Aki hitelt vesz fel, felkerül a KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) listára. Az nem mindegy, hogy a KHR listán pozitív, vagy negatív státuszban van. Egy felmérésből kiderült, hogy kevesebb a rossz adós a KHR-ben, mint régebben. A negatív státuszú ügyfél, lehet aktív, illetve passzív minősítésű is. Ez azért lényeges, mert aki aktív státusszal van az adatbázisban, az nem kaphat személyi kölcsönt, lakáshitelt vagy Babaváró hitelt. Viszont, aki rendezte elmaradását, az ismét hitelképes lehet. 

Hazánkban egyre kevesebb a rossz adós. Rossz adósnak minősül az, aki a mindenkori minimálbérnek megfelelő összeggel 90 napon túli csúszásban van a hitelével. A KHR adatbázisban a bankok a hiteligények elbírálásakor kötelesek ellenőrizni, hogy az igénylő fennálló vagy megszűnt mulasztással megtalálható-e benne. A fennálló tartozás azt jelenti, hogy az adós a lekérdezés pillanatában is késedelemben van. Ők az aktív KHR-esek, vagyis akik nem kaphatnak hitelt. A megszűnt státuszba azok vannak, akik rendezték a tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év.

Azok az adósok, akik már rendezték tartozásukat, ám azóta nem telt el legalább egy év, úgynevezett passzív KHR státuszúak lesznek. Ők nem kaphatnak személyi kölcsönt, ellenben lakáshitelre van esélyük. Van olyan bank, amelyik hitelezi ezeket az adósokat, viszont van két fontos elvárása:

• Mennyi idő telt el a késedelem rendezése óta.

• Az is fontos, hogy a hiteltartozás rendezése saját erőből történt-e, mert ha az adós hitelelengedésben részesült, akkor a pénzintézetek a passzív KHR-es időszakban sem hiteleznek.

Ha már késett hitele törlesztésével, legyen óvatos a következő kölcsön felvételkor. Legyen annyi tartaléka, amennyi 2-3 havi törlesztőre elég. Ez a lakáshitelnél fontosabb, hiszen ez nagyobb összegű kölcsön, 10-20 éves futamidővel, és sokszor olyan ingatlanfedezettel, amelyben az adós maga is él. Hiába engedi a JTM szabály (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) akár a jövedelem 50%-áig elmenni a törlesztőt, csak akkorát vállaljon be, amekkorát biztonsággal tud fizetni.

A JTM szabály kimondja, hogy lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Mindenki kezelje körültekintően a hitelezési kockázatokat. A forinthitelek esetében árfolyamkockázat nincs, viszont kamatkockázat létezik. Válasszon olyan lakáshitelt, amelynél a havi törlesztőrészlet hosszú időre fix.

Kifizetődő egy biztonságosabb, de drágább kölcsönt választani. A változó kamatozású kölcsönök a legolcsóbbak. Ahogy nő a kamatperiódus hossza, úgy nő a költség is. A kamatkockázat csökkentése, vagy végig fix hitel esetében annak kiiktatása mindenképp megér némi felárat. 

Az ingatlanárak az egekbe szöktek, ezért általában szüksége van az embereknek lakáshitelre otthonuk megvásárlásához. Az ingatlanfedezet mellett, munkaszerződésre, és még jó néhány dokumentumra is szükség van a lakáshitel felvételéhez. A hitelintézetek elsősorban a határozatlan idejű munkaszerződést kedvelik, de a határozott idejű munkaszerződés sem zárja ki a hitelfelvételt.

Lakáshitel felvételekor fontos a megfelelő jövedelem igazolása. A jövedelem határozza meg, hogy a hiteligénylő hitelképes-e, és ha igen, mekkora hiteltörlesztőt vállalhat be. Minél magasabb a jövedelem, annál kedvezőbb konstrukcióhoz juthat. 

A JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályozza, hogy meghatározott kamatperiódus mellett a jövedelem mekkora százaléka lehet maximálisan a törlesztők összege. Lakáshitel esetében a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

A felvehető hitelösszeg és a havi törlesztőrészlet nagyságát a már meglévő hitelek, illetve a hitelkeretek is befolyásolják. A hitelkeretet akkor is 5%-kal veszi figyelembe a bank, ha abból egyetlen forintot sem költött el. Ha az igazolt jövedelem nem bírja el a felvenni kívánt hitelösszeget, járjon utána, hogy a fel nem használt hitelkeret megszüntetésével, illetve a folyószámlahitel visszafizetésével a hitelképesség visszaállítható-e.

A lakáshitel felvételét megakadályozhatja egy határozott idejű munkaszerződés, amit a bankok különbözőképpen kezelnek.

Egyes bankoknál határozott idejű munkaszerződés esetén minimális elvárás a legalább 1 éve fennálló, ugyanazon munkáltatónál meglévő határozott idejű munkaviszony. Más hitelintézeteknél elég lehet 3 hónapnyi munkaviszony, vagy az 1 év akár két munkahelyről is származhat, ha ezek között nem volt 15 napnál hosszabb szünet. A jövedelem nagysága is fontos ebben az esetben, ugyanis akad olyan bank, ahol eltekintenek a legalább 1 éve fennálló szerződéstől, amennyiben a nettó jövedelem meghaladja a 300 ezer forintot.

Az is befolyásolja a bank döntését, hogy mennyi idő van még hátra a munkaszerződésből. Minimális elvárás, hogy legalább 3 hónap legyen még a lejáratig. Szükséges a munkáltatótól egy szándéknyilatkozat, miszerint meghosszabbítja majd a munkaszerződést. 

Bonyolultabb, ha határozott idejű munkaszerződéssel és külföldi jövedelemmel igényelne lakáshitelt. Kevés bank hitelez ilyen együttállással, és feltételeik is nagyon szigorúak.

A lakáshitelek összehasonlítására kiváló megoldás a Hitelmax lakáshitel kalkulátora!

A magas ingatlanárak miatt a lakásvásárlók többsége lakáshitelt vesz fel. Egy lakáshitel kiválasztásakor fontos szempont a konstrukció költsége, a havi törlesztőrészlet, illetve az egyéb kiadások. A lakáshitel átfutási ideje is fontos. Egy lakáshitel hiteligénylési folyamata akár 40 napig is elhúzódhat. Hogyan gyorsítható fel a folyamat? Cikkünkből kiderül!

Amint leteszi agy lakáshitel mellett voksát arról is dönt, hogy mennyivel fog növekedni a család havi kiadása, éppen ezért elsődleges szempont, hogy minél olcsóbb legyen a konstrukció. A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segít a legkedvezőbb lakáshitel kiválasztásában. 

Az ingatlankínálattal együtt a kereslet is megnőtt. Az eladóknál az a vevő van előnyben, aki gyorsabban fizet. Amennyiben meg lett kötve az adásvételi szerződés, a fizetési határidőre is figyelni kell. A hitelügyintézés elhúzódása miatt túlcsúszhat a határidőn, és elbukhatja a foglalót, vagy kötbérre számíthat. Ezért annyira fontos a lakáshitel átfutási ideje. 

Mennyi idő alatt kapható meg egy lakáshitel? Hogyan gyorsítható fel?

Egy lakáshitel igénylésének folyamata 27-40 nap. A bank csinálhatja párhuzamosan is az egyes lépéseket, de ezzel nem csökken minden esetben a kölcsön átfutási ideje.

A Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) esetében az MNB feltételeket szabott az átfutási idővel kapcsolatban. Az MFL-nél maximum 15 munkanap lehet a hitelbírálat, a folyósítási feltételek ellenőrzésére pedig maximum 2 napja van a banknak.

A szabályok bevezetése jó hatással volt a lakáshitel átfutási idejére, viszont az értékbecslés beérkezése akár 15 napot is igénybe vehet. A szerződéskötés és az azt követő feltételek teljesítése is hosszabbá tehetik a kölcsön átfutási idejét. További javulás a digitalizációtól várható.

2020 elejére várható a BISZ és a NAV közös keresetkimutatási rendszere. A bankok a rendszeren keresztül lekérhetik majd a kérelmezők jövedelmi adatait, amennyiben hozzájárulnak. Ezzel felgyorsulhatna a kölcsönök jövedelemellenőrzésének folyamata.

A hitelezési folyamat még tovább gyorsulhatna, ha a tartozáselismerő okirat készítése és közjegyzői hitelesítés is digitálisan történhetne. Emellett a földhivatali eljárás digitalizációjával a tulajdonjog és zálogjog bejegyzése, törlése is felgyorsulhatna. Egy egységes értékbecslő adatbázis kialakításával pedig sok esetben az értékbecslések ideje és költsége is lecsökkenhetne. 

A Babaváró hitel július 1-jével indult. Aki jogosult a Babaváró hitelre az 5 évig kamatmentes hitelként fizeti. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik. A Babaváró támogatás szabadon felhasználható. 

A Babaváró hitel feltételei pénzintézetenként eltérőek lehetnek. Ezért előfordulhat, hogy ugyanaz a pár az egyik banknál megkaphatja a maximális hitelösszeget, míg egy másiknál nem is jogosult a támogatásra. Ezért érdemes több bank ajánlatát is megnézni. Fontos, hogy az új kérelem beadása előtt a korábbi igénylés lezárásra kerüljön, mert ezen múlhat az ügylet sikeressége.

A Babaváró támogatás maximális hitelösszege 10 millió forint, melyhez a futamidő alatt születendő gyermekek számától függően kamatmentesség, és tartozás elengedés is kapcsolódhat. Banki kölcsönnek minősül, így a pénzintézetek saját belső szabályrendszerének is meg kell felelni a bírálat során. Ezek a szabályok nem nyilvánosak, érdemes szakértő segítségét kérni, hogy a legjobb helyen igényelje a Babavárót.

Előfordulhat, hogy a második próbálkozást is egyből elutasítja a hitelintézet. Ennek legtöbbször az az oka, hogy a korábbi ügylet nem lett lezárva. A jogszabály úgy szól, hogy a Babaváró hitelt egyszer lehet igényelni. Az igénylést a bankok a kérelem benyújtásakor ellenőrzik, sőt a folyamatban lévő ügyletek is lejelentésre kerülnek egy központi adatbázisba. Ha nem zárják le az ügyfél visszalépését követően a korábbi kérelmet, akkor az új pénzintézet még azt látja, hogy van folyamatban lévő igénylés, emiatt elutasítja az újat.

Amennyiben már egy bankban elutasításra került a kérelem érdemes a visszalépés után egy igazolást kérni, és ezt is beadni az új kérelem mellé. Ez nem váltja ki a központi adatbázisban a függő ügyletek lekérdezését, de az igazolással az új igénylés nem fog automatikusan elutasításra kerülni. 

A személyi kölcsön számos előnnyel rendelkezik. Néhány százezer forinttól 10 millió forintig igényelhető. A személyi kölcsönhöz könnyű hozzájutni, átfutási ideje gyors. Fontos tudni, hogy magasabb jövedelemmel olcsóbb személyi kölcsönt kaphat! Akár 2%-kal is csökkenhet egy személyi kölcsön THM-e, ha magasabb az igazolt munkabére. Nem minden a jövedelem, további feltételek vállalásával a kölcsön kamata akár 6% alá is csökkenhet.

A Hitelmax személyi kölcsön kalkulátora segít a legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásában. Online hiteligénylés esetén gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a pénzintézet hitelét, mint személyesen! 

Személyi kölcsön felvételekor a bankok a hitelfelvételi feltételei eltérhetnek. Kedvezményeket kaphat, ha bizonyos elvárásokat teljesít. Gyakori, hogy a jövedelemmel, a bankszámlára érkező jóváírásokkal kapcsolatban fogalmaznak meg követelményeket a hitelintézetek. 

A munkabértől függően, akár 2%-kal is alacsonyabb lehet a személyi kölcsön THM-e. Ez 2-3 százezer forint megtakarítást is jelenthet egy nagyobb hitelösszegnél.

A jövedelem egy adott tényező, nem lehet csak úgy önkényesen megnövelni. Vannak viszont lehetőségek, amivel csökkenteni lehet a személyi kölcsön THM-ét:

• Bizonyos bankok a kedvezményhez kapcsolódó munkabért nem kizárólag egy személytől várják el, így adóstárs bevonásával teljesíthetőek a kritériumok.

• Egyes hitelintézeteknek nem csak a jövedelemmel kapcsolatban vannak követelményeik, hanem elvárják azt is, hogy az a banknál vezetett számlára érkezzen.

• Vannak olyan pénzintézetek is, ahol csak havi jóváírást várnak el, a kedvezményért cserébe nem kell, hogy az igazolt jövedelem legyen. Ha az elvárt összeget bármilyen forrásból biztosítani tudja, akkor megkapja a kedvezményt.

• Más akciós lehetőségek is vannak, hogy olcsóbb legyen a személyi kölcsön THM-e. Kedvezményt kaphat egy meghatározott számlacsomag nyitásáért, egy hitelfedezeti biztosítás megkötéséért, vagy akár egy nagyobb hitelösszeg igényléséért. Ezekhez kapcsolódhat extra költség, ezért számolja át, hogy biztosan megéri-e ezekkel a feltétekkel felvenni a személyi kölcsönt. Amennyiben az ajánlat egy bizonyos időre szól, nézze meg az akció utáni időszakot is.

Július 1-jével vezették bet a Babaváró támogatást. Sok pénzhez juthatnak vele azok, akik jogosultak rá. Az igénylések beadásával több esetben szembesültek azzal, hogy valamilyen feltételnek nem felelnek meg. Vajon ők milyen hitelt kaphatnak Babaváró támogatás helyett?

A Babaváró támogatás szabad felhasználású. Akik jogosultak rá, azok 5 évig kamatmentes hitelként fizetik. Ha ez idő alatt születik egy gyermek, akkor az egész futamidőre ingyenessé válik. A második gyermeknél elengedik a tartozás 30%-át, míg a harmadiknál a teljes fennálló adósság lenullázódik.

Vajon a Babaváró hitel mivel helyettesíthető? Sajnos semmivel. Viszont hasonló konstrukció lehet a személyi kölcsön. Vannak hasonlóságok a két kölcsön között, viszont a személyi kölcsön esetében szó sincs például a tartozás elengedéséről. Ami hasonló a két hitel között, hogy mindkettő szabad felhasználású, a maximális hitelösszeg pedig 10 millió forint. A személyi hitelnél állami támogatás nincs, így kamatot kell fizetni a hitelintézetnek. Viszont a személyi kölcsön kamatok alacsonyak, és az igénylési feltételek lényegesen lazábbak a Babaváró hitelénél.

 Babaváró támogatás helyett milyen hitelt kaphat?

• Lakcím: A Babaváró hitelnél, és a személyi kölcsönnél is elvárás a magyar lakcím igazolása.  
• Jövedelem: Mindkét hitel esetében legalább minimálbért (nettó 99 085 Ft) kell igazolni. A Babaváró támogatásnál nincs lehetőség egyéb személy bevonására, kizárólag az igénylő házaspár jövedelmét veszik figyelembe. A személyi kölcsön esetében egyéb adóstársat is be tud vonni a hitelbe, akinek szintén számít az igazolt jövedelme. A JTM korlát mindkét hitelnél egyforma. 500 000 Ft havi nettó jövedelem alatt 50%, ezt elérő jövedelem esetén maximum 60% lehet a hiteltörlesztőkre fordított összeg aránya. Mindkét hitel többfajta jövedelemtípust elfogad a kölcsön igénylésekor: magyar munkavállalói jövedelem, külföldi jövedelem, készpénzes jövedelem, vállalkozói jövedelem, öregségi nyugdíj.
• Tb jogviszony - munkaviszony: A Babaváró támogatásnál legalább a házaspár egyik tagjának 3 éves TB jogviszonnyal kell rendelkeznie maximum 30 napos megszakítással. Ha munkahelyet váltott az elmúlt 3 évben a két munkahely között eltöltött időszaknak kevesebbnek kell lennie 30 napnál. A felsőoktatási intézményben szerzett diploma megszerzése és a munkába állás között pedig legfeljebb hat hónap telhet el, mert különben nem minősül folyamatosnak a TB jogviszony. Az utolsó 180 napban csak az alkalmazotti és vállalkozói jogviszony fogadható el. Személyi kölcsön esetében a hiteligénylőnek legalább 3 hónapos munkaviszonnyal kell rendelkeznie, és nem állhat próbaidő alatt. 
• Korhatár: A Babaváró támogatás esetében a feleség nem töltheti be a 41. életévét. A személyi kölcsönnél a hiteligénylőnek be kell töltenie a 18. életévét, de ennek ellenére a bankok többsége 20-23 éves kortól ad hitelt. Ami a felső korhatárt illeti elvárás, hogy a hiteligénylő a hitel futamideje alatt ne töltse be a 70. életévét. Mindkét korhatár pénzintézetenként eltérhet. Van olyan bank is, amelyik idősebbek számára is hitelez, viszont akkor hitelfedezeti biztosítást kell kötni. 
• Házasság: A Babaváró hitelt kizárólag házaspárok igényelhetik. Amennyiben a párnak van nem közös, ám közösen nevelt gyermeke, akkor legalább egyiküknek az első házassága kell, hogy legyen. A személyi kölcsön nem házassághoz kötött. 
• Gyermekvállalás: A Babaváró támogatásnál a kamatmentesség gyermekvállaláshoz kötött. Ha nem születik gyermek öt év után vissza kell fizetni az igénybe vett állami támogatást, a kölcsön pedig piaci kamatozásúra vált át. Egy végig fix kamatú személyi kölcsön esetében csak az jelenthet kockázatot, hogy a teljes futamidő alatt rendben tudja –e fizetni a havi törlesztőrészletet.  
• Hitelösszeg: Mindkét hitel maximális összege 10 millió forint.
• Válás:  Váláskor megszűnik a Babaváró kamattámogatása, ha pedig a válásig gyermek sem született, akkor a korábbi kamattámogatást is egy összegben vissza kell fizetni. Ha azonban 5 éven belül ismét házasságot köt valamelyik fél, akkor újra jár a kamattámogatás és a hitelfelfüggesztés, továbbá a gyermekvállalási támogatás is. A személyi kölcsön esetében a házastársat és az élettársat adóstársként be kell vonni a hitelügyletbe. Válás esetén a személyi kölcsönnél nincs szankció.

Július 1-től érhető el a Babaváró hitel. A támogatás 75%-a felhasználható önerőként lakásvásárláskor. A CSOK-nál pedig ez a hányad 100%. Az MNB új rendelkezése alapján, a Babaváró hitel hitelkiváltásra is felhasználható.

Sokaknak okoz gondot a régi hitelük törlesztése, nekik lehet jó megoldás a hitelkiváltás. A legutóbbi hitelekkel kapcsolatos módosítás az adósságfék szabályozással volt kapcsolatos. A törlesztőrészlet nagyságát a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabály is befolyásolja, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében, a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Akik már több kölcsönnel is rendelkeznek, felhasználhatják a Babaváró hitelt adósságuk csökkentésére, meglévő kölcsöneik kiváltására.

Az MNB szerint az adósságfék szabályok nem korlátozzák az állami támogatások igénybevételét, a speciális konstrukciók elérését pedig kivételszabályokkal és a piaci gyakorlatok egységesítésével segíti a jegybank.

Az adósságfék szabályok a rendeletben foglalt feltételek teljesülése esetén nem gátolják a Babaváró hitel hitelkiváltási céllal való felhasználhatóságát.

A kamattámogatás mellett elérhető hitelek törlesztőrészletét az adósok által ténylegesen fizetendő (a kamattámogatással csökkentett) értéken kell figyelembe venni a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) megállapítása során, így a szabályozás nem hátráltatja az állami támogatás felhasználását, de meggátolja a háztartások túlzott eladósodottságának kialakulását.

Hitelfelvételkor a hitelintézetek be szeretnék magukat biztosítani, amikor kölcsönt nyújtanak az ügyfeleik számára. Egyes hiteltípusoknál szükséges fedezetet biztosítani a banknak, különben nem ad hitelt. Melyik hiteltípusokhoz szükséges fedezet? Tulajdonképpen, minden kölcsönhöz szükséges fedezet. 

A kölcsön fajtájától függ, hogy milyen biztosítékot fogad el a hitelt nyújtó intézmény. A felajánlott és az elvárt biztosíték sokféle lehet:

• munkabér
• kiegészítő jövedelem
• vállalkozói jövedelem
• ingatlan
• adóstárs bevonása
• kezesség
• bankbetét
• értékpapír

Melyik hiteltípusokhoz szükséges fedezet?

• Lakáshitel: A lakáshitel egy jelzáloghitel. A hiteligényléshez ingatlanfedezetet szükséges. Ezen kívül a bank megvizsgálja még a jövedelmet is, amihez jövedelemigazolás szükséges, valamint legalább 3 hónapja fennálló munkaviszony. Az is további biztosíték lehet a pénzintézet számára, ha jövedelme a lakáshitelt folyósító banknál vezetett folyószámlára érkezik. További előnyt jelenthet egy adóstárs bevonása.
• Szabad felhasználású jelzáloghitel: Az igényelt hitelösszeget bármire elköltheti, viszont a kölcsön folyósításához ingatlanfedezet szükséges. Ezen felül szükséges jövedelemigazolás, megfelelő ideje fennálló munkaviszony. Az is fontos lehet a banknak, hogy a hitelt folyósító pénzintézetnél vezetett bankszámlára érkezzen a fizetés. A bírálat szempontjából előnyként értékelik, ha a hitelszerződésben adóstárs is szerepel.
• Személyi kölcsön: Ingatlanfedezet nem szükséges, viszont jövedelemigazolás igen, valamint az előírt minimális munkaviszony igazolása. 
• Folyószámlahitel: Ez egy hitelkeretet, amit a folyószámlához lehet igényelni. A pénz szabadon felhasználható a hitelkeret erejéig. Bármikor visszafizetheti a tartozás egy részét vagy egészét. A fennálló tartozásra kamatot kell fizetni. A folyószámlahitel igénylési feltétele, hogy a jövedelme a hitelt nyújtó intézményhez érkezzen, illetve igazolni tudja, hogy a bank által elvárt ideje rendelkezik jövedelemmel. 
• Hitelkártya: Ez egy hitelkeret típusú hitel. Az 1 hónapos költési időszak után jellemzően 15-23 nap áll rendelkezésre, hogy visszafizesse a tartozását. Ha nem fizeti vissza, akkor a bank kamatot fog felszámítani, ha pedig az előírt minimum befizetendőnél is kevesebbet fizet be, akkor késedelmi díjjal is terheli a pénzintézet a számlát. A hitelkártya igényléséhez igazolni kell, hogy legalább a bank által elvárt ideje rendelkezik jövedelemmel.
• Lombardhitel: Ha van megtakarítása, és szüksége lenne annak egy részére, de túl sokba kerülne a megtakarításhoz hozzáférni, akkor van lehetősége lombardhitelt felvenni. A lombardhitelek változó kamatozásúak, így a kamatkörnyezet emelkedése jelentős többletköltséget eredményezhet. Erre nem árt odafigyelni. Lombardhitel igénylése esetén a bankok bankbetét és/vagy értékpapírok fedezetbe történő elhelyezését kérik. Ilyen értékpapírok lehetnek a lakossági állampapírok, befektetési alapok és részvények is. A bank pótfedezet bevonását írhatja elő, ha a fedezetbe vont értékpapírjai árfolyama az elvárt szint alá esnek.

Lakáshitel igénylésekor nem csak a kedvező kamatot kell figyelembe venni, hanem a THM-et is. A THM, vagyis a Teljes Hiteldíj Mutató, azt mutatja meg, hogy mennyibe fog Önnek kerülni, hogy a hitelintézet pénzét használja. Viszont arra figyelni kell, hogy nem minden költség szerepel a lakáshitel THM-jében.

A THM százalékos formában van megadva, annál kedvezőbb egy lakáshitel, minél alacsonyabb ez a mutató. A THM-et a hitelösszeg és futamidő alapján határozza meg a hitelintézet. A THM csak akkor alkalmas a hitelek összehasonlítására, ha azok hitelösszege, futamideje és kamatperiódusa azonos.

THM költségek - A THM tartalmazza lakáshitel felvételekor:

• hitelkamat
• hitelfedezeti biztosítás díja, ha ez szerepel a hitelajánlatban
• hitelbírálati díj
• jelzálogjog földhivatalnál történő bejegyzésének díja
• értékbecslés díja
• helyszíni szemle díja építés alatt álló ingatlannál
• számlavezetés díja, ha a bank a hitel feltételeként szabja azt meg
• folyósítási díj, ha a folyósított hitelösszeget ezzel csökkentik
• nem hiteles tulajdoni lap költsége

Sokszor a bankok lakáshitel felvételekor kedvezményeket adnak, ezzel akár 100-200 ezer forintot is spórolhat, és csökkenthetik a THM-et. Általában a bankok elengedik a tulajdoni lap díját, az értékbecslési díjat, a közjegyzői díjat, a jelzálog bejegyzési díjat és a folyósítási jutalékot.

THM költségek - Nincsenek benne a THM-ben:

• késedelmi kamat
• bármilyen nem szerződés szerinti fizetésből adódó többletköltség, például a felszólító levél díja
• közjegyzői díj
• szerződésmódosítás
• elő és végtörlesztés díja
• átutalási díjak
• lakásbiztosítás díja
• jelzálog törlésének földhivatali költsége

THM költségek - A jó hitelválasztás lépései:

1. A hitelösszeg meghatározása.
2. Törlesztőrészlet nagysága, JTM korlát: A törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 400 ezer forintos jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.
3. A hitelösszeg és a törlesztő alapján a futamidő meghatározása.
4. Kamatkockázat-vállalás, tudnia kell, ha emelkednek a kamatok, a havi törlesztőrészlet is emelkedni fog.

A Hitelmax lakáshitel kalkulátora segíthet a legjobb ajánlatokat megtalálni oldalunkon. Ha online igényel hitelt, a rendszer egyenesen a bank előbírálati vagy bírálati részlegéhez továbbítja igénylését, így gyorsabban megtudhatja, hogy jóváhagyta-e a hitelintézet hitelét, mint személyesen.

Az elmúlt években a személyi kölcsön nagyon közkedvelt volt, aminek legfőbb oka az alacsony hitelkamat. A  személyi kölcsön igényléséhez ingatlanfedezet nem szükséges, hozzájutni könnyű. A nagy népszerűség idén is megmaradhat, a pénzintézetek 20-25%-os bővülésre számítanak. Személyi kölcsön felvételekor, fontosak a részletek, mert ha nem elég körültekintő, könnyen eladósodhat.

Ha személyi kölcsönre van szüksége, ne csak számlavezető bankjánál nézze meg a hitelajánlatokat, mert elképzelhető, hogy más pénzintézetnél jobb ajánlatot talál. Jelenleg létezik a piacon 7% körüli kamattal is személyi kölcsönt, melynek THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) 8% körüli. A kívánt összeghez akár pár óra alatt is hozzájuthat, de maximum pár napig tarthat a procedúra. Gyorsabb lehet az ügymenet, ha előre beszerzi a dokumentumokat.

Személyi kölcsön felvételekor nem ajánlatos több pénzt felvenni, mint amennyi szükséges. Személyi kölcsönt pár száz ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhet. Ennek feltétele az igazolható jövedelem nagysága. Fedezet nem kell a személyi kölcsön felvételéhez, így a munkabért fogja megvizsgálni a bank. A JTM szabály szerint, 400 ezer forintos jövedelem alatt a munkabér 50%-a lehet a hitel havi törlesztőrészlete, 400 ezer forintos jövedelem felett, pedig 60%. A legtöbb pénzintézet 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem kizáró ok.

Személyi kölcsönt venne fel? Jövedelem

Jövedelemtípusok, amit elfogadnak a bankok:

• Külföldi jövedelem

• KATA-s jövedelem

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy

• Készpénzben kapott jövedelem

• Öregségi nyugdíj

• Végleges rokkantsági nyugdíj

Jövedelemtípusok, amit nem fogadnak el a bankok:

• EVA-s vállalkozó

• GYES

• Osztalék

• Közmunkás bér

A szabályozás szerint személyi kölcsönt az igényelhet, aki betöltötte a 18. életévét, viszont a pénzintézetek általában 20-23 éves kortól adnak hitelt. Egy hitelfelvételkor arra is kell figyelni, hogy a felső korhatár általában 68-70 év, de ez bankonként különböző lehet. Ha a hitelfelvevő nem felel meg a pénzintézet által meghatározott korhatároknak adóstárs bevonására van szükség a hitelügyletbe. Ami fontos, hogy az adóstársnak is meg kell felelnie a hitelintézet követelményeinek.

Személyi kölcsön igényléséhez használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Könnyen kiválaszthatja azt a pénzintézetet, amely a legelőnyösebb hitelt kínálja Önnek. A hitelintézet kiválasztása után, a bank munkatársa keresni fogja Önt, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.