Július 1-től érhető el a Babaváró hitel. A támogatás 75%-a felhasználható önerőként lakásvásárláskor. A CSOK-nál pedig ez a hányad 100%. Az MNB új rendelkezése alapján, a Babaváró hitel hitelkiváltásra is felhasználható.

Sokaknak okoz gondot a régi hitelük törlesztése, nekik lehet jó megoldás a hitelkiváltás. A legutóbbi hitelekkel kapcsolatos módosítás az adósságfék szabályozással volt kapcsolatos. A törlesztőrészlet nagyságát a JTM (Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató) szabály is befolyásolja, ami alól egyetlen hitelt közvetítő és folyósító szervezet sem térhet ki:

• Fedezetlen személyi kölcsön esetében, amennyiben a hitelfelvevők igazolt havi nettó jövedelme 500.000 Ft alatt van, akkor az esetlegesen már meglévő és az új hitel együttes törlesztőrészlete nem lehet több az igazolt jövedelem 50%-ánál, 400.000 Ft-ot meghaladó jövedelem esetén pedig a 60%-ánál. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

• Jelzáloghitel esetében, a törlesztőrészlet nem lehet magasabb a havi nettó bér 25%-ánál, 500.000 Ft jövedelem alatt, afölötti jövedelem esetén pedig 30% a korlát. A fix törlesztőrészletet öt és tíz év közötti ideig biztosító lakáshiteleknél pedig 35, illetve 40% a limit. Az 50 és 60%-os limit csak a minimum tíz évig vagy a futamidő végéig fix törlesztőrészletű lakáshitelekre vonatkozik.

Akik már több kölcsönnel is rendelkeznek, felhasználhatják a Babaváró hitelt adósságuk csökkentésére, meglévő kölcsöneik kiváltására.

Az MNB szerint az adósságfék szabályok nem korlátozzák az állami támogatások igénybevételét, a speciális konstrukciók elérését pedig kivételszabályokkal és a piaci gyakorlatok egységesítésével segíti a jegybank.

Az adósságfék szabályok a rendeletben foglalt feltételek teljesülése esetén nem gátolják a Babaváró hitel hitelkiváltási céllal való felhasználhatóságát.

A kamattámogatás mellett elérhető hitelek törlesztőrészletét az adósok által ténylegesen fizetendő (a kamattámogatással csökkentett) értéken kell figyelembe venni a Jövedelemarányos Törlesztőrészlet Mutató (JTM) megállapítása során, így a szabályozás nem hátráltatja az állami támogatás felhasználását, de meggátolja a háztartások túlzott eladósodottságának kialakulását.

Hitelkiváltáskor az történik, hogy az egyik hitelintézetnél levő adósságot egy másik hitelintézet rendezi. Ettől kezdve az adósnak megszűnik a hitelviszonya a régi hitelintézettel, és az új bankkal szemben vannak kötelezettségei. Hitelkiváltáskor a szabadfelhasználású hitelek esetében a kiváltandó hitel összegén felül is vehet fel pénzt. Lakáscélú hitelek kiváltásakor, lakáshitel konstrukcióban (alacsonyabb átlagosan 1% kamattal legalább) csak és kizárólag annyi pénzt kaphat, amekkora a fennálló tartozása. A felvehető hitel kondícióit meghatározza az igazolt jövedelem, az ingatlan értéke, és a teljes fennálló hiteltartozás. Hogy mik a hitelkiváltás feltételei a továbbiakban elolvashatja.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – A hitelügylet szereplői

• Nagykorú, a bank számára elfogadható jövedelemmel rendelkező, a bank adósminősítési, hitelbírálati feltételeinek megfelelő személy igényelheti a hitelkiváltást.
• Ha a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján aktív státuszban szerepel kizáró ok. 
• Kötelezően bevonandó adóstársként a hitelkiváltási ügyletbe a házastárs/élettárs. Bizonyos hitelintézeteknél van arra lehetőség, hogy ő kimaradjon a hitelkiváltó hitel felvételéből, például, ha a vagyonközösség meg van szüntetve, amit közjegyző által igazolni tudnak.
• Lehet szereplő a hitelkiváltásban olyan adóstárs is, akit nem kötelező bevonnia, de nélküle nem vagy nehezebben, tudna megvalósulni a hitelkiváltási ügylet.
• A hitelkiváltási hitelbírálat alapja a háztartás elfogadható jövedelme. Lehetőség van fizetőképességet javító kezes bevonására is, vele jobb hitelminősítést érhet el.
• A fedezetül felajánlott ingatlanok tulajdonosai zálogkötelezettként vesznek részt a hitelkiváltási kölcsönügyletben.
• Speciális eset, ha a hitelkiváltó hitel fedezetéül felajánlott ingatlanban, a földhivatali nyilvántartás szerint tulajdonjoggal nem rendelkező házastárs, ún. telekkönyvön kívüli tulajdonosként is szerepel a hitelkiváltási ügyletben (kötelezően bevonandó adóstárs szerepe mellett).

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Fedezet

Az esetek nagy részében hitelkiváltás során az az ingatlan marad a fedezet, amelyik a régi hitel fedezete volt, viszont ez nem előírás. Abban az esetben változhat meg az ingatlanfedezet, ha a fedezetként elfogadható ingatlan, a kiváltó bank szerint is megfelelő értéket képvisel a kért hitel összegéhez és a jogszabályi előírásokhoz mérten. Előfordulhat, hogy a hitelkiváltás csak a meglévő fedezet mellé bevont másik fedezettel együtt valósítható meg. 

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Terhek a fedezeti ingatlanon

Ha van más teher az ingatlanon, akkor annak le kell onnan kerülnie a hitelkiváltás során vagy kivételesen, állami teher esetén, maradhat, de csökkenti az ingatlan terhelhetőségét.

Mik a hitelkiváltás feltételei? – Futamidő

Az új hitel futamidejének meghatározása az új hitelkiváltást biztosító bankon múlik. A régi hitel futamidejénél hosszabb futamidejű is lehet az új hitel. Ezzel a hitel kondíciója nem javul, viszont havi terhei csökkennek. Ez a megoldás akkor ajánlott, ha biztosan kap egy nagyobb összeget, és abból rendezni tudja hiteltartozását, addig pedig szeretné a lehető legkevesebb fizetni a havi törlesztésre. A hitel teljes költségét úgy tudja lefaragni, hogy egy jobb kondíciójú hitelre történő hitelkiváltással lerövidíti a hitel futamidejét, és a korábbival hasonló törlesztőrészlettel  fizeti tovább a kölcsönt.

A futamidő hosszát az adós, valamint a hitelkiváltási ügyletben jövedelmet igazoló többi szereplő életkora határozza meg. A meghatározott maximális életkortól el lehet térni, ha életbiztosítást kötnek, vagy a hitelkiváltási ügyletbe kezesként fiatalabb, elfogadható jövedelemmel rendelkező személyt vonnak be.

A lakosság egyre bátrabban vág bele a hitelfelvételbe. A személyi kölcsön népszerű, mert ingatlanfedezet nem szükséges felvételéhez, a hitelösszeg bármire elkölthető, illetve a szabad felhasználású személyi kölcsön kamata jelenleg alacsony. Attól tartva, hogy a kamat emelkedik, most vesznek fel hitelt az emberek. A legkedvezőbb személyi kölcsön kiválasztásához használja a Hitelmax személyi kölcsön kalkulátorát. A szabad felhasználású személyi kölcsön néhány százezer forinttól, több millió forintig igényelhető. A személyi kölcsön feltételei nagyon egyszerűek, akár 24 óra alatt is megkaphatja a gyors személyi kölcsönt. 

A szabad felhasználású személyi kölcsön jövedelem alapú, ezért a bank első sorban a havi igazolt bérét fogja megvizsgálni. Általánosan elmondható, hogy minél magasabb munkabért tud igazolni, annál kedvezőbb hitelhez juthat. A szabályozás értelmében csak akkora hitelt kaphat magánszemély, amelynek törlesztőrészlete nem haladja meg a havi jövedelem 50%-át 400.000 Ft nettó jövedelem alatt, fölötte pedig 60%-át. A hitelintézetek ennél szigorúbbak, csak a kereset 35-40%-áig engedik elmenni a törlesztőt. Fontos, hogy ebbe a számba minden törlesztenivaló beleszámít. A kölcsön összegét bármire felhasználhatja, ráadásul ezt a széles körű felhasználást nem kell igazolni, mert mint azt a hitel neve is mutatja, szabad felhasználású személyi kölcsön.

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Legfőbb jellemzők

• forint alapú, árfolyamkockázat nincs
• kényelmes, az Önnek legmegfelelőbb módon igényelhető
• alacsony induló költségek
• biztonságos, fix kamat a teljes futamidő alatt
• személyre szabható, választható hitelösszeg
• rugalmas futamidő
• kezes és ingatlanfedezet nélkül igényelhető
• akár néhány óra alatt hozzájuthat
• gyors, egyszerű igénylés
• biztonsága érdekében hitelfedezeti biztosítás köthető

Szabad felhasználású személyi kölcsön – Leggyakoribb felhasználás 

Annak ellenére, hogy teljesen kötetlen, az e célra felvett kölcsön felhasználása, mégis van pár jellemző mögöttes hitelcél:

• tartós fogyasztási cikk vásárlása, abban az esetben, ha jobban megéri szabad felhasználású hitelből finanszírozni azt, mintha kifejezetten a vásárlásra felvett hitelből tenné
• rosszabb kondíciójú hitelek kiváltása
• lakásfelújítás
• önerőként szolgálhat egy ingatlan megvásárlásához

Eljött az új év, ez kiváló alkalom lehet arra, hogy átnézze anyagi helyzetét, rendbe tegye azokat a pénzügyi dolgokat, amiket a tavalyi évben mindig csak halogatott. Cikkünkben összegyűjtöttünk néhány olyan dolgot, amely segítségére lehet abban, hogyan érdemes pénzügyeit rendezni. Ha úgy érzi, egyedül nem boldogulna az anyagiak rendezésével, kérje szakember segítségét, Ő biztosan tudni fogja, hogy bizonyos esetekben mi lehet a legkedvezőbb megoldás.

Készítsen költségvetést, hogy legyen mit megtakarítania

Érdemes minden hónapban költségvetést készítenie, minden egyes tételt feljegyezni, akármilyen kicsinek és jelentéktelennek is tűnik. Ebből biztosan kiderül hó végére, hogy mi az, amire feleslegesen költi pénzét, és akár félre is tehetné. Nagyon sok olyan dolog van, amire nem is gondolna, de, ha picit átreformálja szokásait, rengeteget spórolhat vele. Ha ezt mind félre teszi, sok kicsi sokra megy alapon, év végére el sem fogja hinni, mennyi pénzt félretett. Esetleg ezt gyűjtheti egy külön helyen, és akkor lesz igazán nagy a meglepetés.

Jó tanácsként elmondhatjuk, hogy miután megérkezik fizetése, először rendezze számláit, aztán megtakarítását tegye félre, majd a fennmaradó összegből gazdálkodjon. Ez azért praktikus, mert, így biztos lehet abban, hogy annyit tett félre, amennyit szeretett volna. Ha ezt fordítva teszi, tehát a hó végén megmaradt összegből próbál félretenni, az esetek nagy részében az kevesebb lesz, mint az eredeti terv volt.

Szabaduljon meg adósságaitól

Ha van hitele, és egy nagyobb pénzösszeghez jutott, például lejárt egy megtakarítása, vagy esetleg év végi prémiumot kapott, érdemes adósságai rendezésére fordítani. A hitelek nagy többségénél lehetőség van előtörlesztésre (A hiteltartozás egy részét fizeti vissza az adós.), illetve végtörlesztésre (Az egész hiteltartozást egy összegben fizeti ki az adós.). Ennek díja van, ami jelzáloghitelek esetén, a hitelösszeg 1%-a körüli összeg. Az előtörlesztésre csak és kizárólag önerőből kerülhet sor, ezért is lehet ez egy jó megoldás, ha némi plusz pénzhez jut, így kevesebb kamatot kell a banknak visszafizetnie.

Amit erről fontos tudni, hogy az első előtörlesztésre, a futamidő első 4-5 évét követően kerülhet sor, illetve, hogy a lakástakarék megtakarítás is önerőnek számít. Ha az első 4-5 éven belül kíván előtörleszteni, csak a normál banki díj mellett van erre lehetősége. Ráadásul, ha a futamidő első 3-5 évében szeretné ezt megtenni, a bankok a hitel felvételekor elengedett induló költségeket is visszafizettetik.

Rendezze hiteleit

Érdemes a régebben felvett hiteleit évente átnézni, esetleg kiváltani, egy kedvezőbb hitellel, mert a hitelkamatok nagyot zuhantak az elmúlt évben. Így egy nagyobb hitelösszeg esetén, ez több száz ezer forintos különbséget is jelenthet. Több különböző hitel kiváltásánál fontos, hogy olyan bankot, vagy ajánlatot válasszon, hogy ne essen el a kedvezményektől. Több kisebb hitel kiváltására, nem biztos, hogy alkalmas egyetlen hitelkiváltás, elképzelhető, hogy jobban jár, ha két különböző hitellel váltja ki.

A lakáscélú hitelek kiváltását érdemes külön kezelni a többi hitel kiváltásától. Akkor jár a legjobban, ha azt, közvetlenül hitelkiváltási célú lakáshitellel cseréli le, mert a lakáscélú hitelek kiváltására nyújtott kölcsönök kamata lényegesen alacsonyabb, mint a más jellegű hiteleké, így THM-je (Teljes Hiteldíj Mutató) is kedvezőbb lesz. Egy lakáscélú hitel, illetve egy szabad felhasználású, vagy egyéb hitel kamatai között 1,5-2%-os eltérés is lehet. Ez több millió forintos különbséget is jelenthet, ha egy nagyobb összegű hitelről van szó.

Ha több kisebb hitele van, és azoktól szeretne megszabadulni, arra is van megoldás. Egyberendezheti őket úgy, hogy kamataik kedvezőbbek legyenek. Erre napjainkban a személyi kölcsön lehet a legalkalmasabb, mert jelenleg kamatszintje igen alacsony, 8-18% körül mozog. Igénylése egyszerű, ingatlanfedezet nem szükséges hozzá, viszont jövedelmét alaposan megvizsgálja a hitelintézet, mert az lesz a biztosíték a hitel felvételéhez. Ha rendelkezik a szükséges dokumentumokkal, és megfelel a banki követelményeknek, akár pár napon belül létrejöhet a hitelügylet.

Mielőtt bármilyen hitelfelvétel mellett döntene, jól gondolja végig, mennyi az a havi törlesztőrészlet, amit probléma nélkül ki tud fizetni. Akár készítsen költségvetést is, ha szükséges, mert évekre el kell köteleznie magát.

Hitelkiváltásnak nevezzük, mikor az egyik hitelintézetnél lévő tartozást, egy másik hitelintézet rendezi. Innentől kezdve az adósnak a hitelviszonya a régi helyen megszűnik és az új hitelintézettel szemben vannak kötelezettségei.

A hitelkiváltásnak több oka is lehet:

• Több kedvezőtlen hitele van, és azokat vonja egy hitelbe. Ez úgy lehetséges, hogy a hitelkiváltás mellé szabadon felhasználható hitelt is vesz fel.
• Egy kedvezőtlen hitele van, amit egy kedvezőbbre tud kiváltani.
• Rövidebb futamidővel igényelheti az új hitelt.
• Ha esetleg indokolt a futamidőt hosszabíthatja is.

A hitelkiváltás előnyei:

• Már egyetlen hitel kiváltásához is érdemes megfontolnia, ha szeretné csökkenteni a túl magas havi törlesztőrészletet.
• Több hitel esetén egyszerűsödik az ügyintézés is, mivel csak egy helyre kell majd fizetnie.
• Forint alapú.
• A hitelkiváltáshoz szükséges összegen felül szabadon felhasználható kölcsönrészt is igényelhet, ha szeretne.

Némely termék esetén a kedvező hitelkiváltási feltételek mellett pozitívum a plusz összeg igényelhetősége is, amikor a régi hitel kiváltása mellett, amennyiben a jövedelem és fedezet engedi, magasabb összeget is igényelhet, ahol a különbözettel szabadon rendelkezhet. Így azt szabadon felhasználhatja, amire szeretné, esetleg fordíthatja egyéb adósságai rendezésére.