A lakáshitel kamatok nagyon alacsonyak most, viszont ez nem biztos, hogy mindig így lesz. Ezért lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza. A lakáscélú hitelek nagy összegűek, a futamidejük hosszú. Ezért fontos, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, illetve minél jobban felkészüljenek az esetleges változásokra.

Milyen kamatperiódust válasszon egy lakáshitel felvételekor?

Kamatperiódus

A kamatperiódus az az időszak, amikor a kölcsön futamidején belül a hitelügylet kamata fix, vagyis a havi törlesztő nem változik. A kamatperiódusok hossza alapján megkülönböztetünk:

• rövid kamatperiódusú hitelt: 3, 6 vagy 12 hónap
• hosszú kamatperiódusú hitelt: 3, 5, 10, 15 és 20 év

A hitelkamat változásának oka

A bankok a kölcsöneik kamatait mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg:

• BUBOR: Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott hitelintézet által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Tehát a bankok a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.

• BIRS: A hosszú kamatperiódusú hiteleknél a BIRS a referencia, ami annyiban különbözik a BUBOR-tól, hogy ez a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg, vagyis azt, hogy ilyen időtávra milyen áron hiteleznének egymásnak a pénzintézetek.

Milyen legyen a lakáshitel kamatperiódusa?

Az adósságfék szabály pontosan meghatározza, hogy a jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát pedig függ az igazolt jövedelem nagyságától (más a %-os érték 500.000 Ft alatti, illetve legalább ezt elérő jövedelem esetén), valamint a hitel kamatperiódusától. Ha hosszabb a hitel kamatperiódusa, magasabb lehet a hiteltörlesztésre fordított összeg aránya, hiszen ekkor kisebb a kamatkockázat is. 

A rövidebb kamatperiódus is lehet jó választás, ha biztosan tudja, hogy a kölcsönt a futamidő előtt végtörleszti majd. Ez akkor jelent megoldás, ha a jövedelem rövid kamatperiódus esetén is elbírja a hiteltörlesztőt.

Hitel

A hitelszerződés során, a hitelt adó (pénzintézet) pénzt ad a hitelfelvevőnek (adós). A felek megegyeznek arról, hogy a kölcsön összegét, egy közösen meghatározott időpontra, kamatokkal együtt visszafizeti.

Hiteltípusok

Fedezettel biztosított hitel: A hitelintézet valamiféle biztosítékot kér az adóstól. Ez általában nagyobb összegű hiteleknél szükséges. Ilyen lehet például a hitelösszegnek megfelelő értékű ingatlan.

Fedezet nélküli hitel: Ez esetben a hitelintézet semmiféle biztosítékot nem kér az adóstól, kamata ezért is magasabb, mint a fedezettel biztosított hitelé.

Mi a különbség az adósságrendező hitel és a hitelkiváltás között?

Adósságrendező hitel: Az adósságrendező hitel lényege, hogy több kis, kedvezőtlen törlesztőrészletű hitelét, egy kedvezőbb törlesztőrészletű hitelre cseréli.

Hitelkiváltás: A hitelkiváltással egy kedvezőtlen törlesztőrészletű hitelét cseréli le, egy kedvezőbbre. Ehhez a hitelhez igényelhet még további összeget, ha a feltételek megengedik, amit szabadon felhasználhat. Ezzel az összeggel, akár egy további adósságát is rendezheti. Tehát a hitelkiváltás, tulajdonképpen adósságrendezés is lehet.

Jelzálog

A jelzáloghitel egy olyan hitel, amikor a bank egy ingatlan vagy ingóság fedezete, biztosítéka mellett nyújt hitelt az adósnak. Erre a pénzintézet jelzálog jogot jegyeztet be, így eladni nem lehet a pénzintézet tudta nélkül. Ez a fedezete arra az esetre, ha az ügyfél nem fizeti a törlesztőrészleteket.

Futamidő

A pénzintézettel kötött hitelszerződésben foglalt időtartam, mely alatt Ön köteles visszafizetni a felvett hitelt, annak minden díjával, kamatával és költségével együtt. A futamidőt meg lehet változtatni az eredeti szerződés módosításával.

Az optimális futamidő megválasztása nehéz. Ha túl rövid futamidőt választ anyagilag megterhelő lehet. Ha úgy érzi, hogy egy alacsonyabb törlesztőrészletet biztonságosabban tud fizetni, érdemesebb a hosszabb futamidőt választani.

Kamat

A pénz ára, vagyis a pénz azonnali rendelkezésre állásának a díja százalékában kifejezve. A kamat mértékét éves szinten fejezik ki, még akkor is, ha a kölcsönt egy éven belül kell visszafizetni.

Kamatperiódus

Az az időszak, amelyen belül a felvett hitel kamata nem változik. A bank csak a kamatperiódus fordulónapján változtathatja meg a hitel kamatát.