Manapság elég drága lett a bankolás, ezért érdemes szétnézni a szolgáltatók között, ha bankszámlát szeretne nyitni. Egy-egy szolgáltató között, akár ezer forint különbség is lehet a havi költségekben, ami az egész évet nézve, már 10 ezer forint is lehet. A jövő változásokat hozhat, olcsóbb lehet a bankolás. 2019 júliusában indulhat el a három fontos változás, melyek a következők: az azonnali átutalások rendszere, megjelenhetnek a csomagalapú díjak, illetve eltörölhetik a tranzakciós illetéket.

Másfélszer annyit kell fizetni ma a banki szolgáltatásokért, mint hat évvel ezelőtt. Ennek legfőbb oka a tranzakciós illeték bevezetése, ami 2013-ban történt. A 0,3%-os illetéket a bankoktól szedi be az állam, az összeget azonban általában az ügyfelekre terhelik a bankok. 

Az MNB célja, hogy az utalások, tranzakciók  az év minden napján, a nap huszonnégy órájában, legfeljebb néhány másodperc alatt célba érjenek. Januárban megkezdődött a bankokban az azonnali átutalási rendszer tesztelése, amely várhatóan júniusban lesz elérhető. 

2019-ben már eltörölték az illetéket a 20 ezer forintnál alacsonyabb összegű átutalásoknál, viszont ez még nem minden bank díjszabásában található meg. A lakossági ügyfelek akkor tudnak még olcsóbban bankolni, ha a tranzakciós illetéket teljes egészében eltörlik, és ez a bankok díjaiban meg is jelenítik.

A hazai pénzintézeteknél a tranzakcióalapú árazás a jellemző. A csomagalapú árazás alacsonyabb díjakat eredményezhet a lakossági ügyfelek számára.

Pontosan nem lehet tudni, hogy a mindennapos bankolás ára mennyivel változik. Ennek két oka van:

• Nem lehet tudni az azonnali átutalások konkrét díját.
• A pénzügyi tranzakciós illetékről még nem született konkrét döntés.

Ha lakáshitelt, személyi kölcsönt szeretne felvenni, vagy bankszámlát nyitni, érdemes összehasonlítani a bankok ajánlatait, például a Hitelmax hitelkalkulátora segítségével. A bankok között nagy a verseny, érdemes több ajánlatot is átnézni. 

Hazánkban sokan nem túl tájékozottak a pénzügyek terén, ami egy hitelfelvétel során problémákhoz vezethet.  Az MNB vizsgálataiból kiderült, hogy néhány bank lakáshitel-szerződési feltételei szabályellenesek. A bevásárlókártyákat értékesítő boltok és az árubemutatón hitelt kínáló ügynökök is sok bajt okozhatnak. Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek, ami a tájékozatlanságukból adódik, amit a hitelintézetek ki is használnak.

Hazánkban az emberek pénzügyileg sérülékenyek

Leggyakoribb problémák

A bankokhoz, biztosítókhoz és más pénzpiaci intézményekhez sok lakossági ügyfélpanasz érkezett. A leggyakoribb hibák:

• A bankok ügyféltájékoztatása, főleg a lakáshiteleknél.
• A többletdíjak felszámolása.
• Az előtörleszthető összegekről nem tájékoztatják az ügyfeleket.
• A lakáshitel-szerződésekhez kapcsolódó biztosítóválasztási szabályok.
• Az indokolatlanul visszavont kamatkedvezmények.
• A szükségtelenül felszámított többletdíjak.
• A kézizálog-hitelezőknél a THM és a reprezentatív hitelpélda nem megfelelő feltüntetése.
• A THM rossz számítása.

Bevásárlókártyák

A nagy üzletláncok szeretnek a bevásárlókártyáikkal trükközni, vagyis hitelkártyát bevásárlókártyaként értékesíteni. Az MNB több vizsgálatot is indított ezzel kapcsolatban, ahol kiderült, hogy a bevásárlókártyaként hirdetett termék valójában hitelkártyatermék. Ennek tükrében viszont a tájékoztatás nem volt megfelelő az üzletek részéről. Törvény tiltja 2015 vége óta, hogy termékbemutatón hitelt kínáljanak.

Tudatosság hiánya

Hazánkban a hitelfelvevők 3-8%-a túlzottan eladósodottnak számít, 15%-a pedig pénzügyileg sérülékeny. Ez annyit jelent, hogy nincsenek pénzügyi tartalékaik, vagyis, ha a háztartás pénzügyi helyzete bajba kerül, nem tudják fizetni a hitelük törlesztőjét.

Minél kevésbé tudatos valaki, annál sérülékenyebb pénzügyileg. A háztartás pénzügyileg stabilabbá válásához, nem feltétlen muszáj több pénzt keresnie, a jobb pénzügyi oktatás is elegendő lehet. Érdemes elolvasni az MNB kiadványát, mely a pénzügyi tudatosságra neveléssel foglalkozik.

Egy hitelkártyának számos előnye van. Ingyen használhatja a bank pénzét, kártyás vásárlásai után pénzt járhat vissza, csoportos beszedési megbízások teljesítése esetén, akár 1-6%-os jóváírást is kaphat, stb. A hitelkártyának sajnos hátrányai is vannak, például, ami legnagyobb előnye az egyben legnagyobb hátránya is, ami nem más, minthogy nagyon könnyű hozzájutni. Ennek oka, hogy a hitelkártya igénylése nagyon egyszerű. Ha Ön tudja magáról, hogy nem képes betartani a hitelkártyára vonatkozó szabályokat, hatalmas adósságot halmozhat fel.

A hitelkártyát nem szabad összekeverni a bankkártyával! A kettő két külön dolgot takar. A hitelkártyával a bank pénzét ingyen használhatja, és a kártyás fizetései után általában pénz-visszatérítést kaphat. A jóváírás mértéke általában 1-3%-os, de egyes esetekben akár 6-10%-os is lehet, melynek maximális értékét a bankok havonta, negyedévente vagy évente korlátozzák.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának? – Három fontos szabály!

• Ne lépje túl a hitelkeretet.
• Mindig időben fizesse vissza tartozását.
• Ne használja készpénz felvételre a kártyát, csak vásárlásra.

Milyen hátrányai vannak a hitelkártyának?

• Kártyadíj, (Legtöbb esetben éves kártyadíja van, amit az első évben általában elengednek.) melynek mértéke kártyánként változó (0 – 10 000 Ft).

• Havi számlavezetési díj (200 – 400 Ft).

• A bank pénzét kamatmentesen használhatja egy bizonyos időintervallumon belül. A kamatmentes periódus jellemzően 45-53 napig tart. Ezt követően viszont már kamatok terhelik a fennálló tartozást. Ezért érdemes mindent visszafizetni a 45-53. napon lévő határidőig. Egy hitelkártyára többféle módon is visszafizetheti tartozását.

• A bankok jellemzően a hó végi hitelkártya-tartozás 5%-ának megfelelő minimum befizetendő díjat várnak el befizetésként. Ha ez elmarad, akkor a fennálló tartozásra számított kamatokon kívül, késedelmi díjat is felszámítanak.

• Ha túl sokat költ el a keretből, könnyen adósság-felhalmozódásához vezethet.

• A kártyás vásárlások után pénz-visszatérítést is kaphat, viszont vannak olyan kártyák is, amelyek után nem jár visszatérítés. Egyes kártyák esetén csak előre meghatározott termékkör vásárlása esetén jár vissza pénz.

• A hitelkártyával történő ATM-es készpénz-felvételnek magas a költsége (akár a felvett összeg 2-5%-a).

Napjainkban az emberek szeretik otthonról, kényelmesen intézni ügyeiket. Ez már szinte természetessé vált, főleg a fiatalok körében. Talán ők bátrabban vágnak bele az internetes ügyintézésbe, illetve vásárlásba, mint az idősebb korosztály. Adódhat úgy egy élethelyzet, hogy külföldre kell pénzt utalni, akár fiatalabb az ember, akár idősebb. Az egyik legelterjedtebb megoldás erre a Transferwise, ami egy korrekt, megbízható készpénzutalási lehetőség.

Ez a rendszer Angliában alakult 2011-ben. Napjainkban már a világ több mint 60 országában biztosítja a pénzforgalmat, 15 féle devizában. A Transferwise egy gyors, olcsó, megbízható, kedvező árfolyamokkal dolgozó, online rendszer. Lényege azon alapul, hogy a pénzügyi megbízások jelentős része országon belül marad. Vagyis, a cég minden országban nyit egy saját bankszámlát, ezen gyűjti össze a külföldi utalásra szánt megbízásokat. A kimenő és bejövő tételeket összesíti és csak az egyenleget, a nettó különbséget utalja ki, vagy fogadja be.

A Transferwise rendszer folyamatosan fejlődik, már bankszámla, illetve bankkártya is létezik hozzá. Hazánkban még nem igényelhető, de a rendszer már használható. Jelenleg még csak próbaüzemben működik, 1000 kiválasztott felhasználó tesztelésével.

Az ígért kondíciós feltételek az alábbiak:

• ingyenes számlanyitás
• ingyenes kártyaigénylés
• ingyenes pénz rátöltés és utalás fogadása
• deviza váltás 28 deviza között 0,35-1% jutalék mellett
• utalás egyező devizában 0,6 EUR-ért
• ingyenes “overseas” készpénz felvétel a teszt időszakban
• maximum 200 GPB/hó erejéig a teszt időszakon kívül

Hogyan igényelheti a kártyát?

A kártya igénylésére a honlapon van lehetőség, ahol csak a postázási címet kell megerősíteni, és a kártyaszám azonnal le is generálódik, és a kártya inaktív állapotban látható a rendszerben. Pár nap múlva elpostázzák az Egyesült Királyságból a kártyát, amit a PIN-kód segítségével aktiválni is lehet. Egyelőre csak angliai lakcímmel rendelkezők igényelhetik, de hamarosan az egész EU-n belül elérhető lesz.

Az ATM-ek debit mastercardként ismerik fel a kártyát, vagyis egy igazi bankkártyának fogadják majd el hazánkban is. A számla alszámláin több devizában is lehet pénzt tárolni (forintban is), így akár azt is ki lehet választani az automata esetében, hogy melyik pénznemben szeretné felvenni a kívánt összeget.

Karácsony, Szilveszter közeledtével sokan utaznak külföldre, hogy ott töltsék az ünnepeket. A tapasztalatok szerint az emberek szívesebben fizetnek bankkártyájukkal, mint készpénzzel. Túl körülményesnek találják, hogy pénzt vegyenek le számlájukról, majd az átváltsák a megfelelő pénznemre. Cikkünkben összegyűjtöttünk néhány jó tanácsot a külföldi bankkártya használattal kapcsolatban. Ha ezekre odafigyel, biztos lehet benne, hogy zavartalan lesz külföldi utazása.

Lejárati idő

Indulás előtt minden esetben ellenőrizze bankkártyája lejárati idejét. A bankkártyán jól látható helyen hh/éé formátumban tüntetik fel a kártya érvényességi idejét. Abban az esetben, ha az utazás előtt kapta készhez új bankkártyáját, azt mindenképpen aktiválja indulás előtt. Ha több bankkártyával is rendelkezik, különböző szolgáltatóknál, biztonságérzetet nyújthat, ha nem egy, hanem több kártyát is magával visz külföldre. Ugyanis, ha valamelyikkel történik valami, még mindig ott van egy másik kártya, amit használni tud.

Napi limit

Mindenképpen ellenőrizze indulás előtt, hogy milyen napi vásárlási limit van beállítva kártyáján, ha szükséges, ezt állítsa át. Gondolja át alaposan, hogy egy utazásra mekkora összegű napi limitre van szüksége. A napi limit meghatározásakor vegye figyelembe, hogy hozzávetőlegesen mennyit szeretne költeni egy nap. Szándékozik-e vásárolni, vagy egy esetleges váratlan helyzet esetén is hozzáférjen pénzéhez. A legtöbb banknál ez már mobiltelefonos applikáción keresztül is megtehető.

SMS értesítő

A bankszámla költségeinek nagy részét az SMS értesítők teszik ki, mert igen csak borsos áron kínálják a szolgáltatók. Viszont, ha külföldre utazik, nem érdemes ezen spórolni, mindenképpen használja az SMS-kontroll lehetőségek, így a kártyán történő pénzmozgásról azonnal értesül.

Ügyfélszolgálati hívószám

Egy biztos helyre jegyezze fel bankja külföldről is hívható ügyfélszolgálati számát, például beleírhatja telefonjába. Ha az utazás során bármilyen problémája adódna, vagy ellopnák kártyáját, azonnal intézkedhet annak letiltásról. A bankok kiemelt figyelmet fordítanak a kártyás csalások kiszűrésére. Ha utazást tervez, érdemes bankjánál is jelezni az úti célt. Ezzel elkerülheti, hogy a háttérben futó, kártyás csalásokat 24 órában figyelő rendszerek esetleg úgy értelmezzék, hogy kártyája illetéktelen kezekbe került.

Kártyás vásárlás

A népszerű külföldi turista helyeken gond nélkül fizethet bankkártyájával, akár egy érintéssel is. Az egy érintéssel történő fizetés értékhatára országonként eltérő. Az értékhatár alatti vásárlásoknál elég, ha kártyáját hozzáérinti a terminálhoz. Az értékhatár fölötti összegek esetében pedig szintén egy érintéssel, de PIN kódja megadásával fizethet. Amennyiben a kártyás fizetésnél az aláírását is kérik, mindig olvassa el figyelmesen, mit ír alá. 

A kártyás vásárlás külföldön is díjmentes. Viszont nem árt, ha tudja, hogy bizonyos országokban a kereskedőnek joga van díjat felszámolni a tranzakciók után. Érdemes tehát már indulás előtt tájékozódni, hogy a célországban milyen szabályozások érvényesek. Ha közelebbi úti célt választ, és autóval utazik, a bankkártya már út közben is jó szolgálatot tehet. Fizethet vele tankoláskor, vásárolhat vele autópálya matricát, vagy bármi mást, ami út közben szükséges.

Anyagilag akkor jön ki a legjobban, ha helyi pénznemben fizet, mert így a legjobb átváltási árfolyammal számolhat. A külföldi kártyás fizetésnél alkalmazott devizaátváltási árfolyamokról és a készpénzfelvétel költségeiről minden esetben előzetesen tájékozódjon bankjánál.

Megéri külföldön pénzt felvenni?

Ha külföldön ATM-ből vesz fel pénzt extra költségek merülhetnek fel. Jó, ha tudja, hogy a kártyatársaságok és a bankok is hirdetnek kedvezményes akciókat bizonyos időszakokban. Indulás előtt mindenképpen tájékozódjon számlavezető bankjánál arról, hogy az utazás időpontjában számíthat-e valamilyen akcióra.

Némi készpénzt tartson magánál!

A bankkártya a legbiztonságosabb, és leggyorsabb fizetési eszköz, viszont azért nem árt, ha némi készpénzt is tart magánál külföldi útja során. Előfordulhat, hogy a kisebb üzletekben, vagy a helyi tömegközlekedési eszközön csak készpénzt fogadnak el.

Ha hitelt vesz fel, számos banki követelménynek meg kell felelnie. A hitelintézetek nagyon szigorú követelményrendszert állítanak az ügyfeleikkel szemben. Ennek oka, hogy nem saját pénzüket használják a bankok, hanem az ügyfelekét, így elszámolási kötelezettséggel tartoznak feléjük. Igyekeznek a rossz adósokat kiszűrni, és a jó adósokat pedig kiszolgálni.

A bankok hitelkérelmi nyomtatványt dolgoznak ki minden termékükre. Az ügyfeleknek ezt kell kitölteniük, illetve minden melléklettel, és dokumentummal ellátni. A beadott nyomtatvány és a hozzá csatolt mellékletek alapján a bank előzetes hitelminősítést végez. Megállapítja, hogy a leendő adós megfelel-e a kritériumoknak, illetve mennyire kockázatos a hitelcél, amire a hitelt kéri.

Minden hitelintézet rendelkezik egy belső, felügyeleti szerveik által jóváhagyott (a törvényeknek megfelelő) hitelezési szabályzattal, amelybe belefoglalja, hogy milyen feltételekkel ad hiteleket. Mindegy egyes ügyfélnek ennek kell megfelelnie.

Ha valaki nem felel meg az alapvető hitelezhetőségi szabályoknak, A szabályok hitelintézetenként eltérőek lehetnek, de az elveik nagyjából megegyeznek.azt nevezzük "K.O." kritériumnak, vagyis egyáltalán nem kaphat hitelt. 

A következő „K.O.” kritériumok léteznek

Magánszemélyek esetén:

• aktív KHR lista
• igazolható jövedelem hiánya
• bejelentett állandó lakcím hiánya

Cégek esetén:

• negatív saját tőke
• tartósan veszteséges működés
• jelentős köztartozás (NAV, munkaügyi hivatal, iparűzési adó, stb)
• jelentős kifizetetlen szállítói állomány (beszállítók, alvállalkozók felé fennálló tartozások)
• aktív KHR listás tulajdonos, ügyvezető
• törölt adószám
• felszámolás, csődeljárás folyamatban

Az online bankolást azért választják sokan, mert egyszerű, kényelmes, és ezen keresztül a legolcsóbb az ügyletek lebonyolítása. Olcsóbb, mint telebankon, vagyis telefonos ügyfélszolgálaton keresztül, illetve, mintha személyesen a bankfiókban intézné ügyeit. Ez azért van így, mert online bankoláskor, tulajdonképpen gépek végzik a munkát az élő személyek helyett, így ez költséghatékonyabb. Az online bankolás másik nagy előnye, hogy kényelmes. Bármikor, bárhonnan végezheti ügyletei lebonyolítását. Nem kell hozzá más, mint internet, számítógép, vagy laptop, illetve az okostelefonok elterjedésével, ma már azokon is gond nélkül lehet online bankolni.

Ami nagyon fontos, ha az online bankolást választja, ügyeljen a biztonságra! Sajnos manapság egyre több a visszaélés ezen a területen. Hogy ez Önnel ne fordulhasson elő, érdemes a következőkre figyelni:

• Az elektronikus bankoláshoz semmiképpen se használjon kölcsönkért, vagy nyilvános eszközöket. A legbiztonságosabb, ha saját eszközeit használja, amelyeket el kell látni a megfelelő védelemmel.
• Az online bankolás, illetve fizetés szempontjából nem mindegyik internetkapcsolat számít megbízhatónak. Ha teheti, kerülje a nyilvános Wi-Fi-t, mert nem a legbiztonságosabb. Ha csak nyilvános hálózaton keresztül tudja megoldani az ügyintézést, akkor alkalmazzon VPN (Virtual Private Network) megoldást, így kommunikációja titkos marad, és kisebb az esélye a visszaélésnek.
• Operációs rendszere legyen mindig naprakész! A rendszeres biztonsági hibajavítások azonnali letöltése és futtatása segít bezárni a támadók által keresett sebezhetőségeket. Ha hibák nincsenek javítva, könnyebb megfertőzni a számítógépet. Szerencsére sok program ma már automatikusan telepíti a biztonsági frissítéseket, hibajavításokat, illetve új verziókat keres.
• A biztonságos elektronikus bankoláshoz elkerülhetetlen a védelem, vagyis a megbízható, többszintű és naprakész biztonsági megoldások telepítése. Ez védelmet nyújt a különféle típusú vírusok, illetve a visszaélések ellen.
• A jelszó nagyon fontos! Ne használja ugyanazt a jelszót az összes belépési felületen! Ugyanis, ha ezt teszi, könnyen visszaélés áldozata lehet. Érdemes minden belépési helyszínen egyedi jelszót választani, például a jelmondatok erre kiválóan alkalmasak. Illetve egy másik jó megoldás lehet, egy jelszókezelő program.
• Ha lehetősége van, használjon kétfaktoros azonosítást (2FA), így a bank duplán is ellenőrizni tudja, hogy biztosan Ön szeretne csatlakozni az online számlához a saját eszközéről.
• A kiberbűnözők nagyon kreatívak, számos módját kitalálják, annak hogyan férkőzzenek az Ön bizalmas adatai közelébe. Ha olyan üzenetet kap, amely arra kéri, hogy változtassa meg a belépési adatait, vagy kattintson egy mellékelt linkre, semmiképpen se tegye! A bankfiókok nem küldenek ilyenek üzeneteket. Ha valami gyanúsat észlel, vegye fel a kapcsolatot a bankfiókkal!
• Ha befejezte a műveletet lépjen ki az oldalról, így kisebb az esélye a visszaélésnek.
• Érdemes SMS értesítéseket kérni a számlán történő pénzmozgásról, így rögtön értesítést kap, ha esetleg illetéktelenek fértek hozzá számlájához.
• Napjainkban számos pénzintézet rendelkezik külön internetes vásárlásokhoz való elektronikus (unembossed card) virtuális kártyával. Ennek lényege, hogy ezen nem kell pénzt tartania, hanem a vásárlás előtt közvetlenül elég rátennie a kívánt összeget, így az csak pár percig lesz a számlán. Így nem kell aggódnia, hogy kiadja bankkártyája adatait.

Ma már el sem tudjuk képzelni életünket bankszámla nélkül. Számos szolgáltatásával könnyíti meg életünket. Hozzátartozik mindennapjainkhoz. Nyitásakor felmerülhetnek bizonyos díjak, ám alapvetően fenntartása nem kerül sokba, viszont, ha nem figyel oda, számos felesleges szolgáltatással, igen költséges is lehet.

A bankszámla hivatalos nevén fizetési számla. Alapvetően arra való, hogy jövedelmet kapjon rá és onnan készpénz mozgatása nélkül teljesítse kötelezettségeit.

Jó néhány előnnyel rendelkezik:

• internetbank felületen befizetheti a számláit
• magasabb kamatért kötheti le átmenetileg pénzét
• bankkártyát igényelhet hozzá
• a pénzmozgásról áttekinthető számlakivonatot kap
• ha elveszíti pénztárcáját, a bankszámlán lévő pénz nem veszik el, a bankkártya letiltásával, pénze továbbra is biztonságban, számláján marad
• a bankszámla-szolgáltatáshoz folyószámla hitelkeret is társulhat, ami egy váratlan kiadás esetén jól jöhet

Számlanyitási díj

Számos banknál előírás, hogy a bankszámlához bizonyos nyitóösszeget kell elhelyezni. Ezt számlanyitási díjnak nevezik, de valójában ez a pénz nem díj, hanem a számlán marad, és Ön szabadon elköltheti. Erre azért van szükség, többek között, hogy például a bankkártya legyártására legyen elég fedezet.

Bankkártya díja

A bankkártya díját már a megrendelésekor felszámítják, ez a kártya kibocsátási díja, ami nem egyezik meg a kártya éves díjával, arra külön díjat számolnak fel. Ha esetleg egy számlához több kártya is tartozik, akkor az összes kártya költségét a számlára terhelik. Kivétel ez alól, ha esetleg valamilyen kedvezmény tartozik hozzá. Ez általában a fő kártyára vonatkozik. Bizonyos dombornyomott bankkártyákhoz kötődhet óvadék is. Viszont ez az összeg, tartós lekötött betétként kezelendő a teljes bankkártyaszerződés alatt, így ehhez nem férhet hozzá.

Egyéb díjak

A bankszámla nyitásával, vagy a bankkártya kibocsátásával, illetve egyéb szolgáltatások igénybevételével egyéb díjak merülhetnek fel, ezért a számlanyitáskor ezekre is gondolni kell. Természetesen ezen költségekről a bank tájékoztatja Önt.

A későbbiekben az SMS szolgáltatások terhelhetik meg nagyon a számlát. Alaposan gondolja át, mely szolgáltatásokra tart igényt!

Mielőtt bármilyen hitelfelvétel mellett döntene, jól gondolja végig, mennyi az a havi törlesztőrészlet, amit probléma nélkül ki tud fizetni. Akár készítsen költségvetést is, ha szükséges, mert évekre el kell köteleznie magát.

Hitelkiváltásnak nevezzük, mikor az egyik hitelintézetnél lévő tartozást, egy másik hitelintézet rendezi. Innentől kezdve az adósnak a hitelviszonya a régi helyen megszűnik és az új hitelintézettel szemben vannak kötelezettségei.

A hitelkiváltásnak több oka is lehet:

• Több kedvezőtlen hitele van, és azokat vonja egy hitelbe. Ez úgy lehetséges, hogy a hitelkiváltás mellé szabadon felhasználható hitelt is vesz fel.
• Egy kedvezőtlen hitele van, amit egy kedvezőbbre tud kiváltani.
• Rövidebb futamidővel igényelheti az új hitelt.
• Ha esetleg indokolt a futamidőt hosszabíthatja is.

A hitelkiváltás előnyei:

• Már egyetlen hitel kiváltásához is érdemes megfontolnia, ha szeretné csökkenteni a túl magas havi törlesztőrészletet.
• Több hitel esetén egyszerűsödik az ügyintézés is, mivel csak egy helyre kell majd fizetnie.
• Forint alapú.
• A hitelkiváltáshoz szükséges összegen felül szabadon felhasználható kölcsönrészt is igényelhet, ha szeretne.

Némely termék esetén a kedvező hitelkiváltási feltételek mellett pozitívum a plusz összeg igényelhetősége is, amikor a régi hitel kiváltása mellett, amennyiben a jövedelem és fedezet engedi, magasabb összeget is igényelhet, ahol a különbözettel szabadon rendelkezhet. Így azt szabadon felhasználhatja, amire szeretné, esetleg fordíthatja egyéb adósságai rendezésére.

Ha sikerült megtakarítani egy kisebb vagy nagyobb pénzösszeget, elkezdünk keresgélni a lehetőségek között, hogy milyen megtakarítási formát válasszunk.

Ha bankbetétben gondolkodik, felmerülhetnek a következő kérdések:

• Milyen futamidőre érdemes lekötni a pénzt?
• Hogyan alakulnak a banki kamatok?
• Milyen elvárásai vannak a bankoknak Önnel szemben?
• Változhat-e a kamat a lekötés ideje alatt?
• Kell-e kamatadót fizetni? stb.
   

Igyekeztünk minden fontos szempontot figyelembe venni, összegyűjtöttünk néhány praktikát, ami segíthet Önnek a választásban!

• Ha rövid határidőn belül nincs szüksége a pénzére, akkor a legtöbb esetben érdemes minél hosszabb távra lekötni a pénzt, akár TBSZ (tartós befektetési számla) számlán, melynek segítségével kamatadót is spórolhat.
• Ha a piac emelkedő kamatokat vár, akkor a hosszabb távú lekötéseket éri meg inkább választani. Ha a piac csökkenő kamatokat vár, akkor érdemes még kihasználni a magasabb, rövid távú kamatokat.
• Nem árt felkészülni arra, hogy váratlan esetekben azonnal hozzáférjen megtakarítása egy részéhez. Ezért nem érdemes a teljes összeget egy lekötésbe tenni. Ügyes megoldás, ha három részre bontja a lekötésre szánt összeget és három külön lekötött betétként kezeli. Így a három külön betét ugyanúgy fog kamatozni, nem veszít semmit, viszont feltörés esetén elég csak az egyikhez hozzányúlni, így a másik kettő továbbra is kamatozik.
• Kicsi az esélye, de előfordulhat bankcsőd. Ezért érdemes, főleg a tehetősebb ügyfeleknek több banknál számlát vezetni. Az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer euróig fedezi bankbedőlés esetén a betéteseket érő veszteségeket (pénzintézetenként). Ezért javasoljuk, hogy 100 ezer eurónál nagyobb megtakarítással rendelkezők nyissanak több banknál is számlát.
• Sok bank akkor ad kifejezetten jó kamatot, ha nem a már ott lévő pénzt köti le, hanem oda utal, vagy befizet.
• A számlákat aktívan használni kell, legalább a lekötés ideje alatt. A bankok a magas hozamokat azért adják, hogy az arra érkező új ügyfelek teljes bankolását magukhoz csábítsák. Az aktív számlahasználat alatt a legtöbb bank azt érti, hogy bizonyos mennyiséget vásárolnia kell a bankkártyájával.
• Sok bankra jellemző, hogy csak akkor kapja meg a prémium kamatot, ha jövedelmét a bankhoz irányítja.
• Sok bank hajlandó magasabb betéti kamatot adni két darab csoportos beszedési megbízásért, vagyis, hogy minden hónapban automatikusan levonhassák például a gáz és villanyszámla összegét az egyenlegéből.
• A betéti kamatozás nem változik a lekötés ideje alatt, ha fix kamatozású betétet választ.
• A változó kamatozású betéteknek meghatározott időközönként változik a kamata. Tipikusan 3 havonta korrigálják a kamatozást, ezek a betétek rendszerint a BUBOR-hoz (bankközi kamatláb) vannak kötve, és a BUBOR változásával a betéte kamatozása is változik.
• A kamat után kamatadót kell fizetni. A kamatadót a bankok vonják le és vallják be, Önnek már csak a nettó (kamatadóval csökkentett) összeget fizetik ki, így a saját jövedelemadó-bevallásában ezt az összeget már nem kell feltüntetni. Ez alól kivétel a TBSZ számla.