A lakáshitel kamatok nagyon alacsonyak most, viszont ez nem biztos, hogy mindig így lesz. Ezért lakáshitel felvételekor fontos a kamatperiódus hossza. A lakáscélú hitelek nagy összegűek, a futamidejük hosszú. Ezért fontos, hogy hosszú távon is kiszámíthatóak legyenek a gazdasági és pénzügyi folyamatok, illetve minél jobban felkészüljenek az esetleges változásokra.

Milyen kamatperiódust válasszon egy lakáshitel felvételekor?

Kamatperiódus

A kamatperiódus az az időszak, amikor a kölcsön futamidején belül a hitelügylet kamata fix, vagyis a havi törlesztő nem változik. A kamatperiódusok hossza alapján megkülönböztetünk:

• rövid kamatperiódusú hitelt: 3, 6 vagy 12 hónap
• hosszú kamatperiódusú hitelt: 3, 5, 10, 15 és 20 év

A hitelkamat változásának oka

A bankok a kölcsöneik kamatait mindig valamilyen referenciakamathoz képest határozzák meg:

• BUBOR: Piaci hiteleknél a referencia többnyire a 3, 6 vagy 12 havi BUBOR, amire az adott hitelintézet által meghatározott kamatfelár és egyéb díjak rakódnak rá, így kapjuk meg a rövid kamatperiódusú kölcsönök teljes költségét. Tehát a bankok a kamatfelárban tudnak egymással versenyezni, hiszen önköltségi ár alatt nem adhatnak hitelt, mert akkor veszteséget termelnének.

• BIRS: A hosszú kamatperiódusú hiteleknél a BIRS a referencia, ami annyiban különbözik a BUBOR-tól, hogy ez a 2-15 éves futamidőkre számított bankközi kamatokat mutatja meg, vagyis azt, hogy ilyen időtávra milyen áron hiteleznének egymásnak a pénzintézetek.

Milyen legyen a lakáshitel kamatperiódusa?

Az adósságfék szabály pontosan meghatározza, hogy a jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésre. A JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) korlát pedig függ az igazolt jövedelem nagyságától (más a %-os érték 500.000 Ft alatti, illetve legalább ezt elérő jövedelem esetén), valamint a hitel kamatperiódusától. Ha hosszabb a hitel kamatperiódusa, magasabb lehet a hiteltörlesztésre fordított összeg aránya, hiszen ekkor kisebb a kamatkockázat is. 

A rövidebb kamatperiódus is lehet jó választás, ha biztosan tudja, hogy a kölcsönt a futamidő előtt végtörleszti majd. Ez akkor jelent megoldás, ha a jövedelem rövid kamatperiódus esetén is elbírja a hiteltörlesztőt.

Az elmúlt években a személyi kölcsön nagyon közkedvelt volt, aminek legfőbb oka az alacsony hitelkamat. A  személyi kölcsön igényléséhez ingatlanfedezet nem szükséges, hozzájutni könnyű. A nagy népszerűség idén is megmaradhat, a pénzintézetek 20-25%-os bővülésre számítanak. Személyi kölcsön felvételekor, fontosak a részletek, mert ha nem elég körültekintő, könnyen eladósodhat.

Ha személyi kölcsönre van szüksége, ne csak számlavezető bankjánál nézze meg a hitelajánlatokat, mert elképzelhető, hogy más pénzintézetnél jobb ajánlatot talál. Jelenleg létezik a piacon 7% körüli kamattal is személyi kölcsönt, melynek THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) 8% körüli. A kívánt összeghez akár pár óra alatt is hozzájuthat, de maximum pár napig tarthat a procedúra. Gyorsabb lehet az ügymenet, ha előre beszerzi a dokumentumokat.

Személyi kölcsön felvételekor nem ajánlatos több pénzt felvenni, mint amennyi szükséges. Személyi kölcsönt pár száz ezer forinttól, 10 millió forintig igényelhet. Ennek feltétele az igazolható jövedelem nagysága. Fedezet nem kell a személyi kölcsön felvételéhez, így a munkabért fogja megvizsgálni a bank. A JTM szabály szerint, 400 ezer forintos jövedelem alatt a munkabér 50%-a lehet a hitel havi törlesztőrészlete, 400 ezer forintos jövedelem felett, pedig 60%. A legtöbb pénzintézet 3-12 hónapos határozatlan idejű munkaviszonyt vár el, de a határozott idejű munkaszerződés sem kizáró ok.

Személyi kölcsönt venne fel? Jövedelem

Jövedelemtípusok, amit elfogadnak a bankok:

• Külföldi jövedelem

• KATA-s jövedelem

• Önmagát saját vállalkozásában foglalkoztató személy

• Készpénzben kapott jövedelem

• Öregségi nyugdíj

• Végleges rokkantsági nyugdíj

Jövedelemtípusok, amit nem fogadnak el a bankok:

• EVA-s vállalkozó

• GYES

• Osztalék

• Közmunkás bér

A szabályozás szerint személyi kölcsönt az igényelhet, aki betöltötte a 18. életévét, viszont a pénzintézetek általában 20-23 éves kortól adnak hitelt. Egy hitelfelvételkor arra is kell figyelni, hogy a felső korhatár általában 68-70 év, de ez bankonként különböző lehet. Ha a hitelfelvevő nem felel meg a pénzintézet által meghatározott korhatároknak adóstárs bevonására van szükség a hitelügyletbe. Ami fontos, hogy az adóstársnak is meg kell felelnie a hitelintézet követelményeinek.

Személyi kölcsön igényléséhez használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. Könnyen kiválaszthatja azt a pénzintézetet, amely a legelőnyösebb hitelt kínálja Önnek. A hitelintézet kiválasztása után, a bank munkatársa keresni fogja Önt, így időpont egyeztetésre is van lehetősége.

Hitel

A hitelszerződés során, a hitelt adó (pénzintézet) pénzt ad a hitelfelvevőnek (adós). A felek megegyeznek arról, hogy a kölcsön összegét, egy közösen meghatározott időpontra, kamatokkal együtt visszafizeti.

Hiteltípusok

Fedezettel biztosított hitel: A hitelintézet valamiféle biztosítékot kér az adóstól. Ez általában nagyobb összegű hiteleknél szükséges. Ilyen lehet például a hitelösszegnek megfelelő értékű ingatlan.

Fedezet nélküli hitel: Ez esetben a hitelintézet semmiféle biztosítékot nem kér az adóstól, kamata ezért is magasabb, mint a fedezettel biztosított hitelé.

Mi a különbség az adósságrendező hitel és a hitelkiváltás között?

Adósságrendező hitel: Az adósságrendező hitel lényege, hogy több kis, kedvezőtlen törlesztőrészletű hitelét, egy kedvezőbb törlesztőrészletű hitelre cseréli.

Hitelkiváltás: A hitelkiváltással egy kedvezőtlen törlesztőrészletű hitelét cseréli le, egy kedvezőbbre. Ehhez a hitelhez igényelhet még további összeget, ha a feltételek megengedik, amit szabadon felhasználhat. Ezzel az összeggel, akár egy további adósságát is rendezheti. Tehát a hitelkiváltás, tulajdonképpen adósságrendezés is lehet.

Jelzálog

A jelzáloghitel egy olyan hitel, amikor a bank egy ingatlan vagy ingóság fedezete, biztosítéka mellett nyújt hitelt az adósnak. Erre a pénzintézet jelzálog jogot jegyeztet be, így eladni nem lehet a pénzintézet tudta nélkül. Ez a fedezete arra az esetre, ha az ügyfél nem fizeti a törlesztőrészleteket.

Futamidő

A pénzintézettel kötött hitelszerződésben foglalt időtartam, mely alatt Ön köteles visszafizetni a felvett hitelt, annak minden díjával, kamatával és költségével együtt. A futamidőt meg lehet változtatni az eredeti szerződés módosításával.

Az optimális futamidő megválasztása nehéz. Ha túl rövid futamidőt választ anyagilag megterhelő lehet. Ha úgy érzi, hogy egy alacsonyabb törlesztőrészletet biztonságosabban tud fizetni, érdemesebb a hosszabb futamidőt választani.

Kamat

A pénz ára, vagyis a pénz azonnali rendelkezésre állásának a díja százalékában kifejezve. A kamat mértékét éves szinten fejezik ki, még akkor is, ha a kölcsönt egy éven belül kell visszafizetni.

Kamatperiódus

Az az időszak, amelyen belül a felvett hitel kamata nem változik. A bank csak a kamatperiódus fordulónapján változtathatja meg a hitel kamatát.

Mielőtt bármilyen hitelfelvétel mellett döntene, jól gondolja végig, mennyi az a havi törlesztőrészlet, amit probléma nélkül ki tud fizetni. Akár készítsen költségvetést is, ha szükséges, mert évekre el kell köteleznie magát.

Hitelkiváltásnak nevezzük, mikor az egyik hitelintézetnél lévő tartozást, egy másik hitelintézet rendezi. Innentől kezdve az adósnak a hitelviszonya a régi helyen megszűnik és az új hitelintézettel szemben vannak kötelezettségei.

A hitelkiváltásnak több oka is lehet:

• Több kedvezőtlen hitele van, és azokat vonja egy hitelbe. Ez úgy lehetséges, hogy a hitelkiváltás mellé szabadon felhasználható hitelt is vesz fel.
• Egy kedvezőtlen hitele van, amit egy kedvezőbbre tud kiváltani.
• Rövidebb futamidővel igényelheti az új hitelt.
• Ha esetleg indokolt a futamidőt hosszabíthatja is.

A hitelkiváltás előnyei:

• Már egyetlen hitel kiváltásához is érdemes megfontolnia, ha szeretné csökkenteni a túl magas havi törlesztőrészletet.
• Több hitel esetén egyszerűsödik az ügyintézés is, mivel csak egy helyre kell majd fizetnie.
• Forint alapú.
• A hitelkiváltáshoz szükséges összegen felül szabadon felhasználható kölcsönrészt is igényelhet, ha szeretne.

Némely termék esetén a kedvező hitelkiváltási feltételek mellett pozitívum a plusz összeg igényelhetősége is, amikor a régi hitel kiváltása mellett, amennyiben a jövedelem és fedezet engedi, magasabb összeget is igényelhet, ahol a különbözettel szabadon rendelkezhet. Így azt szabadon felhasználhatja, amire szeretné, esetleg fordíthatja egyéb adósságai rendezésére.

Az alacsony hitelkamatoknak, illetve a CSOK-nak köszönhetően sokan vágnak bele a lakásvásárlásba. Budapest frekventáltabb környékein igencsak megnőttek a négyzetméter árak, főleg, ha új építésű ingatlanról van szó. A hitelkamatok alacsonyak, viszont hitelhez jutni nem könnyű, meg kell felelni számos banki követelménynek.

Ha új építésű ingatlan szeretne hitelből vásárolni, a következőkre mindenképpen érdemes odafigyelni:

• A lakáshitelt évtizedre választja, ne hamarkodja el a döntést!
• Ha teheti, hosszú távon rögzített kamatú, és minél rövidebb futamidejű hitelt válasszon, mert ekkor csökkentheti a kockázatokat!
• Ha változó kamatozású lakáshitelt választ ne feledkezzen meg arról, hogy ezeknek a hiteleknek a kamata változhat, vagyis a havi törlesztőrészletek nagysága is gyakran módosulhat.
• Budapest kedvelt környékein 610ezer forintos négyzetméterárral is találkozhat!
• Néhány millió forintnál több önerőre van szüksége. Az egyik megoldás lehet, ha előre gondolkodik, hogy néhány év alatt lakástakarék szerződések kombinációjával összejöhet az önerő. Másik megoldásként szóba jöhet, hogy sikerült értékesíteni a már meglévő ingatlanját és ennek az árát visszaforgathatja az új lakásba.
• A hitelhez jutás sem könnyű! Számos banki követelménynek meg kell felelni (jövedelem, munkaviszony, ingatlanfedezet, stb.), illetve azt se felejtse el, hogy elköteleződik a hitelt adó bank felé. Többek között számlát kell nyitnia a banknál, oda kell utalnia a jövedelmét, esetleg néhány csoportos beszedési megbízást is teljesítenie kell, valamint a bank egyéb termékeit is igénybe kell vennie, ilyen lehet például egy biztosítás.
• A vételáron felül gondolni kell az egyéb kezdeti költségekre is (banki költségek, ügyvédi költség, közjegyzői díj, stb.)

Biztosan mindenki álmodozott már arról, ha hirtelen nagy vagyonhoz jutna, mit kezdene vele. A pszichológusok szerint ez komoly traumaként érheti az embert. Aki korábban szerényebb körülmények között élt, könnyen elveszítheti a kontrollt, a hirtelen jött nagy vagyon miatt.

Egy jó tanács

Ha azt akarja, hogy maradjon pénze, akár átlagkereső, akár milliárdokhoz jutott, egy nagyon egyszerű dolgot kell csak betartania. Kevesebbet költsön, mint amennyit keres!

A luxushoz könnyű hozzászokni, viszont a mértéktelen költekezés hatására további bevételek híján idővel elfogy a pénz, legyen szó bármekkora összegről.

A pénzügyi szakértők szerint, az emberek a bankszámlájukra kerülő milliárdok hatására általában elveszítik a realitásérzéküket, mert nem tudják reálisan megítélni valójában mekkora összeghez jutottak, mivel még sosem volt birtokukban ennyi pénz. Általában túlbecsülik a vagyon nagyságát, és azt gondolják, hogy végtelen pénzforráshoz jutottak. Ez azonban nem így van, ezért is fordulhat elő, hogy a hirtelen jött vagyon, hirtelen el is tűnik.

Összegyűjtöttünk néhány gondolatot, hogy ez Önnel ne fordulhasson elő!

• Alaposan gondolja át, mit fog kezdeni a hirtelen jött vagyonnal. Érdemes pár hónapot várni, és segítséget kérni szakemberektől. Profi pénzügyi segítséggel, egy jó könyvelővel, ügyvéddel biztos lehet a sikerben.
• Maradjon a munkahelyén, a jövőben szüksége lehet keresetére, például a nyugdíj miatt.
• Rendezze adósságait! Ne maradjanak hitelei.
• Azért élvezze is a hirtelen jött pénzt! Valósítsa meg álmait, de persze a józan ész határain,és pénzügyi keretein belül. Például utazzon el egy régen vágyott helyre, amit eddig nem engedhetett meg magának, vagy vegye meg álomautóját, vagy végezze el az iskolát, amire esetleg eddig nem telt.
• Ha nagyobb összeghez jutna, akkor is fontos, hogy legyen tartaléka. Bármikor jöhet egy nagyobb, váratlan kiadás.
• Fontos, hogy gondoljon a jövőre is! A sajátjára, illetve a gyerekeiére is. Tegyen félre gyerekei oktatására, illetve saját nyugdíjára gondolva, valamiféle nyugdíjcélú befektetésre, vagy esetleg ingatlanra.
• Ha bármibe is fekteti pénzét, mindenképpen törekedjen a biztonságra. A pénz megóvása, a tőkevédelem az elsődleges szempont. Mindenképpen forduljon szakemberhez a privátbanki szolgáltatások már 50-100 millió forint közötti összegtől elérhetőek. Érdemes több szolgáltatóval is felvenni a kapcsolatot, sőt lehetőség szerint megversenyeztetni őket, és a legjobbak közül választani.
• Nagyobb összegnél, jók azok a befektetések, melyek alacsonyabb kockázatúak és rendszeres bevételt hoznak. Ilyen például az ingatlan, mert kiadásából rendszeres bevételre tehet szert.
• De választhatja a pénzgyarapítás más fajtáit is, például vásárolhat állampapírt, vagy lekötheti bankbetétben, csak itt is legyen nagyon figyelmes, mert nagyobb összegnél a veszteség is nagyobb lehet. A több 10 milliós összegeknél nem nagyon éri meg magasabb kockázatot vállalni, mert szakértelem híján nagy veszteségek érhetik.

Persze a fent említetteken kívül számtalan befektetési lehetőség létezik még, mi csak összegyűjtöttünk néhányat a sok közül. De amit mindenképpen érdemes megfogadnia, ne egyedül vágjon bele a befektetésbe, kérje ki szakember véleményét!

Ha sikerült megtakarítani egy kisebb vagy nagyobb pénzösszeget, elkezdünk keresgélni a lehetőségek között, hogy milyen megtakarítási formát válasszunk.

Ha bankbetétben gondolkodik, felmerülhetnek a következő kérdések:

• Milyen futamidőre érdemes lekötni a pénzt?
• Hogyan alakulnak a banki kamatok?
• Milyen elvárásai vannak a bankoknak Önnel szemben?
• Változhat-e a kamat a lekötés ideje alatt?
• Kell-e kamatadót fizetni? stb.
   

Igyekeztünk minden fontos szempontot figyelembe venni, összegyűjtöttünk néhány praktikát, ami segíthet Önnek a választásban!

• Ha rövid határidőn belül nincs szüksége a pénzére, akkor a legtöbb esetben érdemes minél hosszabb távra lekötni a pénzt, akár TBSZ (tartós befektetési számla) számlán, melynek segítségével kamatadót is spórolhat.
• Ha a piac emelkedő kamatokat vár, akkor a hosszabb távú lekötéseket éri meg inkább választani. Ha a piac csökkenő kamatokat vár, akkor érdemes még kihasználni a magasabb, rövid távú kamatokat.
• Nem árt felkészülni arra, hogy váratlan esetekben azonnal hozzáférjen megtakarítása egy részéhez. Ezért nem érdemes a teljes összeget egy lekötésbe tenni. Ügyes megoldás, ha három részre bontja a lekötésre szánt összeget és három külön lekötött betétként kezeli. Így a három külön betét ugyanúgy fog kamatozni, nem veszít semmit, viszont feltörés esetén elég csak az egyikhez hozzányúlni, így a másik kettő továbbra is kamatozik.
• Kicsi az esélye, de előfordulhat bankcsőd. Ezért érdemes, főleg a tehetősebb ügyfeleknek több banknál számlát vezetni. Az Országos Betétbiztosítási Alap 100 ezer euróig fedezi bankbedőlés esetén a betéteseket érő veszteségeket (pénzintézetenként). Ezért javasoljuk, hogy 100 ezer eurónál nagyobb megtakarítással rendelkezők nyissanak több banknál is számlát.
• Sok bank akkor ad kifejezetten jó kamatot, ha nem a már ott lévő pénzt köti le, hanem oda utal, vagy befizet.
• A számlákat aktívan használni kell, legalább a lekötés ideje alatt. A bankok a magas hozamokat azért adják, hogy az arra érkező új ügyfelek teljes bankolását magukhoz csábítsák. Az aktív számlahasználat alatt a legtöbb bank azt érti, hogy bizonyos mennyiséget vásárolnia kell a bankkártyájával.
• Sok bankra jellemző, hogy csak akkor kapja meg a prémium kamatot, ha jövedelmét a bankhoz irányítja.
• Sok bank hajlandó magasabb betéti kamatot adni két darab csoportos beszedési megbízásért, vagyis, hogy minden hónapban automatikusan levonhassák például a gáz és villanyszámla összegét az egyenlegéből.
• A betéti kamatozás nem változik a lekötés ideje alatt, ha fix kamatozású betétet választ.
• A változó kamatozású betéteknek meghatározott időközönként változik a kamata. Tipikusan 3 havonta korrigálják a kamatozást, ezek a betétek rendszerint a BUBOR-hoz (bankközi kamatláb) vannak kötve, és a BUBOR változásával a betéte kamatozása is változik.
• A kamat után kamatadót kell fizetni. A kamatadót a bankok vonják le és vallják be, Önnek már csak a nettó (kamatadóval csökkentett) összeget fizetik ki, így a saját jövedelemadó-bevallásában ezt az összeget már nem kell feltüntetni. Ez alól kivétel a TBSZ számla.

A személyi kölcsönök népszerűsége egyre nagyobb, ami valószínű egyre alacsonyabb kamatainak köszönhető.  Idén 50%-kal több személyi kölcsönt vettek fel az emberek, mint tavaly. Személyi kölcsönhöz viszonylag egyszerű jutni, mert nem kell hozzá ingatlanfedezet. Előnye, hogy bármire elkölthető, alacsony a kamata, és, ha minden szükséges dokumentummal rendelkezik, és hitelbírálata pozitív, akár néhány órán belül számláján lehet az igényelt összeg. 

A személyi kölcsönökről tájékozódhat személyesen a bankfiókokban is, de ha van internet kapcsolata, és időt is szeretne nyerni, egyszerűbb, ha interneten teszi ezt, akár a mi oldalunkon is kalkulálhat. Nem kell mást tennie, mint kitölteni a megjelenő űrlapot, és kalkulátorunk a legkedvezőbb hitelajánlatokat fogja Önnek mutatni. 

A személyi kölcsön felvételének alapvető feltételei

• Életkor: Általában az alsó korhatár 20-23 év, a felső pedig 70-75 év, de ez bankonként eltérő lehet. Ha annál a hitelintézetnél, ahol kölcsönét szeretné felvenni nem tudja teljesíteni az elvárt életkort, egy adóstárs bevonását kérheti a bank.
• Jövedelem: A személyi kölcsön felvételéhez jövedelmének el kell érnie legalább a mindenkori minimálbért. A jövedelem típusa is fontos, mert máshogy bírálják el, ha az saját cégből származik, vagy, ha alkalmazotti munkaviszonyban van. A jövedelem 30-40%-a lehet a hitel törlesztőrészlete. A jövedelemelvárást növeli minden olyan hitel, amiben adósként, adóstársként, kezesként szerepel.
• Munkaviszony: Alkalmazotti munkaviszony esetén 3-12 havi, határozatlan idejű munkaviszony szükséges. Nem lehet próbaidőn, sem felmondás alatt.
• Bankszámlakivonat: A hitelbírálathoz 3 havi bankszámlakivonat szükséges. 
• KHR: Minden esetben ellenőrzik, hogy nem szerepel-e a KHR listán (régi nevén BÁR lista). 

Mi jellemzi a személyi kölcsönök kamatát, THM-jét?

Személyi kölcsön esetében, jelenleg, átlagos jövedelemmel, 11-13%-os THM (teljes hiteldíj mutató) érhető el. A személyi kölcsönöknél a fix kamatozású hitelek vannak többségben. Különböző kedvezményeket kaphat, ha bankszámláját aktívan használja. 

Előtörleszthető-e a személyi kölcsön?

A szabályok értelmében a hitelfelvevő minden esetben élhet előtörlesztési jogával. Előtörlesztés után a bank az előtörlesztett összeg arányában csökkenti a hitel teljes díját az eredeti futamidő szerinti hitelkamattal, és egyéb költségekkel együtt. Előtörlesztési díjat számolhat fel a hitelintézet, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat fix.

Így alakul az előtörlesztési díj az előtörlesztés időpontja és a hitelszerződés szerinti lejártának időpontja közötti időtartam szerint:

• ha ez több mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 1%-a a díj
• ha kevesebb mint 1 év, akkor az előtörlesztett összeg 0,5%-a a díj
• egy évben egyszer maximum 200 000 forintig 0 forint a díj

Személyi kölcsön felvételekor kötelező-e a bankszámlanyitás?

Ha jövedelme nem folyószámlára érkezik, mindenképpen bankszámlát kell nyitnia, annál a banknál, ahol a kölcsönt felveszi.

Nem kötelező bankot váltani a személyi kölcsön felvételéhez, viszont, ha bankszámlát nyit a hitelintézetek kedvezőbb kamatot adnak, ha jövedelmét oda utalja, illetve egyéb szolgáltatásokat is igénybe vesz.