A kormány elfogadta a lakástakarékok állami támogatásának eltörlését, így az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség. Egy olyan új konstrukció közös kialakítását kívánja a Bankszövetség, amelyben az állami támogatás hosszú távon működhet. Az új formának a magyar családok, a gazdaság és az állami költségvetés közös érdekeit kell szolgálnia. A megtakarítás fontos a felelős gazdálkodás szempontjából, ugyanis ha a sikeres gazdaság és fenntartható fejlődés elérése a cél, akkor erősíteni kell a megtakarítási hajlandóságot és képességet. 

A felelős egyéni, családi gazdálkodás kiemelkedően fontos, hosszú távú összetevője a nyugdíjpénztári takarékosság. Kiszámítható, biztonságos, hozama kedvező. A nyugdíjpénztárak fontos szerepet játszanak a magyar gazdaság fejlesztésében, mert a bekerülő források hosszú időre biztosítják a magyar állampapírok, kötvények és tőzsdei befektetések fedezetét.

A Magyar Bankszövetség szeretné, hogy a kormány állítsa vissza a cafeteria rendszerbe a kedvezményes munkáltatói befizetések lehetőségét. Az LTP a megtakarítások egyik legnépszerűbb eszközévé vált, így egyben a legfontosabb is lett. Hazánkban több mint 3,7 millió lakás-előtakarékossági szerződést kötöttek. A lakástakarékok által a kezdetektől kifizetett összeg mintegy 2000 milliárd forint, ebből körülbelül 1 millió család valósította meg lakáscélját 2,5 fős átlagos háztartással számolva, és figyelembe véve, hogy egy családon belül 1,5 szerződés van.

Az LTP helyett új konstrukciót szeretne a Bankszövetség - több indokot is felhozott az LTP mellett:

• Az LTP hozzájárul az új lakások piacának fellendítéséhez, mert a hitelfelvevők szívesen kombinálják a kamattámogatott hitelekkel.

• A lakástakarék kiegészíti a CSOK-igényléseket.

• Önerőként is felhasználható lakásvásárláskor.

• A lakástakarékot csak úgy lehet felhasználni, ha számlával  igazolja, így jelentős szerepet játszik a gazdaság kifehérítésében is. Az LTP rendszer ezáltal jelentős összegű ÁFÁ-t hozott az állami költségvetésbe.

• Az LTP rendszer közvetlen és közvetett hatásain keresztül nagymértékben hozzájárult a költségvetés bevételi oldalához.

Ha lakáscélú megtakarításba szeretne kezdeni a legjobb választás a lakástakarék. Az LTP felhasználása csak és kizárólag lakáscélú, viszont azon belül nagyon sokrétű. Egy lakástakarék kiválasztása előtt érdemes kalkulálni, használja a Hitelmax lakástakarékpénztár kalkulátorát, hogy ki tudja választani a legjobb ajánlatot. Sokan választják a rövidebb futamidejű LTP szerződést, hogy hamarabb hozzáférjenek a megtakarított összeghez, illetve a hozam szempontjából is így járnak a legjobban. Mégis vannak, akik hosszabb futamidőre kötnek LTP szerződést, mert élethelyzetük úgy kívánja. A kérdés csak az, hogy tényleg megéri-e egy hosszabb futamidejű LTP?

A hosszabb futamidejű LTP, vagy a rövidebb futamidejű éri meg igazán?

A lakástakarék nagy népszerűségének oka a 30%-os állami támogatás. Rövidebb futamidővel akkor érdemes szerződést kötnie, ha gyorsabban szeretne némi plusz pénzt szerezni egy lakáscél megvalósításához. Egy 4 éves futamidőre, 20 ezer forint havi befizetésre kötött szerződéssel, plusz a 30%-os állami támogatással körülbelül 1,2-1,3 millió forint lehet a megtakarítás. Befektetési szempontból is így jár a legjobban, hiszen a megtakarítással elért hozam (EBKM) közel 10% lehet. Az LTP-be fektetett összeg megtöbbszörözhető, ha közeli hozzátartozói nevére is köt szerződést. Bármennyi szerződést köthet, a lényeg, hogy egyenesági rokonok lehetnek csak a kedvezményezettek, és egy személy, csak egy LTP szerződés kedvezményezettje lehet.

Érdemes a hosszabb futamidőben is gondolkodni, ha például egy nagyobb megtakarított összegre van szüksége. Minél hosszabb a futamidő, annál több lesz az állami támogatás és az összegyűjthető pénz. Ha idejében gondol lakáscélú terveire, érdemes átgondolni. A fent említett módon ugyanúgy megtöbbszörözhető a megtakarítás.

Ha szüksége van hitelre megtakarítása mellé, akkor a lakástakarékhoz kedvezményes hitelt is igénybe vehet. Ez egy kedvező kamatozású hitel, ami akár már a számlanyitás pillanatában is felvehető. Ezt akkor érdemes felvennie, ha a legnagyobb szerződéses összegre van szüksége a lakáscél megvalósításához. Ha a lakáscél sürgős, érdemes kihasználni az áthidaló kölcsönt, mert így már a szerződéskötéskor hozzájuthat a szerződéses összeghez. Szerződéses összeg = befizetés + betéti kamatok + állami támogatás + lakáskölcsön.

Ha gyermeke számára szeretne megtakarítani, akkor is hosszabb távban érdemes gondolkodni, és ebben az esetben 10 éves futamidővel szerződést kötni. A gyermek 18. életévének betöltése előtt a szülők is rendelkezhetnek a pénz fölött, utána pedig már a gyermek dönt a megtakarításról. Bizonyos szolgáltatónál kimondottan gyermekek számára nyitható számla is létezik. Erre ugyanúgy megkapja a 30%-os állami támogatást, illetve ezen felül jár a szerződéses összeg 0,5%-ára hűségbónusz, és a normál kamaton felül 1,5%-os kamatprémium. A gyermekmegtakarítás a következő módon intézhető: Kötni kell egy legalább 8-10 éves szerződést és emellé egy tetszőlegesen választható 4-10 éveset is. Az első szerződés után jár a 0,5%-os hűségbónusz, miután ez lejár és utána megköti a második lakástakarékot is, arra a 1,5%-os kamatprémiumot kap, miközben még az első szerződés is tovább kamatozik. 

A lakáscélra gyűjtögetők körében a legnépszerűbb megtakarítási forma a lakástakarékpénztár. Népszerűségét annak köszönheti, hogy megtakarításához az állam 30%-os vissza nem térítendő ajándékpénzt ad, amely évente nem lehet több 72 ezer forintnál. A havi maximum befizetés 20 ezer forint lehet, de ha Önnek módjában áll ennél több pénzt megtakarítani, arra is van lehetősége, még pedig úgy, hogy közeli hozzátartozói nevére is köt LTP szerződést. A futamidő lejárata után, mely 4-10 év lehet, a megtakarított összeg kiutalására 2 hónapot kell várni. Felhasználását minden esetben igazolni kell. A különböző lakáscélokat, eltérő módon tudja igazolni,illetve felhasználási idejüket tekintve is más-más szabály vonatkozik rájuk. Sok helyen lehet olvasni, hogy már egészen kis összegtől elindítható egy LTP szerződés, azért ennek mértéke több tényezőtől is függ. Cikkünkben elolvashatja, milyen szabályok vonatkoznak egy lakástakarék nyitási költségeire.

Amit egy lakástakarék nyitásakor biztosan fizetni kell, az a számlanyitási díj, ami a szerződéses összeg 1%-a. A szerződéses összeg tartalmazza a befizetésein túl az állami támogatást, a kamatokat és a felvehető lakáskölcsön összegét is. Ennek értelmében, minél magasabb a havi befizetés, vagy minél hosszabb a futamidő, annál magasabb a számlanyitási díj. Nézzünk egy példát! Ha 4 évre köt LTP szerződést, havi 20 ezer forintos befizetéssel, annak szerződéskötési díja 26-32 ezer forint, viszont ugyanez, egy 8 éves terméknél már 75-80 ezer forint. Szakértők szerint, jobban jár, ha rövidebb időre köt lakástakarékot. A legideálisabb hozama egy 4 évre kötött szerződésnek van. Ha teheti, inkább kössön egymás után két 4 éves szerződést, mint egy 8 évest.

Egy LTP szerződés megkötésekor nagyon figyelmesnek és körültekintőnek kell lenni, mert a lakástakarékpénztárak különböző akciókat hirdetnek annak érdekében, hogy az ügyfeleket magukhoz csábítsák. Egy-egy ilyen akció keretében elengedhetik a számlanyitási díj egy részét, vagy akár egészét. Viszont arra nagyon kell figyelni, hogy ezért cserébe mit kér a lakástakarékpénztár. Például kérheti, egy másik termék megkötését is. Így kerülhet sor az LTP szerződés megkötésével együtt egy bankszámlanyitásra, lakásbiztosítás megkötésére, nyugdíjpénztárba való belépésre, vagy hitelkártyanyitásra. Ezek a termékek is pénzbe kerülnek,tehát elképzelhető, hogy többet fizet egy akció alkalmával, mintha anélkül kötötte volna meg a szerződést. Illetve az is előfordulhat, hogy a lakástakarék kiköti, hogy nem módosíthatja a szerződés főbb pontjait, mert, ha ez mégis megtörténne az akcióban elengedett számlanyitási díjat ki kell fizetni utólag.

A lakástakarék EBKM mutatója (éves kamatmutató) nem fogja megadni a plusz vállalások további költségeit, azt Ön tudja kiszámolni, hogy azzal együtt is megéri-e megkötni a szerződést. Az EBKM (Egyesített Betéti Kamatláb Mutató) a pénzintézeti termékek tényleges éves hozamát jelző mutató, melynek segítségével össze lehet hasonlítani a bankok kamatígéreteit. Kormányrendelet alapján minden bank köteles azonos elvek szerint kiszámítani a termékeire vonatkozó EBKM-et és azt közzétenni. Az EBKM nem tartalmazza a pénz elhelyezésének vagy felvételének költségét. Sajnos az EBKM nem tökéletes, mert nem számol a pénz utalásával, felvételével és a kamatadóval sem.