípusok az alkalmazotti, vállalkozói és nyugdíjjövedelem mellett rendszerint a következő speciális jövedelmeket fogadhatják el:

• Külföldi jövedelem: Elfogadása pénzintézetenként eltérő.

• KATA-s jövedelem: NAV jövedelemigazolás szükséges, ami a kiszámlázott éves összeg 60%-áról szól. A bankok ennek 40%-áig engedik elmenni a törlesztőrészletet. A KATA-s vállalkozásoknak legalább egy teljes lezárt üzleti év kell.

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy: NAV jövedelemigazolás szükséges.

• Készpénzben kapott jövedelem: NAV jövedelemigazolás szükséges.

• Öregségi nyugdíj: A véglegesített öregségi nyugdíj jól kiszámítható juttatás, ezért hitelezik a pénzintézetek.

• Végleges rokkantsági nyugdíj: Mivel állandó juttatásról van szó, adnak rá kölcsönt a bankok.

Vannak olyan jövedelemtípusok is, amelyeket nem hiteleznek meg a bankok: EVA-s vállalkozó, GYES, osztalék, közmunkás bér.

A személyi kölcsön felvételéhez szükséges dokumentumok:

• személyes okmányok
• bankszámlakivonat
• jövedelem igazoláshoz kapcsolódó dokumentumok
• hitelkérelmi adatlap
• közüzemi számlák

Problémát okozhat, ha online vásárol, és külföldi webáruházból szerzi be a karácsonyi ajándékokat. A nagyobb webáruházak kiszállítási ideje alapból is többhetes lehet, az ünnepek előtt azonban még hosszabb lehet ez az időintervallum.

A népszerű felületeken megrendelt áruknak még szezonon kívül is legalább 30 napos az átfutási idejük, karácsony környékén ez kitolódhat 50-60 napra is. Nem a külföldi raktárakból való beszerzés a gond, hanem az országhatáron belüli postánál uralkodó munkaerőhiány, illetve az ott is megnövekedett csomagforgalom. Minden évben probléma a karácsonyi csomagok kiszállítása. Nem tudhatjuk, hogy idén mi várható, de ha a karácsonyi ajándékról van szó, érdemes mindenre felkészülni. Nagyon kínos lehet, ha a gyerek játéka nem kerül a karácsonyfa alá, mert csak januárban érkezik meg. 

Online vásárláskor a magyar webáruházaknál rövidebb az átfutási idő. A rendelés leadása előtt ellenőrizze, hogy a vásárolni kívánt termék van-e raktáron, vagy meg kell rendelni. Amennyiben meg kell rendelni a terméket annak beérkezési ideje kiszámíthatatlan, akár hetekig is eltarthat.

Online vásárláskor nem árt, ha tisztában van a jogaival. A választott weboldalon ajánlott elolvasni: fizetés, garancia, szállítási feltételek, a webshop üzemeltető adatai, webshop üzletszabályzat, adatvédelem, biztonsági előírások. A Nemzeti Fogyasztóvédelmi Hatóság szerint a szolgáltatókra vonatkozó elektronikus szerződéskötés lépéseit és kereskedelmi szolgáltatásokat a 2001. évi CVIII. törvény tartalmazza. Az elállási jog gyakorlását a 17/1999. (II. 5.) Kormányrendelet szabályozza.

Ha személyi kölcsönre is szüksége van a karácsonyi ajándékok beszerzéséhez, használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Egyszerűen kiválaszthatja azt a hitelintézetet, amely a legkedvezőbb hitelt kínálja Önnek. A pénzintézet kiválasztása után, a bank munkatársa felveszi Önnel a kapcsolatot, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

A személyi kölcsön számos előnnyel rendelkezik. Néhány százezer forinttól 10 millió forintig igényelhető. A személyi kölcsönhöz könnyű hozzájutni, átfutási ideje gyors. Fontos tudni, hogy magasabb jövedelemmel olcsóbb személyi kölcsönt kaphat! Akár 2%-kal is csökkenhet egy személyi kölcsön THM-e, ha magasabb az igazolt munkabére. Nem minden a jövedelem, további feltételek vállalásával a kölcsön kamata akár 6% alá is csökkenhet.

A Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora segít a legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásában. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a pénzintézet hitelét, mint személyesen! 

Személyi kölcsön felvételekor a bankok a hitelfelvételi feltételei eltérhetnek. Kedvezményeket kaphat, ha bizonyos elvárásokat teljesít. Gyakori, hogy a jövedelemmel, a bankszámlára érkező jóváírásokkal kapcsolatban fogalmaznak meg követelményeket a hitelintézetek. 

A munkabértől függően, akár 2%-kal is alacsonyabb lehet a személyi kölcsön THM-e. Ez 2-3 százezer forint megtakarítást is jelenthet egy nagyobb hitelösszegnél.

A jövedelem egy adott tényező, nem lehet csak úgy önkényesen megnövelni. Vannak viszont lehetőségek, amivel csökkenteni lehet a személyi kölcsön THM-ét:

• Bizonyos bankok a kedvezményhez kapcsolódó munkabért nem kizárólag egy személytől várják el, így adóstárs bevonásával teljesíthetőek a kritériumok.

• Egyes hitelintézeteknek nem csak a jövedelemmel kapcsolatban vannak követelményeik, hanem elvárják azt is, hogy az a banknál vezetett számlára érkezzen.

• Vannak olyan pénzintézetek is, ahol csak havi jóváírást várnak el, a kedvezményért cserébe nem kell, hogy az igazolt jövedelem legyen. Ha az elvárt összeget bármilyen forrásból biztosítani tudja, akkor megkapja a kedvezményt.

• Más akciós lehetőségek is vannak, hogy olcsóbb legyen a személyi kölcsön THM-e. Kedvezményt kaphat egy meghatározott számlacsomag nyitásáért, egy hitelfedezeti biztosítás megkötéséért, vagy akár egy nagyobb hitelösszeg igényléséért. Ezekhez kapcsolódhat extra költség, ezért számolja át, hogy biztosan megéri-e ezekkel a feltétekkel felvenni a személyi kölcsönt. Amennyiben az ajánlat egy bizonyos időre szól, nézze meg az akció utáni időszakot is.

A személyi kölcsön nagyon népszerű, a legkeresettebbek a szabad felhasználású kölcsönök, emellett a piacon elérhetőek ingatlan vagy gépjármű fedezettel nyújtott személyi kölcsönök is.

Személyi kölcsön egyszerű feltételekkel

A személyi kölcsön alapfeltételei:

• igazolt rendszeres munkabér
• betöltötte a 18. életévét, cselekvőképes
• bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkezik
• érvényes azonosító dokumentumok (személyi igazolvány vagy útlevél, jogosítvány; lakcímkártya; adókártya; munkáltatói igazolás, egyéni vállalkozó, KATA, EVA esetén NAV jövedelemigazolás és nullás igazolás a cégre és magánszemélyre is, nyugdíjas esetén nyugdíjszelvény és nyugdíjas igazolvány; bankszámlakivonat; már meglévő hitelek igazolásai)
• saját vagy közös tulajdonú lakossági bankszámlával rendelkezik

Jövedelemvizsgálat

A jelenlegi szabályozás szerint a hitelintézetek 50%-ig engedik elmenni a hitel törlesztését 400 ezer forintos jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-ig. Személyi kölcsön igénylésekor általában el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét. Minél magasabb jövedelmet tud igazolni, annál kedvezőbb konstrukciójú kölcsönt kaphat.

A bankok elsősorban az elsődleges jövedelmet fogadják el a személyi kölcsön igénylésekor. Elsődleges jövedelem a munkabér, öregségi, vagy korkedvezményes nyugdíj, véglegesített rokkantsági ellátás/nyugdíj, bányászjáradék, életjáradék, megbízási díj. Ha az elsődleges jövedelmekből összejön az elvárt minimum, akkor ehhez hozzá számítják még az úgynevezett másodlagos jövedelmeket, amelyek megnövelik a maximálisan felvehető kölcsön összegét. Másodlagos jövedelem a GYES, GYED, GYET, családi pótlék, házastársi tartásdíj, bármilyen családtámogatási ellátás, bónusz, bérleti díj, cafetéria, ingatlan bérbeadásból származó jövedelem (amennyiben bankszámlára érkezik). Vannak olyan bevételek, amelyeket nem fogadnak el a hitelintézetek (nem véglegesített ellátások és nyugdíjak, segélyek, rehabilitációs ellátás, közfoglalkoztatási bér).

A hitelintézet azt is ellenőrzi, hogy az adós mennyire megbízhatóan teljesíti vagy teljesítette fizetési kötelezettségeit, volt-e esetleg olyan hátralékos szerződése, ami miatt KHR-listára került. A negatív KHR státusz a legtöbb pénzintézetnél kizáró oka a személyi kölcsön igénylésének.

Gyors hitelbírálat

A személyi kölcsön hitelbírálata nem sok időt vesz igénybe. Akár 24 óra alatt is hozzá lehet jutni. Sok bank kedvezményekkel csábítja az új ügyfeleket, ha számlájukat átviszik hozzá. A könnyű pénzhez jutás meggondolatlan hitelfelvételt eredményezhet, ezért alaposan tervezze meg a kölcsön felvételét. A személyi kölcsön kisebb kiadásai finanszírozására nyújt megoldást, mert pár 100 ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhető.

Online kalkuláció

Személyi kölcsön igénylésekor segítségére lehet a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora. Az online kalkuláció segítségével sok időt lehet spórolni, ha helyesen használja a kalkulátort. A hitelkalkulátor segítségével kiválaszthatja az Önnek legszimpatikusabb ajánlatot, és csak abba az egy bankba kell bemennie. 

Július 1-jével vezették bet a Babaváró támogatást. Sok pénzhez juthatnak vele azok, akik jogosultak rá. Az igénylések beadásával több esetben szembesültek azzal, hogy valamilyen feltételnek nem felelnek meg. Vajon ők milyen hitelt kaphatnak Babaváró támogatás helyett?

A Babaváró támogatás szabad felhasználású. Akik jogosultak rá, azok 5 évig kamatmentes hitelként fizetik. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik.

Vajon a Babaváró hitel mivel helyettesíthető? Sajnos semmivel. Viszont hasonló konstrukció lehet a személyi kölcsön. Vannak hasonlóságok a két kölcsön között, viszont a személyi kölcsön esetében szó sincs például a tartozás elengedéséről. Ami hasonló a két hitel között, hogy mindkettő szabad felhasználású, a maximális hitelösszeg pedig 10 millió forint. A személyi hitelnél állami támogatás nincs, így kamatot kell fizetni a hitelintézetnek. Viszont a személyi kölcsön kamatok alacsonyak, és az igénylési feltételek lényegesen lazábbak a Babaváró hitelénél.

 Babaváró támogatás helyett milyen hitelt kaphat?

• Lakcím: A Babaváró hitelnél, és a személyi kölcsönnél is elvárás a magyar lakcím igazolása.  
• Jövedelem: Mindkét hitel esetében legalább minimálbért (nettó 99 085 Ft) kell igazolni. A Babaváró támogatásnál nincs lehetőség egyéb személy bevonására, kizárólag az igénylő házaspár jövedelmét veszik figyelembe. A személyi kölcsön esetében egyéb adóstársat is be tud vonni a hitelbe, akinek szintén számít az igazolt jövedelme. A JTM korlát mindkét hitelnél egyforma. 500 000 Ft havi nettó jövedelem alatt 50%, ezt elérő jövedelem esetén maximum 60% lehet a hiteltörlesztőkre fordított összeg aránya. Mindkét hitel többfajta jövedelemtípust elfogad a kölcsön igénylésekor: magyar munkavállalói jövedelem, külföldi jövedelem, készpénzes jövedelem, vállalkozói jövedelem, öregségi nyugdíj.
• Tb jogviszony - munkaviszony: A Babaváró támogatásnál legalább a házaspár egyik tagjának 3 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie maximum 30 napos megszakítással. Ha munkahelyet váltott az elmúlt 3 évben a két munkahely között eltöltött időszaknak kevesebbnek kell lennie 30 napnál. A felsőoktatási intézményben szerzett diploma megszerzése és a munkába állás között pedig legfeljebb hat hónap telhet el, mert különben nem minősül folyamatosnak a TB jogviszony. Az utolsó 180 napban csak az alkalmazotti és vállalkozói jogviszony fogadható el. Személyi kölcsön esetében a hiteligénylőnek legalább 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie, és nem állhat próbaidő alatt. 
• Korhatár: A Babaváró támogatás esetében a feleség nem töltheti be a 41. életévét. A személyi kölcsönnél a hiteligénylőnek be kell töltenie a 18. életévét, de ennek ellenére a bankok többsége 20-23 éves kortól ad hitelt. Ami a felső korhatárt illeti elvárás, hogy a hiteligénylő a hitel futamideje alatt ne töltse be a 70. életévét. Mindkét korhatár pénzintézetenként eltérhet. Van olyan bank is, amelyik idősebbek számára is hitelez, viszont akkor hitelfedezeti biztosítást kell kötni. 
• Házasság: A Babaváró hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik. Amennyiben a párnak van nem közös, ám közösen nevelt gyermeke, akkor legalább egyiküknek az első házassága kell, hogy legyen. A személyi kölcsön nem házassághoz kötött. 
• Gyermekvállalás: A Babaváró támogatásnál a kamatmentesség gyermekvállaláshoz kötött. Ha nem születik gyermek öt év után vissza kell fizetni az igénybe vett állami támogatást, a kölcsön pedig piaci kamatozásúra vált át. Egy végig fix kamatú személyi kölcsön esetében csak az jelenthet kockázatot, hogy a teljes futamidő alatt rendben tudja –e fizetni a havi törlesztőrészletet.  
• Hitelösszeg: Mindkét hitel maximális összege 10 millió forint.
• Válás:  Váláskor megszűnik a Babaváró kamattámogatása, ha pedig a válásig gyermek sem született, akkor a korábbi kamattámogatást is egy összegben vissza kell fizetni. Ha azonban 5 éven belül ismét házasságot köt valamelyik fél, akkor újra jár a kamattámogatás és a hitelfelfüggesztés, továbbá a gyermekvállalási támogatás is. A személyi kölcsön esetében a házastársat és az élettársat adóstársként be kell vonni a hitelügyletbe. Válás esetén a személyi kölcsönnél nincs szankció.